年终巨献：2019年多次赔付重疾险全面测评

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好哇，我是逗逗酱。

随着经济发展和老龄化程度的提高，伴随而来的就是重大疾病、慢性疾病的高发、多发、和复发。

有的人担心一旦生过大病，就再也买不了保险了，所以会考虑买多次赔付的重疾险，全面覆盖重疾风险。

而市面上的多次赔付重疾险是越来越多，不同的产品各具特色及竞争优势。

对于普通人来说，要从那么多的产品中挑选一款适合自己的，并不是件容易的事。

这不转眼就到了2019年末，今天逗逗酱准备先为「 多次赔付重疾险 」做一次“2019年终盘点”。

为大家细致的讲一讲“多次赔付重疾险”的里里外外，以及目前都有哪些值得购买的产品。

PS：之前逗逗酱强调过，多次赔付重疾险更适合像有家族遗传病史，或保险预算充足想加保的人群。

所以，如果你是以上这类人群，或近期想购买多次赔付重疾险的朋友，相信你看完这篇文章后，自己心里会有一杆秤。

（PS：先带新同学复习一趴，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接看评测结果）

主要内容如下：

• 关于多次赔付重疾险

• 热门多次赔付重疾险对比测评

• 重点推荐产品深扒解读

一、关于多次赔付重疾险

想要选到适合自己的保险，基础知识可不能落下~

1、什么是多次赔付重疾险？

重疾险按照赔付次数，可分为：

• 单次赔付重疾险：指被保险人罹患一次重疾得到理赔后，合同终止，投保人失去了后续的保障。

• 多次赔付重疾险：指被保险人罹患保险合同约定的重疾，可获得至少两次以上重疾赔付的重疾险。也就是说，被保险人在得了一次重疾，理赔后保单效力不终止，后续保费不用交了，第2、3次……重疾依然可以得到赔付（同一种疾病或同一组疾病只能赔一次）。

我们要知道，保险公司对于重疾险的健康告知还是比较严格的，但凡发生过1次理赔，保险公司再承保的机会微乎其微。

因此，多次赔付的重疾险在一定程度上来说，也等于是在首次投保时给自己加了一层“保证续保”的保障。

2、多次赔付重疾值得买吗？

很多朋友总是觉得，得一次重疾就够倒霉的了，还能再倒霉地得第二次、第三次？

逗逗酱一直都在强调，保险本身就是为小概率事件买单。

我从来都是认为，保险就是一个把我们心里的侥幸心态打碎，去有底气地面临生命中的一切不确定因素，然后理智的将自身的风险转移，让我们的安全感越来越足的工具！

因此，在逗逗酱看来，哪怕得多次重疾的概率有多小，假如不幸发生了，那就是100%的概率。

毕竟从医学的角度看，人一辈子罹患好几种严重疾病，并不是不可能；

所以相比单次赔付的重疾险，多次赔付重疾险的出现，更适合在风险保障上保费预算充足的家庭，或有家族病史的人群。

但由于多次赔付重疾险较之单次赔付重疾险，保障内容更丰富，自然保费相对较贵。

如果是首次购买重疾险，预算有限的情况下，逗逗酱建议还是优先购买单次赔付的重疾险；

先用有限的预算保证第一次重疾保额是充足的，然后等预算充足后，再考虑多次赔付的产品。

3、挑选多次赔付重疾险的注意点

当然，多次赔付并不是说只要第二次罹患重疾，就可以获得赔付；

除了每次患的重疾都要符合保险合同条款中的定义，其中还隐含着不少限制，主要注意“疾病分组”和“赔付间隔期”这两项。

（1）疾病分组

多次赔付重疾险根据疾病分不分组，又分为：

• 分组多次赔付重疾险

• 不分组多次赔付重疾险

① 分组多次赔付重疾险

即保险公司根据病理、严重程度等，将所有病种分为A、B、C、D、E等若干组别，每个组别赔付次数最多为1次。

对于每一个组别，只要发生过其中一种“疾病”的理赔，那么即使有多次赔付功能，分组中的其它疾病也都不再具备再次获得赔付的机会。

因此，我们在看待分组多次赔重疾险的时候， 一定要留意高发疾病，比如“癌症”是否有单独的分组，因为癌症发生的概率最高；

如果癌症单独分组，理赔过后也不会影响到其他疾病的保障。

② 不分组多次赔付重疾险

即不对病种进行分组，每种重疾之间的赔付互不干扰。

由于重疾不分组，能最大限度提高获赔的概率，所以肯定是不分组的要优于有疾病分组的，但保费自然也会贵一些。

而同样是分组多次赔付的产品，则要看其分组情况，高发重疾越分散越好。

可以有效的避免上述分组带来的同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面，但这也大大推高了不分组多次赔付产品的价格和费率

