买了消费型重疾险,身故了如何拿回现金价值?6家保险公司的官方回复

2019-09-16 14:35:43 13点赞 108收藏 18评论

消费型重疾险,就是不保身故的重疾险。也就是说,身故了,保险公司不理赔。

但要是被保人没得大病,而是直接身故了(比如意外身故,或自然老死),当真一点赔偿都拿不到吗?

这个问题,关心的朋友实在太多了。

读者提问一:康惠保旗舰版,选择的不含身故责任,平安终老后也可以申请退保,拿回现金价值,这一条合同里有写吗?我怎么没有看到。

读者提问二:因为交通意外身故导致死亡,在死亡前不是也可能会经历比如器官移植、重度伤残等重大疾病吗?这种情况,不带寿险的重疾险不赔?

大白解答

首先,不得不夸一句,我们的读者好样的,问的都是好问题,一看就认真思考过。

其次,大白也必须给力点,以往都是评论区简单回复,今天就来详细说一说。


1、什么是保单的现金价值?

可能有朋友才关注大白,那进入正题前,有必要先简单科普下什么是现金价值。

现金价值俗称“退保金”,用大白话说,就是你办理退保,能拿回的钱。

对于消费型重疾险来说,其现金价值往往呈现出“先低-后增-到达高峰-下降-保单到期时迅速降为0”的走势。

从下面三款消费型重疾险的现金价值表,我们也能明显看出这点。

买了消费型重疾险,身故了如何拿回现金价值?6家保险公司的官方回复

注:康惠保、健康一生、昆仑健康保1.0是消费型重疾险

想知道什么时候现金价值最高?或者一款产品的现金价值是如何变化的。

投保前,可以问保险公司客服要。

要是已经投保,那保单会带一份现金价值表。很方便查询。


2、6家保险公司官方回复

好,回到开头的问题。

大白知道,官方的回复,在大家眼里才是最权威的,才能让你们真正把心放回肚子里。

所以,我选了6家保险公司,针对“买了消费型重疾险,身故了如何拿回现金价值”这个问题,和保险公司客服做了深入交流。

先曝光下答案:这6家保险公司,若在它们家投保,被保人身故后,都支持拿回现金价值。

所以,大家完全不用担心赔偿的问题。

买了消费型重疾险,身故了如何拿回现金价值?6家保险公司的官方回复

那大白都问了哪些保险公司?

顺序依次为:

  • 光大永明人寿,对应产品:达尔文超越者(不含身故版)、超级玛丽旗舰版(不含身故版)

  • 昆仑健康保险,对应产品:健康保2.0

  • 海保人寿,对应产品:芯爱

  • 百年人寿,对应产品:康惠保旗舰版

  • 弘康人寿,对应产品:健康一生A+B

  • 复星联合健康,对应产品:康乐一生C

收到的回复分别如下(由于涉及到实际的操作步骤,大白就一家一家地贴出来,大家可以挑已经投保或感兴趣的那家保险公司的看)。

(1)光大永明

如果投保人、被保人不是同一个人,被保人身故了,那投保人可以通过官方微信号,在线办理退保,拿回现金价值。

这很简单。

稍微复杂的是,投保人和被保人是同一个人的情况。

由于投保人不在了,那得先选出一个新的投保人。

根据光大永明客服的说法,新的投保人必须从被保人保单的法定受益人里选出来(一般是被保人配偶、子女、父母)。

这个代表被选出来后,就可以拿着被保人的身故证明、保单以及关系证明等材料,去光大永明线下网点办理投保人变更。

投保人变更完成后,就可以在官方微信号操作退保,拿回现金价值。

(2)百年人寿

百年人寿的流程和其他公司很大不同。

虽然康惠保旗舰版不保身故。

但被保人身故后,它不是按退保的手续走。

而是按身故理赔的顺序走。

以下是客服的答复:

被保人身故后,投保人,或是受益人,先联系百年人寿报案;

根据客服的指引,准备理赔材料(如身故证明、保单),交给当地的分公司;

理赔部门审核后,如果没问题,会正常退回现金价值,并短信通知投保人或受益人。

(3)弘康人寿

对于投保人和被保人不是同一个人,即使被保人身故,只要投保人还活着,就可以在线办理退保,拿回现金价值。

不过,对于投保人和被保人是同一个人的情况。

客服则灵活提供了三种解决方案:

解决方案1:

由受益人提交被保人身故证明、保单等材料,通过邮寄或线下柜面递交给弘康人寿,保全部门会审核是否可以变更新的投保人。

如果你对上述方法不满意,弘康人寿客服的建议是:

