保单盒子：百万医疗险能否替代重疾险

生、老、病、死、残是人生必须要面对的课题。人的一生，一定会罹患大大小小的疾病，患病就需要治疗。普通疾病所需要的医疗费用少，然而一旦罹患重大疾病，医疗费用往往成为一个家庭沉重的负担。如果一个家庭中的经济支柱罹患重大疾病，不仅家庭收入锐减，孩子教育、父母赡养等都会受到严重影响。因此，“因病返贫”“因病致贫”的案例比比皆是。

如今，全民保险意识迅速增强，购买健康险需求旺盛。健康险不仅可以帮助人们解决医疗费用，同时成为保证一个家庭的经济命脉不因病中断的重要工具。尽管重疾险不能防止被保险人患上疾病，但可以把因患病而导致的经济压力风险转移给保险公司。

有业内人士表示，商业医疗保险不能涵盖的部分，可以由给付型的重疾险来负担，同时重疾险还担负着平滑家庭财务波动的作用。所以，购买重疾险的保额应该在自己年收入的5倍左右，以保证家庭正常生活支出。

目前国内市场上销售最多的健康险是重疾险，而实际上，重疾险是除意外险和养老险之外消费者最该拥有的险种之一。

近几年来，健康险中的网红产品——百万医疗保险，已成为众多保险公司的必争业务，而很多消费者也对百万医疗险产品情有独钟。然而，买过保险的人也不一定懂保险，大多数人对于保险理赔也一知半解。那么，医疗险与重疾险的保障功能有区别吗？二者是否可选其一？

首先，医疗险主要是医疗费用的报销，重疾险主要用于发生医疗费用之外的补偿，如康复费、交通费、失业补偿等。医疗险属于最基础的保障，是否需要附加重疾险主要看家庭经济支出情况而定。

其次，补偿型保险与给付型保险并不冲突，无论是否同一家保险公司，不同公司的给付型保险也不冲突。当理赔时，补偿型实报实销，给付型需要达到条件，二者可以同时理赔但均要达到理赔要求。

从年缴方式来看，保险专家建议，在购买保险产品时，建议选择时间长一点的缴费方式，比如缴费期分为20年至30年。主要原因一方面是提高杠杆，即用比较少的保费撬动更高的保障。以30岁50万元保额为例，选择10年缴费和20年缴费的杠杆对比，在缴费的1至10年内，20年的杠杆则远高于10年。对于健康险来说，缴费期限越长，保险杠杆越高，价格越划算。缴费期限越长，每年付出的成本就越少，然而保障却是不变的。

另一方面是有豁免功能。一旦发生合同约定的某种情况，后面的保费可以不交。一般情况下，有投保人豁免和被保人豁免两种方式。缴费时间越长，豁免的概率也就越大。现在越来越多的重疾险带有保费豁免，一旦触发豁免条件，之后可以不用交保费。