千万不要给老人买保险！全是坑！

保险产品更新换代，转眼又到了一年年末。可能在此期间有人想要配置保险，却面对纷繁复杂的保险产品无从下手。

在此之际，肆公子团队推出了家庭、成人、孩子、中老年人四篇文章，为各个人群提供保险攻略。

从误区到险种，再到各个年龄的参考方案，希望能够帮助到大家。

本文出现的配置方案，仅作参考之用，具体配置需根据个人及家庭的财务和健康状况，进行选择。如需具体咨询，下方评论留言。特此提醒。

来跟公子咨询的家庭里，想要给老人配置保险的家庭很多，但同样是困难重重。

老人买保险，可选产品少，保费贵，很多情况下，老人的健康还不允许。更有一批人，盯着你家老人，想要宰上一笔。90%想给老人配置保险的家庭，要么没得买，要么买错了。

所以今天这篇，我们就来谈谈，老年人的保险该如何配置，给老人买保险的正确姿势是什么？

一、老人配置保险三大难点

1、很多人，盯着老人坑

老年人耳根子软，对保险是什么又没有基本认知。

许多无良保险销售人员，瞄着的就是老人的钱袋，疯狂献殷勤。

不知道哪一天，老人就被什么干儿子干女儿忽悠买了一份坑爹保险；

不知道哪一天，老人就冲着一桶油一袋米，就买了份30年返还的返还险；

又不知道那一天，老人本来想去存个款，结果被忽悠买了个理财险。

公子可不是危言耸听，这种案例公子见太多了：

前段时间抖音上爆火的视频，老人买了份保险，交6万保5万8。

“是俺妈养保险公司，还算保险公司来养俺妈？”

这几句质问，可谓是掷地有声、振聋发聩。

隔着屏幕，都能感到他的气愤。

老人们不仅给自己买，还心疼孩子，给咱们买，

每年花几千块，生病了只有1万的保额。

说到这里，公子心里有1万句脏话都骂出来了。

无数的老人，买保险都被坑了！

人老了以后，生活环境要严峻很多，不怀好心的人都盯着老人那点养老钱。

所以，咱们为人子女，要关照好父母，告诫父母不要乱买保险，甚至可以告诉父母，见到卖保险的就躲着走。

如果真的有保险需求，身为子女的我们给老人配置，不要让老人自己买。

捂紧钱袋子，这是第一步。

2、老人买保险，保费贵

给老人买保险，保费会相对较高。有些保险总共交的保费，甚至比保额还高。

前段时间，公子收到了这么一份保单，是孩子为了孝敬老人，给老人买的。

每年保额交6704元，交10年，一共6万7，一看保额，6万？？？？

气得我当场能把桌子掀起来。

咱们说，买保险就是花小钱，能够撬动咱们无法承担的风险。

这保险，花6万7保6万。

花的钱比保的钱都多，又有什么买的必要呢？

正确的做法是，用最低的保费，去覆盖最高的保额。

保障责任可以少一些，只保最主要的即可：

• 重疾险贵，就可以买防癌险；

• 医疗险贵，就可以买防癌医疗险。

这样做，降低了单年保费，我们用有限的预算，也能给老人尽量最多的保障。

3、很多老人的健康状况，很难买保险

人老了，身体难免会出现各种各样的问题。糖尿病、高血压、冠心病、慢性肾炎等等老年病。

而保险，通常来说，对买保险的人都有健康上的要求。很多老人，绝大多数保险都是不能买的。如果这时候有人忽悠你，不用管老人的健康状况，过两年都能赔。一定别信他的。

如果不符合健康告知，千万别硬买 。

这时候，正确的的做法是，挑一些对健康要求比较宽松的保险。比如像社保，商业保险也尽量选择健康告知宽松的。健康实在不允许购买的话，我们身为子女的，可以每年给老人存一笔医疗金，以防万一。

