保准有料：2019年热门重疾PK，达尔文2号C位出道！

1809年出生的达尔文万万没想到，

200多年后，自己的名字竟然会成为2019年重疾险界的大IP。

前有达尔文1号，后有达尔文超越者，最近又来了一个达尔文2号。

说到这个达尔文2号，保准君也万万没想到，

快到年底，竟然还能出现这样一款产品，把其他重疾险按在地上狠狠摩擦。

达尔文2号的优势，简单来讲，就是用同样的钱，买它，比买其他的产品，有很大机会能赔得更多。

下面，我们来详细看一下它的保障和性价比究竟如何。

01 三款爆款产品对比

达尔文2号、超级玛丽2020、康惠保2020对比如下：

乍一看，三款产品非常相似，必保责任都是：重疾+轻症+中症。

另外，可以根据投保需要，自由选择是否附加癌症二次赔付和身故责任。

我们先来看保费情况，

以35岁男性，投保30万保额，保至终身，30年交为例，

只保重疾+轻症+中症，超级玛丽2020<康惠保2020<达尔文2号；

保重轻中症+癌症二次赔付，康惠保2020<达尔文2号<超级玛丽2020；

保重轻中症+癌症二次赔付+身故责任，超级玛丽2020<达尔文2号<康惠保2020。

这里女性保费情况稍有不同。

比如附加癌症二次赔付，超级玛丽2020的男性保费要稍高于达尔文2号，女性则恰恰相反，需要注意一下。

02 保障亮点

再来看具体的保障内容，

保准君觉得可以用“集大成者”这个词来形容达尔文2号这款产品，它的主要亮点如下：

1）重疾保额高

达尔文2号60岁前确诊重疾，可以额外多赔50%基本保额。

相当于用一份保险的钱买了两份保障。

举个栗子，30岁的老王买了50万保额的达尔文2号，保至终身，

实际获得的保障是：一份50万保额的终身重疾险+一份25万保到60岁的定期重疾险。

如此一来，60岁前的重疾保额可达到75万，正好覆盖了一个成年人的主要风险阶段。

其他两款产品也有保额赠送，

但超级玛丽2020只有在40岁之前投保，保单生效前15年可额外赔付50%基本保额。

不仅限制了年龄，且保障时间相对较短。

康惠保2020虽然没有限制年龄，但它保单生效前10年多赔50%，第11-15年多赔35%，整体赔付保额仍不及达尔文2号。

综合来看，达尔文2号的保额赠送力度，应该是同类型重疾险里较好的。

2）轻中症赔付比例高

l 20种中症，赔2次，每次60%

l 50种轻症，赔3次，每次40%

和康惠保2020、超级玛丽2020相比，达尔文2号的中症、轻症首次保额都要更高，且自带保费豁免。

如果罹患轻症或中症，之后每年的保费就不用交了，但保障仍旧有效。

你可能会说，其他两款产品的轻症赔付比例有递增，这点确实不错。但得了一次轻症/中症之后，还会不会再得？之后能不能理赔？都存在不确定性。

所以，相比于第二、三次能拿到多少赔付金额，在保准君看来，都不及第一次能拿到更多保额来得实在。

3）癌症二次赔付，实用且便宜

癌症二次赔付差不多已经是目前优质重疾险的标配了，达尔文2号也不例外。

保障规则如下：

首次重疾为恶性肿瘤，确诊3年后恶性肿瘤复发、转移、新发、持续存在，赔付120%保额；

首次重疾为非恶性肿瘤，180天后确诊恶性肿瘤，赔付120%保额。

在间隔期和赔付比例上，

不仅非癌和第二次癌症之间的间隔期缩短到了180天，同时赔付比例提高到120%基本保额。

相比于其他两款，细节上做了很好的优化。

再来看附加成本，

单纯看费率，达尔文2号并不占太多优势。

但考虑到提供的保障，对于预算够的朋友，保准君仍旧强烈建议可以附加上这项保障。

总之，

从保障上来看，达尔文2号基本是领跑其他同类重疾险的存在。

高重疾保额，高轻中症赔付比例，高癌症二次赔付保障，典型的「三高」产品无疑。

03 需要注意的问题

除此之外，达尔文2号还有个我觉得特好的地方，就是它的健康告知更有针对性，

如图所示，超级玛丽2020问到：最近两年内是否存在检查结果异常，其中包括体检检查异常这一种情况。

而达尔文2号将检查异常范围明确规定限于“住院治疗、接受手术或因伤病接受过医疗检查”。

对于体检过程中发生指标异常的情况，更加友好。

如果不满足健康告知，点「有部分问题」，智能核保就可以。

保准君试了一下，像常见的甲状腺结节、乳腺结节，1-2级，满足一定条件，可以正常买；

乙肝病毒携带者或乙肝小三阳，指标在限定范围内，也有机会标准体承保。

当然，这款产品也有几点需要注意的地方：

1）保到70岁，必选身故责任

这样一来，保费增加了，性价比有所下降。

所以，如果你只想保障到70岁，达尔文2号并不是第一选择。可以另外考虑超级玛丽2020，康惠保旗舰版等。

2）等待期要求严格

达尔文2号针对等待期出险的处理方式是：

如果等待期内得了轻症或中症的话，合同就直接结束，退还保费。

关于等待期出险的设置，纵观市面上的重疾险，目前主要有四种不同的处理方式：

一，等待期内出险，不管是轻症还是中症，都会返还保费，然后解除合同，保障终止；

比如达尔文2号、星悦重疾、复星康乐一生等。

二，等待期内患轻症、中症，只是轻症/中症责任终止，重疾保障继续；

比如超级玛丽2020、瑞泰瑞盈等。

三，确诊中症or轻症，保险公司不会解除合同，只是这一次不赔。相当于用掉了1次赔付机会，等待期过后其他保障依旧有效；

代表产品是信美相互的三叶草重疾。

四，不会解除合同，只是把这个得了的病除外了，保单继续有效，其他轻症/中症等待期之后仍旧能赔，

比如备哆分1号、芯爱重疾、完美人生守护尊享版。

很明显，第三、第四种处理方式更为友好。

好在达尔文2号的等待期只有90天，3个月内出险算是小概率事件，算不上一个明显的不足。

05 总结

最后，总结一下：

如果你想买保到80岁或终身的“重疾+中症+轻症+癌症二次给付”，目前达尔文2号是首选。

如果想买保到70岁的消费型重疾，那么超级玛丽2020是目前不错的选择。

如果预算有限，但想在60岁前获取高保额，也可以考虑达尔文2号。

当然，如果你有足够的预算，保准君还是更推荐多次赔付重疾，比如弘康倍倍加、备哆分1号等，

毕竟多次赔付和单次赔付比，保障更强大。

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ps：

如果之前已经买了康惠保2020，超级玛丽2020等其他重疾险，也不必纠结要不要退保。

因为对于同一次疾病，只要满足条款规定，不同公司的重疾险保单都可以全额理赔，可以说是完全不冲突的。

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