买完保险就能高枕无忧？千万别忘了这一点——告诉你忘交保费怎么办

大家好，我是保爷。

不知道大家生活中有没有健忘的小毛病。

例如忘了东西放在哪、忘了取快递、忘了交网费，有时回想起来甚至觉得自己是不是有了老年痴呆。

当然，某种意义上，这也不能怪我们。

毕竟现在的生活节奏太快了，忙起来或者一分神可能就忘了自己要干啥。

不过多数时候，这种“健忘”其实不会给我们带来太大影响（例如忘了交电费补交就是）。

但有一种情况除外——忘交保费。

一、忘交保费后保险就没用了？

首先我们要确认一点，只有长期险（如重疾险/寿险）、或保证续保的短期险（多见于医疗险），才有忘交保费这概念。

如果买的是保1年的意外险，交1年保1年，根本不存在忘交保费这回事。

因此，忘交保费这回事，经常是这样的：

买了重疾险或定期寿险，选的是20/30年缴费，前几年交得挺顺利，结果再过几年就忘了…

这就留下了很大的隐患。

因为很可能在出险后，报案时却发现自己的保险合同已经终止了，导致无法理赔。

对于投保人来说，原以为自己买了保险就能高枕无忧，哪能清楚记得啥时候交钱啊。

但现实很残酷，忘了交钱，保险还真有可能就不保了，不管你之前交了几年。

不过千万别过于紧张，并不是说一旦忘交保费立马就会影响保障，因为保险还可以申请保单复效。

二、保险的宽限期和保单复效

我们知道，保险的缴费日期是确定的。

今年这时候交，一年后的今天就要再交。

但大多保险都有【宽限期】存在：

某长期险条款中对于【宽限期】的规定

以图中条款为例，宽限期就是从该交保费那一天后的60天。

在这60天内，出险保险公司依旧会理赔，但理赔时一般会扣除之前忘交的保费。

那宽限期后呢？

这就涉及到另一个概念——保单复效。

某条款中对于【合同中止】及【保单复效】的规定

保险的【宽限期】结束后就会进入【中止期】（记住不是终止，中止≠终止）

一般长期险的宽限期/中止期时长

通常重疾险/寿险等长期险的中止期为2年。

不同于宽限期，中止期内出险，保险公司就不会理赔了。

不过投保人在中止期内仍有机会挽救自己的保单，即保单复效。

在2年合同效力【中止期】内，投保人可以随时以书面的形式提出恢复合同效力（复效）申请。

但要注意：

保单复效是有条件复效，意味着不是投保人申请，合同就一定会恢复效力。

引用某重疾险的保险条款来看：

• 经我们与您协商并达成协议，在您补交保险费及利息的次日零时起，合同效力恢复。
  

体现在现实中，就是还要重新走一遍健康告知，并在保险公司审核通过后才能复效。

审核没通过的话，保险公司可以拒保。

即便通过了，保险的等待期、两年不可抗辩、2年内自杀免责（寿险）都是从保单复效成功后重新计算。

至于【中止期】过去，进入【终止期】的话，那就没救了。

通常进入【终止期】，还没补交保费的，保险公司就能解除合同了，然后退回现金价值（一般较少）。

三、各险种宽限期/中止期有多长？

我们以4大保障型保险（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）为例：

通常可分为3种情况：

1、长期险（多见于重疾险/寿险/长期医疗险）

长期险的【宽限期】一般是60天，效力【中止期】一般是2年。

一般来说，长期险忘交保费了，60天宽限期内其实问题不是很大，出险也会赔。

但进入【中止期】就比较麻烦了，说是可以保单复效，

但再一次健康告知+重置等待期还是有着不小的风险，更别提保险公司可能直接拒保了。

因此，买了长期险后，能在60天内补上保费还是建议尽快补上。

2、1年期保险（意外险/无保证续保的医疗险）

意外险不存在续保问题，买1年保1年，跟身体健康无关，啥时候买都行。

所以意外险也就不存在【宽限期】和【中止期】了。

但医疗险不一样，今年生病明年买其他医疗险可能就买不了了。

所以无保证续保的医疗险通常会有个【宽限期】，

不过由于该类医疗险只保1年，又没有保证续保，就没有「保单复效」这一环节了。

3、保证续保的1年期保险

该类医疗险和非保证续保医疗险类似，由于能提供保证续保，所以合同可以恢复效力。

但注意一点：

有部分保证续保的医疗险一旦进入【中止期】，即便保单复效申请成功，也会丧失保证续保权。

以某6年保证续保的百万医疗险为例，假设第3年保费没交，过了宽限期，申请保单复效成功。

那么这1年过完后，剩下的3年保证续保权就没了。

四、一直没交保费会有多大损失？

保爷举个例子说吧：

25岁的小王，投保达尔文3号重疾险，保额50万，保终身，30年缴费，每年缴费是5170元。

如果他交了15年后（40岁），忘了这事导致当年保费没交，一年后才想起来。

可以分3种情况：

1、如果他身体健康，15年间没出过险。

然后他申请保单复效并通过保险公司健康告知，那他的损失就是重新计算等待期。

相当于90天没疾病保障。

2、如果他身体不再健康，以至于通不过健康告知，保险公司拒保。

那他的损失就是需要重新购买保险，甚至买不了失去保障。

3、如果他不是忘交保费1年后才想起来，而是2年后才想起来。

那就和上面一种情况相似，合同终止，失去保障。

可能有人会说：

既然没了，重新换一个保险投保不就行了，有啥损失的？

其实不然。

假如小王这十几年身体欠佳，导致根本买不了保险，那损失的就是一辈子的保障。

即便小王身体一直健康，那也很亏，

如果之前的小王申请保单复效成功，保费依旧是5170元/年，并且再交15年就交完了，拥有终身保障。

如果此时选择退保，并重新投保该产品，即使按小王40岁来算，每年保费高达10785元/年（只能选20年交），并且要全额交。

简直血亏！

因此，即便保单复效挺麻烦，也不建议退保，毕竟损失真的很大！

当然，就根源来看，还是要做好保单管理，更改联系方式记得通知保险公司。

否则忘交保费后，宽限期还好，进入中止期就损失大了。

写在最后

与买保险后忘交保费相比，忘交水电费、网费、话费等带来的损失完全是小巫见大巫。

但这确实没有很好的避免方法。

保爷只能建议做好两点：

1. 定期进行保单整理，检查有没有即将到期、近期需要缴费、保障欠缺的部分；

2. 确保保险公司能联系到我们，因为连续交费20/30年，过程确实不好说联系方式不会变。
   

总而言之，保险因为一时遗忘导致终止是件很可惜的事。

钱财损失尚在其次，万一直到出险都没想起来被拒赔、乃至以后彻底失去保障就太难受了。

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