抗癌药能报销，那么商业保险还值得买吗？

下个月 1 号起(即 2020 年 1 月 1 日)就开始实施新的医保目录了。

早在 8 月份，国家医保局公布了新版基本医保、工伤保险、和生育保险的药品目录(以下简称“医保目录”)。

这是自 2000 年第一版药品目录出台以来对原有目录品种的第一次全面梳理。

于是有些人认为，新的医保目录中，很多抗癌药可以报销了，那就不用商业保险了。

医保目录虽然更新了，但并不代表就不需要商业保险了。如果只有医保，还是远远不够的。

OK，进入我们今天的主题内容：

新版医保目录有哪些变化

医保报销仍有不足

除了医保，离不开商业保险补充

壹|新版医保目录有哪些变化

这次医保目录调整，扩大了可全部报销的药品范围，而且还拟将治疗癌症等高价药也列入其中，大大提高了医保的实用性。同时，还将临床价值不高的药品调出了医保目录。

保堂君经过整理，新版医保目录主要有三大变化：

1、新增148个，并调出150个药品

本次目录调整，增加了 148 个药品，并调出了 150 个药品。

整体药品基数没有多大变化，但内部药品结构其实发生了很大变化。

新增 148 种药品：主要涵盖了国家基本药物、癌症及罕见疾病等重大疾病治疗用药、慢性病用药、儿童用药等，满足了临床用药的更多需求。

调出 150 种药品：其中被国家药品部门撤销文号的药品就占了近一半，剩下的主要是临床价值不高、滥用明显、有更好替代的药品。

这样一来，针对癌症、罕见重大疾病用药范围扩宽了很多，而且药品临床效果会更好。

2、新增74种甲类药物

在本次目录调整中，将原来的 74 种乙类药物调整为甲类，也就是说这 74 种药物由原来的部分报销转变为全额报销。

可能有的朋友还不太明白什么是甲类药物、乙类药物：

甲类药：价格偏低， 100% 报销，是临床首选;

乙类药：价格比甲类药高，按比例报销，如 10% 、 5% 、 3% 等;

丙类药：属于医保目录以外的药物，价格高，在大部分地区的医保是不予报销的，属于自费药，非临床首选。

在新增的 74 种甲类药物中，就包括了我们常见的小儿清热感冒片、双黄连口服液、强力枇杷露等药品，从明年起这些药品就可以全额报销了。

3、128种高价药品拟纳入谈判范围

本次目录调整，还将 128 种药品拟纳入到谈判准入范围，主要包括 109 个西药和 19 个中成药。

这些药品主要用于治疗癌症、罕见疾病等重大疾病、乙肝、丙肝以及糖尿病、高血压等慢性病。

这里面涵盖了很多近几年国家药监局批准的新药、还包括国内重大创新药品。

整体上来看，本次医保目录调整显得更加亲民了，大大扩宽了报销范围，连用于治疗癌症的高价药也能报，而且比以前便宜了很多，最高能便宜 70% ，最低也便宜近 40% 。

贰|医保还有哪些不

虽然通过医保目录更新，扩宽了很多高价药的报销范围，但依然有些不足的地方。

1、仍有98%的药物没有覆盖

虽然调整后的医保目录，覆盖了 2643 种药，包含了一些昂贵的特效药，看起来数量很多，但其实仅占了国内总药品数的极小部分。

根据药监局最新数据显示，目前国内共有 169470 种药，而医保用药仅占全部药品的 1.56% 。

也就是说，还有 98% 的药品并不包含在医保范围内。如果用到这些药品时，并且没有商业保险报销，只能自费了。

2、医保范围内的药，并不一定买得到

可是，已经纳入医保范围的药品，医院怎么会买不到呢?

因为每年医院对医保报销额度其实是有限制的，并不是无限额度报销的。

如果医院超过了医保报销限额，就有可能造成医院出现亏损，那么超过的部分就要由医院或医生来承担了，所以医生开药时也会考虑到这一点。

如果把医保比作成一个大水池子， 14 亿人共用，把医保报销额度平分到每一个人身上自然就很有限。

所以说，医保报销并不是能无限制报销，有时一些高价药在医院买不到，只能到外面自费购买了，到那时就会知道商业保险的价值。

3、医保报销范围依然有限制

第一、其实从上述内容就知道，连医保范围内的用药有时就不能报销，那医保范围外的用药更要自费了。

第二、医保报销是有起付线、封顶线的。如果报销额度超过封顶线的部分是不能报销的。

目前北京医保报销最高限额是 50 万，而其它省市的最高限额是 30 万甚至更低，超过的部分如果没有商业保险就只能自费了。

注：从今年 1 月 1 日起，北京参加城镇职工基本医疗保险的在职职工和退休人员基本医疗保险住院最高支付限额由 30 万元提高至 50 万元。

其实，有些重大疾病，光靠 30 万是远远不够用的。

叁|除了医保，离不开商业保险补充

医保虽然有不足，但相对于商业保险也有自身的优势：

保费低;

可直接带病投保，不用健康告知;

保证续保，只要中断别超过三个月;

长期有效，只要交够一定年限就能保终身。

当然，医保的保障范围很有限:

前面保堂君已经讲过了，医保目录能报销的药品范围仅占全部药品的 1.56% ;

使用医保报销额度是有限制的，如果封顶线是 30 万，重病花了 60 万，剩下的 30 万没有商保只能自费;

无法弥补因重疾造成的收入损失。

而商业保险往往起到很大的作用，特别是重大疾病。

重疾险确诊即赔付，能弥补治疗费用及其它经济损失，只要达到赔付条件，一次性可以赔付好几十万。

商业医疗险主要用于报销医疗费用的支出，并且能弥补社保中不能报销的部分，比如进口药、ICU、特需病房等都可以报销。