保险测评 篇四十一：​年终巨献：2019年最全定期寿险横向测评

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好哇，我是逗逗酱。

一直以来，逗逗酱都认为买保险本身是一个很现实的事情，买寿险更是。

很多人对生死之事，总是避而不谈，觉得不吉利，但这却是我们必须要面对的。

每个成年人身上都有一份责任，而寿险是只有身故/全残才赔钱的保险，这笔钱自己用不上，实际是为家人买的。

究其根底是为了假如发生不幸后，能够为家人后续的生活提供经济保障。

而定期寿险作为高杠杆纯保障型的保险产品，我本人超爱的险种（逗逗酱和吐槽君自用款哦）。

也常常建议，普通家庭都应该配置足够的定期寿险，以此缓解家庭失去“顶梁柱”后的资金空窗期。

当然，配置定寿的前提是自己的重疾险和医疗险已配置完毕以后，毕竟保费预算还是要先用在健康生活的时候。

距离上次定寿的全面测评，已经过去半年了，定寿市场可谓是经历了大洗牌，又出现了不少性价比更高的产品，也是时候献上“最新的定期寿险评测”了。

下面就让我们一起来看一下，过去的寿险还是否抗打？都有哪些定寿最值得入手？适合谁、怎么挑？

（PS：先带新同学复习一趴，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接看评测结果）

一、关于定期寿险

经济基础决定上层建筑，只有了解清楚基础知识，才能选到适合自己的保险。

1、什么是定期寿险？

寿险根据保障期限的不同，分为“定期寿险”和“终身寿险”。

定期寿险：即在保险合同约定的固定保险期间内，若被保险人发生死亡或全残，保险公司按照合同约定的保险金额给付保险金；

固定期限如可选保10/20/30年，或至60/65/70岁不等，如果没有死亡或全残，则保险合同终止，且不退还保险费（属于消费型险种）。

定寿的优点就是：简单纯粹，价格便宜，杠杆率高；

每年只需要几百或几千块，就能撬动几十万或上百万的保障，小投入换取大保障，性价比优秀。

相比于终身寿险，百万保额，每年动辄上万的保费，定期寿险更适合“普通家庭”购买。

（PS：终身寿险更适合以理财为目的，或希望把资产留给下一代的人群购买。可以合理避税，起到财产分割的作用。）

2、谁需要买定期寿险？

有一说一，寿险和其他险种不同，并非人人需要，但是对于家庭经济支柱亦即收入的主要贡献者来说，不可或缺。

以下是逗逗酱总结的适合购买定期寿险的人群：

• 以保障性为目的的人；

• 家庭的经济支柱；

• 背房贷、车贷的人；

• 需要赡养父母的独生子女；

• 需要养娃儿，甚至不止一个的人；

• 对自己身体未来的健康程度没有信心或有家族重疾病史的人。

• ……

如果你是这样的角色或家庭，请务必要考虑购买充足的寿险。

（PS：老人和小孩的寿险并不是急需品，他们不是家庭经济的主要来源，并不会对家庭经济有致命的影响。）

所以，说白了家里谁挣钱多就给谁买寿险，其他人的寿险可买可不买，先将其他需求（重疾险、医疗险、意外险）满足了再说。

3、如何挑选定期寿险？

因为定期寿险的责任非常简单粗暴，无非是身故/全残就赔。

所以我们在挑选寿险时主要看这几点就可以：

• 健康告知和职业限制：决定“哪些人能买”，要求越宽松越好；

  要确保是能买得到的产品，要不然无法投保，产品再好，买不到也没有意义。（注意：投保时，一定要如实告知！）

• 免责条款：决定“什么情况下不赔付”，免除责任是越少越好；

  每个寿险产品都有自己的免责条款要求，大家在挑选时需要注意仔细看一下免责条款，避免有坑。

• 保费和保额：决定“性价比”，同等条件下当然是价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。

  通常来说，整个家庭寿险的总保额≈子女成长教育费用＋赡养父母费用＋家庭负债总额之和。

像保障期限、缴费年限、增值权益等选择，大家可根据自身情况、预算、偏好进行取舍。

逗逗酱相信大家依据以上内容，足以判断和挑选出一款适合自己的定寿。

二、热门定期寿险对比测评

了解完定寿的基础知识，现在到了真枪实干的时间~

为了更加方便大家选择，今天逗逗酱将市场各公司在售的定期寿险都细致地筛选了一遍。

经过大浪淘沙式的评测，最终有6款定寿产品脱颖而出，性价比都非常高，相信能满足绝大多数朋友的不同需求。

具体产品如下：

• 国富定海柱1号定寿

• 瑞泰瑞和升级版定寿

• 华贵大麦正青春定寿

• 同方全球臻爱优选定寿

• 爱相随定寿

• 阳光i保麦满分定寿

老规矩，上大横评图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

具体如何选择：

• 追求极致性价比：符合健康告知，且从事1-4类职业的朋友，首选「☞定海柱1号」；

  若不符合定海柱1号健告，或从事5-6类职业的朋友，可以选择「☞同方全球臻爱优选」；

• 罹患肝炎、肺结节、从事高危职业或看重免责条款的朋友：可以选择「☞瑞泰瑞和升级版」，健康告知最宽松，不限职业类别投保，免责条款业内最少。

• 想要做高40岁前身故保障的朋友：可以选择「☞附加特别身故金的爱相随」，10%附加保费撬动50%保额，非常划算。

