八哥情报局 篇二十一：原位癌到底算不算癌症，保险赔不赔？

有位读者跟我诉苦，老母亲年前被查出来肺结节，做了手术切除，医生最终下的诊断是原位癌。

其实学医的朋友都知道，原位癌只要早发现早治疗，治疗效果一般都很好，患者可以和正常人一样活到老。

到底什么是原位癌？

谈原位癌之前，我们必须先搞明白什么是“癌前病变”。

癌前病变是指某些具有癌变潜在可能性的良性病变，它在形态上表现有细胞的活跃增生和一定异型性。

及早发现和治疗癌前病变，对预防某些癌瘤的发生有决定性意义。

打个比方，原本是好青年，由于交友不慎，认识了社会上的坏人，沾染上了一些不好的习惯。

如果我们对这个青年及早进行教育感化，一般不至于发生严重的后果。

如果任由其向坏的方向发展，不进行干预，他就有可能走上违法犯罪的道路。

通常我们说XX癌，指的是浸润癌，但在叫的时候会省掉“浸润”二字，比如直肠癌，其实就是直肠浸润癌。

浸润癌是指原位癌在适当的条件下，癌细胞继续发展，穿透基底膜，侵入固有层或粘膜下的表层，此种癌称之为“浸润癌”。

而原位癌的“原位”二字绝对不能省掉，比如直肠原位癌，不能把“原位”二字拿掉而简称为直肠癌，那就大错特错！

直肠原位癌和直肠癌，两者根本不是一回事！

原位癌是不是癌症？

在普通人的观念中，但凡提到“癌”字，就觉得危在旦夕，命不久矣。

其实原位癌的治愈率比较高，如结肠原位癌的治愈率可达80%到90%，肝脏原位癌的治愈率也不低于50%。

原位癌又名“上皮内上皮癌”，一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层。

但癌细胞尚未侵破基底膜向下浸润生长，严格意义上来讲，原位癌不算是癌症。

举个例子：表皮长了斑点的香蕉，剥开后里面的香蕉还是好的，原位癌就相当于香蕉皮上的斑点。

什么样的人容易得原位癌？

1、家族遗传(乳腺癌、胃癌、肠癌、肝癌、食管癌和白血病)

2、生活不健康人群(长期吸烟、酗酒、熬夜加班)

3、与癌症相关的慢性病患者，萎缩性胃炎、子宫颈炎、宫颈糜烂者乙型、丙型肝炎者、慢性皮肤溃疡者这些疾病后期可能会恶变。

细心的小伙伴们一定会发现，所有的重疾险条款里都会有这么一条:

有的人会问，香港保单会不会更好一些呢？

答案是，香港保单不但不保原位癌，就连甲状腺癌也剔除了。

关于香港保险的那些事，可以看看八哥写的《香港保单：你眼中没有我想要的答案》

为什么原位癌不算重疾范畴？

这是因为，原位癌患者的癌细胞没有转移扩散到机体组织内部，治疗手段主要是手术切除，不用做放化疗，而且预后良好。

即使得了原位癌的患者，也能很快就能恢复正常工作，不会花巨大的医疗费用，更不会使家庭经济收入中断。

重疾险保的是严重而花费巨大的疾病，原位癌明显不符合这些条件。

细心的朋友会发现，以下几种疾病也不列入重疾：

1.相当于Binet分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病

除外原因：程度较轻、进展缓慢的惰性肿瘤，患者通常保持无症状达数月至数年，一般不需要治疗。

2.相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病

除外原因：源于淋巴细胞的一种癌变。目前，化疗、放疗和骨髓移植在霍奇金淋巴瘤治疗上的应用，使它已经成为可以治愈的肿瘤。

3.皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)

除外原因：具有恶性程度低，发展缓慢，容易发现及方便活检的特点，容易作到早期诊断、早期治疗，故预后良好。在我国发病率很低。

4.TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌

除外原因：T指原发肿瘤、N指区域淋巴结、M指远处转移，故本分期为前期原发肿瘤，无转移。

顺便说一句，TNM分期中T、N、M确定后就可以得出相应的总的分期，即I期，II期，III期，IV期等。分期越高意味着病情越严重。

5.感染艾滋病期间

艾滋病目前属于不可保风险，只能承保输血和职业责任感染。

拿什么来拯救我的原位癌？

虽然原位癌不属于重症范围，但市面上很多重疾险产品都带有了轻症责任，专门应对那些没有达到重疾险理赔程度的疾病，比如原位癌。

如何挑选一份优秀的重疾险，其实就是看他的轻症责任。关于这里的门道，可以看看之前写的《重疾险轻症分类：套路太多！》

除了附带轻症责任的重疾险外，买份百万医疗险，可以保障因为原位癌住院而发生的医疗费用。

但需要注意的是，防癌医疗险里面有一些保单，是不报销原位癌的，所以在购买防癌险的时候，一定要仔细看清楚条款。

市面上有个别保单，可以提供癌症的海外医疗责任，比如尊享e生的赴日医疗。

相比去美国欧洲治疗，日本来回路程较近，省去了长途奔波的劳碌，也方便病人治疗和复诊。

关于原位癌的话题，今天就聊到这里，再有问题再私信我。