年收入10万元，每天一杯奶茶钱，搞定30岁保险！保额高达500W！

最近，有宝妈找我咨询，每年预算3000多，想帮她老公规划个保险方案。

因为家里日常开支大，所以只要基础保障就行，平均下来200多/月，也没什么负担。

这个大白在行，帮他们把常见的疾病、身故都保全了，性价比还不错。

整理好分享给大家，30岁左右的都可以参考~

老公是经济支柱，除了医保，这4种才最有用

保疾病：重疾险+百万医疗

保意外/身故：意外险+寿险

1.重疾险：选的达尔文6号

保障：30w保额，保终身；费用：2988/年

确诊就一次性赔款，主要是大病后，对生活、医疗的补充，比如康复费，收入损失等

60岁前，重疾能赔2次，避免大病后没有保障的情况；基础保障无硬伤，身故保障可不选，对比下来最便宜；重疾要高保额的，还能再加额外赔付80%-100%，买30万赔付54万/60万。

这里额外说几个重疾险的挑选指南。

一般要求要买到30万的保额，因为重大疾病的治疗费用是比较高昂的，另外也要考虑对家庭有收入补充的作用，因为如果成年人罹患重大疾病，很可能无法工作，收入骤减，对家庭的打击也是相当大的。

而且还有额外的护工费、营养费支出，时间久了也是一笔不小的开支。

如果只卖10万、20万的，过于少了，起不了太大作用。

优先买终身，因为年纪越大，发病率就越高，年纪大了想买保障很容易因为身体原因，无法投保，又或者是保费太高，无力承受。

不要加身故责任，一般来说，身故责任和患病理赔，是共用保额的，也就是如果因病理赔了，那身故就不能赔了。

最好的选择是买一份定期寿险，患病和身故能分开赔，价格也比加身故责任的重疾险要便宜。

如果保费预算太少，优先买够保额，不要买重疾/癌症多次赔付，这点容易占用保额，导致首次赔付的钱不够。

2.百万医疗险：选的医享无忧

保障：400w保额，保20年；费用：244/年

不管什么病，治疗费用超过1万的都100%报销，不用再担心看病贵，是医疗最好的补充

20年内，即使停售，理赔过也都能一直续保；癌症外购药100%报销，还能保120万的抗癌针。费用先行垫付，不用自己掏钱。

挑选百万医疗险的心得：

续保一定要宽松，最好能买保证续保6年、20年的产品；

不建议和惠民保一起重复购买，如果身体条件允许，应该优先买百万医疗险；

增值服务很重要，特别是以下这3样：垫付、癌症外购药报销以及质子重离子治疗。

3.意外险：选的小蜜蜂2号

保障：50万，保1年；费用：156/年

意外导致的受伤，都能报销；不幸身故/伤残，也能一次性赔一笔；不问健康情况，身故保50万，医疗保5万，猝死保30万；意外医疗能报销自费药，0免赔额，100%报销。

意外险选购心得：

身故保额最少买到50万，买一年期的最佳，因为意外险一般没有健康告知，不存在不能保证续保的问题，长期险意义并不大，而且价格还高。

另外，意外险除了包含保身故、身残的保障，还有意外医疗部分，最好能报销自费药，也就是医保部分报或者不能报的药。

买之前，一定要先研究意外险的免责条款，了解清楚哪些情况不能理赔。

再者就是要问清楚，是否能够线上理赔，一些小额的理赔，线上理赔更方便，速度更快。

4.寿险：选的大麦2022

保障：60万，保20年；费用：388年

不幸身故/全残，一次性赔付保额，赔付的钱，可以替家庭支柱承担家庭责任。

这款健康审核宽松，免责条款少，而且最便宜。保20年，20年后没有什么经济压力，就不用再保了

选品心得：

预算有限，不要买终身的寿险，终身寿险满足的是财富传承的需求，比如我经常写的增额终身寿险。普通人预算少的，保经济压力最大的时间段就行。

一般成年人承担家庭重担，一般是20-30年，或者是60岁之前。

保额要买够，至少要覆盖房贷、车贷、孩子父母赡养费用，预算不多的话，先缩短保障时间。

免责条款要少，因为寿险的保障非常简单，所以在保障满足需求的情况下，直接挑便宜的就可以。

我搭配这个3000元的方案，主要亮点在于：

确诊大病一次性赔一笔钱：第一次重疾出险可以赔30万，第二次重疾出险可以赔6-30万、中症可赔18万、轻症可配9万。

看病能报销：普通住院每年保额最高200万；符合合同约定的重疾每年最高400万；

身故或身残：意外导致的身故话最高可获赔110万；如果是疾病身故最高可配60万。

搭配方案的时候，也要注意

1.所有保险单独分开买，选性价比高的组合

2.尽量都选保障型不返还的，就是出险才理赔

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