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最新成人投保攻略:4套高性价比方案,科学又省钱

2019-11-04 23:14:28 11点赞 137收藏 8评论

最新成人投保攻略:4套高性价比方案,科学又省钱

到目前为止,钱多多已经评测了1000+款保险,单是近半年,评测的新品就有近200款。

前几天发了爸妈投保攻略后,很多盆友催我出成人攻略的最新版。

其实不管产品怎么变动,思路都不会变,掌握投保思路后,出再多新产品,你都能在里面挑出最适合自己的。

所以今天就把投保思路教给大家,后面也会结合思路出几套方案,预算3000-20000元的都有,仅供参考。

闲话不多说,本文就聊这3件事👇

1、成人买保险,该买哪些险种

2、花多少钱才合适

3、给你4套方案参考


01

成人买保险,要明确2个问题


确定该买哪些险种

确定要花多少钱 


买哪些保险,取决于你怕发生的风险

先想想,你最怕发生什么。

比如:

生病倒下了,可能没钱看病;

万一自己不在了,家人恐怕要被拖累,还房贷、赡养父母、抚养孩子,都是问题。

总结下来, 无外乎就这2种👇

1、生病住院

2、意外受伤、残疾和死亡


那么,我们要买的保险,就要覆盖这些风险。

▎医疗险和重疾险,解决生病住院的问题

生病住院,主要是怕得大病。

高额的医疗费用,可能治不起,还可能3-5年没法上班,失去收入来源。

那么,对应的就该配好医疗险和重疾险。

「百万医疗险」

用来报销医药费,治病花的钱,它都帮你报了。

买个能报销一两百万的就可以,按照目前的医疗消费水平来看,不享受什么高端待遇的话,足够了。

「重疾险」

用来弥补收入损失,患病后一次性给几十万,可以负担生活费、营养费、康复费等。

重疾险的保额比较重要。

以北京为例,目前恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症等高发重疾的平均治疗和康复的费用,差不多30万。

再加上3-5年不能工作的收入损失,保额至少要买到50万。

不过你要买多少保额,最好根据自身情况计算一下👇

保额≈治疗费用+康复费用+收入补偿(起码3年)


意外险和寿险,解决意外伤残和死亡的风险

意外受伤算小事,搞定医药费就好。

意外伤残,同样不能挣钱,还需要家人照顾,各种医药费、营养费少不了。

如果死亡,家里断了经济来源不说,万一房贷、车贷没还完,老人孩子不仅没人养,还得负担各种债务。

那么,意外险和寿险,就可以覆盖这部分风险

「意外险」

能报销意外受伤的医药费,意外残疾会根据残疾等级,按比例赔钱,意外死亡直接赔笔钱。

意外险的保额,一般建议至少50万。

一方面,要考虑如果自己伤残或身故,断了经济来源,需要给家人留多少钱应对生活。

另一方面,意外伤残是按照伤残等级赔偿的,程度越低,赔的越少,保额如果买少,伤残赔付的钱可能太少不够用。

「寿险」

不管什么原因死亡,都能赔笔钱,房贷还得上,家人未来的生活也有起码的保障。

要买多少保额,得看家庭情况。

比如有多少存款、有多少负债、万一去世给家人留多少钱他们的生活才能缓过来……

差不多是:未来需要花的钱-现有的钱。

也可以根据这个公式,具体测算一下👇

保额≈家庭负债及贷款+子女教育费用+赡养父母的费用+预留生活费-现金存款-可变现资产


花多少钱,要看你的年收入

 一般建议,保费预算占家庭年收入的5%-15%。

没成家的话,就按自己的年收入计算。

根据自身情况,在这个范围内上下调整保费即可,没必要为了所谓的「好保险」,买超出预算的产品。

买保险是防范风险,不是制造经济风险。

明确预算后,就可以灵活的搭配方案,钱多有钱多的买法,钱少也有钱少的搭配方式。

有些非常影响保费的细节,我觉得有必要说一说。比如:


▎保障期限的选择

可以选保到70岁,也可以选保到终身。

寿险一般建议保定期,保到60岁、70岁都可以。

它的作用,是预防家里挣钱的人,年富力强正承担家庭责任时,突然身故的风险。

所以保障到退休即可,保费低、保额高,性价比更好。

当然,如果你是经济实力雄厚的企业家、高管或有遗产传承的想法,可以买终身寿险。

重疾险,预算够用的话,建议买到终身。

毕竟年纪越大,患重疾的概率越高,但保费肯定也更贵。

预算不够,就买定期,先搞定养家这几年的保障,以后有钱了,再慢慢补充。

百万医疗险和意外险通常都是一年期的,一年一买就行。


▎重疾的单次赔付和多次赔付怎么选

重疾赔一次要比重疾赔多次便宜些。

预算有限,可以先买单次赔付的,先保证保额够用。


▎要不要「返还保费」

这里涉及两个概念:消费型和返还型。

简单理解:

