二姐聊保障 篇一百六十四:支付宝和微信上的重疾险只要几百块钱,为什么不推荐?

2020-03-20 21:21:21 78点赞 877收藏 175评论

和大家唠过:支付宝上的保险值得买吗?

有朋友问我,支付宝和微信上的重疾险只要几百块钱,为什么不推荐?

1

因为它是1年期的重疾险,现在便宜,后面会越来越贵。

很多朋友不知道,1年期重疾险和长期重疾险的差别很大。

支付宝和微信上的重疾险只要几百块钱,为什么不推荐?

1、一年期重疾险

买1年保1年,虽然二三十岁的时候一年只要几百块。

但它的保费是增长的,年纪越大,保费越贵。

到了一定年纪,保费会超过定期和终身重疾险。

尤其过了60、70岁,保费会贵到买不起。

2、长期/定期重疾险

保障时间很灵活,可以一次保20年、30年,也可以保到70岁、80岁或是直接保终身。

长期重疾险的优势是:

一锤子买卖,按投保时的年龄算保费,从此固定不变。

不少人以为买1年期的重疾险是捡了便宜,其实长远看是亏的。

来个对比感受下:

支付宝和微信上的重疾险只要几百块钱,为什么不推荐?

同样30岁男性,买50万保额,保到80岁。

1年期的健康福比长期的健康保2.0,贵了40多万。

虽然1年期的健康福在50岁前价格一直有优势,但51岁开始价格开始反超长期的健康保2.0。

之后价格上涨的越来越快,61岁开始每年保费上万块。

如果续保到80岁,总保额50万,总花费59万940元......

保费倒挂的很明显,非常不划算。

长期的健康保2.0,看起来保费比一年期的健康福贵。但因为保费是固定不变的,算下来反而便宜很多。

其实就像租房和买房。

虽然租房每月比还房贷要少花钱,但后期会涨价。

房贷是固定费率,平摊到20、30的缴费期里,前面貌似贵了,长期反而更划算。

租房还有一个痛点:下个月不让你租了。

2

1年期的重疾险也是,明年可能买不到。

一年期的重疾险是一年一续保。

买之前,一定要灵魂三连问:

1、今年买的好好的,明年身体变差了,还继续卖给你吗?

2、理赔过,让不让续保?

3、明年这款产品保险公司不想卖了,停售还能不能再买?

看下1年期健康福和微医保重疾的回答:

一年期的重疾险是一年一续保。

买之前,一定要灵魂三连问:

1、今年买的好好的,明年身体变差了,还继续卖给你吗?

2、理赔过,让不让续保?

3、明年这款产品保险公司不想卖了,停售还能不能再买?

看下1年期健康福和微医保重疾的回答:

支付宝和微信上的重疾险只要几百块钱,为什么不推荐?

这两个产品有点做的不错,不会因为健康状况单独调整保费,只说发生重疾不能续保。

不过虽然今年身体健康有变化让你买了,但明年可能会统一涨价。

健康福说的很具体:

一是续保的时候,保费可能会调整。

二是一旦停售,就不能再买。

虽然微医保重疾没说这个事,但目前都是一样的情况。

比如30岁的老王看1年期重疾险只要几百块,就买了。

支付宝和微信上的重疾险只要几百块钱,为什么不推荐?

续保了5年,如果产品涨价太厉害或是停售了,只能重新再找替代品。

这时候再买重疾险,保费贵不说。

健康变差了,比如有高血压、糖尿病等,想买其他重疾险就很难。

身体健康的时候是挑保障好、保费便宜的产品,等到年龄大、身体差就是保险挑你。

长期重疾险就很省心,不管是保到70岁还是保终身。

合同签订就一锤定音,保费每年固定不变,也不用担心健康问题和停售。

比如30岁时买下是4000多,整个缴费期里都是这个价。

即使停售了,合同已经签了,保障不变,对你没影响。

没人能永远年轻,但长期重疾险能做到保费不变,保障长期或终身陪着你。

3

当然也不是说1年期重疾险就不能买,适合两种人:

1、没有稳定收入的年轻人。

和租房一样,如果学生党或是刚开始工作的年轻人,这时候收入不稳定,也没有长期的经济收入。

买一份高保额的长期重疾险,压力很大。

那就先买一份一年期的重疾险,作为过渡。

不过一定要注意:

租房时房子的所有权不是你的,一年期重疾险也是暂时的,收入稳定就要及时换成终身重疾险。

如果钱够,我们要首选终身重疾。

别因短暂的小便宜,丢了长期的大保障。

2、已经有了长期重疾险 ,搭配做高保额。

如果你肩上的负担重、风险高,比如家庭经济支柱,上有老下有小,需要100万保额的重疾险,但目前只有能力买50万保终身的。

那就可以 选择50万长期重疾险+50万一年期的组合。

支付宝和微信上的重疾险只要几百块钱,为什么不推荐?