因此，从保障全面性的角度而言：重疾不分组＞重疾分组多（癌症单独一组）＞重疾分组少（癌症不单独一组）。

（2）赔付间隔期

一般多次赔付的产品，在两次重疾赔付之间都是有一个间隔期的。

间隔期：是指第一次重疾和第二次重疾，或者第二次重疾和第三次重疾之间的间隔时间，一般在90天到3个月之间（如果是针对癌症这种单一疾病的赔付，等待期通常为3-5年）。

在间隔期内，被保险人若确诊罹患保险合同约定内的重疾，也是无法得到赔付的，这个大家需要注意一下。

在明确了解了多次赔付重疾险后，接下来我们看看2019年新出的这些多次赔付重疾险中，都有哪些值得购买？

二、热门多次赔付重疾险对比测评

不卖关子，逗逗酱对众多保险公司的多次赔付重疾险逐个进行了整理；

精心挑选出目前市面上常见热门的“5款分组多次赔付重疾险”和“2款不分组多次赔付重疾险”，进行深度详细的综合对比测评。

具体产品如下：

• 倍倍加重疾险

• 嘉多保重疾险

• 倍加尔保重疾险（又名：超级玛丽多倍版）

• 备哆分1号重疾险

• 完美人生守护重疾险

• 倍吉星重疾险

• 长生福优加重疾险

详细对比图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

同时，判断一款多次赔付重疾险的重疾分组好不好，主要是重点关注必保的、发病率最高的6种高发重疾（占重疾险总理赔率的90%以上）的分布是否合理。

高发重疾分组对比：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

还需要重点关注对于高发轻症的保障，下图为高发轻症对比：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

具体如何选择：

• 追求高性价比：首选「☞ 倍倍加」，再次刷新价格下限，是目前分组多次赔付重疾险中费率最低的！

• 追求保障更全面，想要重疾不分组：「☞倍吉星」是目前不分组多次赔付重疾中，性价比最高的，可选重疾不分组3次赔付，保障更全面；

• 从事5-6类高危职业：可以选择「☞倍加尔保」，市面上为数不多可支持5-6类职业投保的多次赔付重疾险，1-6类职业都可投保，性价比很高。

• 看重癌症多次赔付保障：可以在「☞嘉多保」与「☞备哆分1号」中选择；嘉多保重疾险附加癌症多次赔付的价格更低，同时保额可自由选择，间隔期短，并且可额外赔付3次；而备哆分1号的癌症多次赔付保额更高，随之价格也会高一些。

二、重点产品特色解读

下面，逗逗酱将结合每款产品的特色，对以上重点产品进行分析解读，作为投保参考，避免大家盲目下单。

1、弘康倍倍加重疾险

（1）价格低

再次继承了弘康的优良传统，刷新价格下限。

与市场同类竞品相比，倍倍加的价格非常有优势，是目前费率最低的。

（2）中、轻症赔付比例更高

倍倍加的中症、轻症在同类产品中属于超良心的：

• 中症赔2次，每次赔60%保额；

• 轻症赔4次，每次赔45%保额。

给付比例之高，行业少见~

而且倍倍加轻症中的心血管三项“不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术”，没有做隐形分组，这在同类产品中非常罕见。

