保险测评 篇四十一:​年终巨献:2019年最全定期寿险横向测评

2019-12-05 22:22:08 2点赞 18收藏 1评论

(,,・∀・)ノ゛Hello~大家好哇,我是逗逗酱。

一直以来,逗逗酱都认为买保险本身是一个很现实的事情,买寿险更是。

很多人对生死之事,总是避而不谈,觉得不吉利,但这却是我们必须要面对的。

每个成年人身上都有一份责任,而寿险是只有身故/全残才赔钱的保险,这笔钱自己用不上,实际是为家人买的。

究其根底是为了假如发生不幸后,能够为家人后续的生活提供经济保障。

​年终巨献:2019年最全定期寿险横向测评

而定期寿险作为高杠杆纯保障型的保险产品,我本人超爱的险种(逗逗酱和吐槽君自用款哦)。

也常常建议,普通家庭都应该配置足够的定期寿险,以此缓解家庭失去“顶梁柱”后的资金空窗期。

当然,配置定寿的前提是自己的重疾险和医疗险已配置完毕以后,毕竟保费预算还是要先用在健康生活的时候。

距离上次定寿的全面测评,已经过去半年了,定寿市场可谓是经历了大洗牌,又出现了不少性价比更高的产品,也是时候献上“最新的定期寿险评测”了。

下面就让我们一起来看一下,过去的寿险还是否抗打?都有哪些定寿最值得入手?适合谁、怎么挑?

(PS:先带新同学复习一趴,老盆友们或着急的人儿,可移步第2 part,直接看评测结果)

 

一、关于定期寿险

经济基础决定上层建筑,只有了解清楚基础知识,才能选到适合自己的保险。

​年终巨献:2019年最全定期寿险横向测评

1、什么是定期寿险?

寿险根据保障期限的不同,分为“定期寿险”和“终身寿险”。

定期寿险:即在保险合同约定的固定保险期间内,若被保险人发生死亡或全残,保险公司按照合同约定的保险金额给付保险金;

固定期限如可选保10/20/30年,或至60/65/70岁不等,如果没有死亡或全残,则保险合同终止,且不退还保险费(属于消费型险种)。

定寿的优点就是:简单纯粹,价格便宜,杠杆率高

每年只需要几百或几千块,就能撬动几十万或上百万的保障,小投入换取大保障,性价比优秀。

相比于终身寿险,百万保额,每年动辄上万的保费,定期寿险更适合“普通家庭”购买

(PS:终身寿险更适合以理财为目的,或希望把资产留给下一代的人群购买。可以合理避税,起到财产分割的作用。)

 

2、谁需要买定期寿险?

有一说一,寿险和其他险种不同,并非人人需要,但是对于家庭经济支柱亦即收入的主要贡献者来说,不可或缺。

以下是逗逗酱总结的适合购买定期寿险的人群:

  • 以保障性为目的的人;

  • 家庭的经济支柱;

  • 背房贷、车贷的人;

  • 需要赡养父母的独生子女;

  • 需要养娃儿,甚至不止一个的人;

  • 对自己身体未来的健康程度没有信心或有家族重疾病史的人。

  • ……

如果你是这样的角色或家庭,请务必要考虑购买充足的寿险。

PS:老人和小孩的寿险并不是急需品,他们不是家庭经济的主要来源,并不会对家庭经济有致命的影响。)

所以,说白了家里谁挣钱多就给谁买寿险,其他人的寿险可买可不买,先将其他需求(重疾险、医疗险、意外险)满足了再说。

 

3、如何挑选定期寿险?

因为定期寿险的责任非常简单粗暴,无非是身故/全残就赔。

所以我们在挑选寿险时主要看这几点就可以:

  • 健康告知和职业限制:决定“哪些人能买”,要求越宽松越好;

    要确保是能买得到的产品,要不然无法投保,产品再好,买不到也没有意义。(注意:投保时,一定要如实告知!)

