2020年最值得推荐的意外险盘点：0-99岁意外险清单！照着买不会错！

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一件揪心的事。

我朋友所在的小区，前几天一个小朋友不慎从阳台上掉下来。

严重摔伤，直接送进ICU。

虽然父母是学校老师，有公费医疗，也负担不起治疗费。

只能众筹，筹款80万……我朋友也捐了一点，但他私下跟我说，筹到的钱距80万，还差一大截。

而小区其他父母，因为这事，人人自危，联名要求物业给走廊公共空间的窗户加装护栏……

对话截图

大白前段时间翻到了平安的理赔报告，里面就提到，意外身故风险因子中，小朋友占比最高的是——

高空坠落、溺水。

这两项加起来，都有20%-30%了。

而成人，主要死于交通事故和意外摔伤。

其实，知道这些统计数据有什么用呢？

我们只能逃避，却架不住风险主动找上我们。

就不得不防。

那今天系统聊聊意外险，希望对大家有用。

• 意外险，该怎么买？

• 儿童意外险，重点看这款

• 成人意外险，哪款值得买?
  

• 老人意外险，哪款合适？
  

• 高危职业，可以买哪款？

• 大白小结
  

1

意外险，该怎么买？

这段属于基础知识科普，如果你对意外险非常熟悉了，可以直接跳到产品篇。

1.有寿险还要买意外险吗？

意外险，其实非常简单纯粹。
出了意外，它就赔。

意外受伤住院了，就报销相关医疗费（门诊+住院），有的还给住院津贴；

意外去世了，一次性赔一笔钱，这跟寿险很像。

但寿险不管残疾（顶多保个全残），所以有寿险，也要买意外险。

对于伤残，意外险按情况分等级赔。

最严重的1级伤残，赔100%；最轻的10级伤残，赔10%。

比如摔成植物人，算1级伤残；磕掉8颗牙齿，算10级伤残。

2.不同人群该如何挑意外险？

那意外险怎么买呢？

对于老人、小孩来说，没有家庭责任，可以侧重于意外医疗。

尽量挑：

• 免赔额低的

• 报销比例高的

• 报销范围广的，最好社保外的费用也能报销。

• 而赚钱的大人，意外身故/伤残责任更重要，保额不能太低。

那保额多少才算合理？

要大白说的话，起步至少50万吧。

意外险真心不贵，没必要在保额上抠门，合理的一般建议年收入的5-10倍。

3.买意外险要注意什么？

(1)什么算保险里的"意外"？

得满足四个要求：

• 非本意的

• 非疾病的

• 外来的

• 突发的

具体到现实生活中：

交通事故、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤等都属于意外险的保障范围；

而猝死、中暑、高原反应等，看似是意外事故，实则与自身内部疾病息息相关，不会被认定为意外。

另外，意外险免责条款提到的情况也不给赔：

比如医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴、整容、吸毒、恐袭、核爆炸等。

所以，买的时候，免责条款一定要仔细看。

(2)注意生效日期

有的要隔3-7天才生效，为避免裸奔，注意做好上下保障的衔接。

(3)理赔问题

买了多份意外险，如果出险了。

意外身故、伤残、住院津贴，是买几份赔几份。

而意外医疗，凭发票报销，一份全报完了，那另一份就用不上。

基础知识说完了，那介绍一下产品？

2

儿童意外险，重点留意这款

精选出了一款。

叫平安少儿综合意外险。

一年花60元，可以保：

20万的意外身故伤残；

5-20万的交通意外——包括飞机、火车、轮船、汽车。

还有1万的意外医疗，含门诊和住院，0免赔，社保内的费用，100%赔付。

自费药也给报销。

要是觉得1万保额低了，就就再给孩子买一份百万医疗险。

注意：

银保监规定：

10岁以下的小朋友，身故保额不能超过20万；

10-18岁，不能超过50万。

那10岁以下，买基础版就行（考虑伤残康复费高，去买高保额版也无妨）。

10-17岁，三个版本自由挑。

详细测评：一个很能打的儿童意外险

3

成人意外险，哪几款值得买？

成人要考虑的情况比小朋友复杂，大白一共挑出了三款：

• 大护法

• 小蜜蜂超越版

• 百万玫瑰

大护法、小蜜蜂、百万玫瑰3款意外险测评

1.大护法

这款已经取代小蜜蜂，成为成人意外险里新的C位。

分四个版本，最低36块/年、最高298块/年。

大白最推荐买至尊版，也就是298块的这个。

保障非常的全面：

(1)保额高，意外身故能赔100万；

(2)报销范围广

意外医疗额度有5万，这在意外险里算高的。

可以报销门急诊和住院的费用。

报销时，分两块报：

a.社保目录范围内的

如果你先走了医保报销，那余下部分，保险公司100%全报；

要是没用医保卡挂号，那要扣掉100块免赔，余下部分，按80%报；

b.社保目录范围外的

0免赔，100%全报。

也就是医保外的自费药、进口药也能报销。

(3)保猝死

大部分意外险，都不保猝死。

但大护法保，熬夜党、程序员、加班党都可以考虑。