假设买定期的重疾险,保到70岁,那么,哪怕一直都没得重疾,合同也依然会结束,交的保费就消费掉了,这算消费型。

如果活到70岁没得重疾,保费还返还给你,这就算返还型。

相比之下,返还型的保费要比消费型贵3-5倍。

我的建议是,预算有限,优选消费型,先搞定保障,我们的目的是覆盖风险,不是理财。

但是,返还型的定期重疾险,我不推荐,保费高得没必要。

如果预算相对充足,但接受不了不得重疾就身故,却啥也不赔。可以勾选上身故责任,这样相当于变相返还,买终身重疾险的话,得病或者死亡,起码有一个能赔到。

OK,买保险的思路大概就是这些,先明确要买什么险种,再明确该花多少钱。

下面再根据不同预算给大家几套参考方案,实操一下。


02

4套通用方案,供你参考


搭配方案的备选保险,都是我们之前评测过的优秀产品,产品本身都不错,所以这部分着重讲解配置方案的思路。


【基础版】 预算3000元以内

▎适用人群

刚毕业的大学生、工作没多久的年轻人、 手头预算稍少一些、家庭压力没那么大的人。

▎搭配思路

优先考虑性价比,尽量用最少的钱,搞定相对充足的保障。

最新成人投保攻略:4套高性价比方案,科学又省钱

▎方案解析

重疾险选了保到70岁的消费型,评测过的性价比优选,基础保障全面,保定期可以在控制成本的同时,还能覆盖基本保障需求。

以后工资涨了、手头宽裕了,再增加保额或买份终身重疾险,都可以。

不过这组方案里的健康保2.0重疾险,11月1日-12月31日买不了,保险公司的说法是,以后会不会开通定期的购买方式,还不确定。

虽然也会有替代产品可选,但性价比还是差一点,如果打算买它的话,这两天别忘了。

医疗险搭配的好医保·长期医疗,一年保费二三百,是目前性价比最高、保费最便宜的百万医疗险。

大保镖综合意外险也是高性价比的优选,一年158元,就能买到50万保额,意外医疗和伤残赔付保障都不错,还包含25万的猝死保障。

寿险搭配的是大麦正青春定期寿险,投保前几年,保费比较便宜,适合当前手头紧张的年轻人。

▎温馨提示

这只是个基础版的方案,保额刚刚够,也不是一辈子的保障,后期有余钱,还是建议再补充完善一下。


【进阶版】 预算7000元左右

▎适用人群

适合大多数家庭的经济支柱,上有老下有小,手头预算稍多一点。

▎投保思路

在经济实惠的基础上,再附加一些保障。

最新成人投保攻略:4套高性价比方案,科学又省钱

▎方案解析

重疾险选择了保障终身的康惠保2020,单次赔付的消费型。

投保前10年重疾额外多赔50%的保额、11-15年多赔35%,中症轻症的赔付比例也很高,还可以附加身故赔保费或身故赔保额。

勾选上身故责任,这一生患重疾给赔钱,健健康康没得病就去世,也赔钱,算是保费没白交。

预算再多一点,还可以附加癌症二次赔付,给复发、转移风险高的癌症多一重保障。

寿险搭配了麦满分定期寿险,保障到退休,保障责任和保费在同类产品中比较优秀。

百万医疗选了尊享e生2019版,比好医保·长期医疗贵几十块,但增值服务很全面,还能附加特需医疗和赴日医疗。

意外险推荐的小米综合意外险,一度是我们的评测优选,169元买到50万保额,外加30万的猝死保障,意外医疗能报社保不报的医药费,0免赔额,很优秀。


【豪华版】 预算10000元左右

▎适用人群

预算较充足,想要全面保障。

▎搭配思路

在进阶版的基础上,把重疾险换成多次赔付的,保障更全面,重疾赔了一次之后,再患重疾,还能赔。

最新成人投保攻略:4套高性价比方案,科学又省钱

▎方案解析

重疾险选择完美人生守护(尊享版),重疾分6组,最多赔6次,保额逐次递增;轻中症的赔付比例也较高,极早期的恶性肿瘤最多能赔3次,还能附加癌症二次赔付,保费也比其他产品划算。

其他搭配的产品和进阶版相同,预算充足可以买更高的保额,完善保障。

           

【至尊版】 预算18000元左右

▎适用人群

不差钱,年收入40万以上的人群,想买更全面、更充足的保障。

▎投保思路

重疾险可以多买一份,完善年富力强时的保障。其他可附加的保障,都可以适当选一选。

最新成人投保攻略:4套高性价比方案,科学又省钱

▎方案解析

重疾险采取了终身多次赔付+定期单次赔付的组合搭配,既可以拥有终身的长期保障,又能将主要赚钱的那几十年的保额尽可能做高。

百万医疗险仍选了众安尊享e生,保障好,增值服务多,勾选上特需医疗和赴日医疗,提升就医体验。

意外险搭配的是史带星享百万人生,100万保额,全球范围内发生意外都能赔付(不包含处于战争状态的国家或地区)。

寿险依然是麦满分定寿,不过可以根据需要提高保额,或者延长保障期限。


03

哔哔两句

洋洋洒洒一篇长文,还是给大家总结一下。

买保险就明确两件事:该买什么险种、该花多少钱。

在预算允许的情况下,搭配最适合自己的方案,就错不了。

上面那4个方案都是通用版,不一定适合你。

一来如果有健康问题可能影响投保;二来,每款产品都有很多附加责任,可能你在乎的我却没选。

所以真心希望大家周末能抽空实操一下,没人比你更了解自己,好好想想到底需要什么,按照思路给自己做一套方案。


以后3-6个月左右,我会根据市面上的产品迭代情况,给大家更新儿童、老人、成人的投保方案和备选产品表,方便大家对比挑选。

做好方案后,也别冲动投保,最好让顾问老师给把把关,毕竟一买就得交几十年的保费,不是小钱。

如果你相信我们,可以在放心选投保,这样我们能得到一点收益,积少成多去支撑母婴、美妆等多个领域的评测事业。

如果你想货比三家,可以再多看看,投保谨慎一些没什么不好,学会这些思路,其实在哪买都错不了。

最后依然想说,希望我们都有保险,但却永远也用不上。



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