  • 免责条款:决定“什么情况下不赔付”,免除责任是越少越好;

    每个寿险产品都有自己的免责条款要求,大家在挑选时需要注意仔细看一下免责条款,避免有坑。

  • 保费和保额:决定“性价比”,同等条件下当然是价格越低,买到的保额越高,性价比就越高。

    通常来说,整个家庭寿险的总保额≈子女成长教育费用+赡养父母费用+家庭负债总额之和。

像保障期限、缴费年限、增值权益等选择,大家可根据自身情况、预算、偏好进行取舍。

逗逗酱相信大家依据以上内容,足以判断和挑选出一款适合自己的定寿。

 

二、热门定期寿险对比测评

了解完定寿的基础知识,现在到了真枪实干的时间~

为了更加方便大家选择,今天逗逗酱将市场各公司在售的定期寿险都细致地筛选了一遍。

经过大浪淘沙式的评测,最终有6款定寿产品脱颖而出,性价比都非常高,相信能满足绝大多数朋友的不同需求。

具体产品如下:

  • 国富定海柱1号定寿

  • 瑞泰瑞和升级版定寿

  • 华贵大麦正青春定寿

  • 同方全球臻爱优选定寿

  • 爱相随定寿

  • 阳光i保麦满分定寿

老规矩,上大横评图:

(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)

具体如何选择:

  • 追求极致性价比:符合健康告知,且从事1-4类职业的朋友,首选「☞定海柱1号」;

    若不符合定海柱1号健告,或从事5-6类职业的朋友,可以选择「☞同方全球臻爱优选」;

  • 罹患肝炎、肺结节、从事高危职业或看重免责条款的朋友:可以选择「☞瑞泰瑞和升级版」,健康告知最宽松,不限职业类别投保,免责条款业内最少。

  • 想要做高40岁前身故保障的朋友:可以选择「☞附加特别身故金的爱相随」,10%附加保费撬动50%保额,非常划算。

  • 追求高保额或是注重公司品牌的朋友:可以选择「☞阳光i保麦满分」。阳光人寿属于国内七大保险集团之一,老牌保险公司,并且线上最高保额可保至350万。

  • 预算有限的朋友:可以选择「☞大麦正青春」,虽然总体保费略高,但初期低廉的保费不会对正常生活造成太大保费压力。

这6款定寿,都非常值得推荐。

各产品的保险条款,逗逗酱之前也都帮大家读过了,坑也排过了,但还是要帮你们挨个再细捋一下他们各自的特色,避免大家盲目下单。

 

三、重点定寿产品解读

1、国富定海柱1号定期寿险

  • 价格非常便宜:是目前的绝对底价产品,比同类产品便宜了近20%,极具竞争优势。

  • 可附加被保人豁免:即一旦罹患约定的108种重疾、20种中症、35种轻症中的任意一种疾病,可以豁免后续所有未交保费,且附加保费便宜。

  • 3种自带权益:“基本保额增加权”、“年金转换选择权”、“转保权”,让未来的选择更多一些。

总体来说,国富定海柱1号不仅价格超便宜,保障也十分灵活,是追求性价比人群的首选。

 

2、瑞泰瑞和(升级版)定期寿险

(1)不限职业类别

瑞泰瑞和升级版无职业类别限制,适合如消防员、防暴警察、矿工等这一类的“高危职业人群”购买。

 

(2)健康告知非常宽松,还支持智能核保

瑞泰瑞和升级版是目前市面上健康告知最宽松的定寿产品,仅3条。

不仅不要求填写身高体重(BMI),而且对于常见的:

肝炎、乙肝病毒携带、大小三阳,甲状腺疾病,肺结节,器官移植,女性妇科疾病等情况,都没有询问。

另外,瑞泰瑞和升级版还支持“智能核保”,核保宽松,对于身体有异常的朋友很友好。

 

(3)免责条款仅3条

瑞和升级版的免责条款仅有3条,也是银保监规定必须含有的最基本3条免责,对消费者来说更有利。

总体来说,瑞泰瑞和升级版可以作为“高危职业人群”、“患有肝炎、肺结节”或“看重免责条款”的人群,入手定寿的首选或加保产品!

