星禧&金禧世家：财富传承、体面养老，两者可兼得！

说到存钱，中国的老年人最有发言权。

年轻时他们就注意生活节俭、量入为出，不管挣多少钱都会强制储蓄。几十年下来，他们用省吃俭用存下来的钱，一步步养大儿女、读书成人，等孩子长大了，还要买房买车，帮着抚养孙子。 这样一来，一辈子兢兢业业、勤勤恳恳节省下来的钱，就有些捉襟见肘了。

如果想让自己晚年生活过得更好，还想留笔钱给后代，就不够用了。 更何况，经济形势不好，储蓄的利息越来越少，各种理财产品爆雷，物价还一天天涨个不停。守住自己的财产不贬值，可能比赚钱还难......

那么有没有不爆雷、不跌穿、保本保息、稳定增值的理财产品呢？当然有，答案就是年金险。最近，又新出了两款很有特色的年金险：复星保德信星禧和弘康金禧世家。 这两款年金各有什么亮点？收益如何？我们一起来看看：

一、复星保德信星禧，收益如何？

复星保德信星禧，又叫星享福2020，是一种养老型年金险。也就是说，它是一款用于规划长期养老的产品，收益主要在老年时体现。

从上图可以看出，星享福2020无论是缴费方式，还是领取方式都很灵活：

• 支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年，以及交至养老金领取年龄；

• 两种领取方式：增额领取和等额领取，可以月领和年领，起领年纪正好覆盖男女退休的时间。

这款产品的优点很鲜明，我们来给大家详细讲讲。

1、资产传承、体面养老皆可选

星享福2020的两种领取方式各有优势：

• 增额领取：开始领的钱少，以后领钱按每年6%复利增长，总收益高，适合做资产传承；

• 等额领取：开始领的钱多，但总收益偏低，相对更适合养老。

这两种方式具体能领多少钱呢？咱们举个例子来分析下：

假如30岁的远先生投保星享福2020，年交5万，一共交10年，从60岁开始领取。

① 如果选择等额领取，每年可领固定养老金44516元，现金价值和累计年金变化如下：

从60岁起，远先生每年可以领取44516元，领取的额度固定，不同年龄领取情况如下：

• 若领至65岁退保，领取养老金222578元，退保金1158686元，一共可领1381264元，是已交保费的2.76倍；

• 若领至70岁退保，领取养老金445155元，退保金1100532元，一共可领1545687元，是已交保费的3.09倍；

• 若领至80岁身故，领取养老金890310元，身故金1009067元，一共可领1899377元，是已交保费的3.79倍。

  
  

