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保险公司激情表演不当人

2021-06-11 16:51:57 0点赞 0收藏 0评论

1

大家好,我是浪浪,人称保险蔡徐坤。

前两天,银保监会给人保寿险开了一张338万的罚单,原因有点长。

主要是指出人保在网销、电销、银销这三个渠道的销售瞎搞行为。

内容过于硬核,可以说是教科书级的违规示范。

1. 人保寿险河北、成都等6家电销中心销售的部分保单,存在与事实不符的宣传等欺骗投保人的行为;

2. 通过支付宝平台销售的“100万自驾车两全险”产品,存在以不实宣传欺骗投保人的行为;

3. 通过支付宝平台销售的“妈妈乐少儿疾病住院险”产品,存在未按规定使用经备案保险费率的行为;

4. 存在客户信息数据不真实、部分涉及可回溯管理的业务虚假、向原保监会报送的2017年个人医疗理赔数据不真实等提供、编制虚假报告、文件、资料的行为。

我来翻译一下。

1跟2本质是一回事,都是宣传误导,即是把没有的东西说成有。

1是坐席在电话销售的过程中,以银行存款的名义宣传保险产品,欺骗投保人及隐瞒合同中足以影响理赔的重要内容。

2是在支付宝上卖的“100万自驾车两全险”,宣传页面写的“非意外身故/全残”保障责任,实际在合同条款中并没有这一条,真正的无中生有。

保险公司激情表演不当人

其实销售把保险吹成银行存款的行为很常见,特别是在银行保险渠道。

如果你去银行存一笔大额现金,通常银行经理会告诉你存款不划算,不如存在这款储蓄计划里,五年后开始返还,预期收益有4.5%。

但是当你存完之后,你的收益率有多少不知道,银行经理的收益一定很高。

这些伪装成银行存款的储蓄计划,其实就是快返型的年金险,已经脱离了存款的范畴。

很多人打算存笔钱,莫名其妙变成了买保险,就是被银行经理误导了。

尤其是父母辈的人最容易中招。

而这些产品的收益率当然没那么高,既然叫预期收益率,就代表这个收益率不是固定的,可高可低,全凭保险公司一张嘴。

实际写在合同里的保底利率,通常才2%左右。

这点收益,连底裤都兜不住。

保险公司激情表演不当人

2

电销用的也是这个套路,喜欢把保险吹成银行存款。

由于是沟通较弱的电话场景,为了引起你的兴趣,有些经验丰富的电销老司机,还会给你开场甜蜜暴击。

XX先生您好,今天我是来给您送钱的。

听到送钱这两个字,还是官方机构打过来的,大多数人都会选择听一听是怎么个送法。

然后就会听到熟悉的类似 “每年存2万,存5年,第5年开始返钱” 这样的话术。

把一个低利率的年金险说的跟养儿子一样,我养你5年,你养我一世。

建议下次开场白改为,今天我是来给您送儿子的。

保险公司激情表演不当人

银保和电销出这种事很正常,他们不口嗨一下,很多产品是卖不出去的。

不过上架到支付宝销售的产品也搞无中生有,就很有意思了。

说明蚂蚁保险的审核机制其实是不过关的。

很多人对蚂蚁保险有误解,认为这是一家保险公司,支付宝上销售的产品都是自家出的。

其实不然,蚂蚁保险持有的保险经营牌照是代理牌照,本质上是一家保险电商平台,所销售的保险产品,是从各家保险公司对接过来的。

也可以理解为,就是保险中介。

而要求一家保险平台,把每一款的产品都做到尽善尽美、拥有市场高性价比优势是不切实际的。

因为你的竞争对手总会跟进,而你不可能以竞争对手随时有可能赶超的产品优势作为核心竞争力。

相比之下,集中资源把一款产品做成爆款,通过爆款建立客户对平台的信任和认可,再辐射转化其他产品要容易的多。

为什么各家平台都在力推百万医疗险?

因为这类险种的投保门槛低,且足够刚需,适合作为获客产品。

但是抛开短期健康险,在长期保险方面,很多大平台的产品并没有啥市场优势。

拿蚂蚁保险的健康福·终身重疾险来说,从产品形态上看,已经明显落后于线上保险市场的主流产品。

从价格上看,在保障责任优势较弱的情况下,大概比主流高性价比产品贵13%左右。

由此可见,不能盲目信任单一平台的保险产品。

就像你不能因为某个妹子长得漂亮,就笃定她的姐妹也一样漂亮。

都是同个妈生的,有的像爸爸,有的像妈妈,有的像邻居。

这都是不好说的。

保险公司激情表演不当人

3

说回人保的被罚事件第3点。

银保监会的处罚公告上写明,是因为通过支付宝平台销售的“妈妈乐少儿疾病住院险”产品,存在未按规定使用经备案保险费率的行为才被罚款。

怎么理解 “未按规定使用备案保险费率” ?

