小朋友的重疾险，保障期限该怎么选？保定期好还是终身好？

孩子是父母的感情寄托，所以，很多宝爸宝妈会纠结：

给小朋友买重疾险，到底是保到成年（2、30岁）就行了呢，还是终身的好？

定期、终身各有各的好。定期的便宜，终身的，终生有保障，可价格也更贵。

不过，无论是保定期还是终身，因保单到期，或通货膨胀导致保额的“缩水”，几十年后都会面临需要补充新的保险以强化保障的问题。不是买了一份保险就万事大吉了。

那具体怎么选，除了感情因素，还要结合保费、保额、保障需求、健康情况等来综合考虑。下面大白就来好好聊一聊。

• 一、我为什么建议买到定期就够了？

• 二、重疾险早买早便宜，为何不选终身？

• 三、中途出险，再难买保险怎么办？

• 四、定期组合终身保障，更划算？

• 五、大白小结：先大人后小孩，量力而行

一、我为什么建议买到定期就够了？

如果钱不多，那大白推荐给宝宝买定期，即保到他成年（20-30岁）就够了。

理由有三点：

1．从重疾发生率看，给小朋友买定期的更划算

小孩子买重疾险，相比成人，不算贵。

原因是相比成人，小孩得大病的概率也并不高。

保监会在2013年发布过《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。

可以看到，重疾发生率，虽然会随年龄不断增高，但小朋友得重大疾病的几率很低。

这并非说少儿重疾险没必要买了——概率再低，一旦发生，那就是100%，对家庭就可能造成毁灭性的打击。

因此，大白真正想强调的是：如果某个人群发病率很低，那保险公司的保障成本也会低，保费自然贵不到哪去。

这就是为什么少儿重疾险，尤其保定期的，卖的很便宜的原因。

以*馨安少儿定期重疾险为例：

0岁男孩，50万保额，保到他30岁成人，20年缴费，一年就665块。

如果保终身，保费会翻几倍。

同样0岁男孩，50万保额，保终身，20年缴费。

“***旗舰版”每年保费是2498块；

而**安福，因为多了身故、长期意外保障，更贵，一年8128块。

一年几百块大部分家庭都出得起，几千至上万，很多人可能就望而却步了。只能放弃不买，或压缩大人的保障。

很多家庭也确实是大人在裸奔，小朋友则买了一大堆保险。

这样其实很危险，一旦大人出事，整个家庭经济都面临崩塌，此时还要负担小孩高昂的保费，想想都力不从心。

所以，小孩子的重疾险，保定期就够，价格越便宜越好。省下预算去强化大人的保障。

2．“保额高”比“保得久”更重要

重大疾病不是感冒、发烧、肺炎这类普通疾病，看下门诊或住几天院，花个几百或几千就能治好的。

而是指癌症、脑膜炎、严重哮喘、重症手足口病这类花销巨大、治疗周期也长的大病。很多父母为了照看小孩，还会辞掉工作，收入也被迫中断。

那重疾险的保额，不仅要能够覆盖治疗费、营养费及后续的康复费用，还应该起到收入补偿的作用（至少支撑父母一方3-5年不用工作）。建议不低于30万，这样才能后顾无忧地治病。

因此，保额够用，比保的久更重要——保额够，才能将病治好，才有机会规划之后的人生。

大白就见过不少家长，给小朋友买了终身重疾险，可预算又不够，保额只买了10万。

但少儿最高发的重疾-白血病，平均治疗费用在20-30万。如果要进行骨髓移植，那费用将达到30-100万。10万保额无异于杯水车薪。

也别想着，先保终身，等有钱了，再慢慢增加保额。风险不会等你准备周全了才降临，保障好一段时期才是明智的做法。

3．医疗技术进步、保险产品更新换代快；通货膨胀让保额“缩水”

