如何选择重疾险？记住这7点，比95%的人都更会挑！

保爷认为买重疾险就像种树一样，先给他浇水施肥，闲时，安心乘凉，用时，整棵树都是你的！

重大疾病保险种类有哪些？

1、 消费型重疾险：

纯重疾，保障内容为几十或上百种的轻症、重疾，无身故责任。保障期结束后，没有发生理赔，保费也拿不回来。

保障期限可选择，可按年保，也可保终身。

消费型的保费较便宜，同类产品相对比，杠杆更高，也是保爷最推荐购买的！

2、 储蓄型重疾险：

保重疾，同时含有赔付保额的身故责任。保障期间内被保人未患重疾，自然身故，受益人也能获得保额。

常见形态为重疾+终身寿，具有财富传承的功用。

保费，相对较贵。

3、 返还型重疾险：

保重疾，同时带有保费返还责任和赔付保额的身故责任。被保险人生存至某一年龄（比如70岁或80岁），返还所交保费，保障继续有效。保障期内被保险人自然身故，也能获赔保额。或者定期重疾，是保至XX岁，到期返还保费。

保费，更贵！

4、 专项重疾险：

仅保障一种重疾。比如防癌险，仅保障恶性肿瘤和原位癌。健康告知相对宽松，适合年龄较大的消费者。

责任少，保费便宜。但年龄越大，重疾发病率越高，所以70岁以上的老人费率稍贵。

保爷点评：

从性价比上看，还是消费型最划算。

乍一看，返还型的不错，有了保障，没有用到还能拿回保费。其实啊，羊毛都是出在羊身上。同样的保障，返还型每年多交的那些保费，自己拿在手里理个财，经过几十年的复利，收益都比返还的高（返还型的收益大概为2.5%左右）。

保障的重疾种类有哪些？

银保监规定：重疾保险必须涵盖以下6种重大疾病：

1、恶性肿瘤
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术
5、冠状动脉搭桥术
6、终末期肾病。

市面上所有的重疾险产品都包含且必须包含上述六种重疾。

此外，银保监也对25种重大疾病给予过统一定义。

根据保险公司的理赔数据显示：发病率最高的就是恶性肿瘤，约占76%；心血管类疾病，约占12%；中风，约占4%。而这25种最高发的重大疾病就能占到保险理赔的 95%以上。

保爷点评：

从理赔数据来看，恶性肿瘤是最主要的重大疾病，发生率占70%-80%，六种必保疾病加起来，占重疾发生率的95%以上。

市面上很多产品的种类虚高，达一两百种。看起来保障更加全面，但是水分很大。拆分病种或者用从未听过的疾病凑数。

所以为疾病种类而多付出去的保费，性价比是较低的。

不管产品的疾病种类是50种还是70种亦或是上百种，都不必太过纠结。只要看监管定义的这25种高发病症是否包含在内，基本上就能满足保障需求了。

重疾险的保额该选多少？

重大疾病保险的本质是向不幸罹患了重疾的被保险人提供经济帮助，降低因为生病增加的经济压力，对家庭财务造成的巨大伤害。

补偿因病无法工作的收入损失。而且在前期的治疗结束后，还涉及未来3-5年的康复治疗费、营养费、护工费等。

所以，重疾保额不应该低于个人3-5年的年收入，或者家庭3-5年的总支出。

在经济允许的情况下，重疾保额最好不低于50万，当下很多重疾后续的吃药、康复费用都超过30万，随着技术的发展，效果更好的药品可能越来越贵。

并且还要额外考虑通货膨胀的因素。如果条件比较宽裕，可以考虑更高的保额，这样能保证患病期间个人和家庭一定程度上的生活水平。

重疾险该啥时候买？

重疾险最好的购买时间，除了刚出生，就是现在。

1、 重疾发病年轻化：统计显示，都市白领人群中，代谢紊乱、疲劳、失眠等亚健康比例高达76%。

31岁至60岁已成为重疾高发年龄段，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率逐年上升，发病人群出现年轻化趋势。

2、 越早买越便宜：投保人年龄越小，身体状况越好，短期出现疾病概率越小，保费也就相应越低。而随着年龄的增加，保费会越来越高。

例如：40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了;

3、 核保更易过：越年轻，身体越健康，更容易通过核保。年纪大了，身体没年轻时好，可能会被拒保。

重疾险购买渠道如何选？

常见的购买渠道有：

1、保险代理人：目前来说仍然是最常见的购买渠道，就是直接隶属于某保险公司的销售人员。
优势：可当面细致的讲解保险
劣势：提供产品选择单一，局限于服务公司的产品。从业门槛很低，竞争激烈，所以队伍良莠不齐。销售误导的情况层出不穷。
2、中介公司：是代理销售保险产品的第三方平台，也通过代理人接触客户，可以销售多家公司的产品。
优势：代理多方产品，可以给消费者推荐更多的方案
劣势：因为也是代理人服务，所以也会存在个别销售人员素质的问题
3、电话销售：这个不多解释，相信大家都有感触。谁每天不会接到几个推销电话？

4、互联网销售平台：随着互联网的兴起，网络保险平台也是越来越多了。有人会觉得网络保险不靠谱，其实不必担心，销售的产品都是保险公司的，大家可以通过官网电话进行查询。

优势：信息透明化，不局限于一家公司的产品，可货比三家、更加方便直观，产品相对物美价廉。而线上咨询一般都是针对问题专业解答而非推销。
劣势：某些险种的投被保人的选择会受限，比如只能本人购买，或只能父母给孩子投保。

以上购买渠道，各有特色，都可以放心购买，最后承保的都是保险公司，而不是这些人或平台。

保爷点评：

《保险法》第八十九条规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

所以不必过于纠结保险公司品牌问题，无论是什么品牌的保险产品，被保险人的合法权益最终都会依法受到国家的维护。所以主要还是看产品的责任是否能满足个人的需求。

买重疾险这个事项很重要：如实告知要如实填写！

购买重疾险险时，会要求你进行相关的健康告知，问题相对较多。

对于这些问题，小毛病，比如感冒发烧，可以忽略不填。

但是，如果有对身体较大影响的疾病，如高血压、糖尿病等，都得如实告知。

是否能顺利承保，交给保险公司去判断。不要抱有侥幸心理。因为理赔的时候保险公司都会进行调查，他们有相应的权限查到药品购买记录、住院记录等。

你现在的不如实告知，很可能成为最后无法理赔的原因。

保爷提醒：医保卡一定要收好咯！

自己的社保卡，一定要收好，如果是给家人买药（感冒药等常见药除外），或者挂号，通通不行。这不是大不大方，有没有爱的问题。这是牵扯到你可能一辈子没法购买保险的问题。

比如，社保卡借给二姑挂了个肿瘤科，那么你基本上就与保险绝缘了。保险公司有权限查到使用记录，你也无法证明是卡借给了别人。

所以，银行卡可以借给别人刷，但社保卡一定要收好！

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愿你家的保单永不出险

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