意外险是怎么赔付标准?意外险包括哪些范围?意外险怎么买合适?

2021-01-07 15:15:34 4点赞 55收藏 9评论

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创作立场声明:先懂点保险,再买保险!

因为行业野蛮式发展,加上从业者的不专业,保险在国内名声很差,但有两类产品却被大众接受:车险意外险

可意外险虽然便宜,但却很容易买错,主要是没搞清意外险的真正作用是什么。

  1. 意外险包括哪些范围?

  2. 意外险是怎么赔付标准?

  3. 意外险怎么买合适?

一、意外险包括哪些范围?

要想搞清楚意外险包括哪些范围,首先需要明确买意外险是为了什么,然后按需求挑选。

思考这样一个问题:意外事故带来的影响,家庭最无法承受哪种?

  • 意外门急诊

  • 意外住院

  • 意外身故

  • 意外伤残

个人觉得,最无法承受意外伤残,为什么这么说呢?

1.意外门急诊

这个发生概率很高,经常会协助客户申请理赔,但医疗费并未对家庭经济造成毁灭性打击。

换句话说,这一项的报销,更多是让我们对保险多了一份信任和体验感。

2.意外住院

意外住院的花费可多可少,少到社保报销完,个人可能只需要负担几千元;

多到社保报销完,个人可能需要负担几万甚至几十万。

同理,几千元的花费不会对家庭经济造成毁灭性打击,而几万甚至几十万的花费,意外医疗几万的保额也并不够用。

所以,万一因重大意外事故而住院,百万医疗险才能够真正解决问题。

3.意外身故

成年人,特别是家庭经济支柱,身故不仅仅是对家人精神和心灵上的影响,更是会对家庭经济的毁灭性打击。

既然如此,意外身故保额就显得尤为重要,保额能匹配5-10年年收入,至少保证家庭生活在未来5-10年不受影响。

再者,更建议通过配置定期寿险来对冲身故风险,毕竟意外险对于意外身故的免责情况更多。

4.意外伤残

大家想一想,伤残最直接的影响是什么?

长期康复、无法工作,进而收入中断,甚至终身无法工作,那如果这个事还发生在家庭经济支柱身上呢?

意外住院期间,有医保、意外医疗和百万医疗报销医疗花费;

出院后呢?

  • 达不到全残,定期寿险不赔;

  • 达不到重疾险理赔标准,重疾险不赔;

  • 但是,意外险的意外伤残保障恰恰会赔。

意外伤残分为1-10级,根据伤残等级按比例赔付。

1级伤残,赔付100%保额

2级伤残,赔付90%保额

...

9级伤残,赔付20%保额

10级伤残,赔付10%保额

当然,一款优质意外险的责任不局限在这3个方面,但如果连这些都无法满足,那并不建议选择。

二、意外险是怎么赔付标准?

1.意外伤残

最近看到一份关于意外险的理赔纠纷,以此来说说意外险是怎么赔付标准。

2018年8月25日,项先生在太平人寿购买一份1年期意外险,意外身故保额20万、意外伤残保额20万,年交保费260元。

2019年3月7日,项先生不幸从高处坠落,导致其多处骨折,最终被定为9级伤残。

2019年6月19日,太平人寿赔付项先生87762.78元,其中伤残保险金4万。

此后,项先生将太平人寿告上法庭,要求赔付20万伤残保险金。

经过一审、二审,最终项先生败诉。

回顾整个案件,焦点就在意外险中的意外伤残如何赔付,为什么只赔了4万?

按上文所述,意外伤残分为1-10级,根据伤残等级按比例赔付。

案例中伤残鉴定为9级伤残,赔付基本保额的20%,买了20万,也就赔4万。

但是否有想过这个问题:这算相对比较轻的伤残,那像一个肢体缺失这样的较严重伤残呢?

一个肢体缺失,属于5级伤残,按60%赔付,10万保额就赔6万,100万保额就赔60万。

仔细想想,足以影响正常生活的一肢缺失,6万的理赔款能解决多大问题?

所以,个人觉得,意外伤残保障,恰恰才是配置意外险的真正意义。

2.意外身故

对于意外身故,一般是赔付100%基本保额,但一定要注意免责条款。

比如,如果意外险不包含猝死责任,那发生猝死不会赔付。

如果包含猝死责任,一定要留意猝死责任的定义,是否有时间限制。

3.意外医疗

意外医疗赔付,需要注意如下4点:

  • 就诊医院要求

  • 是否包含意外住院、意外门急诊

  • 是否报销医保外费用

  • 是否要求先用医保报销

4.意外住院津贴

如果因意外住院,可以按天领取住院津贴保险金,但也需要注意3两点:

  • 就诊医院要求

  • 免赔天数

  • 单次、全年最高给付天数

三、意外险怎么买合适?

至于意外险怎么买合适?可以参考如下过程:

1.确定意外身故/意外伤残保额

建议保额匹配年收入5-10倍,但需要关注产品是否对收入有要求。

比如,某些意外险保额100万版本,要求年收入10万以上。

2.关注意外伤残保障

有些产品,只保意外身故,不保意外伤残有些产品,只保意外全残,而不是保意外伤残

特别提醒:

近几年比较流行的“百万身价”这样的长期意外险,如百万如意行、百万任我行这样的产品,很大一部分仅保障意外全残,一定要留意!

3.关注意外医疗是否扩展社保外用药

若被狗咬伤,需要打破伤风免疫球蛋白,一针300元左右,可能需要四五针。

但免疫球蛋白,完全自费,社保不会报销,不扩展社保外用药的意外医疗也不会报销。

最后,贴一张目前热销百万意外险的对比图,供大家参考:

意外险是怎么赔付标准?意外险包括哪些范围?意外险怎么买合适?

真正明白意外险的意义、确保保额充足、综合保险责任和保费,才能真正选到适合自己的意外险。

当然,不用纠结是158元买50万保额,还是298元买100万保额,只需要想想这个问题:

我们不希望用到保险,但万一用到,愿不愿意用140元换50万保额?

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