② 如果选择增额领取，首年领取12519元，往后每年按6%复利增长，可领取的年金和现价变化如下：

可领取金额如下：

• 若领至65岁退保，领取养老金70568元，退保金1304128元，一共可领1374696元，已交保费的2.74倍；

• 若领至70岁退保，领取养老金165004元，退保金1443789元，一共可领1608793元，已交保费的3.21倍；

• 若领至80岁身故，领取养老金460500元，身故金1679340元，一共可领2139840元，已交保费的4.27倍。

综合来看，增额领取虽然前期领的钱少，但总收益更高。

两种计划具体怎么选，大家可以根据自己的需要和偏好选择：如果想退休时多领钱，就选等额领取；如果想给孩子留笔财产，就选增额领取。

2、支持加减保，灵活分配资金

星禧有两种追加保费的方式：

一是按追加时费率进行追加，比较适合手里有闲钱了追加投资；二是按投保时费率进行特别追加，但需要满足相应条件才行：

在保单前期，可以根据自己的经济状况追加保费，增加部分的保险费仍按照投保时的年龄计算，但不能超过投保时年交保险费的50%。

手上有闲钱，或者找不到更加稳妥的理财方式，不妨再追加点保费。毕竟在利率下行的大环境中，年金险是为数不多能保证高收益的产品。

除了加保，星禧还支持减保，进行部分退保取现，更能满足对资金流动性的要求。在《终身寿险》中，咱们讲过减保取现的好处。

保障中途如果需要用钱，可以申请取出一部分钱，剩下的钱继续留在账户里复利。减保相当于部分退保，只要减少后的基本保险金不低于最低限额，保单一直有效。

对于资金紧缺或者退休后没有收入来源的人来说，退保就等于直接失去了保障。如果选择保单贷款，则需要在6个月内偿还本息，比较困难。

这时候，减保取现不失为一种选择，既不会失去保障，又能满足对资金的需求。

3、现金价值高

无论是退保还是减保，高现价产品能让我们在相同的情况下拿到更多的钱。远虑君选取了市面上比较热门的几款年金产品进行对比。

假设30岁男性，趸交5万元，60岁时领取，不同产品现金价值变化如下：

通过曲线图对比，可以更加直观：

从上图可以看出：

• 在保单前期时，中韩悦未来回本最快，在保单第6年现金价值基本就超过了所交保费，金禧世家、星禧等额版和星禧增额版在第10个保单年度左右现价超过了所交保费；

• 60岁时开始领取养老金，此时星禧等额版和星禧增额版现价相同，均为134710元，比其他产品都要高；

• 80岁后差距更大了，金禧世家的现价已经开始下降，悦未来现价归零，星禧等额版现价也开始回落，但星禧增额版现价还在继续上升，直到86岁左右达到最高值，此时无论退保或是减保可以领到更多钱。

