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带病不能投保?从拒保到成功投保,他关键用了这4个技巧

2019-08-19 17:56:28 0点赞 0收藏 0评论

生而为人,大家都是肉做的,面对生活,难免有好消息也有坏消息。

最近一朋友给我带来两消息,坏消息是她检查出了甲状腺结节,好消息是她有社保和百万医疗险。

大概是被吓到了,一直以来哭着喊穷没钱买重疾险的朋友态度三百六十度大转变,急匆匆问我,“有什么重疾险是我能买的吗?有的是钱,在线等,急!!”

带病不能投保?从拒保到成功投保,他关键用了这4个技巧

与甲状腺结节相关度最高的是甲状腺癌,在2019年上半年理赔数据里,甲状腺癌理赔率高居榜首。

对于保险公司来说,越容易理赔的疾病则越需要控制,甲状腺结节轻则除外承保,重则直接拒保,想要正常承保,还是要花时间仔细研究研究。

然而身为重情重义人美心善的学姐,一边安慰她“医生也说很小是良性没关系”balabala,一边不顾自己后移的发际线和熊猫眼,连夜看了几十款产品的核保规则,整理出常见疾病的核保指南,给朋友做个参考,顺便造福读者。

如果屏幕前的你不知道哪些疾病可以投保,哪些不可以,那么这篇一定不要错过!

还没买保险的,建议先收藏~

本文要点:

  • 得了这种病,有哪些产品可以买?

  • 常见病的核保指南

  • 核保不通过?教你实用核保技巧

得了病,有哪些重疾险可以买?

  • 甲状腺结节、乳腺结节

甲状腺结节,人们缺碘或是碘吃多了,以及吃了致甲状腺肿物质、自身有激素合成障碍等都会导致甲状腺结节的出现。

甲状腺结节还有两个兄弟,叫甲减、甲亢,都是大家投保路上的拦路虎。

像我朋友检查出甲状腺结节,我给她推荐的就是芯爱、前行无忧等产品,有机会标体投保。

此外女性朋友还要警惕女性高发疾病,如乳腺结节、宫颈癌。

乳腺结节:康惠保旗舰版、芯爱重疾险半年内有超声检查、且BI-RAD分级为0-2级,即可标体承保。

如果是慢性的宫颈炎,一般核保要看半年内的TCT检查,检查结果没有瘤变的话,基本就能标体投保。

  • 慢性乙肝、乙肝携带者、小三阳、大三阳

慢性乙肝:因肝功能异常,基本所有都会被拒保。

乙肝携带者:HBsAg阳性持续6个月以上,体内乙肝病毒定量较高,肝功能正常的慢性HBV感染者,乙肝抗原、抗体阳性,一般可以接受核保。至尊保可以直接投保。

大三阳:一般拒保或者加费。目前弘康产品可以智能核保,肝功能正常,一般加费处理。其他保险大多不支持核保。

小三阳:目前重疾险弘康也可以作加费处理;阳光i保和复星系列产品可条件承保。

  • 肾脏、泌尿系统疾病

如果你对一个成年男性说:“你的肾不行。”

这恐怕是比嘲讽人家傻b还要来的扎心。

但是肾炎、泌尿结石这种疾病,还真就多发于男性身上,特别是中年男性。

肾炎、结石,如果肾功能、尿检、尿常规ok的话,那么就能标体投保。

如果不ok,那就难的买了。

如果是肾衰竭、尿毒症、多囊肾、肾小球、肾结核啥的毛病,那就直接拒保了。

带病不能投保?从拒保到成功投保,他关键用了这4个技巧

  • 血压、心脏类疾病

按照不同的血压值,核保结果不同。

基本收缩压和舒张压不超过150mmhg、95mmhg,就可以投。

百年康惠保旗舰版的核保,如果历史血压值不超过150mmhg、95mmhg,且没有啥并发症,就能标体投保。

安享一生防癌险,健告没有问及高血压,可直接购买。

心率在50-100次/钟,就能投,中风心梗这些毛病,基本所有保险公司都不保的。

  • 糖尿病

只要患上糖尿病,保险公司的政策基本是“一棍子打死”,健康险都不给投保(不过目前市面上也有专门的糖尿病保险)。

带病不能投保?从拒保到成功投保,他关键用了这4个技巧

  • 常见儿童类疾病

之前邻居有个早产儿,3岁的时候发生肺炎,妈妈因此有了危机意识,来寻求学姐的投保建议。

肺炎多发于小孩,如果不断复发、迟迟未痊愈,很可能就是延期或直接给拒保了。

所以学姐建议,小孩有肺炎,先治好再投保。

而身为早产儿,无论是发病率还是死亡率,会高于正常足月出生的儿童。所以很多产品的健告都会问到,对于早产儿有机会标体投保的重疾险首推是前行无忧

常见病的核保指南

因为篇幅问题,上面学姐只介绍了几种常见疾病的核保判断和产品推荐。

其他常见疾病的核保判断可以参考下图【常见病核保指南】,大家可以对照病历上的指标判断。

如果你像学姐的朋友一样是懒癌少女,不想花时间精力去对照、或者看不懂,请走捷径,直接来询问学姐,学姐随时等你来撩~

带病不能投保?从拒保到成功投保,他关键用了这4个技巧

核保不通过?教你实用技巧

  • 调理身体后再核保

有些客户被拒保,并不是问题特别严重,而是体重超标或不达标、吸烟、喝酒等可改变的因素造成的,所以这部分客户可以进行一段时间的调理后再投保。

BMI数值过高的:身高既然不能改变,那就减个肥吧,把BMI降下来,再投保!

吸烟酗酒的:趁这个机会把烟酒戒了,不止对身体好,还可以省下一大笔钱,老婆肯定也是高兴的,促使家庭和谐,简直一举三得啊。

还有某些疾病治愈了之后也是可以投保的,如上面提到的儿童肺炎,先治疗再投保是没问题的。

  • 选择核保宽松的产品

不同产品的健告设计是不一样的,有的公司健康告知仅6条,而有的公司健康告知会多达15条。

所以,对于身体有些异常的朋友可以优先考虑核保宽松的产品,这样就可以免去核保的苦恼。

  • 多试试不同公司、不同渠道的产品

我们都知道,保险不像一般产品,线上线下同时销售,而是会分为不同的渠道销售,不同的销售渠道有不同的特点,核保严格程度也会有所不同。

所以大家可以选择多家公司多渠道的产品去投保,代理人渠道、经纪人渠道、互联网渠道等等都去尝试。

  • 留意新出或活动期的产品

保险公司为了抢占市场或者打开知名度,新产品刚推出时或有举办活动时,都会有一些优惠条件、福利。

例如之前新出的产品嘉多保,刚推出的时候健告非常宽松,对身体有些小问题的人群非常友好,学姐还特意写了一篇文章夸它。后面出售了一段时间后,修改了健告,提高了门槛,通过核保的概率就降低了很多。

所以把握这些时机,也是一个选择。

最后友情提示大家:

带病体,一定要如实告知!如实告知!如实告知!

重要的事情多说几遍不过分,免得最后一分钱拿不到哭死也没用。

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