2019年最全儿童保险购买指南，满满都是干货（中）

五、不同年龄的孩子，买保险有什么区别？

大家好，欢迎回到大白课堂，我们已经知道给孩子买保险一定要避开的4个坑以及必备的5个常识。这一次课，我们一起来看看不同年龄段的孩子，应该如何选保险。

选对保险的基础是一定分析清楚，孩子可能面临哪些风险，其中哪一些可以通过保险转移。

风险总结起来，无非三类：疾病、意外伤害、孩子无意间对第三方的人或物造成的损害。

我们已经知道了，疾病和意外伤害，可以通过重疾险、医疗险和意外险转移。

第三类风险，如果实在关心，可以买个“熊孩子险”。这样孩子闯的祸，保险公司会替我们家长去赔付。

那么，是不是所有孩子都要买全这三类呢？

显然还不是的。大家想想，不同年龄段孩子，面临的风险其实还是有差异的，对吧？

比如1岁前的孩子，几乎每时每刻都有大人看护着，宠物咬伤、摔伤等意外发生的概率相对还是小些，那意外险的需求自然也就没那么强烈。

一旦孩子学会了走路，具备了独立探索世界的能力，而自我保护能力又还非常缺乏，这时他们很容易陷入各种突发状况。比如跌倒、猫狗咬伤等等。

所以，这个年龄之后，意外险的优先级也就提上来了。

和意外类似，疾病的风险也会和年龄有些相关性。

举个例子。

川崎病的高发年龄是6个月到2岁儿童，80%的病人小于4岁，8岁以上的非常少见，成人就更少了。

所以，给孩子买重疾险时，尤其要留意的是，孩子当前年龄及往后年龄段高发的病种。

那具体不同年龄的孩子，应该如何有的放矢，买对保险呢？接下来我们分3个年龄段来讨论。

0-6岁：疾病保障胜过意外

这个年龄段的孩子，免疫系统还不成熟，抵抗力比较差，孩子很容易出现感冒啊、肺炎、脑炎、支气管炎等疾病的。

所以，我们建议只要孩子一满月（28天或30天），就尽早买好医疗险、重疾险。如果孩子已经上早教班、幼儿园了，可以再花几十块买份意外险。

1.1 医疗险

孩子有医保，小病是不用太发愁，记得及时补充个百万医疗险，解决万一大病的医疗费用就好。那么在挑百万医疗险时，可以重点关注下这3点：

（1）能不能报销住院前后的门急诊？

因为如果发生大病，住院前后门急诊的开销也是不小的，这一项并不是所有百万医疗险都具备，所以，如果特别关注这一块风险，可以留意下。

（2）有没有医疗垫付服务？

如果发生大病，担心家里一时拿不出这么多资金去看病，那选产品时注意关注有医疗垫付服务的，不用自己先掏钱看病，保险公司是直接跟医院结算的。

（3）续保条件怎么样？

就是生病了、理赔过，来年还能不能继续买。因为生病后（特别是大病），不仅要继续报销医疗费，这时很难买到其他保险。所以续保条件好不好就非常重要。

续保条件好的产品，一般会在条款中明确承诺“保险公司不会因为被保人的健康状况发生变化或历史理赔情况而拒绝续保，或单独针对个人调整保费”。

另外，如果特别在意百万医疗险的1万免赔，可以考虑能全家一起买、共享免赔额的产品。或者买个保额1万的小额医疗险，也能把百万医疗险留下的空白填补上。

1.2 重疾险

既然医疗险保额这么高，那是不是买了医疗险，就不用买重疾险了呢？显然不是的。大家想想看，孩子生病了，总得有个大人去照顾吧。

除了高额的医疗费要报销，如果是较为严重的大病，可能家长2、3年都没法正常工作赚钱，自然就会有收入损失。因此，虽然医疗费可以用百万医疗险去报销了，但家庭收入的中断是百万医疗险无法弥补的。

所以，这时如果有给孩子买重疾险就会好很多。因为重疾险是一次性给钱，就是说如果投保了50万，只要符合条件，不管花了多少钱，都是直接赔付50万的。而且这笔钱是可以由家庭自由支配的，它就能很好的弥补家庭收入的中断，那大人就能全身心照顾小朋友。