好，在明确了老年人买保险的难点和注意事项后，我们又该为老人买什么保险呢？

接下去看。

二、该给老人买什么保险？

给老人，只买四类保险就可以了：社会医保、意外险、医疗险、重疾险。

只买这四样，其他的诸如寿险、年金险等等都不要买。

（寿险对标家庭责任，老人家庭责任较轻，不必买；年金险动辄锁定十几二十年，对于老人来说，显然不合适）

1、社会医保

无论何时，社保都是我们最后的底裤。医保作为社保的重要组成部分之一，可以说是全民福利。

大多数城市老人，辛辛苦苦交了一辈子社保，这时候享受终身医保报销。

医疗花费，一般能报销60%-90%，非常不错。

如果是农村的老人，没交过社保，可以保上新农合，每年也就百十来块。发生医疗费用也能报销，报销比例稍低一点。

2、意外险

老年人腿脚不灵活，有骨质疏松等问题，会更容易发生骨折等意外情况，所以意外险是给爸妈配置的必选项和首选项。

意外险，有三项责任，意外身故、意外伤残、意外医疗

对老年人来讲，发生意外的概率一般是“意外医疗>意外伤残>意外身故”。

所以要着重看保不保意外医疗，建议0免赔，报销额度在1万以上。

此外，像骨折保障、救护车责任、住院津贴，对老人非常实用的。

3、百万医疗险/防癌医疗险

我们为人子女最大的担心，就是父母如果得了大病，该怎么办？

最能满足大家需要的，就是百万医疗险。无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了。除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。

老人买也不算太贵，几百万的报销额度，每年不超过2000块。

但是，老人因为健康问题，买不了百万医疗险，可以退而求其次，买份防癌医疗险。

防癌医疗险责任更简单，如果身患癌症，导致的医疗费用，保险公司也能报销，最高能报销上百万。

保费也更便宜一些，而且像三高、糖尿病都能买。

在挑选百万医疗险/防癌医疗险中，对于老人要重点关注续保条件。

老人的身体情况变化快，百万医疗险/防癌医疗险作为短期险，很有可能今年能买，明年就不能买了。尽量选择保证续保X年的，如果不行，也要选择不因身体变化单独加费或拒保的产品。

但是无论是百万医疗险，还是防癌医疗险，在续保上多多少少会遇上问题，长期保障较差，对老人来说更是这样了，所以不建议只买百万医疗险/防癌医疗险，而是应该搭配防癌险使用。

4、防癌险

50岁以上，重疾险通常比较贵，这时候，可以为老人买上一份防癌险。

一旦老人身患癌症，保险公司就会把保额一次性打到账上。比如买了20万保额，就会一次赔20万。这笔钱，可以供老人治疗疾病、康复护理等等。

重疾中，仅癌症一项，发病率就占到6-7成，而保费，防癌险通常也是重疾险的6-7成，会便宜一些。而且像糖尿病、三高、冠心病，这些老人常见病都不影响购买，非常适合老人。

社保、意外险、（防癌）医疗险、防癌险，共同构成了老人的保险体系。

但是人老了，基本就是保险公司在挑人了，老人的可选项不多。

下面，我会给几套参考方案。

三、给老年人的几套配置方案

接下来，公子会提供几套老人的标准配置方案，供大家参考。

因为60岁是很多保险的最高保障年龄，我们就以60岁为界，60岁以上，60岁以下分开来讨论。

60岁以下：

60岁以下，其实很多保险还能买，但是保费较高，不太适合普通家庭。

所以，我们根据老人的健康状况，给出两套适合普通家庭的配置方案：

60岁以下老人，身体比较健康：

如果老人比较健康，没有糖尿病、高血压等疾病，可以选择意外险+防癌险+百万医疗险的组合。

不难看出，老年人买保险，已经相对较贵。

意外险，选择的是50万保额的小蜜蜂，

这是最高性价比的意外险中，为数不多老人还能买的：

• 1、意外身故/伤残50万；

• 2、意外医疗5万，100免赔，限社保用药，100%报销；

• 3、意外住院津贴50元/天；

• 4、航空公共交通意外多赔50万，水运及轨道公共交通意外多赔30万。

百万医疗险，选择的是支付宝上的好医保.长期医疗，这是目前续保条件最好的医疗险之一。因为老人身体变化比较快，所以续保条件很重要，而好医保.长期医疗能做到保证6年续保，起码在6年之内，不用再担心过高的医疗费用，拖累家庭财务状况。

