等待期内生病，保险到底赔不赔？

很多朋友觉得投保完保险后，就万事大吉了，一觉得这不舒服那不舒服，总想去做个身体检查。

忘记了刚买的保险还在等待期，如果体检查出了异常，该怎么办吗？

#01

回答这个问题前，首先要明白什么叫等待期？

等待期，又叫观察期，等待期最重要的一点就是：

等待期内，发生保险事故，保险公司是不赔的。

但事情也有个例外，如果是因意外导致的保险事故，可以赔。

（某款产品的条款截图）

有些朋友可能就好奇了，为什么意外导致的保险事故可以不受等待期的影响呢？

这是保险公司为防止有人带病投保，恶意骗保所设置的一个门槛，针对不同险种会设置不同期间的等待期。

如果是刚买完保险没几天就得大病了？申请理赔，那保险公司岂不是亏到穿孔？

但是意外，属于突发的、不可预测的事件，不属于故意骗保，所以是在正常的保障范围内的。

不同险种产品的等待期时长有所差异，一般是30-180天。

重疾险：一般情况下等待期是90-180天，只有极少数重疾险等待期是一年。

医疗险：一般是30-90天。

定期寿险：一般是60-180天，等待期长的寿险可达一年。

意外险：一般是没有等待期的。

#02

等待期出现异常一定会被拒赔吗？

如果等待期在等待期查出了毛病，保险到底赔不赔呢？其实，不同险种不同产品，等待期的出险规定大不同。

（1）重疾险

等待期出现异常，对于重疾险的影响是最大的，这里面有两种情况：

【等待期内确诊约定疾病】

如果你是在等待期内确诊重大疾病，是无法获得赔付的，与此同时，保险公司会归还保费，终止合同。

如果是等待期内确诊约定的轻、中症，可能会分为三种方案：

①退还保费或现金价值，保险合同终止；

②轻、中症保障失效，重疾保障不变，合同继续生效；

③已确诊的轻/中症疾病除外，其他保障不变，合同继续生效。

【等待期内出现疾病症状】

等待期出现疾病症状又分为2种情况：

如果等待期出现的症状和等待期过后确诊的重疾相关联的话，申请理赔会相对困难一些；

如果等待期出现的症状与等待期过后确诊的重疾不相关，理赔成功率比较高。

（2）医疗险

医疗险的健康告知一向严格，如果你是医疗险的等待期内生病，那理赔可能会受到影响。

医疗险对等待期出险的规定是免责，也就是这期间内确诊的医疗费用，保险公司是不会赔付的，但是合同仍然有效。

而且如果在等待期查出无法痊愈的慢性疾病，像是糖尿病、高血压等。过了等待期后，因为该病或其并发症住院，医疗险也是不给赔付。

（3）寿险

寿险比较简单，如果等待期内被保险人因疾病身故是不能获赔的。

但如果被保险人等待期内是因意外导致的身故，则可以正常申请理赔。

（4）意外险

因为意外伤害是无法预知的，保险的等待期一般只针对疾病原因，所以意外险没有等待期限制的，只要是发生在保单生效之后的保险事故，都可以正常申请理赔。

#03

既然等待期体检会出现那么多麻烦事，我们应该怎么避免呢？

（1）选择保险条款宽松的产品

投保前多看多比较。

大家可优先选择等待期出险条款宽松的产品。例如购买重疾险，可优先选择即使出险，只有部分疾病不赔，其他疾病仍继续保障的产品。

（2）买保险趁早

人年轻时总觉得自己身体健康，自然出险理赔概率也低。

其实最佳买保险的时机就是越早越好，能选的保险产品也更多元。等到年纪一大，疾病多了，那个曾经让你不屑一顾的保险产品，可能会让你高攀不起。

（3）等待期内不要去体检

一般等待期也不会太长，普遍3个月，最长也就半年，挨过这段时间就好了。

不过，如果是身体实在不舒服的，该上医院还是得去哦，身体第一，拖不得~

真心建议大家：趁早买保险，早买早过等待期。我们可以趁身体还健康的时候，为以后的不确定先配置好一份保障。