所以，孩子的重疾险要趁早买。具体投保重疾险时，还有3个要点，我再跟大家强调下。

第一个要点，保额要买够

至少50万，其实50万也没想象的贵，一年几百块也可以买够。经济允许可以买百万保额。

第二个要点，保障期限选定期就行

翻译成大白话就是：买不返保费、不带身故、保到20或30岁，缴费20年或30年的重疾险。

这样买的第一个好处是，花较少的钱就能买到很高的保额。现在市面上就有不少针对孩子的少儿重疾险，80万保额20年缴费保30年，一年只需要几百到一千。

第二个优势是，省下的钱，等以后看到更好的产品，随时方便补充。

当然了，如果预算够，能至少保证50万以上保额，实在想选终身型的也未尝不可。

第三个要点，孩子所在年龄段往后的高发病种，是否覆盖全面；高发病种的保额是不是充足

这款产品的最高保额是多少，50万还是80万；少儿高发重疾能不能翻倍赔，保额80万，翻倍就是160万。保障力度更强。

6-10岁：意外险不可少

6-10岁的孩子，大多已经上学了，大部分时间不在父母视线内，难以保护。虽然运动能力已经较成熟了，但自己还不能很好的分辨危险，自我保护的能力依然不够，碰到大小突发意外情况依然不少。

像支付宝上的相互保，它公示的前3个赔付案都是小孩因为意外导致的，一个5岁，一个8岁，一个12岁。

所以6岁以上孩子，家长要特别注意，优先选意外医疗保障充足的意外险；相对的，身故保额倒不用很看重，因为我们之前提过，未成年人身故保额是有限额的：小于10岁，不得超过20万；10到18岁，不得超过50万。

意外险之外，6-10的小朋友再配置医疗险同样很有必要。

先买百万医疗，起码产生高额的医疗费时有地方报销，预算不是非常紧缺，及时补充重疾险。这个年龄段的孩子，大白依然推荐定期消费型重疾险。花小钱，解决大问题。

10-18岁：重疾、医疗、意外要上全

因为这个年龄段，孩子精力最为旺盛，对他们进行充分的安全教育是不能忽视，尤其是交通意外、运动意外。所以说，意外险、医疗险同样不可少。

和其他年龄段的孩子不同，这时候孩子的意外险可以买保额50万了，主要不是身故，是意外伤残。我们可以看看，其实意外伤残是按等级赔的，一级最严重，买50万赔50万；十级最轻，赔10%，也就是5万。

此外，小朋友得大病的概率虽然不高，可一旦发生，医疗费支出同样非常高，所以重疾险还是必不可少。一份消费型重疾险，保20年左右就够。等孩子有经济能力了，自己再买更好的。这个保费也很便宜，每年的保费也就是几百块钱。

有条件的家庭，保额有保证的情况下，那也可给孩子买终身的。

到这里，相信各位宝爸宝妈很清楚，自家孩子该对号入座买哪些保险类型了。如果还有多余资金，再决定要不要买教育类等理财类保险。

六、这4种常见的保险，真有必要给孩子买吗？

这节我们一起看看这4种大家熟悉的保险，有没有必要给孩子买。

我们之前说过，多数家长给孩子买保险时，被夸大的高收益所吸引而买错；另外，每天也有不少的家长来问答白，学平险、门诊险、白血病险，也这些到底要不要给孩子买。

好了，接下来详细分析下这些保险的特点、都能解决什么问题。要不要买，看完了你再决定。

要不要给孩子买教育金要不要给孩子买门诊险要不要买专项白血病保险要不要给孩子买学平险

（1）首先看教育金

教育金，它本质上是一款理财保险，简单说就是提前为孩子存一笔钱，解决以后不同阶段的教育费用。

为了推销教育金，业务员通常会把收益描述得很诱人，不仅有返还，还有分红。可不管他说得多么天花乱坠，你一定不要轻易动摇，先问清楚，总共要交多少钱，总共可以领多少，算起来，相当于每年的收益率到底是多少。如果他算不出来，大白给大家准备了计算表格，可以自己学着用excel里的IRR公式计算收益率。

大白曾计算过市面上6款热销教育金的收益率，没分红的情况下，收益率普遍在1.5%-3.0%，跑不过银行定期存款和国债。

就算按高档分红算，收益率能达到4.79%，这个数看着不低，但注意，这只是试算，条款中明确说了，不代表真实的收益。而实际上呢，要是保险公司投资没选好，连续几年没有分红也是有可能的。

