一款意外险，覆盖的超全面

一个家庭购买意外险有多麻烦？

孩子（未满18岁）要买特定的少儿意外险，家里的老人也要买特定的老人意外险。

只有自己和另一半稍微简单点，去购买普通的成人意外险就可以了。

看到了没，孩子、自己、老人，一人一个产品。

既要仔细研究产品的保障责任和价格，又要和其它产品进行对比，

想要给一家子人配置还不错的意外险，最少要研究6款以上产品，这任务量一下子增加了。

那有没有一款覆盖比较全面的意外险呢？

能同时一家人投保，而且保费不贵、保障齐全的条件？

别说，还真有这种意外险，

由中华保险和水滴联合推出的——水滴巡洋舰意外险。

这款产品，让公子看到了意外险的覆盖有多全。

一、覆盖年龄全

1、无论什么年龄，都会有意外

意外，总是伴随着我们的一生，而且不同年龄的意外发生率也不同。

一般情况下，0-3岁发生意外的概率偏大，4-10岁发生意外的概率偏低，之后随着年龄的增加发生意外的概率也相对增加。

一旦超过了60岁，发生风险的概率扶摇直上了，可以参考下面这张图：

意外，不可预测，充满着随机性，一旦发生意外导致身故或者伤残，都会给个人或者家庭带来巨大的打击。

从中国人寿2021年的年度理赔报告中显示，意外身故赔付件数占身故件数的22%，意外伤残赔付占伤残件数的98%。

在意外事故人群中，60周岁以上年龄段出险率最高。

其中，0-50岁，男性出险率高于女性，老年女性出险率高于男性，50岁以上，女性出险率高于男性。

溺水、车祸、摔伤在各年龄段意外身故、伤残出险原因的前五位。

数据来源：中国人寿

所以说不管是小孩、成人还是老人，都有必要安排上意外险。

可是一般意外险都有年龄限制，无法同时满足小孩、大人、老人投保，

如果有一款能针对不同年龄都能保障的产品，岂不妙哉。

2、之前65-80岁，普遍缺乏产品，现在有了水滴巡洋舰

超过60岁后，随着年龄增加，发生意外的风险也会随之增加，因此很多意外险对投保年龄做了限制，有些限制到60岁，有些限制到65岁。

其实这个也能理解，毕竟保司也不是傻子，不想承担高风险的投保。

就算保司有适合老人投保的产品，但也会通过降低保额的方式来减少承保的风险，一般老人意外险的保额在10-30万左右。

来看下面这种图：

从上图所示，一般老人意外险的保额都不高，而且有严格年龄限制。

而水滴巡洋舰意外险这款产品就很不一样了，投保年龄在出生28天-80岁，保额最高在100万。

这个投保年龄段涵盖了家中小孩、自己和父母的年龄段，而且老人的保额也比大部分老年意外险高出不少。

这绝对是对65-80岁老人所购买的意外险的有效补充。

当然未满18岁的孩子也能投保100万，不过根据中国银保监会规定，除航空意外死亡及重大自然灾害意外死亡外，未满10周岁的被保险人，其死亡保险赔偿金额不得超过人民币20万元，已满10周岁但未满18周岁的被保险人，其死亡保险赔偿金额不得超过人民币50万元。

