当前位置:
文章详情

为什么不同保险公司,保费价格相差巨大?便宜的保险会偷工减料吗?

2019-11-15 20:23:03 2点赞 10收藏 0评论

保险作为家庭财务规划的基石,现在大家纠结的不是买不买,而是买哪款产品的问题。

看起来差不多的保险,有的价格很高,有的能便宜一半,普通人很难弄清它们之间有什么差别,总担心花了大价钱买了不靠谱的东西。

为什么不同保险公司,保费价格相差巨大?便宜的保险会偷工减料吗?

今天深蓝保就通过一篇文章,分享一下为什么不同保险公司的产品,保费差别会这么大?主要内容如下:

  • 不同产品的价格差异,到底在哪?

  • 关于保险公司,要明白这四个误区!

  • 便宜的保险,会偷工减料吗?

一、影响保险定价的因素

以大家常用的手机为例,根据品牌、配置的不同,不同品牌的手机价格相差很大,买保险也同样存在这个问题。

中国目前虽然有近 200 家保险公司,但每家公司成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同,所以才导致了价格上的差异。

我们每年交的保费,主要是受如下因素构成: 

为什么不同保险公司,保费价格相差巨大?便宜的保险会偷工减料吗?

我们交给保险公司的保费,主要可以分为两部分:

1、纯保费

这部分是保险公司拿来理赔和投资使用的,主要包含 风险保费 和 储蓄保费 两个部分。

  • 风险保费:专门用于赔付承保期间出现的理赔费用,虽然这部分费用无法具体确定,但却可以大致估算。

比如一个人未来一年内发生意外的概率很推测,但对于 1000 万个人一年内发生意外的次数,相对来讲是一个固定值。

  • 储蓄保费:这部分是保险公司专门留出来,用来赚取投资收益的。

由于投资风格不同,不同公司的投资收益也会不一样,我们在《保险公司是如何盈利的?》一文中,搜集了过去几年保险行业的投资与收益情况,有兴趣的朋友可以看一下。

为什么不同保险公司,保费价格相差巨大?便宜的保险会偷工减料吗?

2、附加保费

附加保费主要是保险公司其它方面运营的成本。这就像开了一家超市,除去基本的进货成本,还有很多其它的开销要考虑。

对于保险公司来说,需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、巨额的广告投入、销售的佣金等。

除此之外,保险公司还要预留一部分的利润,具体留多少,和保险公司的经营策略有关,有的喜欢高举高打,有的喜欢薄利多销。

这两种策略没有绝对的对与错,只是不同公司之间的竞争手段差异而已,就像几年前小米手机,凭借性价比高的优势,现在也获得了较大的市场份额。

所以,不同公司产品价格的差异,是由经营成本、销售策略、历史背景等多种因素决定的,并通过复杂的计算下得到的结果,不能一概而论。

二、关于保险公司的常见误区

我们了解了保险产品价格差异的原因,但是在实际挑选过程中,不少消费者仍存在一些根深蒂固的误解,深蓝君总结了常见的 4 个误区:

常见误区 1:我只买大公司的产品

许多人在挑选产品时,经常容易用“大小”来区分保险公司,其实这个理解是错误的。

普通人所谓的大公司,往往依靠于广告和周围网点的数量来判断,比较常见的就是平安、国寿、泰康、人保、太平等公司。

这些老牌公司的确成立时间稍早一些,但并不能作为判断公司大小的唯一依据,因为还有很多因素要考虑,比如:

  • 每年保费收入

  • 公司股东的背景

  • 成立时间的长短

  • 注册资本金数量

为什么不同保险公司,保费价格相差巨大?便宜的保险会偷工减料吗?

以很多人没听过的工银安盛为例,百度百科资料如下:

工银安盛由全球市值最大的银行中国工商银行、全球最大保险集团 AXA 安盛集团、全球 500 强央企中国五矿集团公司强强携手打造。

公司的股权结构为:中国工商银行持股 60%,AXA安盛集团持股 27.5%,中国五矿集团公司持股 12.5%。

所以不能自己听过的就是大公司,没听过的就是小公司,这是很初级的想法。

常见误区 2:小公司非常容易倒闭

成立一家保险公司是非常难的,包括:最低资本不低于两亿的要求、管理层选拔非常严格、必须有切实可行的筹建方案等。

《成立一家保险公司有多难?》这篇文章中,我们详细分析了成立保险公司需要的各种条件。

另外,即便成立了保险公司,还要接受银保监会的各种监管,常见的监管手段如下:

为什么不同保险公司,保费价格相差巨大?便宜的保险会偷工减料吗?

这就像给保险公司加上了一道道紧箍咒,保险公司作为社会的稳定剂,国家其实比我们更担心它的稳定性。

到目前为止,国内还没有发生过保险公司破产的事情。

常见误区 3:大公司产品才好,贵的就是好

在过去物质条件不发达的时候,很多人会有便宜没好货的印象,这和买电视、手机、卫生纸日用品上基本是适用的。

但在信息不对称的情况下,仍然用价格或者品牌衡量一款产品,是非常不理性的,我们看一下医疗行业的例子:

就医看病不能简单地说便宜的药就不好,贵的药就好,因为普通消费者根本没有辨别药品好坏的能力。

无论是便宜还是贵的药,其实只要解决我们的问题就好,药只是工具而已。

这在保险行业也同样适用,一家公司同时有十几款重疾险在销售,不同产品保障内容差异很大,盲目相信大公司的品牌,或者认为贵的就是好,这是非常不理性的。

为什么不同保险公司,保费价格相差巨大?便宜的保险会偷工减料吗?