要说教育金的好处，那也就是能强制储蓄一笔钱，做到专款专用，并且安全性很好。因此，教育金不建议预算本来就不太都的普通家庭买。

即使预算充足，有余钱可以买教育金，那也得一定要先把孩子的意外险、医疗险、重疾险买好了，再挑一款收益高的教育金买。

（2）要不要给孩子买门诊险

门诊险，简单说就是门诊、住院都能报销一部分的小额医疗险。

大部分情况下，大白并不建议家长给孩子买门诊险。因为首先，功能上，它和医保是会有重合的。我们知道，医院给的发票只有一份，要是医保报过了，门诊险也就用不上。

其次，门诊险报销的限制条件也不少。比如有免赔额，也就是花的钱没超过一定的数，不给报，类似医保的起付线。

另外保额一般也不高，只有1-5万，但是保费却不便宜，一年4、500左右。要是孩子身体好，一年也就去1、2次医院，那治疗费可能也就这么多。根本省不了钱。

所以，门诊险优先级其实不高。只有这两种情况下，大白才建议给孩子买这类产品：

一是孩子买不了社保；

二是孩子的社保只能报住院报不了门诊。

（3）要不要给孩子买专项白血病保险

现在市面上，有不少专保白血病的产品。大白说过，白血病发病率其实不高，大约十万分之4。

虽然发病率不高，但治疗费用很贵，一般治疗：10-30万；如果化疗加移植：50万-100万。是反复发作、或像《药神》里得长期服用靶向药控制，花费可能在100万以上。

如果孩子生病，父母们往往是倾家荡产也要治。所以，已经买了重疾险、百万医疗险了，但还是担心不太够用的话。是可以考虑单独补充一个白血病险。

因为保障单一，这类产品往往健康告知也简单，价格也不贵。

（4）要不要买学平险

每年到开学季，就会有很多家长过来问，要不要给孩子买一份学平险？

学平险，顾名思义，是一类针对在校学生及学龄前儿童的保险。大部分学校只是建议家长买，不做强制要求。

它的保障范围很广，几十块保费，就能获得意外伤害、意外医疗、住院医疗等多种保障，且范围不限制在学校，家里、路上出事，只要是合同范围内的，都能获得理赔。

健康告知一般也比较宽松，有的产品甚至不询问健康状况，可以直接买。

但同时它也是有缺点的，虽然保障项目多，但保额普遍不高，只有几万块，且大都只保社保内用药，免赔额、报销比例还有许多限制。

所以结论就明确了，学平险更适合临时托底，主要是孩子买不到医疗险的情况下，它可以作为备选方案。毕竟再不足的保障总比没有保障强。

最后做个简单小结：

想强化保障，白血病险可以买；门诊险、学平险满足一定条件，建议买；教育金则得在确保孩子和大人的保障都做到位后，还有余钱的情况下去配置。

牢记这些，你给孩子买的保险就能科学又省钱了。

七、孩子生过病，怎么买到合适的保险

这节我们一起看看，孩子生过病，怎么买到合适的保险。

宝宝由于抵抗力相对弱，容易生病。家长为此操心不说，很多时候，它们还变成孩子买重疾险、医疗险时的“拦路虎”。

大白就经常收到宝爸宝妈发来的求助：

我孩子肺炎住过院？能买医疗险吗？

我宝宝有高热惊厥史，为什么被拒保了？

宝宝早产，出生体重只有4斤多，买重疾险被延期，怎么办？

宝宝有过黄疸，可以买保险吗？……

那这篇大白就和大家聊一聊常见的儿童疾病，比如急性肺炎、急性上呼吸道感染、早产、低重、新生儿黄疸、难产儿、卵圆孔未闭、手足口病等，能不能买保险？如果可以，应该怎么买？

在说保险之前，大白先简单科普一下，保险对不同的健康问题，会给哪些核保结果。

所谓“核保”，是宝宝无法直接通过健康告知时，家长补充信息或提交资料向保险公司说明宝宝的身体状况，比如什么时候生病的？是否吃过药、住过院、做过手术？目前恢复的如何了？有没有并发症之类的？

然后，保险公司根据实际情况核定风险，给出一个结果。判断让不让宝宝买保险，以什么方式买。目前保险公司的核保结果分5种：

• 第一种，是标准体承保：不影响，和正常人一样买。

  
  