简单来讲,保险公司在产品正式上线前,都要走一个在银保监会的备案流程。

人身保险需要提交的备案资料有:

(一)《人身保险产品审批申请表》;

(二)《人身保险产品审批报送材料清单表》;

(三)产品审批申请的说明材料,应当详细列明产品的主要特点以及申请审批的原因;

(四)保险条款;

(五)产品费率表;

经过备案后,保险公司必须按照备案时提交的资料来运营上线产品。

如果出现规定外的调整,则需要重新向银保监会提交审核。

而产品费率表,可以理解为这款产品不同条件下的保费是多少。

正是由于调整需要银保监会审核,才杜绝了某些保险公司给产品私下涨价,或者不顾偿付风险私下降价的事情发生。

但是人保的操作就很骚了。

他家在支付宝上销售的 “妈妈乐少儿疾病住院险” 可选责任里,有个意外医疗的附加险报价为68元。

而人保在银保监会对这个附加险备案的费率是5.3元。

保险公司自己涨了10倍的保费放在支付宝上卖,重新定义了什么叫保险杠杆。

用1倍的保障,让客户享受10倍的保费。

让我想起了某些同行喜欢说的:

只有让保险公司赚钱了,客户的权益才有保障。

我觉得很有道理,建议大家不要买保险了,直接给保险公司捐钱吧。

保险公司激情表演不当人

4

至于第4点:

“存在客户信息数据不真实、部分涉及可回溯管理的业务虚假、向原保监会报送的2017年个人医疗理赔数据不真实等提供、编制虚假报告、文件、资料的行为” 。

就说来话长了。

可以拆成3个部分来讲:

a. 存在客户信息数据不真实

其实就是没做真实性校验,投保人填写的电话跟本人不一致等等,没啥好说的。

b.部分涉及可回溯管理的业务虚假

这块其实指的是人保的银行保险渠道。

按照规定,银行经理在销售产品的时候,需要留下视频作为可回溯的证据,以避免出现销售误导撕x的情况。

但是现实哪有这么理想,大家都是偷偷摸摸的在钢铁丝边缘试探。

有些银行直接录归录,但就是不储存,内部消化证据,要不然怎么存款转保险。

对很多大爷大妈认认真真的讲解保险,大爷大妈是不认这个理的。

人保吃的这个亏,主要是银行没录制销售过程的视频,也给人家结款了。

但是这种事情没有谁对谁错,说句不好听的,都是你情我愿的事。

不能说虽然我真的很快乐,但是真的不希望她这么做的对吧。

保险公司激情表演不当人

c. 向保监会报送的17年个人医疗理赔数据不真实

真的硬核,虽然不知道具体的理赔数据咋样,但是需要弄虚作假,估计是因为理赔数据不好看,上报了有可能对公司的产品策略造成较大影响。

比如理赔数据透露出某产品的偿付风险过高,就可能存在被银保监会叫停的风险。

当然,这条是我瞎猜的,不一定对。

毕竟很多事情,只有当事人和利益相关的人清楚。

我充其量只能算躲在床底的人。

虽然床上很热闹,但到底是在打架还是按摩,我也不知道。

保险公司激情表演不当人

虽然监管的力度在逐年加大,但是违规销售保险的行为一直屡禁不止。

这也可以理解,毕竟你爸打你打得再狠,你还不是一样跑去网吧打游戏。

而且保险的销售渠道实在太多了,线下、线上、银行、电销等等,想切入到每个交易场景做监管,是不太现实的事儿。

不像你爸可以去任何一个网吧抓你,逃不掉的打,是爱的天涯。

销售的人员素质也参差不齐,有很多人都是抱着打一炮就走的想法,非常渣男。

而且对比逾越规则能套到的利润来说,违规罚的那一点小钱,简直不值一提。

大家都是会算帐的,十以内的加减乘除非常娴熟。

哎,买保险就像网恋,还是要自己擦亮眼,不然都不知道奔现以后,和你讲了一个月骚话的人是乔碧罗还是多罗罗。

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