两种“存钱罐”,到底选哪个?

2020-07-13 22:21:43 0点赞 8收藏 0评论

自从去年4.025%年金险退市之后,“增额终身寿险”就开始频繁的出现在大众视野里,往往被拿来跟年金险比较。

很多读者也问过我们,两者到底有什么区别?该怎么选?

今天的文章就从几个特殊的角度解释一下这个问题。



两种“存钱罐”,到底选哪个?


先复习一下这两种保险是干嘛的。
(已经了解的读者可以跳过这一部分)

【年金险】和【增额终身寿险】都是理财类的保险,是一种财富规划工具。

但不同于股票和基金,是用来赚钱创富的;
也不同于银行、支付宝,是用来灵活存放现金流的;
理财类保险的作用是长期稳定的放钱、存钱、守富。

当然,如果单单是“存放”这么简单,不管怎么吹也没人理。它还可以保证不错的收益,同时通过合理规划来实现不同人生阶段的目标。


两种“存钱罐”,到底选哪个?


举个例子,同样每年存10万块,存10年。

存到【养老年金险】里,
保险公司会帮你把这100万一直存到你退休,从你退休开始,每年给你几十万的养老金,至死方休。确保这笔钱只用来解决养老问题。

存到【教育年金险】里,
保险公司会帮你把这100万存到你孩子成年,在孩子大学期间每年给你20万的教育金,到孩子30岁,再一次性给你一百多万的深造金。确保这笔钱只拿来解决孩子的教育问题。

存到【增额终身寿险】里,
常规操作就是,保险公司按照约定的利率把这笔钱保存到你离世后,保证这笔钱可以传承到下一代手中。

本质上都是通过人生的前期投入(按照约定的年限每年存缴纳一笔保费),以确保将来的人生目标有确定的资金流支持。


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两者有何区别?

|| 区别一

这两类保险赔付条件完全不同,一个生一个死。

【年金险】以生存为给付条件,简单说,就是人活着才能领到保额。


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如果是养老年金,那么活得越久领得保额越多。它应对的是“长寿风险”(活太久又穷,那种生不如死的风险···

两种“存钱罐”,到底选哪个?

)。


人不在了,那么根据合同领取保单现金价值或者保费。

两种“存钱罐”,到底选哪个?

总之不会让你有太大损失,但买保险的初衷(养老)肯定是达不到了。

【增额终身寿险】跟普通寿险一样,以死亡为给付条件。

两种“存钱罐”,到底选哪个?

人没了,保额才会传承到下一代手中。

不过咱都知道,增额终身寿不是强制储蓄到离世的,在生存期间可以取现价来用。

没取的部分继续复利,如果取完了就没钱了,也没有传承的功能了。

所以我们这么玩:根据需求来规划取钱的时间和金额,把增额终身寿险当做一款定制的年金险来用。

比如给孩子整个百年大计

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|| 区别二

增额终身寿险比年金险更灵活,这一点通过上面那张图就能看出来了。

它可以同时实现好多个目标,包括教育、婚嫁、养老。

而年金险要么管养老,从退休年龄开始领钱;要么管教育,在孩子成年和深造期领钱。

所以增额终身寿险是不是比年金险更好呢?

绝对不是。

灵活只是一个中性词,对从来存不下钱的人来说,甚至是个大坑。

如果你动不动就取两笔出来花掉,那么一个好好的终身复利工具就被硬生生降维成了活期理财工具,完全浪费了前十年苦哈哈存钱的毅力

两种“存钱罐”,到底选哪个?


就好像你吃水果,本来想好了每天留一口怕自己将来饿死。

结果留了一个星期你就忍不住要吃掉,不仅枉费了前面的辛苦克制,而且味道不好效用很低。

要是给它们都种在土里,再给若干年去发芽结果,未来长成参天大树的效益就是巨大的。

两种“存钱罐”,到底选哪个?

所以在不考虑利率的情况下,年金险更容易帮助普通人完成财富规划目标,终身寿险需要自己花时间或者找专业人士帮忙做好规划。

可能你不爱听,更喜欢自己随意掌控,但的的确确,人性使然:一笔没有目的的钱,不能实现任何目标的钱,其实都是没有意义且极易流失的。


|| 区别三

财富属性不同。这一点非常有意思

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比如我同样拿100万出来给孩子买教育金。

如果买的年金险,被保人是孩子,若干年后钱(保额)是直接到孩子手上的;

如果买的是增额终身寿险,那么取出来做教育金的钱是现金价值,现金价值在法律层面属于投保人,也就是说这笔钱是到你自己手上的。

其实很多家庭在给孩子规划财富的时候,都不确定孩子长大有没有运用这笔钱的能力。

两种“存钱罐”,到底选哪个?

用增额终身寿来完成规划就很“稳操胜券”(到时候钱给不给都是你说了算

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)。


还有一个场景,特别适合各位老板、生意人、股神

两种“存钱罐”,到底选哪个?


往下看好了。

我现在有200万资产,准备去做风险投资,又怕血本无归,甚至欠一屁股债。如何能确保留给孩子万无一失的100万?

答:提前买好100万终身寿险。

如果你负债了,负得不多,那取一点出来还债,取出来的现金价值是你的资产,剩的留在保险里的还是孩子的。

如果负太多了不想还,不想连累家人了,那这100万的终身寿险,谁都不能强制你取出来还债!

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只要不取出来,就能继续复利,在你离世后直接变成孩子(指定受益人)的资产,那不算你的遗产。

所以在极端的,资产抵不过债务的情况下,孩子可以无压力的放弃你的资产和债务,反正你想留给他的钱,早就划拉到终身寿险里,跟资债没半毛钱关系了。

完美的资产隔离,合法的债务规避~

不过你别想着在已经负债后,强行把手上的钱拿去买终身寿险。

两种“存钱罐”,到底选哪个?


遵!纪!守!法!

年金险如果买给孩子,也是一样的道理,那个钱跟你个人的负债没关系。不过就没有终身寿灵活嘛,终身寿不想给孩子了,你取现价就是你的钱。

现在理解没?为什么富豪动辄就买上亿得保险?真不为收益,人压根不算收益。

用终身寿险来做遗产规划,不仅完全没有风险,而且不需要复杂的公正程序。

可以提前制定好受益人和受益份额,当然也可以随时致电进行变更。

岂不美哉?


两种“存钱罐”,到底选哪个?


以上就是年金险和增额终身寿险的本质区别,产品形态和细节上的区别我就不说了。

因为不看收益仅从功能去考虑,这三点已经完全可以帮你做出选择了。

你可能会奇怪,为什么不讲收益?
不列举产品,也不列举一堆数字?
最该看的不就是收益吗?

不是的,就很怕你们陷入这种误区。

其实保险最不该看的就是收益。

你想啊,如果只看收益,创富工具千千万,轮不上保险?

还是那句话,没有目标的钱毫无意义。

保险理财看重的是功能,万无一失的实现目标,收益只是做选择的最后一小步。

顺便解答另一个问题。

经常有人会跟我杠,说买保险不如买股票基金。这个想法肯定不对,但拿保险长期复利,对抗利率下行,干得过银行之类的话来反驳,就显得,好没骨气好无力

两种“存钱罐”,到底选哪个?


其实这个事儿是这样的,就好像你问一个军师:

为什么要造盾牌,攻击性完全不如长枪,上去直接把敌军戳懵了不好吗?

那枪要是戳断了,你拿什么挡呢···功能都不一样。

理财嘛,跟排兵布阵一个道理,多分几个兵营,互不冲突的,有什么好内部比较的呢?


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