• 第二种，是加费承保：因为保险公司认定有一定风险，需要提高保费，但保障内容和正常人的一样。

• 第三种，是责任免除：保险公司专门说明了，某些疾病及并发症不保不赔。

• 第四种，延期承保：也就是说保险公司对风险不是非常确定，需观察一段时间，确定无风险，才能给出能不能买的答复。

• 第五种，就是拒保：保险公司认定风险超出接受范围，不接受承保。

接下来，我们一起来看看，6种常见的儿童疾病有哪些核保结果

1）先看看急性肺炎、急性上呼吸道感染

急性肺炎、急性上呼吸道感染，属于儿童常见的呼吸系统疾病，一般预后良好。只要确定痊愈了，重疾险、医疗险都是能标准体承保的。

如果目前还在治疗过程中，比如肺炎仍在住院，那建议最好先缓一缓，等出院后2-4周再来买。

还有一种情况会比较麻烦，就是出现了并发症或后遗症的情况。比如肺炎发烧引起了惊厥、心肌损害。

这就得根据严重程度、是否痊愈、是否复发、孩子的身体状况、年龄来综合考虑了。有可能标准体、延期、拒保。

（2）早产、低重

所谓早产，就是胎龄不足37周(259天)，多数体重不足2.5KG。

早产宝宝各项器官、功能发育不全，抵抗力会比较弱。相对的，一些疾病的发生率就高。而且，胎龄越低、体重越轻，就越危险。因为这点，保险公司普遍会限制早产儿投保。

像重疾险、医疗险的健康告知普遍会问：被保险人是否早产，出生体重是否小于2.5公斤。

要是宝宝是早产儿，又不满3周岁，那保险公司会延期到2-3周岁，看宝宝之后的发育情况，再决定是否承保。

也就是说，要是孩子3岁以上了，身体发育良好，买重疾险、医疗险是能标准体承保的。

（3）新生儿黄疸

新生儿黄疸在宝宝中很常见，60%足月儿、80%早产儿，在生后第1周可出现肉眼可见的黄疸。新生儿黄疸主要是胆红素代谢异常，导致宝宝的皮肤、粘膜、巩膜（即眼白）变得黄黄的。

根据发病原因，黄疸可分为生理性黄疸和病理性黄疸。生理性黄疸一般会自行消退，家长无需过多担心。痊愈后，重疾险、医疗险都能标准体承保。

病理性黄疸，就比较麻烦。严重的话，它能引发心脏疾病、胆红素脑病等一系列疾病。一旦发生，一定要尽早治疗。

保险公司在核保时，对新生儿黄疸也会考虑发病原因，是否有其他异常或并发症、后遗症等来判断。

一般来说，如果是病因不明确，或有其他并发症，大概率是会被延期的。

要是致病原因已确诊，且本身就是很严重的疾病，或留下了严重的后遗症，那拒保的可能性就更大了。大白前几天就经手过一个案例，宝宝不到1岁，确诊是溶血引发了病理性黄疸，买重疾险被拒保。

（4）难产儿、剖腹产儿

要是宝宝出生时难产，有产伤、窒息、缺氧、抢救史等异常情况，买重疾险、医疗险就都得走核保。核保时会考虑宝宝的胎龄、出生体重、有没有并发症，核保结果会有比较大的差别。

如果胎龄大于37周、体重在2.5公斤及以上、无并发症，重疾险、医疗险都有机会标准体买。反之，则可能延期或拒保。

（5）卵圆孔未闭

卵圆孔，指的是心脏左右心房隔膜上的一个小孔。大部分新生儿的卵圆孔会在出生后1年内闭合，一般宝宝也没有症状。

只要谨遵医嘱，定期复查，关注是否闭合、是否有异常症状就可以了。如果超过3岁卵圆孔还没有关闭才算是真正的卵圆孔未闭，那就需要治疗了。

那买保险会不会受影响呢？当然也是分情况的

如果已经闭合，无其他异常，重疾险、医疗险是能标准体买的。

没有闭合，但随诊复查报告（心脏彩超报告、心电图报告等）显示正常，有可能标准体承保，也可能延期至闭合。

如果不仅没有闭合，还有并发症，拒保。

（6）手足口病

提起手足口病，相信很多爸妈并不陌生。它是由肠道病毒引起的传染病，高发于5岁以下的儿童，多数患儿一周左右自愈，那买重疾、医疗险，只要痊愈了，都是可以标准体承保的。

可如果是毕竟严重的情况，比如出现了心肌炎、肺水肿、无菌性脑膜脑炎等并发症，治疗结束又未超过3-6个月，大概率延期或拒保。

好了，到这里，我们了解了6种常见儿童疾病的核保，接下来，大白给大家分享两个投保小技巧，有小健康问题，能帮我们更好的买到合适的保险

1、善用智能核保

现在，不少产品都推出了智能核保功能。像尊享e生、平安e生保、好医保长期医疗，慧馨安、大黄蜂少儿重疾险。

通俗的说，智能核保，其实就是一套在线的健康问卷调查，如果你不符合健康告知，就进入问卷调查页面，根据宝宝实际健康情况、检查报告，按着步骤，如实选择“是”或者“否”。