可以说，这款产品覆盖了全家人的年龄段，而且老人投保的保额没有被压缩，适合投保。

不过，想要知道这款意外险值不值得入手，除了看它的覆盖年龄，还得看它的覆盖责任。

二、覆盖责任全

意外险的市场竞争太激烈了，要是保障责任缺失，很容易就被淘汰了。

而水滴巡洋舰意外险的保障齐全，能够在意外险市场杀出一条路，一起来看看这款产品的形态：

1、基本信息

这款产品的投保年龄在28天-80岁，。

保障期限是1年，缴费方式比较灵活，可以选择年交和月交。

保障计划可以选择30万、50万和100万，可以根据个人需求来选择。

生效期是T+5，签订合同后5个工作日后生效。

2、基本责任

不同保障计划的保额也不通，以100万保额为例，基本责任包括：

意外身故/伤残：最高可赔付100万保额。

意外伤残根据《人身保险伤残评定标准及代码》所对应的伤残等级的给付比例乘以意外身故/伤残的保额给付保险金。

如果因同一意外造成两处或以上的伤残时，根据规定多处伤残评定原则给付伤残保险金。

举个例子，老王发生车祸，身体出现2处9级伤残，按照多处伤残评定原则，可以上升1级，为8级。

意外医疗：意外医疗的保障非常不错，最高10万，0免赔额，不限社保，经过社保报销，报销比例达到100%，未经过社保报销，报销比例达到80%。

意外住院津贴：最高可赔付150元/天，免赔天数为3天，单次赔付天数上限为60天，年赔付上限为180天。

猝死：在猝死上是分年龄段的，出生28天到50周岁，猝死可获得30万（（因为保险法限制，0-9岁孩子身故最多获赔20w保额）；

51-65周岁猝死，可获得15万；66周岁以上猝死不赔付。

怎么说呢，毕竟老年人猝死的风险比较大，不赔付也能够理解，不过对66周岁以下的投保者还是给予赔付的。

此外，保障责任除了针对意外身故/伤残和猝死，也是有其它意外保障的，比如：

航空意外：1000万。

火车、轮船、电梯意外：100万。

乘坐运营汽车意外：30万。

这些和其它产品都差不多，就不多赘述了。

整体来看，水滴巡洋舰的基本保障还是很全面的。

3、可选责任

水滴巡洋舰的可选责任也很丰富，

骑行意外：10万，

限在骑行电瓶车或自行车时遭受到的意外伤害。

行人交通意外：10万，

限以行人身份遭受道路交通意外事故。

新冠肺炎身故：30万，等待期30天。

自驾意外：30万。

这款产品的可选责任丰富了它的保障，可以根据个人情况选择“加”与“不加”。

4、保费

水滴巡洋舰意外险的保费根据年龄划分，0-65岁的保费相对便宜。

66-80岁的保费会比65岁以下的保费贵点，毕竟老人意外险发生的概率摆在那，这个也是可以理解的。

举个例子，老王和妻子的年龄40岁，孩子今年10岁，父母的年龄在70岁，那他们一家五口人投保水滴巡洋舰意外险的保费一年需要多少？

我们来看下面这张图：

如果选择30万保额，一家人的年保费是1033元；

50万保额的话，一家人的年保费是1613元；

选择最高保额100万保额，一家人的年保费是2093元。

在一家人都投保，尤其是父母年龄超过65岁的情况下，这个保费可以说很便宜了，如果老王父母的年龄在65岁以下，那么他们一家的保费会更低。

水滴巡洋舰意外险的投保年龄上限高；

投保灵活度高，有三个保障计划可选，且支持月交；

可选保障内容齐全，覆盖的意外场景多，可根据需求附加两轮车意外和道路交通意外。

保费价格也相对便宜。

综合来看，这款产品的性价比很不错，值得入手。

三、购买建议

水滴巡洋舰值得买吗？

我们来看看它和市场上超强的2款成人意外险对比：

从上图来看，水滴巡洋舰还是很有优势的：

首先，投保年龄范围广。

出生满28天-80岁都可以投保，基本上是没有年龄限制的，满足一家老小的投保需求。

其次，保障内容充足。

这三款意外险各有优势，

水滴巡洋舰在航空意外保障中，保额高达1000万，轨道列车、轮船、电梯等意外保障达到了100万，是三款之中最高的，

总的来说，三款意外险保障充足，各有千秋。

最后，保费的性价比也高。

对标其他成人意外险，水滴巡洋舰和它们差不多。

但是对标老人意外险的话，保费优势一下子就出来了。

举个例子，

虽然好x保老人意外险在其它责任，比如意外骨折保险、救护车等有优势。

但是好x保老人意外险同样保额下，保费更高，20万意外身故/伤残的保费是480元/年，要是保额提高到100万，这保费大概2400左右，比水滴远洋舰意外险的价格高多了。

总的来说，不管从保障责任还是保费来说，水滴巡洋舰都有自己的优势，还是很值得投保的。

这款意外险可以看出水滴保在产品定制方面的诚意满满。

近些年，水滴保推出了多款高性价比产品，比如国内首个“无免赔”的百万医疗险；聚焦重疾保障责任，降低购险门槛的“水滴重疾险（mini版）”；以及三高、糖尿病人可购买的重疾险等等…

因为水滴保的本质是一家保险经纪公司，会站在客户的角度，为客户争取争夺权益。同时，水滴保根据其大数据分析能力，能够更精准的了解客户需求，反向定制出更高性价比的保险产品。

写在最后：

现在市场上的意外险竞争已经很激烈了，没想到水滴和中华保险能够另辟蹊径，直接上了一款覆盖超全面的意外险。

而且从投保年龄、保障责任和服务覆盖来说，水滴巡洋舰值得一家人投保的。

最后，公子想说的是，能冒着风险兼顾老年人需求的保险产品，值得我们的一个支持。

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