当前位置:
文章详情

新版《健康保险管理办法》,能促进终身保证续保的医疗险吗?

2019-11-15 18:48:11 2点赞 15收藏 1评论

感觉已经半个世纪没更新文章了,没办法,最近实在是太忙(lǎn)了。

在前天(2019年11月12日),银保监会官网公布《健康保险管理办法》已经中国银保监会2018年第6次主席会议通过,并于2019年12月1日起正式施行。虽然才过去2天时间,但相关的解读文章在保险圈基本算是刷屏了。所以更多的我就不再赘述,今天只分析一个问题,就是新政策执行之后,到底会不会出现“终身保证续保”的长期医疗险。我想这也是绝大部分客户关心的,跟客户关系最近的一点。


新版《健康保险管理办法》,能促进终身保证续保的医疗险吗?



直接说我的分析结论(仅代表个人理解和猜测,最终解释权归官方),我认为,未来客户无需再担心保险公司突然停售,导致无法续保的问题,只需要担心续保时,续不续的起的问题。想知道所以然的,可以往下接着看。

一、何为“保证续保”?

在老版的《健康保险管理办法》里,针对保证续保有非常明确的定义:

保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

也就是说,所谓的保证续保,必须包含3个方面,

①、费率不能随意调整,需要按照约定费率;

②、条款不能随意变更,需要遵循原来条款;

③、承保结论不能改变,保险公司必须承保。

三个条件缺少任何一个,就不能称之为“保证续保”。


新版《健康保险管理办法》,能促进终身保证续保的医疗险吗?


所以说,除了市场上仅有的几款明确“保证5年续保”,“保证6年续保”的产品之外,无论其条款怎么写,没有任何一款,是真正意义上的保证续保,最多是“承诺续保”。

承诺续保跟保证续保对于客户来说,有什么差别呢?用最直白的话解释一下:

以保到80岁为例,

保证续保到80岁,就是只要客户投保时是合规的,那客户80岁之前,无论客户身体发生多大的变故,也无论这个产品有没有停售,只要客户想投,保险公司就必须接受。最大的决定权在于客户。

承诺续保到80岁,就是“在保险公司接受客户继续投保”的前提下,最多可以投到80岁。客户能否长期持续续保,并不是单纯取决于自己的意愿,还要取决于保险公司想不想接受,决定权在于保险公司。

那不推保证续保,只推承诺续保,是不是保险公司鸡贼挖坑呢?其实真怪不得保险公司,因为只要你敢说自己的产品是终身保证续保,就必须满足上面的3条元素,“终身执行约定费率”、“终身执行原条款”、“终身承保”,那如果必须满足这3点的话,价格怎么定呢?

谁敢拍胸脯说他能精准的算出来未来几十年的医疗费会通胀到什么程度?

谁又能窥见未来几十年会出现什么神鬼莫测的医疗设备?

谁又能预测未来会出现多少种千奇百怪的奇葩病呢?

这些都不清楚,就把产品的费率(价格)定下来了,不是自找倒闭吗?所以没有任何一家公司敢推具有终身保证续保条款的产品。(当然即便想推,监管部门也不可能批。)

可能有朋友说,那不对呀,很多医疗险的条款里,不是已经列明了,保险公司拥有调整费率的权利吗?那保险公司保留了调整费率的权利,就不用担心将来的医疗通胀了啊,就可以时时调整价格啊?

说的没错,确实大部分医疗产品里都保留了这个权利,但别忘了,把这个权利写进条款的同时,也就说明你放弃了“约定费率”,因为在原《健康保险管理办法》的政策下,保证续保的前提是费率不能随意调整。所以,你想称“终身保证续保”,就得从现在开始锁定终身费率,承担未来的医疗通胀风险;不想锁定终身费率,就不能称产品是终身保证续保,所以保险公司也是两难。

二、那新版的《健康保险管理办法》,可以实现终身保证续保吗?

我认为,从监管政策的定义上,依然实现不了,但从客户需要的形态上,可以实现。

什么意思呢,就是说,未来依然不会有明确写明“终身保证续保”的医疗险,因为在新版的政策中,对于“保证续保”的定义并没有变,依然是满足“约定费率”、“原条款”、“保证承保”三个元素,所以如果想承诺终身保证续保,依然是终身不能更改费率,


新版《健康保险管理办法》,能促进终身保证续保的医疗险吗?


但有一条是非常重要的,就是第20条,


新版《健康保险管理办法》,能促进终身保证续保的医疗险吗?


监管给了保险公司一个特权,就是可以合理的调整“长期医疗产品”的费率。这意味着什么呢?意味着未来虽然不可能有终身保证续保的1年期医疗险,但大概率会出现保障期为终身的可调整费率的长期医疗险。因为想让保险公司对客户终身承保,有2种方式,一种是1年期的短期产品,但可以终身保证续保;另一种方式就是保障期限直接就是终身的长期产品。显然大部分人的思路都是局限在了第一种方式,而监管非常巧妙的,通过给第二种方式——长期产品打了个“允许调整费率”的补丁,完美实现了既可以终身对客户承保,又可以灵活掌握调整费率的目的,很是巧妙(传统长期产品费率都是固定的,是不允许中途调整的)。

看来在规则制定者的眼里,没有什么问题是解决不了的,如果有,那我就把规则改一改。

所以说,我相信未来客户不太会因为能不能继续承保的事担心,因为一定会有保障期为终身的产品出现,就像终身重疾产品那样,只是当医疗费用真的通胀严重的时候,我们做好它会随时涨价的心理准备就好了。

就写到这了,前面写的有点唠叨,结尾写的有点匆忙,大家担待点凑合着看吧,不修改了,明天去北京,好多东西还没收拾好,回见了各位。

再次提醒,以上言论都是个人理解和分析,仅供参考,最终解释权归。。。归谁也不归我就是了。安。

展开 收起

安心 “安享一生”癌症医疗险

安心 “安享一生”癌症医疗险

50元起

百年 康惠保重疾险(旗舰版)

百年 康惠保重疾险(旗舰版)

259元起

华海 e生无忧补充医疗保险

华海 e生无忧补充医疗保险

暂无报价

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

219元起

中意 “蚝游全球”亚洲旅行保障计划(经济版)

中意 “蚝游全球”亚洲旅行保障计划(经济版)

32元起

微保 护身福 高端少儿意外险

微保 护身福 高端少儿意外险

3.9元起

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

14元起

三井住友 乐游富士旅行保障计划

三井住友 乐游富士旅行保障计划

30元起

海保人寿 海中保重大疾病保险

海保人寿 海中保重大疾病保险

119.5元起

众安保险 未成年人综合意外保险

众安保险 未成年人综合意外保险

61元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

安达 亚洲旅行保障基础计划

安达 亚洲旅行保障基础计划

15元起

小顽童少儿意外险

小顽童少儿意外险

60元起

弘康 倍倍加重大疾病保险

弘康 倍倍加重大疾病保险

525元起

微保 护身福少儿意外险

微保 护身福少儿意外险

6元起

亚太 超人意外险

亚太 超人意外险

15元起
1评论

发表评论请 登录
  • 最新
  • 最热
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
15
扫一下,分享更方便,购买更轻松