如何快速看懂一份寿险保险条款？

寿险，对于大多数投保人来说，都是保险配置里不可或缺的一个板块。

在日常生活中，患病、日常伤害等突发情况会随时危害生命，寿险能使遭遇危险的当事人和家庭得到一定的经济补偿。

并且能抵御其带来的风险，因此寿险也成为四大险种中最基本的险种之一。

但许多人在购买寿险时，往往被厚厚几十页的保险条款弄得一头雾水，导致部分人把合同拿回来之后就放在一边，最后又因为不清楚具体保什么不保什么被拒保。

那么如何看懂如此晦涩难懂的保险条款？奶爸今天跟大家就来聊聊：

• 寿险是什么

• 认清保障责任

• 读懂免责条款

• 奶爸总结

一、寿险是什么

寿险的定义，按照官方说法，就是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

通俗来讲，也就是被保人去世或全残才能赔的一种保险。夸张点说，就好像“活着是印钞机，倒下是人民币”。

按照保障责任，可以将寿险分为如下三类：

寿险不同分类

如上表所示，寿险分类其实也是很简单的，不像重疾险以人的健康为保障标的，例如大病100种，小病50种的，让人眼花缭乱，需要花费大量的时间精力去分辨。

二、认清保障责任

保险责任主要告诉你这份保险保障什么内容，奶爸强烈建议大家都要认真看看保险责任条款。

因为保险公司理赔时，都是严格按照合同约定来进行，而不是因为你的代理人向你承诺了哪些保障责任而改变。

对于寿险而言，它的保障责任比较简单明了，

1）身故和全残保障

华贵大麦2020定期寿险保障责任截图

从上图可以看出，现在的死亡保险也不只意味“身故才赔”，反而更人性化了，并非“保死不保生”，全残也可以赔付。

全残是什么？还是大麦定寿为例子：

华贵大麦2020定期寿险全残定义

带有全残保障之后的寿险，降低了理赔的难度，如果真的不幸发生事故导致全残，则记得找保险公司理赔，别等到人离开了才索赔。

2）等待期要看清

等待期，是指保险合同在生效的指定时期内，即便发生了事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期则称为等待期。

意思就是如果在等待期内出险，保险公司是不予以赔付的。

寿险和重疾险一样也有等待期，通常寿险的等待期会比较短，就如华贵大麦定寿等待期90天内非意外原因导致身故，是拒赔仅退回保费的。

那么为什么要设置等待期呢？原因很简单，试想如果有人刚买完保险1周就病故了，这只能说明他买保险的时候就已经病重，显然这是明显的骗保行为，保险公司也不会理会。

三、读懂免责条款

如果你看了保险责任后，对保障仍有疑惑，那就看除外责任，也叫免责条款，就是约定保险公司不承担或者少承担赔偿责任的条款。

死亡寿险的保障的内容都一样，而不保的内容就千差万别了，这就体现在免责条款上。

当然免责条款最好就是越少越好，那么哪些是一定会有的呢？

以下是必不可少的三条的免责条款：

常见免责条款

虽然大部分保险公司的责任免除条款都非常相似，但有些产品会规定“酒后驾驶”、“无证驾驶”、“自然灾害”等都是免责范围，所以我们在投保前需要仔细分辨。

奶爸在这里挑2点着重讲讲：

1）酒驾身故不赔

酒驾身故不赔，意思就是被保人酒后驾驶后导致身故了，保险公司是不予以赔付的，不过不是所有条款里都会有，如果条款没有这条代表酒驾身故也可以赔付。

但如果是醉驾，就会构成犯罪，直接就会因第二条被保险人故意犯罪被拒赔。

2）保单生效2年内自杀不赔

一般2年内的自杀绝大部分的保险公司都不会赔，如果是2年以上则需要按条款的具体内容判定。

设置2年的时间点是因为保险公司防止被保险人逆选择骗保，根据心理学分析，一个人想自杀，两年后他是不再可能还有这种想法的，因此保险公司会对这种情况进行理赔。

若是担心自身情况是否涵盖在免责条款内，奶爸之前也写过关于免责条款文章，可以点击了解：读懂保险免责条款，买保险谁也坑不了你

奶爸总结

寿险条款基本要素

为了能更快速地从几十页的保险合同中，获取有效的关键信息，奶爸总结出了寿险条款的基本要素供大家参考。

不过，奶爸还是在此建议，我们一定要做好保险合同管理。最好专门做一份保障清单，将所有保单的重要信息整理好，以便日后常看。

如果购买保险之后，还不是很清楚一些条款，最好就是在犹豫期内，从头至尾地阅读一边保险合同，把不清晰的条款信息整理好，再请教专业人士以防掉坑。

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