银行理财变天了！暴涨47%，又要火了？

啥？一向以稳健著称，浓眉大眼的银行理财，

最近也出现了净值“狂飙”的情况？

近一月股市大涨期间，权益类银行理财产品平均收益率接近25%，

最高的暴涨47%，相比大盘指数表现也毫不逊色。

这是哪家银行的理财产品？

银行理财是不是又要迎来春天了？

N1

银行理财暴涨47%，啥情况？

这只涨幅高达47%的理财，是华夏银行旗下的产品。

它和大家平时常买的理财不同，持仓资产以股票为主。

我们常买的是R1、R2理财，

持仓资产以债券为主，收益比较稳定。

华夏银行这只大涨的理财，是R5等级，属于高风险。

股票仓位90%以上，最高可以满仓持股。

看一下它持有前十的资产，其中的九个都是股票，

只有5.98%投向了现金和存款，

是一款名副其实的高风险权益类银行理财。

所以才能在市场上行时，大跨步跟随上涨。

但由于持仓股票，它的波动很大。

要是在成立之初就上车，忙活一年多，年化收益才0.4%。

不过呢，我们也没必要把权益类资产视作“猛虎”，

毕竟权益作为长期能够跑赢通胀的资产，

投资者对权益的需求是一直存在的。

对普通人来说，可以通过合理的资产配置，

用科学可控的方法最大限度地应对风险，获取稳定的预期回报。

通俗的说就是不同产品分散投资。

根据自己的风险偏好，决定各类资产投资的占比。

目前被公认为世界上最合理稳健的家庭资产配置方式，就是标准普尔家庭资产配置。

把家庭资产分成四个账户，

按4：3：2：1分别用于保本升值的钱、生钱的钱、保命的钱、要花的钱。

N2

标准普尔家庭资产配置详细解析

第一个账户：日常开销账户。也就是要花的钱。

按照家庭每月的基本开销来计算，一般需要准备3-6个月的生活费。

但每个家庭的开销不一样，有些家庭有车贷、房贷等，

有些家庭则没有这些开销，平时就是简单的吃喝，

所以，大家也可以根据自己的实际情况进行调整。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。

一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户：杠杆账户。也就是保命的钱。

一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。

专门解决突发的大额开支。

这个账户平时看不到什么作用，但到了关键的时刻，

只有它才能保障你不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。

收入不是很高的家庭，建议拿年收入6%左右的钱来配置。

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三个账户：投资收益账户。也就是生钱的钱。

一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。

不过大家都知道，风险与收益同在。

这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起。

无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容的抉择。

结合生命周期更为合理，年轻的时候，比例可高点；

年纪增长，承受风险能力越来越弱，赚钱能力逐步下降，也需要适当的下降比例。

投资比例可根据年龄法则进行配置，比如「100-目前的年龄」。

举个例子，假设可投资资产100万，投资者40岁，

那么100-40=60，配置高风险投资的比例是60万。

要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，投资≠理财，要看得见收益也看得见风险。

第四个账户：长期收益账户，即保本升值的钱。

一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

这部分的钱需要稳健打理，保本的同时还要升值，

并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

要点：本金安全、收益稳定、持续增长。比如增额终身寿险、年金险、债券、信托等。

给大家分享最近哆啦帮一位40岁客户规划的方案。

通过灵活支出账户+固定领取账户，只用5年时间，

就把孩子的教育金和自己的养老金，一并规划好。

具体方案如下：

灵活支出账户：每年投8万，连续5年，合计40万。

51岁开始，每年减保领8万，连续领4年，共32万，

给孩子作为大学期间的费用，剩余现价则继续增长；

到60岁时，现价增长到21万，可作为退休后的大额资金支出。

固定领取账户：每年投12万，连续5年，一共60万。

60岁起，每年固定领取44264作为养老补充，

只要人活着，就可以一直领钱。

80岁时，总共能拿到135.66万，本金翻了2倍多；

到99岁时，还可以额外领取祝寿金60万，

如果足够长寿，106岁时还能领满期金44万2643。

IRR算下来高达3.88%，当前最为拔尖的一款产品！

这套组合下来，孩子的教育支出、自己的养老问题，一次性得到了解决。

即使中途有大额资金支出，两个账户都有高额现价，

随时可退保或减保支取。

N3

写在最后

以上四个账户，可以作为家庭资产配置规划的参考，

但这只是一个大方向上的建议。

投资理财是个动态的规划，可能人生阶段不同、投资目标不同，各个账户的比例也需要随之改变。

前提是保证每个账户都有兼顾。

我是哆啦，香港金融学硕士，专业保险测评师，测评过上千款保险。

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