（3）核保相对宽松，这是弘康人寿产品的一贯特点。

总体来说，倍倍加的性价比没的说，在保障如此全面的情况下，费率却依旧贴近市场地板价，看重性价比的人群值得入手。

2、嘉多保重疾险

嘉多保重疾险最大的优势在于它的癌症多次赔付，非常适合更看重癌症多次赔付保障需求的人群购买。

（1）可附加癌症三次赔付

嘉多保的癌症多次赔付和我们之前常见癌症多次赔付（如芯爱、超级玛丽旗舰版等）略有不同，实际上是一款独立于主险之外的附加险（产品名称为康保无忧）。

该款附加险在第一次罹患癌症时，赔付金为返还已交保费，3年间隔期后的第二次及第三次赔付为基本保额。

简单来说就是无论哪次罹患癌症，都会有一款保险（主险或附加险）赔付基本保额，最多可以赔付3次癌症！

（2）前10年重疾保额，额外增加20%

嘉多保在保单生效后的十年内，重疾保额可额外增加20%；

并且在年龄限制方面更加宽松，50周岁前都可以享受到这项保障，增加了顶梁柱高负担时期的保障，更人性化！

（3）健康告知及智能核保宽松

嘉多保的健康告知仅对“慢性肝炎”有所问询，这就意味着“肝炎病毒携带者”是可以直接投保，无需进行告知！

同样嘉多保的智能核保也是非常宽松的：

甲状腺结节：明确BI-RADS分级一级可以直接标准体承保；分级二级的如果是囊性结节且小于37.5px，也可标准体承保；

高血压：要求宽松，只要不超过160/100，有机会承保。

高血糖：空腹血糖不超过7.1mmol/L，且近三个月相关检查正常，同样可以标体承保。

（4）购买嘉多保即赠送“就医绿通服务”

附赠服务包括：重疾专属顾问、专家门诊预约，全程导医、快速住院安排及手术绿色通道等。整体增值服务非常的实用~

综上所述，看重癌症多次赔付保障的人群，可以选择“嘉多保重疾险附加癌症多次赔付保障”，性价比最高。

3、倍加尔保重疾险

（1）保障灵活

倍加尔保的“中症”和“轻症”保障均为可选，可以自由决定买或不买；

相比捆绑销售中症和轻症的同类产品来说，更加人性化，消费者可以更灵活自由地选择需要的保障。

（2）重疾保额依次递增

倍加尔保重疾险保障108种重疾，分6组，最多可赔付6次，赔付间隔期为180天；

其重疾最大特色是“重疾保额赔付逐次递增”，依次为：100%、110%、120%、130%、140%、150%，累计重疾赔付可高达750%，可以更好的应对未来重疾风险，以及抵抗通货膨胀。

（3）职业类别限制少

大多数多次赔付重疾险一般职业类别要求为1-4类，而倍加尔保重疾险的投保职业要求1-6类，投保职业更广泛。

（4）现金价值高

倍加尔保是一款高现价的多次赔付重疾险产品。

逗逗酱将倍加尔保重疾险与单次赔付重疾险中现金价值最高的“达尔文1号”，以及同类型多次赔付产品“备哆分1号”，进行现金价值的对比：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

以30岁男性，40万保额，保终身，20年缴费来看：

倍加尔保的现金价值逐年增高，保单后期现金价值远远超过保费。

在55岁时，现金价值就已经超过了已交保费，同时其现金价值也远远要高于同类型的备哆分1号。

（5）智能核保宽松

倍加尔保重疾险不仅支持“智能核保”，还支持“人工核保”，核保宽松。

其中，智能核保对于一些常见的健康异常情况核保还是很宽松的：

乙肝病毒携带/小三阳，若肝功能正常，可标准体承保；

甲状腺结节BI-RADS分级1级、2级，可标准体承保；

乳腺结节BI-RADS分级1级、2级，可标准体承保。

像其他常见的甲减、原发性高血压或血压升高、痛风或尿酸高等健康异常，若符合核保标准，也有望标准体承保。

此外，若外借过医保卡，倍加尔保也支持人工核保。

4、备哆分1号重疾险

（1）重疾保额可递增

即首次发生重疾赔付100%保额，第2次赔付110%倍保额，第3次~第6次赔付130%倍保额。

尽管人一生罹患2次重疾以上的概率不高，但考虑增加重疾保额可以让未来保障更高，同时备哆分1号的费率也是相当nice，加量不加价，还是很不错的~

此外，若附加癌症二次赔后，还会自动带上一项保额额外赔付的责任“投保前10年首次确诊重疾，额外赔付30%保额”，且无年龄限制，很人性化。

（2）超强中症责任，含多种高发疾病中症状态

备哆分1号自上线起，就打造了“全疾病周期”保障的概念。

除了保障25种中症不分组，赔付2次，每次50%保额，无间隔期要求外；

备哆分1号还将其他产品部分轻症责任（共14种）直接升为了中症，赔付比例得到了提高（轻症30%＜中症50%），并且新增其他高发病种/疾病状态，保障更全面。

另外，目前大多数含中症的重疾险，基本上都是把轻症直接弄到中症里。

虽然这样做，赔付增多了，但理赔门槛也随之提升，但若不买中症，又会有风险缺口。

而备哆分1号的高发重、中、轻症递进关系赔付，贴心地解决了这个问题。

逗逗酱将「 备哆分1号 」与同样带中症责任的「 康惠保旗舰版 」做对比，如下图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