解决方案2:被保人生前办理退保

若被保人一直健健康康的,没生大病,那可以办理退保,提前把钱取出来。

解决方案3:被保人(投保人)生前变更投保人

可变更投保人为子女,这样一旦被保人身故,子女就能直接办理退保,拿回保单的现金价值。

弘康人寿的回复算是最全面的,有很强的参考性。

(4)复星联合

复星联合的流程和昆仑健康保是一样的。

即,投保人、被保人不是同一个人时,由投保人直接办理退保手续。

不是同一个人,那从被保人的法定继承人中选一个代表,由他联系保险公司办理变更新的投保人手续,之后再办理退保,拿回现金价值。

(5)海保人寿

海保人寿跟光大永明流程差不多。

投、被保人是同一个人,那就从被保人的法定受益人中选一个代表,由他联系保险公司变更新的投保人,之后在办理退保。

大家可以翻到前面看下,就不重复说了。


大白将6家公司的回复稍微总结下:

买了消费型重疾险,被保人直接身故了。

如果投保人和被保人不是同一个人,可以直接在保险公司官网或官方微信号办理退保,拿回现金价值。
若投保人和被保人是同一个人,那流程会麻烦点。

通用的操作,是先变更新的投保人。

这个新的投保人,需要从被保人的法定继承人或法定受益人中选一个代表出来,之后再由他联系保险公司办理投保人变更手续。


3、三点提醒


第一点:

只要被保人父母、子女、配偶中有人活着,那法定继承人和法定受益人其实说的同一拨人,或者说就是家属。
要从中选一个代表作为新的投保人,那其实家属之间商量下就行,不复杂。

第二点:

在原有投保人已身故的特殊情况下,为避免道德风险,办理新投保人变更,保险公司都会很慎重,普遍要求线下柜面办理,不支持在线办理。

那这里可能有人问了:

要是我在的城市没有保险公司的分支机构怎么办?

可以邮寄变更材料。

拿光大永明举个例子:

若当地没有网点,光大永明会先指定一个离你最近的分支机构——光大永明在全国23个省份都有网点分布(进光大永明官网,点“关于我们-分支机构”,可以查网点分布)。如果最“近”的分支机构其实离你都很“远”,那可以跟客服申请,邮寄变更材料过去。其余6家,也都支持邮寄资料。

所以,就跟异地理赔不用担心理赔问题一样,异地投保,保单保全其实也挺方便。

第三点:


针对“变更新的投保人这个流程,大白也想简单说几句。

有朋友可能觉得太麻烦,认为投保时,直接安排投保人、被保人为不同的人会更好。

「投、被保人是同一个人好,还是不同人好」,这本身没有绝对的答案。不能光从理赔便利的角度去考虑。

保险是一份有价资产,而这份有价资产的很多权利,都掌握在投保人手里。

比如缴保费的权利(是投保人的义务也是他的权利)、退保的权利、变更受益人的权利、保单保全的权利(比如变更地址、联系电话等)。

那从更大主动权的角度看,当然是自己给自己投保好在。你想怎么操作就怎么操作,不用麻烦另一个人,也不用经别人同意。

此外,投保人、被保人安排不同的人,万一投保人先身故了,之后被保人再身故,依然会面临需要变更新的投保人的问题。

所以,既无法得出投、被保人是同一个人好,还是不同人更好的结论;自己给自己投保,又买了消费型重疾险的朋友,也没必要急于变更投保人,真需要时在变更不迟。

因为,对于“消费型重疾险,被保人身故,如何处理”保险公司都有一套完善的处理流程。

而且,你能想到的各种困难,他们都有预案,尽量给你便利,而不是千方百计阻挠你退保。

这一方面是一种人文关怀。

另一方面,《保险法》第四十七条规定了:

投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。

这句话翻译下,至少两层意思:

退保是投保人的权利,只要投保人想退保,保险公司就得答应;

退保后,能拿回的是现金价值,而不是保费。

正是因为第一点,所以,对于投保人和被保人不是同一人的情况,由于投保人还活着,保险公司都提供了很便利的在线退保方式。

不过,当投保人和被保人是同一个人,被保人身故了,等于保单的投保人也没有了,理论上,保险公司不给退保,也不违法。

但现实情况是,保险公司其实都很愿意配合变更投保人,这块当然有成本,不光是退回的现金价值,还有人力服务成本。

所以,秉着互相理解的态度,即使流程麻烦点,大白建议大家还是尽量积配合。你好,我好,大家才好。

至于康惠保、达尔文1号,这两款,也有很多朋友在大白这里买过。

它们身故退现金价值,是直接写进合同。

那无论投、被保人是不是同一个人,受益人都能拿回现金价值,这没什么疑问。


大白小结

1、现金价值就是退保金,可以问保险公司客服要,或在你的保单上找到;

2、买了消费型重疾险,被保人身故了,基本都能拿回现金价值。即使条款没明确,保险公司也有完善的流程配合你,不用担心。

3、买重疾险就是买保额,选消费型重疾险,目的本就是尽量用最少的保费,买到最高的保额。它是一类好产品。


在你看来,你是愿意买消费型重疾险,还是身故赔保额的储蓄型重疾险?

你会不会认为既然重疾险不带身故也能返回现金价值,那买带身故责任的重疾险就没必要了?欢迎在留言区谈谈你的看法。

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