1、2分钟系统就会自动得出一个结果，直接告诉你宝宝能不能买，以什么方式买。

很多对健康告知不太确定的家长，不妨智能核保一下，买起来会更安心。

2、多家投保、多家核保

若是宝宝曾有过某项健康异常，但目前身体状况良好，比如早产36周，出生情况良好，出生时体重大于2.5KG，现在已经8个月了，各项发育都正常，如果有一家保险公司的核保结果不太理想，那也不用着急放弃。

可再选择2、3家保险公司，多家投保，多家核保。

不同保险公司可能会给出不同的核保结论，再从中选择最优的承保条件。

如果实在是被延期、拒保，家长也不用过于沮丧。毕竟保险，只是一种风险管理工具，被延期、拒保也只是因为保险公司对风险的不确定而已。

我们可以耐心等等，过一段时间后，提供定期复查的报告，有对比以后，会更有利于保险公司进行判断，这时候再多找几家保险公司核保，说不定会有一个满意的核保结果。

八、预算不多，这么给孩子买保险最省钱

今天我们一起学习，预算不多，怎么给孩子买保险最省钱。

我们说过，买保险这件事，显然不是钱花得多，保障就一定好。

换句话说，就算预算不是很宽裕，我们也不用担心，有限的预算，只要规划合理，照样可以买到全面的保障。

具体怎么买呢，接下来我们一起聊聊怎么给孩子买保险最省钱。

一、确定核心风险

钱不多，就得把钱花在刀刃上。对给孩子买保险这件事来说，就得优先解决家长最担心、对家庭经济冲击最大的那类风险。

之前的文章分析过，主要是两类：一个是大病；一个是意外导致的身故或伤残。

如果大病的话，那么，无论是前期治疗，还是后期康复都非常烧钱。那百万医疗险、有意外医疗的意外险是必须要给孩子买的。

百万医疗险，0-5岁会比较贵，一般在1000元左右；5岁后买，只要几百块。意外险就便宜了，1、200块就能买到很不错的。

要是还有预算，就再给宝宝补充一款重疾险。首先，要注意的是千万不要给宝宝买返还型重疾险。也不建议给宝宝买终身型重疾险。因为它们会比消费型的贵至少30%。要是预算不多，就只能买到很低的保额。

保险公司的理赔报告显示，大部分人的重疾保额不足10万。但其实大家的保费花的都不少，这也就是因为大家给孩子误选了返还型，分红险的重疾险所导致的。

所以，为了确保有限的预算的情况下，家庭每个成员的保额都是充足的，所以完全可以给孩子选消费型定期重疾险。

这样的话，不出事，虽然保费拿不回来，但也不亏，至少孩子平平安安的。不幸出险，那买多少赔多少，买50万就赔50万。可你付出的保费要比别人少不少，保额/保费杠杆比明显高多了。

2、确定保障期限

百万医疗险、意外险一般都是短期。我们本来也不推荐给孩子买长期意外险，因为性价比不高。百万医疗险的话，目前市场上的产品也都是短期的，如果关注续保问题，可以选6年保证续保的，这个也不难决策。

关键是重疾险，很多家长会在“保的久”还是“保的高”中纠结，尤其是要不要给孩子买保终身的。大白建议，把预算大头放在保额上，尽量把保额做得足够高。

在保证起码能买够50万保额的情况下，因为只有保额够高，大病发生时，才有足够的弹药可用，才能争取把病治好，甚至去国外看病。

我们还有预算，才考虑买终身的，其他情况买到他成年就可以了，也就是保20年或30年。此时孩子已经济独立，能给自己配置更好、更合适的产品。

3、预算宽松后补充

未来还很长，有各种可能性。那家长给孩子买保险时，也要带着发展的眼光。不要以为保险已经买了，就一劳永逸了。

毕竟保险更新换代很快，新产品一定会比旧产品好。而通货膨胀却在不断侵蚀着保额。所以，可以根据经济状况，定期梳理下孩子的保单。

之前因为预算问题，没有及时配置的保障，预算宽裕了就及时补上。保额不够，就尽快加保。

还是想买终身的，如果确实预算充足，那定期之外再买一款终身的也无妨。这就好比一套房子，定时修补强化，才能更有效的抵挡得住外面的风雨。

（更多内容，请见下篇）