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北斗一下 篇九十一:切勿陷入“保障升级”的怪圈

2019-05-21 21:08:00 3点赞 22收藏 0评论

现在保险产品的升级,鱼龙混杂。

并不是每一次“升级”都是真正的提升了保障责任,有一部分是噱头,有一部分玩的是概念。

所以今儿我就讲一讲“保险升级”中需要大家注意的几个点。

我并不是全盘否定这些升级点是误导或忽悠,而是希望大家不要陷入到这种宣传中而迷失了方向和本质。

你以为“升级”都是为了让你获得更多的保障,其实人家更想要的是你的钱包。

切勿陷入“保障升级”的怪圈

1.百万医疗险保100种重疾比只保癌症好很多

百万医疗险应该说是最近两年最火的一类互联网保险产品了。

是个保险公司,乃至是个跟保险或健康沾边的科技公司都纷纷推出了“百万医疗险”(联合保险公司定制)。

百万医疗险最大的特点就是保费低,保额高。几百元,就可以获得好几百万的住院报销额度。

百万医疗险一般包含两个责任:

一个是一般住院医疗保险金,也就是不论意外还是疾病,只要住院费用达标,都在责任范围内可以报销。

另一个是重疾住院医疗保险金,常见的比如癌症住院医疗保险金和xx种重疾住院医疗保险金,只有罹患条款约定的疾病且住院的,才可以报销。

最开始百万医疗险刚出来时,第二个责任都是“癌症住院医疗保险金”。后来产品在“升级”过程中,就逐步变成了“100种重疾住院医疗保险金”。

这个升级我觉得倒是无妨,只是我想说:如果借由癌症升到100种重疾而使保费上涨了不少,那我觉得真是不合适的。

毕竟百万医疗险是1年期产品,又不保证续保,并不承担远期的不可控风险。

即使升级到100种重疾,价格微涨甚至不涨都是完全可以的。这是为什么呢?

大家请千万不要忽略百万医疗险的一个赔付细节:

如果罹患的是癌症或者重疾时,也是先从“一般住院医疗保险金”开始赔付,只有“一般住院医疗保险金”不够时,才开始从“癌症或者重疾住院医疗保险金”赔付。


切勿陷入“保障升级”的怪圈


也就是说,虽然是两个责任,但是不管是一般疾病还是重疾,都是先使用第一个责任“一般住院医疗保险金”赔付的。

而大家要清楚的是,“一般住院医疗保险金”的保额通常都是每年200万起。

200万的额度,仅住院内发生的费用(位费、手术费、药品费等)要在一年内全部使用完,几率也是太小了。

正常来讲,只有真正介入医治阶段(比如放化疗、手术等)才会住院,且时间也不会太长的。毕竟当前的床位资源极其紧张,一张床十几人甚至几十人在排队等候。

因此,总共在医院住院期间发生的费用,就目前各类疾病来讲,一年的总花费是很难很难超过200万的。

所以,不管第二个责任是单一的“癌症”还是“100种重疾”,能使用到的几率在目前来讲也是微乎其微。

所以,这种类型的“升级”,又伴随着保费的上调,大家还是要看清楚,至少可以暂时选择不升级。

但是,假如升级后的产品价格相差很少时,当然是可以选择升级的。

如果为了追这个“升级”而要花更多的钱,我觉得还没太多必要。

2.百万医疗险升级“保证续保”

切勿陷入“保障升级”的怪圈

大家都很担心百万医疗险的续保问题,万一自己理赔过或者老了的时候,产品不能再续保了怎么办?

所以保险公司就开始在产品的续保条件上下功夫,一会儿推出一个3年保证续保的,一会儿又推出一个6年保证续保的。

倒不是说“保证续保”不好,但是有些产品反而借这个条件提升了很多的保费,这就有点“趁火打劫”的意思了。

什么叫保证续保呢?

真正的保证续保必须满足3个条件:可持续投保、费率不变、条款不变。

这对1年期保险来说其实是很苛刻的条件,相当于把1年期保险变成了“长期保险”,什么都不能变,一直可以投。

那为什么保险公司不能保证续保呢?

因为未来医疗费用变化不可知,产品的赔付情况不可知,宏观经济情况不可知。

说白了,就是担心上面这些未知变动,导致保费收少了,赔的多了,亏大了。其核心还在于“赔付”可控。

保险公司能不能做出保证续保的产品来?

