曾经的网红重疾险，终于升级了，推荐这样买

京哥保，真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险

康惠保旗舰版升级了，新产品叫康惠保2020。作为网销重疾王牌，康惠保品牌深入人心，自然京哥不能放过对康惠保2020做一个全面分析，帮助大家看清楚这款产品的真相。

此产品相对复杂，一不留神，可能就会选到性价比不高的保障方案。因此京哥结论先行，如果配置康惠保2020，正确方式是：

保障终身，必选责任（重疾+中症+轻症）+可附加癌症二次/特定疾病

保障终身，必选责任（重疾+中症+轻症）+可附加癌症二次/特定疾病

保障终身，必选责任（重疾+中症+轻症）+可附加癌症二次/特定疾病

重要的信息说三遍，这一结论是整篇文章的基础，如果懒得花时间继续读，看到这里也就足够了。

关于这款产品，本文主要内容如下：

■康惠保（2020），有哪些华丽的升级？

■如何选择保障方案最明智？

01

康惠保（2020），疾病保障相当扎实

一言以蔽之，升级后的康惠保(2020)，目前的疾病保障在所有网红重疾险中独领风骚。通过下表大家可以感受一下：

网红重疾险基础规则对比，点击放大更清晰

京哥将康惠保2020在疾病保障上的强势总结为以下四点：

■重疾保障力压所有网红产品，最高赔付175%基本保额

注意，京哥此处说的是力压所有网红产品。康惠保2020重疾保障在保单前10年赔付150%保额，11-15年赔付135%保额，第16年及以后赔付100%保额；如果轻症/中症先行赔付了，重疾会额外增加25%保额的赔付。

截图自康惠保（2020）保险条款

这一责任设置不仅表现为重疾保障更为丰满，更重要的是能够更好对冲重疾风险，年轻时个人财富净值不高，同时处于工作成长期，此时对于保障额度要求更高，康惠保2020的责任设置刚好满足了这一要求。

■中/轻症保障同样力压其他产品

在中症方面，康惠保（2020）可2次赔付，每次赔付60%的保额力压同类产品最高50%保额的赔付；

在轻症方面，康惠保（2020）三次赔付依次为35%/40%/45%保额，而同类产品轻症首次赔付最高为30%.

■高性价比的癌症二次保障

癌症二次提供第二次癌症赔付100%保险金额的保障，被保人自首次确认恶性肿瘤起3年后，新发癌症、前一次癌症复发、转移、持续，均可获得赔付。

■特定疾病保障费率优化

特定疾病保障针对男性/女性的特定重大疾病在赔付完重大疾病保险金之外，额外赔付50%的保障额度。

附加特定疾病保障的费率相比康惠保（旗舰版）做了非常大的优化，在第二部分京哥也会和大家继续分析。

基于以上四方面，京哥认为康惠保（2020）的升级还算比较成功。

02

康惠保（2020），这样选择才是最明智的

首先需要明确一点，康惠保（2020）不管是附加身故赔付保额或身故赔付保费，都是非常不明智的选择，这产品只要搭上身故责任，就毫无性价比可言。

对于保障至70周岁，产品规则是必须配置身故责任，所以保至70岁，不太建议选择这款产品，大可考虑配置不含身故保障的芯爱重疾、康惠保（旗舰版）和健康保2.0。

■保障终身，重疾+中症+轻症必选保障方案很给力

通过优中选优，京哥将几款比较出色的重疾产品与康惠保（2020）进行对比，这几款产品分别为芯爱重疾、康惠保旗舰版、健康保2.0和超惠保。

网红重疾险全方位对比，点击放大更清晰

通过上表分析，在重疾/中症/轻症保障方案下，康惠保（2020）疾病保障出色很多，价格却并没有比同类产品贵多少。总体来说，在这种方案下，综合性价比非常出色。

■附加癌症二次保障，保障更扎实，花费也少

对于超长期的保障，有二次患癌的风险存在，因此癌症二次赔付较为必要。康惠保（2020）癌症二次保障具体内容京哥在上文中也分析了，之所以推荐在于其出色的性价比。

附加癌症二次赔付价格，点击放大更清晰

同样是附加癌症二次保障，康惠保（2020）的性价比甩健康保2.0和芯爱一条街，当然保障内容同样是扎实的。

■附加特定疾病保障，也非常值得考虑

如下图所示，康惠保（2020）与康惠保（旗舰版）在特定疾病上略微做了一些调整，其中最为重要的是康惠保（2020）拿掉了较为高发的食管恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症，新增加的三种重疾相对而言发生率更低一些；对于女性，特定疾病新增加了白血病和良性脑肿瘤两项。

特定疾病优化对比，点击放大更清晰

对于康惠保旗舰版，京哥并不推荐附加特定疾病保障，主要原因在于保费较高。

附加特定疾病保障对比，点击放大更清晰

康惠保(2020)不一样了，通过上表发现，对于女性而言，康惠保（2020）特定疾病病种增加，而价格却下价格一半；对于男性，特定疾病病种虽然相对弱化了一些，但价格下降非常明显。

如果看上了康惠保（2020），以上便是京哥建议的配置方案。

03

总结

说点心里话，这几年，互联网重疾险市场竞争越来越激烈，京哥几乎看遍了所有爆款重疾产品。一个强烈的感触便是，产品形态越来越复杂。

最早的爆款康惠保标准版简单到只有重疾+轻症责任，而现在的产品，动不动便是好几个版本，而且每个版本中还附加了各种责任供选择。

从保障的角度看，确实更加丰满了。但这种复杂形态衍生出了一个重要问题：大家无法分辨什么样的保障适合自己，什么样的保障才能真正让自己得到实惠。

所以，现在的爆款产品不同以往，所谓的爆款，一定是建立在特定的保障方案之下。就像康惠保（2020），只有在保障终身，保障重疾/中症/轻症（可附加癌症二次/特定疾病）的情况下，才是王者的选择。