普通医疗能报销200万，100种重疾还能再多报销200万。保额肯定够用。

防癌险，选择的是康爱保，20万保额，

55岁男，保终身，分10年交，一年6216，

康爱保是目前性价比最高的防癌险，也是保费最便宜的，

这个年纪基本是这款产品的末班车了。

而且这款产品健康告知比较宽松，高血压、糖尿病等病皆可承保，很适合中老年人。

得了癌症，能赔20万；得了原位癌，能赔4万。

保额不算太高，但是在有社保和百万医疗险的基础上，也算勉强够用。

60岁以下老人身体欠佳：

如果老年人有高血压、糖尿病、冠心病等等毛病，上面那套方案中，百万医疗险没法买，相应替换成意外险+防癌险+防癌医疗险方案。

意外险和防癌险均不变，可以参考上一方案。

唯一的变化在于防癌医疗险。防癌医疗险选择的神农防癌医疗险，这款防癌医疗险是目前续保条件最好之一，0免赔，最高报销200万，最高投保年龄为70岁，可续保至100岁，最大优点在于也保证6年续保，在续保期间，即便得了癌症、有了理赔记录，依旧可以续保，直到保障期结束，如果6年后，产品还未下架，依然可以续保。

上面的提供的两套方案，是目前非常适合60岁以下老人的保险配置了，因为老人可选的产品有限，甚至可以说是目前最优搭配。配置的保额、保障期限只是为大家提供的一个参考，如果还是觉得贵，也可以根据自家预算，适当减少。

60岁以上：

60岁以下，大家发现保费已经不低了，60以上保费只会更贵。而且，60岁以上基本没有产品可买了，公子尽自己所能，目前的最佳方案，有且只有这一套：

总体来说，建议意外险+防癌险+防癌医疗险+防癌互助计划。

意外险推荐众安孝欣保，这款是老人能买的意外险里，为数不多还算不错的。意外身故/伤残能赔20万，意外医疗2万，0免赔。而且还有2000块的救护车额度，还可以附加骨折保险金。一年一买，最高可买到80岁。

防癌医疗险推荐安心安享一生或神农防癌医疗险。神农防癌医疗前面介绍过，这里说说安享一生。安享一生在防癌医疗险里是最便宜的，但保障也不错。200万报销额度，且癌症不限社保用药。可带病投保，老人患有三高、糖尿病、心血管疾病等这些老年病，可以投保。得了原位癌后依然可以续保，还不错。

防癌险建议10万保额，德华安顾孝亲保，65岁男，保20年，交20年，每年3638元。这款孝亲保是老人可买的防癌险里，相对保费比较合适的一款。健康告知也宽松，三高可买。

相互宝父母版，这是支付宝为大家父母提供的一个全面福利，它虽然不是保险，但是依然能够为父母提供保障。60-70岁的老人，一旦确诊癌症，会赔10万，加入相互宝（父母版）的成员共同承担。一年平摊下来，目前虽没有确定数据，估计也就几百块。不妨加入，给父母变相增加保额。

肆、还有点想法想跟大家传达，

首先，大家会发现，人老了，买保险会很困难，买保险这件事情，还是趁年轻。

其次，看文章的你，才是家中的顶梁柱，你倒下了，老老小小怎么办？先给自己配上保险才是最重要的。

最后，说点作为子女的感慨，

我们为什么要给老人配置保险？

时间未必会造就一个伟人，但是一定会造就一个老人。

随着我们一点点成长，父母会一点点老去，他们挺直的脊梁会逐渐弯曲，他们乌黑的头发会一根根变白。

我们不能指望靠保险能抵挡住时间，抵抗住衰老。

但也许隔了很多年后，你才会想起，

病痛与死亡在将你父母往彼岸拉走时，

你曾尽力抓住过父母的手，向此岸拉扯。

“我从没放手，就像小时候你不曾放弃过我一样。”

想起在那个需要确认手术费的下午，

你百感交集，

却问心无愧。

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