可以,但百万医疗险价格必然就不是现在“几百元”这么低了,基本上是常人难以承受的价格。

所以,这也是目前保险公司无法或者不愿意一直保证续保的原因。

谈到这个“保证续保”,大家还要非常清楚的是:当前还没有任何一款1年期的百万医疗险是保证续保的。

其次,绝大部分百万医疗险只要还在销售,也不会因为理赔过或者身体健康发生变化而拒绝续保。

第三点,5-10年内,医疗水平、医疗费用和人们的平均健康状况发生极大改变的几率是很小的,对赔付的影响也是有限的。

最后,我想告诉各位,保险公司对于控制赔付水平也是有多种方法的。比如提高费率、健康告知变严格、改变产品赔付比例等。保险公司会想尽办法让产品一直持续可保下去。

所以,目前的百万医疗险,虽然有3年、5年、6年的保证续保,但这些年数其实保险公司早就已经算好了。

纵使条款不写成“6年保证续保”,也是能够保证6年甚至更长时间正常续保的。

很多人可能不知道,去年10月份,百年人寿已经推出一款10年保证续保的百万医疗险,结果还没上市销售就夭折了,被监管以“不可控的未知风险”给扼制在襁褓中了。

因此,别说6年,可能10年左右的保证续保,在现有的精算数据内都是支撑的住的,就看监管放不放、保险公司卖不卖了。

因此,现阶段“保证续保”的这个条件,其实并没有想象中的那么“强大”,并不用过分的纠结。

3.百万医疗险保额越高越好

这个想法其实跟第一个问题有“异曲同工”之处。

目前绝大部分能见到的百万医疗险,一般住院医疗保险金都是高达200-300万,重疾住院医疗保险金同样还有这么多。

所以,整体保额已经达到了每年400-600万的“吓人”高度。

我在想,除非RMB急速贬值,否则这几百万就是到老也用不完的。

要知道,百万医疗险的条款中,都会有如下约定:


切勿陷入“保障升级”的怪圈


所以住院治疗花多少、能花多少,这都是医生和过往经验决定的,不是你喊一句“按最贵最好的来”就能听你的。

保险公司之所以能定到这样的保额,也都是根据过往各种住院费用数据精算出来的结果,妥妥的包的住,还保证能赚钱!

不知道各位是否知晓,网红百万医疗险“众安尊享e生”曾经一度升级到高达1500万保额的“千万医疗险”。

结果没过多久,就被监管给“拍死”了。现在手上拥有这款产品的用户,估计都在最新的升级中给降到了百万额度。

这就是我说的,典型的“噱头”式升级,为了赚眼球,给你1个亿保额都行!

但是,有用吗?


4.未来保险产品价格会越出越便宜

每次产品升级换代,大家最盼望的就是“降价”。

不可否认,互联网保险发展到现在,一些新入场的保险公司为了打市场,的确创造了很多高性价比的产品。

但也给很多的消费者都塑造了一个很不好的印象,就是“保险越出越便宜了”!

目前最便宜的同类型保险,线上大概是线下保险价格的一半,我曾经分析过,有兴趣的可以 点这里读一读。

在过去,线下产品销售渠道单一,消费者获知产品信息通道单一,信息极不对称。

但现在互联网渠道的发展,让保费中不合理的部分极大的释放。但这并不是没有节制的。

虽然产品的确实惠了消费者,但如果一味的“价格战”下去,别说是保险行业,任何一个行业也都是不良性的!

所以,保险公司意识到了这个问题,再保险公司也意识到了这个问题,监管更是意识到了这个问题。

我相信,未来产品的迭代升级方向,一定不是比谁价格更低。

第一,监管不允许;第二,经济发展规律也不允许。钱越来越毛,怎么可能保费还越来越便宜呢?!

未来的保险产品,一定会在责任上有更多的创新,可能会细分市场,针对不同群体推出更个性化的保障责任,让消费者落得更实在的保障。

其实,大家也并不是希望价格一直降。

因为一件商品要想生命力更持久,从诞生到卖到客户手中,要经过很多个环节的共同努力才能完成,这些都是成本。

压缩价格,产品又不能变差,那谁来支付这些必不可少的成本呢?!

所以,不遵循市场规律的无理性降价,最终伤害到的很可能还是我们消费者自己。

任何事情都必须张弛有度,不平衡,就意味着坍塌终会到来。


5.返本后保障继续有效

最近有一个国字号的老牌寿险公司升级了旗下一款知名的重疾险产品。

最大的亮点是:60岁返本后,其余保障继续有效,不受影响。

很多人被这个公司的代理人在朋友圈给炸懵了:真的真么好嘛?!

其实,这真不是什么新鲜事儿,这就是在重疾险基础上,加了一个“两全”责任的附加险而已。

这就是我说的,玩概念。

通过变化组合险种,通过销售语言的包装,激发贪图便宜的人性,让人们“觉得”很便宜。

而事实上,这种返还型保险,却在暗地里把本该属于你的收益给吞噬了。

本以为“捡到”了一个大便宜,事实上,却让你花了更多的冤枉钱。

这种玩法,虽然不高级,但是很有效果。


6.重疾险累计赔付可达700%保额

现在的多次赔付重疾险,动辄就赔付超过5次,中症3次,轻症3次,特定疾病1次等等。

如果这些都赔付了,分分钟保额就超过700%以上了。

都赔一遍,这可能吗?!显然是不可能的!

但是,销售包装起来,听着就是感觉“超值的哦!”,不自觉的就认为这个更好。

这个也属于典型的“玩概念”式营销,理论上成立,但实际上根本说不通。

我还是要强调,购买重疾险,基础的单次赔付保额先要满足,再考虑其它的。

如果你手上的预算购买单次赔付的重疾险保额都到不了50万呢,那我建议还是不要考虑多次赔付了。

啰嗦几句

我一直强调,保险的基本原理、保障本质非常的重要,原因就在于此。

天底下没有太多新鲜事,重新排列组合就是创新。

保险产品责任也是如此,不是每一次迭代升级都会带来眼前一亮。抓住本质,把基础打牢才是重中之重。

海市蜃楼固然很美丽,但它真的不如面包牛奶来的实在。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“北斗一下”,微信搜索“beidouyixia”。

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