这是同一家公司的两款产品,保费有接近20%的差异,实际上便宜的那款保障还更全面一些。

金融产品不能只买贵的,一定要知道自己买的什么,为什么贵,贵在哪里。只闭着眼睛买贵的,大概率会花冤枉钱。

常见误区 4:小公司理赔速度慢

保险理赔是很多人都关心的话题,不少人有这样的顾虑,是不是那些没听过的公司,理赔会很慢?

其实这个大家也不用太过于担心,前段时间北京银保监局公布了一份保险公司理赔数据,深蓝君截取了部分内容:

为什么不同保险公司,保费价格相差巨大?便宜的保险会偷工减料吗?

根据北京的数据来看,无论是我们经常听到的大公司,还是不常见到的幸福人寿、恒安标准等公司,在理赔的速度上整体差异不大。

现实是每天都有买了理财险的,生病住院申请理赔的,不少当事人,对自己买的是什么、保什么、不保什么都不清楚,理赔受阻就喊“保险是骗人的”.....

符合理赔要求,没有公司敢不赔,保险公司都是严格按照条款理赔,而且不同公司为了争夺市场,也都在不断优化理赔体验。

三、买保险,首选公司还是产品?

现在社会大家普遍压力大,普通家庭留给买保险的预算并不多,到底是买一个牌子响的大公司产品,还是选一个性价比高的产品,不少人会陷入两难。

为了帮助大家,深蓝君带你详细分析下两者的优缺点:

情况 1:我看重公司品牌

一般来说选择这类品牌知名度高的公司,主要有以下几个好处:

  • 大品牌,容易建立信任感:很多公司每年都有几十亿的广告投放,选自己听过的公司,自然容易建立信任感。

  • 分支机构多,相对方便:在后续理赔需要递交资料时,如果当地有业务网点,就可以直接去网点办理,可能比邮寄资料要方便一些。

为什么不同保险公司,保费价格相差巨大?便宜的保险会偷工减料吗?

但是看重品牌的缺点也比较明显:

  • 产品挑选比较局限:普通人知道的品牌就那么几家,因此可以挑选的范围会很窄。

  • 产品价格相对较高:由于在宣传以及运营方面成本较大,产品的定价上面也会比其它公司更高。

更离谱的是,很多人会盲目迷信品牌,买保险只挑公司不看产品,这是非常不理性的。就算是同一家公司,旗下也有几十款重疾险,不同产品之间差异很大,有的产品保障也很差。

情况 2:我看重产品性价比

中国有近 200 家保险公司,如果把视野放得更开一些,那么选择空间会极大。

很多公司都会推出性价比高的产品,如果放下保险公司品牌不看,其实有很大概率挑选到性价比高的产品。

以现在网上流行的消费型重疾险,就是最好的例子,相同的保额,在保障接近的情况下,其实可以节约很多保费。

如果再花一些心思,通过合理规划精打细算,就算家庭预算不足,也同样能获得一个比较好的保障。

由于每个人的价值观不同,无论什么选择都没有对错,我们建议大家在挑选保险前,更多地注重看自身需求,根据自己的偏好和实际情况来定。

四、写在最后

保险作为家庭生活保障的基石,消费者在挑选产品时,一定要有自己的判断,切忌人与亦云。

建议大家一定要知道自己的需求,才能选到合适自己的产品。

深蓝君在《不搞懂这 8 个问题,买多少保险都是白费》一文中,已经有深入的分析,相信可以帮助大家明确自己的需求。

社会变化很快,产品创新层出不穷,消费者的认知也需要不断升级,起码多学习了解一些保险知识总是没错的。

希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友 :)

在保险科普的路上,深蓝保会陪你一直走下去!

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。


展开 收起

众安保险 尊享e生爸妈版

众安保险 尊享e生爸妈版

1576元起

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

14元起

华海 e生无忧补充医疗保险

华海 e生无忧补充医疗保险

暂无报价

亚太 超人意外险

亚太 超人意外险

15元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

219元起

三井住友 乐游富士旅行保障计划

三井住友 乐游富士旅行保障计划

30元起

众安保险 未成年人综合意外保险

众安保险 未成年人综合意外保险

61元起

海保人寿 海中保重大疾病保险

海保人寿 海中保重大疾病保险

119.5元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

微保 护身福 高端少儿意外险

微保 护身福 高端少儿意外险

3.9元起

安达 亚洲旅行保障基础计划

安达 亚洲旅行保障基础计划

15元起

小顽童少儿意外险

小顽童少儿意外险

60元起

弘康 倍倍加重大疾病保险

弘康 倍倍加重大疾病保险

525元起

安心 “安享一生”癌症医疗险

安心 “安享一生”癌症医疗险

50元起

微保 护身福少儿意外险

微保 护身福少儿意外险

6元起

中意 “蚝游全球”亚洲旅行保障计划(经济版)

中意 “蚝游全球”亚洲旅行保障计划(经济版)

32元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
10
扫一下,分享更方便,购买更轻松