保险常识 篇二十八：甲状腺结节该如何买保险？最新定寿/重疾/医疗投保攻略！

我们之前曾经针对高血压、甲状腺结节、乙肝大小三阳等常见疾病写过相应的投保指南和攻略。

随着产品的不断更新换代，老产品停售、新产品的推出，之前写的内容已经不合时宜。

因此，我们再重新盘一盘，看哪款核保更宽松，给到大家最新的参考，今天的主角是甲状腺结节。

1、甲状腺结节发病率越来越高

近年来，甲状腺结节成为体检报告中常见的名词。

只要是定期体检的朋友，尤其是女性，十之七八会有甲状腺结节问题。

我们要明确一点，并不是甲状腺结节的发病率高了，而是检查手段进步了，尤其是彩超技术的普及，能准确的检测出我们身体任何部位的微小结节，因此，一个普通的体检，很多人就被查出了甲状腺结节。

2、甲状腺结节对身体健康影响不大，但是在投保时却受到“歧视”。

虽然大部分的结节都是良性，但是对于个体而言，在没有明确穿刺化验或手术病理前，任何一个医生都不敢100%保证是良性结节。

在近年来的理赔案例中，甲状腺恶性肿瘤占到了非常高的比例。

极高的检出率和理赔率，让保司对其“另眼相看”也就不足为奇了。

19年3月份，银保监会下发的《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》将展开对于重大疾病保险定义修订项目，其中，最受大家关注的就是早期甲状腺癌在未来的重疾险中有可能被列为轻症责任。

那么，一旦被确诊了甲状腺结节，对我们投保到底有哪些影响？有哪些保险产品还可以购买呢？

文章主要内容如下：

一、甲状腺结节投保指南

二、几个甲状腺结节的投保方案

三、探险君的投保建议

甲状腺结节投保指南

咱们围绕着基础的四大险种：定期寿险、重疾险、医疗险、意外险来分别讲解。

定期寿险

定期寿险对于甲状腺结节的核保是比较宽松的。

我们选择的这几款产品，大部分在健康告知中都没有问到甲状腺结节，没有问到，我们自不必告知，可直接投保。

华贵大麦2020、招商仁和擎天柱3号标准版、三峡人寿爱相随、瑞泰人寿瑞和升级版都可以直接投保。

阳光人寿麦满分，通过智能核保，只要没有被确诊为恶性，可以标准体承保，也算是很宽松。

国富定寿则比较严格一些，如果有分级，1-3级可以直接承保，4级及以上必须要手术或穿刺后良性方可投保。

重疾险

探险君总结了甲状腺结节在重疾险核保中常见的参考因素，通常有以下几点：

1、结节分级

2、结节直径、大小

3、结节边缘、边界是否清晰

4、血流情况

5、是否伴有钙化

6、颈部淋巴结是否伴有增大

7、是否被建议进一步诊断治疗

我们选择的几款产品都是可以通过线上智能核保得到结论的，对于线下的重疾险，要具体情况具体分析。

三峡达尔文2号和信泰超级玛丽Max，最为宽松，只要半年内的分级为1、2级，就可以标准体承保，3级或者未分级，则除外责任承保。

和泰超级玛丽2020，要求半年内的彩超分级为1、2级，且从未有过3级及以上的描述，可以标准体承保。

国富嘉和保，要求半年内的彩超分级为1、2级，且最大直径不超过1.5cm，可以标准体。

光大永明嘉多保，要求半年内的分级为1、2级，不伴有淋巴结肿大，且最大直径不超过1.5cm，可以标准体承保

瑞泰人寿的瑞盈和超级玛丽，这两款产品比较特殊，必须要穿刺活检或者手术病理并且排除恶性可能，可以标准体投保，否则是直接拒保。

这两款产品对于甲状腺结节的要求，看似比较严格，因为大部分人根本就没有必要穿刺活检或手术病理，但是如果不做病理，对于结节分级3级、4级的朋友来讲，基本上没有标准体承保的可能。

因此，这款产品给彩超分级不理想的朋友打开了一扇标准体承保的窗户，正所谓“汝之砒霜、彼之蜜糖”。

百万医疗险

百万医疗险对于甲状腺结节是核保最为严格的。

如上图，能做到标准体承保的有两款产品复星乐享一生和安联臻爱医疗甲状腺版。

复星乐享一生

甲状腺结节发现2年以上，结节直径小于0.5cm，无症状，发现至今至少每年复查一次甲状腺B超且未见结节增大。

达到以上条件，可做到标准体承保，在百万医疗险中，是非常难得。

安联臻爱医疗甲状腺版

安联的这一款甲状腺版百万医疗险，比较特殊，属于专门针对甲状腺结节高发人群设计的，智能核保比较复杂，根据性别、甲状腺结节描述、血流情况、大小等综合判断，从标准体、除外都有，感兴趣的朋友可以私聊探险君。

其他百万医疗险则要么除外承保，要么拒保，具体见上图，不再赘述。

几个投保方案集锦

我们同样是根据不同情况，设计几组方案，供大家参考。

王先生基本情况：

男，30岁。

甲状腺结节：最新的甲状腺结节彩超分级为2级。

年收入12万，保险预算1万/年。

保险方案如下：

方案解析：

定期寿险：华贵大麦，保额100万，标准体承保。

重疾险：信泰超级玛丽max，60岁前保额75万，终身50万，癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥手术二次赔付。

甲状腺结节，最新彩超分级为2级，信泰超级玛丽max标准体承保。

医疗险：众安尊享 ，保额300万，1万免赔额，不限社保，甲状腺疾病除外责任承保。

年交保费8985元，在合理预算范围内，保费支出占到个人年收入7.5%。

李女士基本情况：

女，32岁

甲状腺结节：3级，发现1年，有最近半年的甲状腺彩超报告，经过穿刺活检排除恶性。

年收入18万，保险预算1.2万/年。

保险方案如下：

方案解析：

定期寿险：华贵大麦，保额100万，标准体承保。

重疾险：搭配瑞泰超级玛丽和瑞泰瑞盈重疾险，60岁前100万，终身保额50万，甲状腺结节3级，已经过穿刺活检排除恶性，标准体承保。

医疗险：安联臻爱医疗甲状腺版，甲状腺除外责任承保，最高300万，免赔额1万元。

整体年交保费10825，保费支出占到个人年收入的6%，也在李女士合理保费预算内。

这两个方案可以给大家作为简单参考，当然每个人的收入、预算、健康状况不尽相同，具体情况还要具体分析，如果你也有类似情况，可以加探险君微信号，免费咨询。

最后，讲几点投保建议：

1、保险投保前，一定要如实告知，以免后续不必要的理赔纠纷。

2、甲状腺癌的治疗花费低，创伤小，即使投保时被除外责任，对整体的保障也影响不大，不要因为核保结果不理想而放弃整个方案的投保。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“探险君说保”，微信搜索“tanxianjuns”。

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