用尽量少的钱,在短期内把保额做到最高。

如果不幸患上重疾,能第一时间拿到更高保额的赔偿,最大限度的补偿经济损失。

一般来说40岁前投保一年期重疾险,保费不超过1000块,还是划算的。

但过了50岁,保费太贵就不推荐。

4

在二师姐看来,1年期的重疾险,不是性价比的首选。

但有种保险,买一年期的反而更省钱。

那就是意外险

支付宝和微信上的重疾险只要几百块钱,为什么不推荐?

因为意外险:

1、大多没有健康告知,不用担心续保。

2、保费受年龄变化影响小。

孩子一年几十块钱,自己一百多,老人三四百就能搞定。

意外险主要看两部分的保障:

意外身故/伤残和意外伤害医疗。

生活中很容易意外摔伤、碰伤、骨折等,大部分情况下还没达到残疾或是身故的严重程度,只是需要治疗。

这时需要意外伤害医疗,来报销医疗费。

二师姐看到不少朋友的长期意外险,一年保费上千块,却没有意外伤害医疗。

支付宝和微信上的重疾险只要几百块钱,为什么不推荐?

只有死了、残疾了才能赔,这种最好搭配上意外伤害医疗。

其实一年期意外险,不涨价、续保容易、价格也便宜,我们买它足够了。

还有一个例外就是百万医疗险。

百万医疗险是报销的,最高能赔几百万。

银保监会为了控制风险,防止保险公司赔穿,目前最长的是6年期或是6年保证续保,没有更长或是终身的。

所以买一年期的没问题,重要的是续保条件要好。

5

支付宝和微信体量巨大,经常有朋友来问我,上面买保险靠谱吗?

了解保险法的朋友知道,只有保险公司能生产保险。

但支付宝和微信能卖保险,本质上我们买的还是保险公司的产品,只是购买渠道的差别。

疫情下,更多人愿意网上办公、学习,云招聘、云签约,线上逛博看展......

这时候就算出险理赔,线上报案、无接触理赔也是更明智的选择。

虽然国内疫情好转,多个地方提出学校复课,但国外情况不乐观还在继续扩散。

线上生活还会持续,这是对自己负责,也是对他人负责。

网上投保,只是早一步就被你我习惯。现在很多人应该和二师姐一样,自然而然的就网上投保了。

而保险靠不靠谱,看的是白纸黑字的条款,保障适不适合自己。

科普一年多了,但还是有不少朋友踩坑,前路漫长,不过也有无尽的希望,还有你我的并肩走过。

好啦,今天就和大家聊到这

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175评论

  • 精彩
  • 最新
  • 全篇瞎扯,根本没有认真看过支付宝上的险种,无论是牌子(中国人寿健康和平安)还是保障(可以一直保证续保到90岁)都远远超过线下保险,垃圾文章

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    是年龄大了后面价格高

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    你买过又续过没有,作者观点非常正确,你搞清楚有没有自动扣费这个说法才相信所谓自动续保到90岁,能续保到90岁还不是关键,你花几万保险一年也是可以,问题你出险还能买才叫有保障

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  • 我都懒得喷你……全篇胡说八道,终身重疾险和消费型保险完全就是2种保险概念也完全不同,这两种保险互不冲突,有条件完全建议都买上。因为终身重疾险只能赔付条款中包含的重疾,而消费型保险却是医保的补充用来赔付医保外自己承担的部分,还请大家自己理性看待,别被人误导了!

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    问题是,你也没看懂呐。你说的是消费型医疗险的作用,文章里说的是消费型重疾险。

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    消费型重疾险难道不属于消费型保险?
    我的意思是他在误导消费者,让大家误以为消费型重疾险从本质上不如终身重疾险,可是终身重疾险的缺点他却只字未提。比如终身重疾险投保年龄越大保费越贵投保条件越苛刻,非常不适合给父母一代人投保。而文中的例子是30的年轻人投保消费型和终身型的对比就非常具有误导性。而且他给的保费我看的也是很迷茫,30岁50万保额的终身重疾险只需要4000块?

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  • 20年前买的终身重疾险,年交1千共交十年,重疾赔3万,现在3万有什么用?