 

3、华贵大麦正青春定期寿险

(1)“前期少交钱”,保费每年按3%的比例递增

大麦正青春虽然是一款长期寿险,但不同于其他定期寿险的均衡费率方式(即每年保费相同),而是采用保费每年递增3%的费率方式。

保费会随着年龄而增长,在前期时比较便宜,减轻投保人前期缴费压力,但后期也越来越贵,所以更适合年轻人购买。

 

(2)健康告知、免责条款宽松

大麦正青春定寿的健康告知有3条

相比健康告知最宽松的瑞和升级版,大麦正青春的健康告知仅仅多了“肺结节疾病,肝炎、接受器官移植”,其他的全部一样。 

同时,大麦正青春也支持“智能核保”,对于身体有些异常的朋友也很友好。

总体来说,初入社会的年轻人或预算不足的朋友,都可以选择大麦正青春,前期保费压力很小。

 

4、同方全球臻爱优选定期寿险

(1)最高免体检保额限制宽松

许多定寿产品对于四十岁以上的年龄群体,在累计保额或产品最高保额等都有所限制。

但臻爱优选定寿对于40岁以上人群投保保额的限制比较宽松:

  • 41-50周岁:最高可投保250万保额;

  • 51-60周岁:最高可投保200万保额。

还不用担心年收入、历史累计寿险保额的限制,对高龄被保人非常友好。

 

(2)健康告知宽松

臻爱优选定寿的健康告知仅有3条,要求宽松:

  • 没有问询“吸烟、喝酒、怀孕、身高体重(BMI)、同业投保累计保额”,有这些情况都可以直接投保;

  • “高血压160/100mmHg以下”也不用告知;

  • 没有询问“结节、肿块”,有甲状腺结节、乳腺结节的朋友可直接投保。

但臻爱优选不支持核保,如果你有健康告知中的情况,就不能买了。

总体来说,如果你不满足定海柱1号的健告或职业限制,那么可以购买同方全球臻爱优选定寿,性价比也很不错。

 

5、三峡爱相随定期寿险

爱相随定寿综合素质来说,也是一款性价比很高的定寿产品。

  • 可附加特别身故/全残保障(附加保费大约在10%左右):即被保人在年满41周岁前身故或全残,保险公司会额外赔付 50% 基本保额,杠杆更高。

  • 健康告知宽松:仅4条,乳腺结节、甲状腺结节、孕妇都可以买。

  • 免责条款仅3条

 

6、阳光i保麦满分定期寿险

  • 线上免体检保额高达350万;

  • 等待期创新低,仅60天;

  • 提供3种后期转换权,即加保权、年金转换权、延期保障权。

总体来说,阳光i保麦满分适合追求高保额或是注重公司品牌的朋友购买。

综合上述,以上6款定期寿险,算是目前市场上性价比都非常优秀的产品,各有各的长处。

如果有寿险保障需求的小伙伴,可根据自身情况、需求、偏好,择优选择。

以上测评产品,可以在「 吐逗严选 」中找到。

 

四、写在最后

人生风险无处不在,如果你是一个对家庭负责的人,那么在家庭保险配置中,定期寿险必不可少的一款。

而目前保险公司竞争愈来愈激烈,因定寿保障责任简单,竞争基本集中在价格上面。

也因此导致很多人都陷入了一个误区,那就是买保险一定要挑“最好最便宜的那个”。

但我们要知道产品的不断迭代,“最好的”产品永远可能是下一款。

一定要趁着自己还健康,遇到适合自己的产品及早剁手,才是聪明的做法!

之前买过寿险的朋友也不用懊恼,保险永远都是早买早保障。

爱是这个世界上最宝贵的东西,希望逗逗酱今天的文章,大家都能认识到“寿险”的重要性。

码字不易,别光看噻,多多转发分享吧!比心~

​年终巨献:2019年最全定期寿险横向测评

最后,我是逗逗酱,愿你我都能买到适合自己的保险,少花冤枉钱!

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了解更多保险知识,解答更多保险疑问,欢迎关注:吐逗保,让保险不那么枯燥!

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