备哆分1号有其中6种高发病种对应的轻症/中症/重疾递进赔付，而康惠保旗舰版1种高发病种都没有轻症/中症/重疾递进赔付。

这一项功能是其他同类型带中症的重疾险产品所没有的，更加有利于消费者。

（3）核保相对宽松，对乙肝患者友好

备哆分1号重疾险核保相对宽松，乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常，即可正常承保。

另外，不仅支持智能核保，还可以邮件核保，实现多途径核保。

总体来说，如果想要保障全面、高保额一步到位的朋友，可以选择“备哆分1号附加癌症二次赔付”，保障到终身，性价比也很不错。

5、倍吉星重疾险

倍吉星既可以说是一款单次赔付重疾险，又可以变身为不分组多次赔付重疾险，单次赔付多次赔付自由切换。

（1）可选重疾不分组多次赔

倍吉星最大的亮点就是“可选重疾不分组三次赔付”。

若附加重疾多次赔的话，就可获得“108种重疾不分组可赔付3次，赔付间隔期为365天，且前10年患重疾，额外赔50%保额”。

在不考虑保费的前提下，肯定是重疾不分组是最好，相较于其他分组多次赔付重疾险，更大限度地提高了获赔概率，实用性更强。

（2）保额赠送功能

如果在保单生效后的前10年内出险，可以额外赔付50%保额，相当于前十年加保了一份重疾险。

可以说，这个特色保障不仅使得产品杠杆率大幅提升，性价比更高，而且也为人生当中最重要的中青年阶段，提供了更加充足的重疾保障。

（3）首创“特定疾病失能保障”

首先要清楚什么是失能？

按照重疾险的定义，失能指是六项基本日常生活活动，不能独立完成三项或三项以上，就属于失能状态。

而倍吉星可附加“特定疾病失能保障”：

即确诊规定的12种特定疾病导致失能，自确诊之日起，每年可赔付保额20%作为失能补贴，最多赔5年，最高可赔付100%保额。

12种特定疾病如下：

这12种特定疾病基本都属于长期护理型，可以将失能保险金用作平时的护工费补贴。

关于附加保费，以30岁男性为例，30万保额保终身，20年交的情况下，附加前后保费男性上浮12%，女性上浮10%。

逗逗酱建议如果预算有限的人群，可以选择不附加此项保障。

PS：投保倍吉星重疾险保额达30万以上（含30万）的朋友，还可额外享有“增值健康服务”（包括：国内专家手术、住院绿色通道、全球专家诊疗意见、海外转诊服务）。

综上所述，倍吉星重疾险可以说是一款性价比极致且兼顾保障全面的不分组多次赔付重疾险。

如果你预算充足，想要一款保障全面且重疾不分组多次赔付产品，倍吉星重疾险你值得拥有。

以上测评产品，逗逗酱都已收录在「 吐逗严选 」里，大家也可以前去查看，按需自取~

四、写在最后

总而言之，重疾险要不要选择多次赔付，主要还是看自身经济状况和具体需求。

逗逗酱只是帮大家更透彻地了解产品的利弊，具体如何选择，还要大家结合自己的需求、预算、风险偏好来定，相信总有一款适合你自己。

在此逗逗酱还要在重申一遍：

买重疾险还是优先考虑保额，不要为了追求多次赔付而降低保额，把基本保额做到足够高，预算充足的话，再考虑多次赔付。

毕竟适合你自己的保险，才是最好的保险；

自此2019年终的多次赔付重疾险的大盘点就告一段落了，感谢能如此耐心的读完一篇6000多字的产品评测文章。

大家还有什么疑虑，都可以下方评论区留言~

码字不易，走之前别忘了棒辛苦码字的逗逗酱，多多转发分享哦，比心~

最后，我是逗逗酱，愿你我都能买到适合自己的保险！

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