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    终于有个明白的了。

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    七年前买的终身重疾险,年交6000,交十年赔13万,我才20多,等老死赔,除非我命短, [大囧]

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  • 有几个问题,重疾险有没有必要从30岁买起?有人可能会说现在疾病年轻化,那为何不从20岁买起?还是因为20岁患重疾的概率比30岁低,30岁比40岁低,所以一年一保按这个概率来讲没什么不好的
    保到80岁有无必要?先不说多少人能活到80岁,重疾的意义在于在突然患病时能通过重疾险支撑家庭生活,特别是家里的顶梁柱,而不是去治病,要治病买医疗险就好了。那么问题来了,到了70-80岁,有多少人会是家里的顶梁柱?所以并不是终身重疾就好,一年一次的就一无是处。反而我觉得重疾适合中年人买,老了就必要性就没那么强了
    当然保险买的越多,保障越高越有好处,毋庸置疑,所以有钱人请绕过

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    可是年纪大的重疾险不卖给你了

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    年纪大了还不如买医疗险

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  • 70还买重疾?要不要买点聪明豆补补?

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    因为重疾险利润最高。国外其实医疗险很发达

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    说的对,70以后还买重疾,脑子是不是***这文章看到这实在是想吐槽 [皱眉]

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  • 有没有考虑过几十年后通胀,50w保额还够干嘛?重疾险我自己算了下,结论是,如果存款有几十万,那重疾险没用,因为几十万足够抵御一般大病,几十万治不好的病,几百万也还是没用。而且每年交万八千的保费,真不如每年多出去旅行几次。考虑每年约5%的通胀,重疾险那几十万保额放到几十年后还不如自己存款。

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    因为重疾有可能不来,也有可能随时来,你考虑了不来或者交款几十年后来,随时来的时候你怎么办

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    你都说50万以后没用,那你几十万存款到时候就有用了? [傻笑] 而且这个是从你签订合同就开始保险了,过了几个月等待期,就随时得病随时赔。不是非要到几十年后才赔啊。

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  • 命不值钱,不需要保险

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  • 想占保险的便宜?!先聪明过精算师再说。

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    正常来讲,保险是抵御风险,并不是获取收益

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  • 50岁后什么世界已经不知道了,靠现在的想象力,以为到时50万值钱。医疗条件怎么变化,可能全民医保了?
    所以多数保险员说保费越来越贵,以后没有买,没有意义。
    不要拿现在确定的钱,尤其是这确定的钱不少,买一个未知的30年。参考前面说的,00年每月1000,保5万。通胀多少倍了,这点钱放现在毛用都没有。
    假如你95年是万元户,有人说你买保险吧,30年出事赔你10万。2020出事了,赔你10万又能治病么。
    不要凭现在的情况猜想30年后的情形,10年都猜不准,不要拿现在的钱买不确定的未来。

    每年买,自己资金灵活。存保险是死钱,没法提前取出,取出被扣一大笔钱,到手一点点。

    买保险,大部分人都是买个重疾时一次赔付,指望每次看病都报销,没认清自己实力,会被耗死在保险上。
    每个月7000工资,月交2000保费,拎不清啊。

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    人没法赚取超过自己认知的钱,即使偶尔赚到了,他的认知水平也会让他吐出来。
    一个p2p,一个直销,一个保险。。。。
    很多人以为给自己上了充足保险,花费1/3的开支在保险上,认知决定了自己的高度和财富程度。

    保险员给你算你每年只花400块,以后要花3万。他算来算去,每年花1万多最少,才有点保障。两者差多少?1万块。
    买了消费型的,这1万我自己不会投资么,被狗吃了?30年后那3万保费算什么事!

    关键是保险占据了道德高点,为你好,虽然亏了但是你当年也同意的,几年后我也不做了,与我无关。
    不是保险不好,是国内卖的不像话,吃相难看。

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  • 保费仅单算总和比较缴纳保费金额的计算方法没有对比价值。至少应该按照一年前存款复利计算终值 比较终值。

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    年金的话比较好算,但作者举的例子一年期消费型保险的现金流不固定,我觉得在excel里算个IRR比较直白

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  • 七八十岁是重疾发生率也是很高的,不是家里顶梁柱,也别做家里的拖油瓶,而且很多都是一些慢性病不用住院只需要是吃药或者理疗,因为不住院的话医疗险不给报销,所以这部分费用重疾险是重要补充和心理安慰!