医疗技术进步很快，今天的大病，在未来可能已被攻克。

以“少儿白血病”为例，之前是绝症，可目前其生存率已经不低：15岁以下的急性白血病患者，经过治疗，5年生存率可达到60%-85%。

再看脊髓灰质炎（即“小儿麻痹症”），曾祸害了多少家庭。但随着脊髓灰质炎疫苗的大力普及，在全球范围内已基本被消除。

另一方面，小朋友的人生非常长，保额受通货膨胀的影响不容忽视。

按3.5%的通货膨胀率计算，50万，30年后，购买力不到今天的20万。

而保险产品更新换代又快，30年后完全会有更好的选择。

综上，小朋友的重疾险，买定期就够。

二、早买早便宜，为何不选保终身？

这里，有人可能想反驳了：

小朋友现在买便宜，几百块就能搞定50万保额。可30岁后再买，同样50万保额，至少得好几千。早买不早划算吗？

逻辑看着没毛病，可惜忽视了货币是有时间价值的。

也就是说，30年前的2000块，和30年后的5000块，看着后者、其实是前者更值钱。

这点，很多7、80年代的父母应该能理解。

所以，小朋友的重疾险，买定期、纯保障的就行，支出少，保额还高。

而且，之后要是看到更好的产品，或者想给孩子增加保额，调整的空间也会更大。

三、中途出险，再难买保险怎么办？

那有人可能又担心了：

就给孩子管到30岁，万一他31岁时生大病了，不仅赔不到，之后想再买重疾险也难了，怎么办？

那我们就来看一下，只保定期，如30年，期间可能发生的三种情况。

情况一：30岁前一直健康，没有生大病

30岁，此时孩子已经济独立，身体又健康，承担得起买一份未来保额充足的重疾险，并在接下来20年缴费期没太大经济压力。

而就算当初父母给他投保终身，30年后，保额也肯定不够覆盖治疗费，那一样得及时加保。

这相比只保30年，30岁时同样要补充新产品，区别其实只在于保额的高低。

但此时都是30岁，保费差距反而不会很大。

以***旗舰版为例：

小明今年30岁，买50万保额，保到终身，保费是5273元一年；

假设小明0岁时，就买了终身型重疾险。

考虑50万保额，经30年的通胀，实际购买力不到20万。

那小明30岁这一年，为确保保额够用，至少要再补充30万保额的重疾险，对应的保费是3164元/年。

一年多出2千块，对一个经济独立的男性来说，基本不影响他正常生活。但如果现在每年多交几千块，对家庭却可能产生不小影响。

考虑时间成本和通胀，大白觉得给孩子选定期比终身更合适。

情况二： 30年不幸发生重疾

极少部分人会在30年内发生重疾理赔，不管买终身还是定期，理赔过后再买重疾险的概率都较小。

而在理赔前，定期的保费要少于终身。这种情况下，给孩子选定期依然优于终身。

情况三：未发生重疾理赔，但健康有异常

虽未达到重疾标准，可健康恶化可能导致未来投保被加费、除外或拒保。

但和情况1一样，买终身和定期未来都需要加保。

如果是拒保，那相当于都无法加保。终身的此时可作为托底保障，但前期也比定期多付出了累积数万甚至10万元保费，换50年后（定期空缺的时间段）严重缩水的保额，有多大价值？

即使是加费、除外，因是同时被加费、除外，如前所演示，价差也不会造成太大的经济负担。

综上，大白建议从保障出发，为孩子选重疾险没有必要一步到位，确保保额充足，定期至30岁左右就够。

四、定期组合终身保障，更有优势？

当然，如果预算非常充足，为父母配置充足保障后，还希望给孩子配终身重疾险，乃至多次赔付重疾险，那也未尝不可。但要注意，保额一定要够用。

要是预算紧张，终身方案无法买到需要的保额，还可以“定期+终身”，强化某一段时期的保障，之后再视经济能力，逐渐补充终身型产品。

不同方案，大白也整理了一张简表：

从图可见，不同方案各有优势：

方案1（只保定期）：价格最便宜，保障也够全面；

方案2（定期搭配定期）：30岁出险，拿到的理赔金最高，即240万，保费适中；

方案3（只保终身）：重疾、轻症都能赔多次，较为有效地解决了得过大病，很难再买重疾险、医疗险的问题。

但50万保额，4、50年后会面临不够用的问题，最好每隔10-15年定期加保。

方案4（定期+终身）：前20年，如果罹患少儿特定疾病，最高能拿到165万的赔款，也能满足对高保额有需求的朋友。

20岁后，也还有50万保额的终身重疾险作为托底。相比保终身，价格也略有优势。

而同等预算情况下，如果问“多次赔付和第一次重疾理赔多拿钱，该选哪个？”大白更建议后者。毕竟只有撑过了第一次重疾，之后的多次赔付才会有意义。

方案5（定期+终身）：既覆盖了少儿阶段的特定严重疾病，保额同样在百万以上，又有重疾多次赔付，适合经济宽裕的家庭。

不过，同样要注意晚年保额不够用的问题。即使晚年时，重疾保额不再需要考虑收入损失补偿，只需覆盖治疗费、康复费、营养费、看护费等即可，但最好也不要低于20-30万。

五、大白小结：先大人后小孩，量力而行

从发病率看，优先给小朋友保障其成长期（20-30年）的大病风险，是很经济明智的做法。孩子成年后，完全可自行补充重疾险。

若父母自身的保险已配置的比较完善，还有经济余力，那给小朋友买终身的也完全可行；也可以通过“定期+定期”、“定期+终身”来叠加做高保额。

最后，提醒下，儿童高发病种与成人不同，挑选时，记得留意是否包含这些病种，如白血病、脑膜炎、I型糖尿病、川崎病、幼年类风湿性关节炎、重症肌无力、再生障碍型贫血、严重癫痫等等。

延伸阅读：

给宝宝买什么保险好？要不要买教育金？这篇都说透了

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