保险测评 篇四十八:年终巨献:2020年成人意外险全面测评

2019-12-19 20:52:20 1点赞 23收藏 0评论

(,,・∀・)ノ゛Hello~大嘎好哇,我是逗逗酱。

年终巨献:2020年成人意外险全面测评

虽然我们生活中可以通过强身健体来避免疾病,却没有办法预料到意外什么时候会来;

所以一份意外险非常有必要,可以在一定程度上帮我们转移意外风险,有着其他所有保险无法替代的作用。

同时,意外险更是因其杠杆性高、保费低、投保条件宽松等特性,成为许多人考虑商业保险补充时的首选,亦或是拿来作补充,增加更多保额。

随着老产品不断调整,新产品层出不穷,有的保障升级,有的涨了价,有的改了版……着实有点混乱;

为了让大家挑选到合适的意外险,逗逗酱对市面上的产品重新进行了搜集,整理更新了一波“成人意外险”,相信总会有一款适合你~

PS:先带新同学复习一趴,老盆友们或着急的人儿,可移步第2 part,直接看评测结果)

一、关于意外险

1、什么是意外险?

意外险:是指以被保险人因遭受意外伤害,而导致死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害:是指“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”事故。(例如:摔伤,失足落水,高空坠物,被狗咬伤等)

超出这个定义的事故,则不属于意外险保障范围。

例如:中暑、猝死、药物过敏等,可能是身体内部疾病原因造成的,不会被认定为意外。

同时,意外险条款中会有特别标记的责任免除部分。

譬如:无证驾驶、酒驾、吸毒、从事高风险运动、故意杀害伤害等,凡是故意行为致使自己受到伤害的,均不属于意外事故。

不同产品在责任免除还会有些差异,逗逗酱提醒大家,选购的时一定要看清,做到心里有数。

2、意外险的意义

意外险主要是为了减轻因意外导致身故或伤残后,对家人精神以及经济上的压力。

意外险不仅容易购买到,绝大多数意外险不像健康险一样需要健康告知;

而且杠杆效应明显,几十~几百元就能做到几十万甚至上百万的意外身故保障。

因此,逗逗酱建议大家,最好每个人都配置一份意外险。

3、意外险的分类

意外险根据用途(场景)不同,可分为三类:

(1)综合意外险

主要针对生活中各种意外所致的保险事故,日常大家口中常说的意外险,大多数都是这类综合意外险。

根据保障期限不同,综合意外险又可以分为:

  • 短期综合意外险

  • 长期综合意外险

长期意外险多为返还型,价格太贵,不建议购买,想知道原因可右戳《长期意外险是否值得购买?》;

逗逗酱一般建议大家选择“1年期(短期)的综合意外险”即可,性价比足够高

(PS:今天主要讲的也是这类意外险)。

(2)交通工具意外险

主要针对交通意外的意外险,例如飞机、火车、轮船、地铁公交等因意外发生的事故都在其保障范围内。

(3)旅游意外险

主要针对旅游意外的意外险,根据出行目的地不同,一般分为境内旅游险和境外旅游险。详情文章可右戳☞“这里”。

4、如何挑选意外险?

意外防不胜防,买一款保障齐全的意外险自然是有必要的。

意外险的保障很简单,通常主要包含3方面保障:

  • 意外身故

  • 意外残疾

  • 意外医疗

(1)意外身故

成年人(特别是家庭经济支柱)的意外险保额一定要足够高,通常30-100万是比较常见的区间。

(2)意外伤残

一般情况,意外险的身故保额和伤残保额是一样的;

而且要注意的是,意外伤残一般是按照“残疾比例”赔偿的

比如鉴定属于10级伤残(残疾等级分为10级,10级最轻,1级全残最严重),那么可以获得保额 * 10%的赔付,如果投保 50 万可以获得 5 万的伤残赔付。

十级伤残有多严重呢?可以参考下图:

年终巨献:2020年成人意外险全面测评


(3)意外医疗

生活中大多为小磕小碰,尤其是老人和小孩,意外医疗是最可能理赔的保障;

大家在挑选时可以关注以下3个方面:

  • 保障范围越广越好(最好不限社保报销);

  • 免赔额越低越好(最好0免赔);

  • 报销比例越高越好(最好100%报销)。

总之不同的人群在选择意外险时,侧重点都是不一样的;

大家只需根据自身实际需求,多维度衡量,相信就能挑选到适合自己的意外险。

下面,我们就来看看成人都有哪些合适的意外险?

二、热门成人意外险对比测评

成人意外险的挑选标准,与我们前几天写的少儿意外险不同。

首先,由于自我保护意识的提高,对风险有意识的进行防范之后,小磕小碰的占比减少了,这就导致不可预测与防范的身故/残疾的占比反而有所上涨。

再加上家庭顶梁柱的身份,本着要对家庭经济负责的态度。

因此,成人意外险在挑选时应重点关注“意外身故和残疾保额”,个人认为意外医疗反而相对没那么重要(不如补充一份百万医疗险,增强保障)。

根据不同需求及人群,逗逗酱搜索了全网的成人意外险,挑选出7款都很不错的成人意外险,做了细致的综合对比。

具体产品如下:

  • 小蜜蜂综合意外险

  • 亚太超人意外险

  • 护身福成人意外险

  • 复星联合爱无忧意外险

  • 人保1-6类职业意外险

  • 安联百万玫瑰女性意外险

  • 众安女性尊享百万意外险

详细对比图:

(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)

直接说结论:

(1)追求高性价比的人群

首选“小蜜蜂(超越版)”,不仅保障内容全面,包括“意外身故/伤残+意外医疗+意外住院津贴”;

最大优点就是便宜,非常便宜

经典款每年仅需29元,就可以获得“10万的意外身故/伤残保障,1万元的意外医疗,以及30万的列车/轮船意外责任、50万的航空交通意外保障”,性价比相当高。

(2)想要高保额且附带猝死保障的人群

① 男性

可以选择“亚太超人意外险”,多个保障计划灵活选择,保额高达100万,性价比高。

此外亚太超人意外险,还可以附加“猝死保障”,4个保障计划中基础版和经典版是不含“猝死”的,仅尊贵版和钻石版包含猝死责任;

如果工作性质常常需要长期熬夜、加班的小伙伴们,除了多注意休息外,不妨考虑购买一份亚太超人意外险。

(PS:这款产品是少见的含有健康告知的意外险,不符合健康告知是无法购买的,需注意。)

② 女性

如果是1-2类职业,或经常全球出差、旅游的女性朋友,首推“安联百万玫瑰女性意外险”;

100 万保额,3 万意外医疗,不限社保用药,可报销境外医院的费用,公立私立都能报(不过每次意外医疗,有500元的免赔额,超过500元的部分报销90%),每年只需299元,性价比还是很高的。

如果是3-4类职业女性,买不了百万玫瑰,可以考虑“众安女性尊享百万意外险”;

200万以上保额版本已经下线了,目前最高只能买到100万,虽然没有意外医疗保障,但是包含“猝死保障(50万保额)”;

同时还可以附加“公共交通意外保障”,保费只需要多花100元,就可获得额外赔付500万保额的意外保障。

因此,众安女性尊享百万意外险对35岁以下女性被保人依旧值得考虑,保费基本不到300元,性价比仍足够高(注意这款意外险的保费是随年龄变化的)。

如果仍觉得保额不够,大可以几款产品叠加购买。

PS:逗逗酱还是想说,猝死属于疾病范围内,如果更在意猝死,建议定期寿险了解一下~

(3)身体有明显亚健康症状的人群

建议选择“复星联合爱无忧意外险”,创新的加入“急性病身故保障(可保急性病30天内的身故责任)”,更优于猝死保障。

同时,爱无忧意外险的急性病身故保额高,保费最低仅需150元,就可以给亚健康、高压工作人群更有针对性的保障。

(4)职业类别是4-6类的高危职业人群

对于买意外险,最重要的是职业符合要求。

其中1-3类普通职业人群,可选择的意外险产品特别多,并且性价比也很高;

而4-6类职业就比较难买意外险,尤其是高危职业人群如消防员、矿工、刑警等,想要购买意外险就没有那么容易了。

4类职业人群可以选择“护身福成人意外险”;

在承保职业上有一定优势,除高危职业外都可以投保;

投保时一定要记得附加上“意外伤残保险金、意外伤害医疗保险金”,很实用。

(PS:因为包含高额的猝死保障,所以这款产品需要进行健康告知,一定要确保自己符合要求再投保。)

而5-6类职业人群,可以选择“人保1-6类职业意外险”;

这款意外险是目前市面上少数可承保的5-6类职业,且性价比较高的意外险产品。(绕口令:越容易赔越贵,越贵越要买,因为越贵越容易赔)

虽说也算是能买到意外险,但逗逗酱也发现大部分高危职业可投保的意外险,不仅保费较高,保额也较低。

因此逗逗酱建议,如果实在找不到心仪且适合的意外险,可以购买保额足够高的定期寿险,也算是一种替代思路。

以“国富定海柱1号定期寿险”为例:

30 周岁,投保50 万保额,交20 年保 20 年。男性每年保费380元,而女性更低,仅需要185元。

逗逗酱在☞《年终巨献:2019年最全定期寿险横向测评》中,对热门的定寿产品做了详细分析,大家可以查看一下。

此外,关于老年人意外险(超过65周岁),仍是推荐购买“众安孝欣保老年综合意外险”。

保障及保费都比较均衡,最低仅需200元,即可获得10万身故保额,1万的意外医疗,以及1000元的救护车津贴,且不限制社保用药。

一顿饭的钱,为父母添加一份意外的保障,逗逗酱认为还是非常划算的。

关于儿童意外险的选择,可右戳☞《萌娃保障不能落下,儿童意外险超全科普》,里面有详细的挑选思路和产品测评。

三、写在最后

虽说意外险是非常简单的产品,但其实每款产品保障的侧重点不同,针对的人群也有所不同。

以上测评的意外险产品,逗逗酱都是结合挑选思路,经过详细评测对比后,胜出的佼佼者,可以迎合满足不同类型人群的需求。

大家只需要根据自身具体需求来选择或组合搭配,尽可能做高意外保额来对抗风险,选择最适合自己的才是最好的。

以上推荐产品,逗逗酱都已收录在吐逗保公众号的菜单栏「 吐逗严选 」里,想要购买的小伙伴儿,可以前去测算保费。

不过话说回来,遇事儿求人求神,真不如一款保险傍身来的更实际。

希望任何人都不要在亲历过意外或疾病后,才意识到保险的重要性。

如果你有任何有关保险的疑问,欢迎来撩吐槽君,帮你搞定,记得多多转发分享给亲朋好友哦~

最后,我是逗逗酱,愿你我一生都平平安安!

——————————

了解更多保险知识,解答更多保险疑问,欢迎关注:吐逗保,让保险不那么枯燥!

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