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  • 喷来喷去的没啥意思,多数都是保险公司的,而且素质也不行了。真正需要保险的人买不起,买得起保险的人看得起病,这是主要矛盾。保险公司的设计都是很厉害的,而且文字游戏耍的你团团转,普通老百姓的脑子还是算了吧。想想你的信用卡,是不是很大的坑,有人会说很好很方便呀。打听一下这次疫情会有多少人因为信用卡破产,保险公司是盈利机构不是慈善机构更何况慈善机构都不怎么慈善了吗?所以,好好锻炼身体,好好工作,持续好你的社保医保这些基本的。如果真的病倒连医保也解决不了,就好好享受剩余时光。因为谁也救不了你。

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    不是反驳或者杠,就想起了【我不是药神】里的那个老奶奶,大概意思:x千一瓶的药,我连房子都吃没了,我只是想活下去 [哭泣] [哭泣] [哭泣]

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    不是杠,那你想想商业保险就一定救得了你吗?保险公司是商业机构,如果赔偿费过大也就是你的保费会很高。四千块一瓶吧,算算你得投多少,一定能救活你吗?不一定!没别的意思,做好基础的社保医保再说,如果社保医保救不了你商业保险也不一定。我本人不排斥商业险做好补充吧,但文字游戏和保险人员的素质呢?我给你说个我亲身经历的,我父亲在二十年前就购买了大病医疗,2015年脑动脉瘤并脑溢血,住院第二天下午紧急手术,我给保险公司的业务员说明了病情。信誓旦旦的告诉我放心去看病后面的他来处理,结果呢,手术结束第三天打电话告诉我不在理赔范围。当然我知道不能都怪他,但有补充大病选项的时候怎么就没告知呢?后续的保障为什么不通知了呢?所以我不在相信保险公司的***业务员和各种产品,我也买商业保险,但都得我自己研究后在买。

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  • [鼓掌] [鼓掌] [鼓掌] 都不知道你们吵啥,1年期肯定比长期固定的贵的咯,你们都想的到50W20年后可能啥都不是,你们就没想过,等你10年20年后,你50W保额的费用真的是6000多/年吗?到时候是膨胀还是缩减谁又知道。而且说不定到时候会有更好的医疗体系和保险呢?

    总的来说1年期比较适合轻微经济压力和担忧的青中年,谁知道明年会不会出来一个更好更划算的保险。长期的适合有比较大的经济压力的中老年,你现在别看重疾发病率是一个百分比数字,在你身上发生的时候你会发现概率只有0或者100%,你需要的可能是稳定。

    今年是过去十年最难的一年,也是未来十年最好的一年。计划和规划总是没错的

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    你讨论划不划算前先搞清楚重疾险和医疗险的区别。重疾险是给家人的保障,医疗险才是给自己的保障。同样的保费,医疗险的保额更高,更适合穷人。重疾险最大的作用,就是在你上有老下有小的时候,免除你的后顾之忧。如果只想拿保费来给自己医病,显然医疗险更划算。

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    [尴尬] [尴尬] 不是,这文章不是说的重疾嘛,你们怎么又扯到医疗险了,要延伸开说的话,中年的大家最重要的不是定期寿险嘛 [装大款] ,按医保,寿险,靠谱医疗险补充医保,重疾,以此顺序优先,然后再考虑其他财产险和各种细分的保险,你们都在争论啥 [狂汗] [狂汗]

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  • 我妈买了三个重疾险,后来得了甲状腺癌,开刀花了一万多,医保赔了,重疾险赔了大几十万,现在这个病好像不赔了。别跟我杠,我不懂,我只知道钱到账了 [高兴]

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    甲状腺癌在目前我国的重疾险中,依然是全额赔款的。我就想问一下,理赔速度如何哦,期间有没有遇到什么麻烦?

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    速度挺快的,没几个月就下来了。有两家不肯赔,说我妈一直有甲状腺结节。但是我妈态度强硬,最后也都赔了

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  • 最大的问题一没有考虑cpi啊,30岁100w和50岁100w大概购买力只有1折吧,到80岁只有0.1折吧!你可以回忆一下20年前的万元户大概是现在的100w吧

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    应该是通货膨胀率更准确。保险公司就是靠这个骗钱混吃啊…… [大囧]

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    一直不太懂,保险不是理财产品,是个保障呀, 难道足球场上不需要守门员吗?

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  • 50万保额的重疾一年交的钱远远不止4500 [观察]

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  • 一直想买,就是买不起,家里加老人,好多人,负担不起。

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    先考虑自己,就算死了他们都能有一笔钱

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  • 一年期不推荐单独购买,但是用来搭配定期或者终身重疾险,用来在人生黄金时间30-50岁用来拉高保额难道不香吗?

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    看了他们吵来吵去,就你是个明白人!

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  • 呵呵,保费恒定,保额它也恒定啊,几十年后钱值不值钱你猜得准吗

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    太他妈真实了 二三十年后 那点钱只能买擦腚纸了

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  • 人家精算师精明着,别想占便宜 [观察]

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