不注意这7条，买意外险100%要被坑！

都说人有两件事无法预知，一件是意外，一件是疾病。比起疾病保险年交保费动辄几千上万，意外险可谓是小块头有大智慧，一年几百块，就可享受百万保额甚至千万保额。

可是意外险看似简单，里面还是有些小门道的，一不留神，可能就会被拒赔，今天近忧君就手把手带大家避开这些坑！

一、意外保额要注意

意外一般分为一般意外（普通意外）和特定场景的意外。比如交通工具意外、电梯意外、高空意外、节假日意外、高危运动意外等。

这其中只有一般意外是包含了几乎所有意外情况，除了上述特定场景的意外，什么猫爪狗咬、摔伤碰伤、溺水触电也都包含。所以一般意外的费率是最贵的，保额也是最重要的。

而市面上很多意外险，号称百万身价！千万身价！听起来是个王者，实际是个青铜！为啥？就因为最重要的一般意外保额太低！

比如下面这款某公司的【千万护航】返还型意外险：

名字起的很响，但是仔细一看，整了半天原来是航空意外1000万啊，一般意外才40万！也就是说要是路上走路被车撞死了，别说千万身价了，百万身价都没有，只有40万！而航空意外之所以敢设这么高的保额，是因为空难的几率非常的低，前段时间波音的两次空难不能算，那是因为飞机设计缺陷导致的。

二、返还意外不要买

既然拿返还型意外举例子了，就正好说下这类保险。一句话，不要买！

健康险之所以尽量买长期的，是因为涉及到健康告知，买一年期的每年续保的话，年龄越大健康状况越差，可能后面保险公司就拒保了。

而一年期意外险基本没有问健康状况的，而且承保年龄都能管到七八十岁，保费还一个价，就算交一年管一年也没有什么问题。

最重要的是，这种长期意外险一般都是返还型的，只要见到返还型这几个字，你就要明白这是保险公司在坑你钱呢。为了几十年后都不值钱了的那点保费，你每年要多付出成倍的成本。

比如上面那款千万护航1000万的航空意外，大都会人寿的【全球全年千万航空意外险】，1000万保额一年只需69元。而小米金融上的小米综合意外险，100万一般意外保额只要299一年。

三、伤残/全残，一字之差天壤之别

发生意外事件，不一定直接一命呜呼，也可能缺胳膊断腿。

如果意外险保伤残，那么伤残后可以按照保险行业协会制定的《人身保险伤残评定标准》进行鉴定，标准一共十个档，最重的一级，最轻的十级，一级按100%保额赔，每轻一级减10%保额。

比如摔了个大跟头掉了8颗牙齿，那就算十级伤残了，如果买的100万一般意外，那就可以获赔10万元。

可如果买的意外险只保全残，那不好意思了，人不废别想拿到赔款！全残的定义如下：

所以如果只保全残和身故的意外险，真的就很坑了，很不幸，上面那款千万护航正是这种意外险！

四、起保日期要注意

现在一年期的保险大家都习惯网上购买，虽然意外险不像医疗险有等待期，但是起保日期并不一定是今天你付好款，晚上0时就能生效的，有部分意外险是3天或者7天后才生效。

因此购买的时候多看一眼，起保日期是从几号开始。有些事情真的就是这么巧，3天、7天看着很短，可真的就有人在这几天内发生意外，结果保险还没生效，无法理赔。

五、职业类别要分清

不同的职业发生意外的风险不同，坐办公室的肯定没有马路上的环卫工风险高。所以意外险对职业类别等级都有限制。并且职业类别各家公司并不统一。

所以购买意外险针对职业有两件事要做：

1、按对应的职业投保。投保时一般有两种方式确认职业，一种是投保页面列出可承保职业让你选择，一种是投保须知列出拒保职业，只要不在其中就可投保。如果两种方式都无法确认自己的职业是否能投保，可以咨询保险公司客服来进行核实。

2、职业变更要通知保险公司。意外险买了不要以为就万事大吉了，现代人职业变更平凡，可能你投保时是3类职业，中间换工作变成了5类，超出了保险的职业范围。如果不通知保险公司，那么发生意外也会被拒赔。

六、自驾车、网约车要注意

对于交通工具，保险公司条款都有定义，比如自驾车，并不是你驾驶任何车辆时发生意外都能赔。通常会限制在私家车范围内。

而网约车，除非保险责任明确写明网约车也可赔，不然只写有汽车意外或营运车辆意外的产品，有可能是拒赔的。

因为类似滴滴打车这类网约车，基本都是私家车，而私家车的行驶证上都写明是“非营运”，但是当网约车用又属于营运。因此严格来说，是在违法使用的。

所以网约车能不能赔，保险责任上没有写明确的话，还是找保险公司再确认下吧。

七、免责条款

上图是比较常见的意外险免责条款，可以看到像生育、整容、猝死、食物中毒、高原反应、中暑等我们通常认为是意外的情况都不能赔。

意外的定义是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害。

生育、整容属于一个健康低风险的人，因为人为的动作（本意的）极大地增加了“意外”的风险。

而猝死、食物中毒、高原反应、中暑虽然是外来的、突发的、非本意的，却不是非疾病的，所以也不算意

写在最后

意外险虽然功能简单，主要就保意外导致的身故、伤残、医疗，但是它的细分责任、各种保障的限制还是很多的。

购买时除了只看产品详情页上的那几条|“XX意外保XX万”以外，再注意下职业类别、起保日期、投保须知、保险条款里的保险责任和责任免除。相信可以帮你避免理赔时可能会遇到的坑。

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