• 追求高保额或是注重公司品牌的朋友：可以选择「☞阳光i保麦满分」。阳光人寿属于国内七大保险集团之一，老牌保险公司，并且线上最高保额可保至350万。

• 预算有限的朋友：可以选择「☞大麦正青春」，虽然总体保费略高，但初期低廉的保费不会对正常生活造成太大保费压力。

这6款定寿，都非常值得推荐。

各产品的保险条款，逗逗酱之前也都帮大家读过了，坑也排过了，但还是要帮你们挨个再细捋一下他们各自的特色，避免大家盲目下单。

三、重点定寿产品解读

1、国富定海柱1号定期寿险

• 价格非常便宜：是目前的绝对底价产品，比同类产品便宜了近20%，极具竞争优势。

• 可附加被保人豁免：即一旦罹患约定的108种重疾、20种中症、35种轻症中的任意一种疾病，可以豁免后续所有未交保费，且附加保费便宜。

• 3种自带权益：“基本保额增加权”、“年金转换选择权”、“转保权”，让未来的选择更多一些。

总体来说，国富定海柱1号不仅价格超便宜，保障也十分灵活，是追求性价比人群的首选。

2、瑞泰瑞和（升级版）定期寿险

（1）不限职业类别

瑞泰瑞和升级版无职业类别限制，适合如消防员、防暴警察、矿工等这一类的“高危职业人群”购买。

（2）健康告知非常宽松，还支持智能核保

瑞泰瑞和升级版是目前市面上健康告知最宽松的定寿产品，仅3条。

不仅不要求填写身高体重（BMI），而且对于常见的：

肝炎、乙肝病毒携带、大小三阳，甲状腺疾病，肺结节，器官移植，女性妇科疾病等情况，都没有询问。

另外，瑞泰瑞和升级版还支持“智能核保”，核保宽松，对于身体有异常的朋友很友好。

（3）免责条款仅3条

瑞和升级版的免责条款仅有3条，也是银保监规定必须含有的最基本3条免责，对消费者来说更有利。

总体来说，瑞泰瑞和升级版可以作为“高危职业人群”、“患有肝炎、肺结节”或“看重免责条款”的人群，入手定寿的首选或加保产品！

3、华贵大麦正青春定期寿险

（1）“前期少交钱”，保费每年按3%的比例递增

大麦正青春虽然是一款长期寿险，但不同于其他定期寿险的均衡费率方式（即每年保费相同），而是采用保费每年递增3%的费率方式。

保费会随着年龄而增长，在前期时比较便宜，减轻投保人前期缴费压力，但后期也越来越贵，所以更适合年轻人购买。

（2）健康告知、免责条款宽松

大麦正青春定寿的健康告知有3条。

相比健康告知最宽松的瑞和升级版，大麦正青春的健康告知仅仅多了“肺结节疾病，肝炎、接受器官移植”，其他的全部一样。

同时，大麦正青春也支持“智能核保”，对于身体有些异常的朋友也很友好。

总体来说，初入社会的年轻人或预算不足的朋友，都可以选择大麦正青春，前期保费压力很小。

4、同方全球臻爱优选定期寿险

（1）最高免体检保额限制宽松

许多定寿产品对于四十岁以上的年龄群体，在累计保额或产品最高保额等都有所限制。

但臻爱优选定寿对于40岁以上人群投保保额的限制比较宽松：

• 41-50周岁：最高可投保250万保额；

• 51-60周岁：最高可投保200万保额。

还不用担心年收入、历史累计寿险保额的限制，对高龄被保人非常友好。

（2）健康告知宽松

臻爱优选定寿的健康告知仅有3条，要求宽松：

• 没有问询“吸烟、喝酒、怀孕、身高体重（BMI）、同业投保累计保额”，有这些情况都可以直接投保；

• “高血压160/100mmHg以下”也不用告知；

• 没有询问“结节、肿块”，有甲状腺结节、乳腺结节的朋友可直接投保。

但臻爱优选不支持核保，如果你有健康告知中的情况，就不能买了。

总体来说，如果你不满足定海柱1号的健告或职业限制，那么可以购买同方全球臻爱优选定寿，性价比也很不错。

5、三峡爱相随定期寿险

爱相随定寿综合素质来说，也是一款性价比很高的定寿产品。

• 可附加特别身故/全残保障（附加保费大约在10%左右）：即被保人在年满41周岁前身故或全残，保险公司会额外赔付 50% 基本保额，杠杆更高。

• 健康告知宽松：仅4条，乳腺结节、甲状腺结节、孕妇都可以买。

• 免责条款仅3条

6、阳光i保麦满分定期寿险

• 线上免体检保额高达350万；

• 等待期创新低，仅60天；

• 提供3种后期转换权，即加保权、年金转换权、延期保障权。

总体来说，阳光i保麦满分适合追求高保额或是注重公司品牌的朋友购买。

综合上述，以上6款定期寿险，算是目前市场上性价比都非常优秀的产品，各有各的长处。

如果有寿险保障需求的小伙伴，可根据自身情况、需求、偏好，择优选择。

以上测评产品，可以在「 吐逗严选 」中找到。

四、写在最后

人生风险无处不在，如果你是一个对家庭负责的人，那么在家庭保险配置中，定期寿险必不可少的一款。

而目前保险公司竞争愈来愈激烈，因定寿保障责任简单，竞争基本集中在价格上面。

也因此导致很多人都陷入了一个误区，那就是买保险一定要挑“最好最便宜的那个”。

但我们要知道产品的不断迭代，“最好的”产品永远可能是下一款。

一定要趁着自己还健康，遇到适合自己的产品及早剁手，才是聪明的做法！

之前买过寿险的朋友也不用懊恼，保险永远都是早买早保障。

爱是这个世界上最宝贵的东西，希望逗逗酱今天的文章，大家都能认识到“寿险”的重要性。

码字不易，别光看噻，多多转发分享吧！比心~

最后，我是逗逗酱，愿你我都能买到适合自己的保险，少花冤枉钱！

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