还没有健康和收入要求。

而很多保猝死的意外险，都要求健康告知。

理赔也很宽松，只要被医院诊断为猝死，就能赔，没有时间限制。

而同样赔猝死的意外险，大部分会规定突发症状6小时内、24小时内死亡才算。

(4)有意外住院津贴

如果意外住院了，那住一天院，就领150块的补贴。

没有免赔天数。

最多赔180天，即最多拿27000块津贴。

按298块的保费算，住2、3天院，就能回本。

多出的津贴，可以弥补请假的收入损失，或是请护工。

总之，性价比非常高。

注意：

• 大护法至尊版以外的三个版本，没有住院津贴，但多了交通意外保障。

• 交通意外和一般意外是可以叠加赔的。

比如小明花158块买了大护法尊享版。

之后车祸去世。

那他一共能拿50+50=100万的赔偿。

看着还不错。

但其实专门的交通意外险，非常便宜。

此外，大护法尊享版，只报销社保内的意外治疗费。

不能全报。

那我还是更建议大家去买至尊版。

2.小蜜蜂超越版

大护法一出来，小蜜蜂的性价比就没那么高了。

但大护法只有至尊版有住院津贴。

觉得至尊版贵了，又想要住院津贴。

就可以换成小蜜蜂尊享版。

注意：

对于高空坠落，小蜜蜂最高也就赔10万。

你买更高保额的版本也没用。

而所谓高空，层高3楼（含）或10米（含）以上就算。

记得留意下。

3.百万玫瑰

保障跟大护法至尊版比，其实也要差一点。

但这款的优势是：

如果在国外发生意外了，在国外公立医院接受治疗，也给赔。

而大部分国内买的意外险，不接受境外理赔。

那出差党可以考虑。

注意：

1、只限女生买；

2、意外医疗，单次有500块的免赔；

医保报完后，余下部分，保险公司再按90%报，不限社保，国产药、进口药、进口器械，都给报。

4

老人意外险，买哪款合适？

如果还没有退休，还在工作，那意外身故保额也不能太低。

已经退休，那就侧重意外医疗。

考虑这两种情况，大白根据年龄筛选出了5款。

• 中国人寿成人意外险

• 众安个人综合意外险

• 孝心安老人意外险

• 孝欣保综合意外险

• 退休乐老年意外险

1.中国人寿成人意外险

65岁以下，但还在工作（比如返聘），有较高收入，可以考虑中国人寿这款。

意外身故/伤残，最高赔50万。

注意：

它有健康告知。

中国人寿成人意外险健康告知

详细测评：推荐一款大公司的便宜意外险？我选它

2.众安个人综合意外险

65岁以下，退休赋闲在家。

就可以看看这款。

意外医疗有2万，0免赔，100%报销。

关键不限社保报销。

国产药、进口药都能赔。

注意：

要是觉得1万保额不够，可以搭配一个百万医疗。

比如惠享e生。

最高70岁可以买。

详细测评：众安个人综合意外险性价比如何？

3.孝心安

65-79岁的老人都能买。

保费226/240块一年，获得的保障：

意外身故/伤残，10万；

意外医疗，1万，0免赔，社保内的费用，按90%报销；

住院津贴，100块/天。

算挺全面的了。

注意：

住院津贴，前5天不赔，也就是从第6天才能开始领津贴。

一年最多领30天。

4.众安孝欣保

66-80岁可以买。

跟孝心安比。

优势在意外医疗，不限社保报销。

还多了1000块的救护车费。

以及交通意外保障。

医院范围也更广一点，发生意外，比如骨折，去专科医院治疗，也给赔。

就是价格会贵一点。

200起。

5.退休乐

81-90岁的老人可以考虑。

400块一年，保：

• 2万意外身故/伤残；

• 2000块的骨折意外；

• 5000块的意外医疗；

• 500块的救护车费。

还算不错。

注意：

它的意外医疗责任，必须先用医保或别的商业险报销，

才是0免赔，100%报销。

否则，则每次要扣掉200块免赔额。

报销比例也要打折扣，只报销90%。

所以，理赔时，记得先走医保报销。

5

高危职业，能买哪款意外险？

上面提到的意外险，除了小孩子的，其余都有职业要求。

要求都还比较严格。

只有1-3类职业可以买。

如果是4类职业。

可以考虑年年无忧钻石版。

最高70岁可以买。

20万意外身故+5万意外医疗+100元/天的住院津贴，328块/年。

如果是5-6类职业。

那看人保这款。

分三个版本。

最便宜的299块。

最贵的999块/年。

保障不算特别好。

但高危职业，说明发生意外的风险也高。

保险公司不爱保。

因为一旦发生一起理赔，收进来的保费，可能大部分就赔出去了。

导致可以选的产品非常少。

这种情况下，就不要太挑了。

先买上再说。

6

大白小结

今天介绍的产品，算是大白筛选出来的性价比较高的了。

买的时候，注意下生效时间。

要是搞不清职业分类——因为每家保险公司的职业分类并不一样。

那可以评论区留言，让大白给你帮忙看看。

可别选错了。

如果投保后，工作发生了变更。

根据条款，记得及时告诉保险公司。

不给理赔留隐患。

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