可以看出，无论前期还是后期，星禧的现价表现都非常亮眼，而且随着时间推移，其他产品现金价值已经开始下降，但星禧增额版还能继续上升。

如果需要周转资金更灵活或想离世后给家人多留些钱，星禧是目前最好的选择。

二、弘康金禧世家，有什么特色？

光看表格比较复杂，远虑君给大家捋捋思路。金禧世家分为3个版本：

• 单人版：买一份，就只能一个人领钱，但多了个全残保障，70岁之前发生了全残，每年可以额外领取保额，但是如果要附加这项责任需要过健康告知；

• 夫妻版：老公给老婆买，老公是第一被保人，那么就是老公先领钱，老公去世之后，妻子还能接着领，一直到妻子身故；

• 子女版：爸爸或妈妈给孩子买，家长是第一被保人，家长领完养老金后，孩子接着领，不用担心大人不在了，子女没钱花。

这是这款产品最大的特点，可以选择两个人或两代人接力领钱，一份保单、两人获益。这个功能，在网销年金险里属于首创，非常有新意。

但评价一款年金险，归根结底还是要看收益，咱们一起来看看这款产品收益如何？

1、连生夫妻版

假如30岁远先生给自己和妻子28岁的远女士投保金禧世家，第一被保人是远先生，第二被保人是远女士，趸交5万，从60岁开始领取。

从上图可以看出：

• 第30个保单年度，也就是远先生60岁时开始领取，每年可领5045元；

• 第40个保单年度，远先生70岁时，累计可领55495元，若退保可得117620元；

• 第50个保单年度，远先生80岁时，累计可领105945元，若退保可得106510元。

如果中途远先生去世，那么他的妻子可以接着领，也是每年5045元，领至终身，与生命等长，就不必担心另一半无所依靠。

而且，金禧世家不仅可以保障配偶的晚年生活，如果第二被保人身故，还会赔一笔身故金留给后代，具体收益情况，咱们沿用上面这个例子进行说明。

如果远先生在85岁时不幸生病去世，那么妻子远女士可以接着领，假设远女士领到90岁去世，那么领取情况如下：

如图可以看出：

• 远先生作为第一被保人，直到身故时，一共领取了126125元养老金；

• 远女士作为第二被保人，一共领取了40360元养老金；

• 第二被保人去世时，还有一笔身故金91380元，可以作为子女抚养费。

夫妻俩一共投入了5万元保费，最后拿回26万多的养老金和身故金，是保费的5.15倍。

2、连生子女版

除了可以保障夫妻两人，金禧世家还可以选择子女版。如果担心自己生病、发生意外、失业会拖累孩子，这个版本可以给孩子存一笔钱。

同样的，咱们用一个例子来算算收益：

30岁的老远给自己和儿子0岁的小远买了金禧世家，趸交5万元，第一被保人是老远，第二被保人是小远，从老远60岁开始领取。

如图可得：

• 第30个保单年度，也就是老远60岁时开始领取，每年可领4790元；

• 第40个保单年度，老远70岁时，累计可领52690元，若退保可得121020元；

• 第50个保单年度，老远80岁时，累计可领100590元，若退保可得114370元。

60岁开始老远就可以领钱了，这笔钱可以作为退休金给自己养老。此时小远也已经30岁了，有赚钱的能力了。老远去世后，小远也差不多要到了退休的年纪，可以继续领钱。

假设老远在85岁时身故，小远此时55岁，可以继续领取4790元，如果小远领到75岁去世，小远的孩子可以拿到82405元身故金。

可以看出：

• 从60岁开始，老远领取养老金，每年4790元，85岁身故时，一共可领119750元养老金；

• 小远55岁时开始领取养老金，75岁身故时，一共可领100590元养老金；

• 小远身故后，小远的家属可以领取82405元养老金。

这种父母先领，身故后子女再领的设计，既能实现资产传承，又可防止子女挥霍，保证了父母活着时对于财产的掌控权。

3、单人版

单人版跟连生版相比，新增了一个全残保障，但如果要附加这个保障，会有健康告知，一共有3条：

虽然不算严格，但远虑君不太建议附加，除了需要额外加钱，还有年龄限制，必须在70岁前发生才行：

如果真想保障全残风险，买个意外险或重疾险，针对性更强。

回归到收益，金禧世家的IRR比较稳定，不同年龄不同情况收益率具体如下：

可以看到，退保IRR在3.45%左右，身故收益率稍微高点儿，在3.5%左右，但表现都不太尽如人意，如果希望受益率更高，可以考虑金生有约或者悦未来，IRR可以达到3.7%以上。

除了收益不高，金禧世家投保方式也不如星禧灵活：

只有单人版才能加保，如果选择连生版，投保前就要提前规划好不同阶段应该准备多少钱，比如孩子读书、养老生活费等等，还得考虑到通货膨胀等。

除此之外，金禧世家目前不支持减保。如果担心交这么多钱进去，中途有急事用钱，就只能采取两种方法：

• 退保取现价：退保之后就没法领钱了，而且保单前期现价非常低，如果贸然退保，可能会“亏本”；

• 保单贷款：最多贷现金价值的80%，一次最长能贷180天，到期需要归还本息。

综合来看，金禧世家的单人版收益太低，不建议购买。连生版虽然可以“一份保单，两个人领”，延长领取时间，但领取方式不太灵活，后期也不能追加保费。

远虑君说

在远虑君看来，这两款年金险各有特色：

• 星禧现金价值高，后期无论选择退保取现还是减保，能拿到的钱比其他年金险要多不少，而且支持追加保费，有闲钱了就能往里投，没啥限制；

• 金禧世家首创的连生版，可以将配偶或子女设置为第二被保人，第一被保人身故后，由第二被保人接力领取，延长了年金领取时间，但领取方式比较死板，买之前一定要考虑清楚。
  

咱们普通人投资渠道没那么多，大多习惯把钱存银行或放在余额宝里，收益不高。年金险最大的好处是几乎不花时间和精力，就能守住咱们奋斗多年的果实。

当然了，再好的产品也不一定适用于所有人，如果不知道如何规划，可以下方评论留言给远虑君。如果文章对你有用，也欢迎分享、点赞、转发。