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重疾保险研究院 篇二十三:为什么保险公司忽悠你买教育金?内藏太多套路?看完再决定买不买

2021-02-20 21:51:20 0点赞 4收藏 2评论

为什么保险公司忽悠你买教育金?内藏太多套路?看完再决定买不买

今天中午和朋友微信聊天,她女儿4岁,上一个补课班,一年好几万,孩子今年过年收了不少压岁钱,问我该不该给孩子买份教育金。果然孩子是行走的碎钞机,名不虚传!作为未婚人士的小新,表示瑟瑟发抖.......

不得不承认,孩子的教育费用、婚恋成本,是家长们无法避开且极度烧钱的项目。如果家长们没有高速赚钱和合适的储蓄理财方式,那是非常愁人的!所以,这篇文章小新就讲讲很多家长关注的教育金,正好这段时间问我的,也可以好好看一下了;主要介绍教育金的一些基础知识和投保原则,具体买什么产品,找保险规划一对一去解决吧,特别的专业。

一、教育金保险是什么?

官方解释:教育险又称教育金保险,子女教育保险、孩子教育保险,是保险公司推出的针对0周岁(出生满28天且已健康出院的婴儿)~17周岁或30天~14周岁的少儿,以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种,即具有强制储蓄的作用,又有一定的保障功能。

透过现象看本质,它其实是年金保险,属于理财型保险的一种。市面上大多对于教育金的介绍是:

定期产品:从孩子小时开始购买,缴费3/5/10年等进行选择,孩子进入高中、大学两个重要时间节点每年开始返还,等到大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用;

终身产品:从孩子小时开始购买,按照孩子的发展变化,设定固定时间点进行返还,孩子小时可以用作教育金,结婚时有婚嫁金,年老时可以转换为养老金,终身保障。

简单说,就是买一份年金险,等孩子上高中、大学、毕业、出入社会等重要节点时,都会给一笔钱。因此,教育金又被称为强制储蓄的保险产品,很多家长都想考虑这类产品。

二、有必要给孩子买教育金吗?

小新觉得是有必要的,因为它有如下优点:

安全性:产品背后是保险公司,保险公司背后是银保监会,国家背书安全性毋庸置疑;

私密性:由于受益人是孩子,如果不是出现重大变故,一般不会影响未成年人的利益;

收益性:最高年化4.025%的复利,比绝大部分银行理财高出一筹,加之未来收益下行的大趋势,提前锁定收益会很明智;

可操作性:使用和变现都很灵活,到期领钱、自由支配,既能上学,也能买房,没有手续费,也避免一些时间、金钱等方面的消耗。

当然,有好的方面,就有不好的一面,最大的缺点是灵活性差,教育金擅长的是长期增值,短期购买不具备优势,还有可能会折损本金。因这个原因,购买教育金的话,就需要有至少5年不会用到的钱,否则建议做灵活理财或投资就可以了。

基于以上,建议家长们在投保前一定要判断一下自己是否符合这2个条件:

孩子和家庭的保障都已经做足了,这也是我一直强调的保障先行;

手上闲钱较多且短期用不上,想要分散投资,降低风险。

因为教育金保险的理财属性,所以保费一般比较贵。如果资金不多,买了教育金保险后经济压力会很大,尤其是还没买保障型保险的话,就更不合适了。虽然教育金稳健、安全、收益高,但短期提取有损失,它适合没有时间精力理财,也不愿意承担亏损风险且经济条件较好的家庭。

三、如何选择教育金?

教育金是一种极刚性支出,涉及金额较大,时间较长,想要投保的话,一定要去认真地了解一下,容不得半点马虎,不然吃亏的就是我们。有3个大方向供大家参考和选择:

1)看收益率:

收益率高低无疑是个重点,这也是吸引家长的原因之一。对于收益高低心里要有杆秤,最好的产品一般是平均年化接近4.025%(20年连续复利)。

以当下的环境看,如果20年内复利率低于2.5%,就太低了,建议不要考虑。计算的时候,做一个等效现金流,用Excel做一遍IRR即可,不会做的,来找小新哦。

至于有些收益演示金额包含分红,但分红通常是不保证的,因此别太有期待,否则最后发现不是那么回事,落差会很大!

2)匹配现金流需求

现在市场上的产品很多,选一个你最喜欢的返钱方式,比如:你想要从高中开始就选从高中就能返钱的。这个很简单,看自己的需求。

3)保障和理财分开

买教育金就不要想着有保障功能,即使附带了也会很弱,还会增大保费不值得。而且这种打包销售的方式,不是专业人士很难做出准确的判断,容易误入坑中。不如分开买,保障是保障,理财是理财,这样自己也能明明白白。

总之,想要给孩子购买教育金,一定不要草率,需要根据家庭的实际情况和需求,综合考虑之后再去做决定。

四、写在最后

特别提醒大家一下,不是所有人都适合教育金,起码大人和孩子的保障型保险都已经做好了,再去考虑。同时,教育金的投保过程会相对麻烦很多,金额也比较大,不建议大家自己下单,可以找相关业务员去咨询。

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