看完国寿鑫享至尊，我决定劝你买余额宝

5.3%的收益，呵呵……

最近国寿鑫享至尊被很多国寿代理人疯狂刷屏，宣传说有5.3%的收益率。连我妈这样一个平时只会把钱存银行的广场舞阿姨都听说了。

我妈还特意打电话来帮她的小姐妹们问我：小锦，朋友圈都在发鑫享至尊，听说有5.3%的利率，你知道这个保险吗？是不是真的？

锦妹刚好研究过这个产品，正好最近后台来问鑫享至尊的朋友也很多，锦妹就来详细讲讲这款产品。

我们先来看看国寿鑫享至尊的基本形态：

产品的基本形态很简单，保障期10年，缴费期可选3年或者5年。

如果选择缴费3年，则第5个保单年度起，每年领年交保费的60%（6千），第10个保单年度领满期领保额。

如果选择缴费5年，则第5个保单年度起，每年领年交保费的100%（1万），第10个保单年度领满期领保额。

万能账户的年利率5.3%，保底年化利率2.5%。

简单点来说，我们可以把年金险理解为两个账户，一个年金账户和一个万能账户。

我们把钱存进年金账户，存上一段时间后，我们便可以分期领取当初存进年金账户的本金及利息。这笔收益我们可以选择直接领取，也可以选择将它存入万能账户。一般来说，万能账户的利率要比年金账户的利率要高。

其实年金险这类产品很简单。

什么样的年金险比较好，在IRR这个照妖镜下面，一眼见真知。

以30岁，年缴1万，交3年的案例来测算一下：

算完之后有点懵……又检查了下数据重新测算了一遍，依然是这个结果……

这个数字，实在低得有点说不过去了。存个余额宝也有2.5%左右的收益，堂堂一个开门红产品，你就给我看这样的数字？

也是实在是为难为鑫享至尊写宣传文案的内勤小哥哥小姐姐们了，这么低的收益率怎么好意思写在产品宣传页上呢？

于是锦妹去翻了翻鑫享至尊的宣传文案。

嗯？年利率5.3%？

我们专业的一看知道这说的是万能账户，因为现在银保监会规定年金账户的收益不能超过4.025%。但保险小白可能会分不清楚，只单纯地以为年利率就是5.3%。

年金账户利率也就1.68%，即便万能账户的现行收益是5.3%，又能怎么样？平均算下来，保单10年内整体收益率最多也就3%左右。

况且，万能账户能保证达到5.3%的年利率吗？

万能账户的收益率是不确定的，不然它为什么不把收益率写到合同里，而是在不醒目的地方写着“收益不确定”这行小字呢？

举个例子，满分100分，考60分就能及格，不然就挂科。小明复习努力一点，可能就考90了，临时抱个佛脚，可能只考62，但只要及格了，回家就不用挨打。

鑫享至尊万能账户又叫鑫尊宝终身寿险，它的保底收益率是2.5%，也就是说，只要他保证给你的利率在2.5%以上他就高枕无忧了。至于给你的收益率是2.5%还是5.3%，就看保险公司的投资收益了。

那国寿的万能险一般收益在多少呢？我们可以通过国寿万能险收益查询网页进行查询。

万能账户的收益率是每年调整的，现在的5.3%不代表将来的5.3%。

在国寿27多个万能险结算利率里，有19个的投资收益在3.7%，还有一个2.2%。

仅有不到三分之一的产品收益在3.7%以上。

别看利率上只差了几个点，但转化成真金白银的时候你就会意识到原来差这么多！

更何况现在是5.3%，等过5年能领到收益的时候怕是收益率已经降到3%~4%，甚至更少了。

有人说，那我就趁它还有5.3%的收益率的时候往万能账户里追加保费。

俗话说，买的永远没有卖的精，你能想到的，精算师能想不到吗？

所以，鑫享至尊的万能账户还有这么一条规定：

也就是说，往万能账户里追加保费，要先交3%的手续费。

这样下来，5.3%的收益一下子就变成了2.3%。如果是2.3%，那为什么不存余额宝？（看我一篇文章给余额宝打多少次广告了，支付宝请给我广告费）

鑫享至尊这款产品，总结下来呢，就是强烈不推荐！

账户预订利率低；

万能账户的现行收益不能保证，且保底利率低；

追加保费的手续费居然高达3%

如果你想买鑫享至尊，那我求求你还是买余额宝吧……（我真不是支付宝请来的托）

其实，好的年金险也有，怎样判断一款年金险的好坏呢？

其实很简单，主要看两点：一个是看IRR，一个就是看万能账户的收益。

计算IRR的方法，锦妹之前也有演示过，还不清楚的朋友可以点上文中的链接；万能账户的收益呢，不能看眼下，要看保底。

锦妹强调过很多次，保险姓保，还是要先规划好人身保障再去做理财规划。如果要选年金险，首先要看它的确定收益，比起忽高忽低的万能账户，还是白纸黑字写在保险合同上的预订利率更为靠谱。

最后锦妹想再提醒大家一下：由于监管部门停止了4.025预定利率的年金险上新，所以像如意享这类超过4%收益的产品，未来短期内是不会有新品上市了，而如意享也要在10月31号下架了。大家还是且买且珍惜吧。