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买完保险就能高枕无忧?千万别忘了这一点——告诉你忘交保费怎么办

2020-09-16 15:37:21 2点赞 16收藏 0评论

大家好,我是保爷。

不知道大家生活中有没有健忘的小毛病。

例如忘了东西放在哪、忘了取快递、忘了交网费,有时回想起来甚至觉得自己是不是有了老年痴呆。

当然,某种意义上,这也不能怪我们。

毕竟现在的生活节奏太快了,忙起来或者一分神可能就忘了自己要干啥。

不过多数时候,这种“健忘”其实不会给我们带来太大影响(例如忘了交电费补交就是)。

但有一种情况除外——忘交保费。

一、忘交保费后保险就没用了?

首先我们要确认一点,只有长期险(如重疾险/寿险)、或保证续保的短期险(多见于医疗险),才有忘交保费这概念。

如果买的是保1年的意外险,交1年保1年,根本不存在忘交保费这回事。

因此,忘交保费这回事,经常是这样的:

买了重疾险或定期寿险,选的是20/30年缴费,前几年交得挺顺利,结果再过几年就忘了…

这就留下了很大的隐患。

因为很可能在出险后,报案时却发现自己的保险合同已经终止了,导致无法理赔。

对于投保人来说,原以为自己买了保险就能高枕无忧,哪能清楚记得啥时候交钱啊。

但现实很残,忘了交钱,保险还真有可能就不保了,不管你之前交了几年。

不过千万别过于紧张,并不是说一旦忘交保费立马就会影响保障,因为保险还可以申请保单复效。

二、保险的宽限期和保单复效

我们知道,保险的缴费日期是确定的。

今年这时候交,一年后的今天就要再交。

但大多保险都有【宽限期】存在:


买完保险就能高枕无忧?千万别忘了这一点——告诉你忘交保费怎么办

某长期险条款中对于【宽限期】的规定

以图中条款为例,宽限期就是从该交保费那一天后的60天。

在这60天内,出险保险公司依旧会理赔,但理赔时一般会扣除之前忘交的保费。

那宽限期后呢?

这就涉及到另一个概念——保单复效。

买完保险就能高枕无忧?千万别忘了这一点——告诉你忘交保费怎么办

某条款中对于【合同中止】及【保单复效】的规定

保险的【宽限期】结束后就会进入【中止期】(记住不是终止,中止≠终止)

买完保险就能高枕无忧?千万别忘了这一点——告诉你忘交保费怎么办

一般长期险的宽限期/中止期时长

通常重疾险/寿险等长期险的中止期为2年

不同于宽限期,中止期内出险,保险公司就不会理赔了。

不过投保人在中止期内仍有机会挽救自己的保单,即保单复效

在2年合同效力【中止期】内,投保人可以随时以书面的形式提出恢复合同效力(复效)申请。

但要注意:

保单复效是有条件复效,意味着不是投保人申请,合同就一定会恢复效力。

引用某重疾险的保险条款来看:

  • 经我们与您协商并达成协议,在您补交保险费及利息的次日零时起,合同效力恢复。

体现在现实中,就是还要重新走一遍健康告知,并在保险公司审核通过后才能复效。

审核没通过的话,保险公司可以拒保。

即便通过了,保险的等待期、两年不可抗辩、2年内自杀免责(寿险)都是从保单复效成功后重新计算。

至于【中止期】过去,进入【终止期】的话,那就没救了。

通常进入【终止期】,还没补交保费的,保险公司就能解除合同了,然后退回现金价值(一般较少)。

三、各险种宽限期/中止期有多长?

我们以4大保障型保险(重疾险、医疗险、定期寿险、意外险)为例:

买完保险就能高枕无忧?千万别忘了这一点——告诉你忘交保费怎么办


通常可分为3种情况:

1、长期险(多见于重疾险/寿险/长期医疗险)

长期险的【宽限期】一般是60天,效力【中止期】一般是2年。

一般来说,长期险忘交保费了,60天宽限期内其实问题不是很大,出险也会赔。

但进入【中止期】就比较麻烦了,说是可以保单复效,

再一次健康告知+重置等待期还是有着不小的风险,更别提保险公司可能直接拒保了。

因此,买了长期险后,能在60天内补上保费还是建议尽快补上。

2、1年期保险(意外险/无保证续保的医疗险)

意外险不存在续保问题,买1年保1年,跟身体健康无关,啥时候买都行。

所以意外险也就不存在【宽限期】和【中止期】了。

但医疗险不一样,今年生病明年买其他医疗险可能就买不了了。

所以无保证续保的医疗险通常会有个【宽限期】,

不过由于该类医疗险只保1年,又没有保证续保,就没有「保单复效」这一环节了。

3、保证续保的1年期保险

该类医疗险和非保证续保医疗险类似,由于能提供保证续保,所以合同可以恢复效力。

但注意一点:

部分保证续保的医疗险一旦进入【中止期】,即便保单复效申请成功,也会丧失保证续保权。

以某6年保证续保的百万医疗险为例,假设第3年保费没交,过了宽限期,申请保单复效成功。

那么这1年过完后,剩下的3年保证续保权就没了。

四、一直没交保费会有多大损失?

保爷举个例子说吧:

25岁的小王,投保达尔文3号重疾险,保额50万,保终身,30年缴费,每年缴费是5170元。

如果他交了15年后(40岁),忘了这事导致当年保费没交,一年后才想起来。

可以分3种情况:

1、如果他身体健康,15年间没出过险。

然后他申请保单复效并通过保险公司健康告知,那他的损失就是重新计算等待期。

相当于90天没疾病保障。

2、如果他身体不再健康,以至于通不过健康告知,保险公司拒保。

那他的损失就是需要重新购买保险,甚至买不了失去保障。

3、如果他不是忘交保费1年后才想起来,而是2年后才想起来。

那就和上面一种情况相似,合同终止,失去保障

可能有人会说:

既然没了,重新换一个保险投保不就行了,有啥损失的?

其实不然。

假如小王这十几年身体欠佳,导致根本买不了保险,那损失的就是一辈子的保障。

即便小王身体一直健康,那也很亏,

如果之前的小王申请保单复效成功,保费依旧是5170元/年,并且再交15年就交完了,拥有终身保障。

如果此时选择退保,并重新投保该产品,即使按小王40岁来算,每年保费高达10785元/年(只能选20年交),并且要全额交。

简直血亏!

因此,即便保单复效挺麻烦,也不建议退保,毕竟损失真的很大!

当然,就根源来看,还是要做好保单管理,更改联系方式记得通知保险公司

否则忘交保费后,宽限期还好,进入中止期就损失大了。

写在最后

与买保险后忘交保费相比,忘交水电费、网费、话费等带来的损失完全是小巫见大巫。

但这确实没有很好的避免方法。

保爷只能建议做好两点:

  1. 定期进行保单整理,检查有没有即将到期、近期需要缴费、保障欠缺的部分;

  2. 确保保险公司能联系到我们,因为连续交费20/30年,过程确实不好说联系方式不会变。

总而言之,保险因为一时遗忘导致终止是件很可惜的事。

钱财损失尚在其次,万一直到出险都没想起来被拒赔、乃至以后彻底失去保障就太难受了。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”,微信搜索“mrdongbaoye”


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