意外险是怎么赔付标准？意外险包括哪些范围？意外险怎么买合适？

创作立场声明：先懂点保险，再买保险！

因为行业野蛮式发展，加上从业者的不专业，保险在国内名声很差，但有两类产品却被大众接受：车险、意外险。

可意外险虽然便宜，但却很容易买错，主要是没搞清意外险的真正作用是什么。

1. 意外险包括哪些范围？

2. 意外险是怎么赔付标准？

3. 意外险怎么买合适？

一、意外险包括哪些范围？

要想搞清楚意外险包括哪些范围，首先需要明确买意外险是为了什么，然后按需求挑选。

思考这样一个问题：意外事故带来的影响，家庭最无法承受哪种？

• 意外门急诊

• 意外住院

• 意外身故

• 意外伤残

个人觉得，最无法承受意外伤残，为什么这么说呢？

1.意外门急诊

这个发生概率很高，经常会协助客户申请理赔，但医疗费并未对家庭经济造成毁灭性打击。

换句话说，这一项的报销，更多是让我们对保险多了一份信任和体验感。

2.意外住院

意外住院的花费可多可少，少到社保报销完，个人可能只需要负担几千元；

多到社保报销完，个人可能需要负担几万甚至几十万。

同理，几千元的花费不会对家庭经济造成毁灭性打击，而几万甚至几十万的花费，意外医疗几万的保额也并不够用。

所以，万一因重大意外事故而住院，百万医疗险才能够真正解决问题。

3.意外身故

成年人，特别是家庭经济支柱，身故不仅仅是对家人精神和心灵上的影响，更是会对家庭经济的毁灭性打击。

既然如此，意外身故保额就显得尤为重要，保额能匹配5-10年年收入，至少保证家庭生活在未来5-10年不受影响。

再者，更建议通过配置定期寿险来对冲身故风险，毕竟意外险对于意外身故的免责情况更多。

4.意外伤残

大家想一想，伤残最直接的影响是什么？

长期康复、无法工作，进而收入中断，甚至终身无法工作，那如果这个事还发生在家庭经济支柱身上呢？

意外住院期间，有医保、意外医疗和百万医疗报销医疗花费；

出院后呢？

• 达不到全残，定期寿险不赔；

• 达不到重疾险理赔标准，重疾险不赔；

• 但是，意外险的意外伤残保障恰恰会赔。

意外伤残分为1-10级，根据伤残等级按比例赔付。

1级伤残，赔付100%保额

2级伤残，赔付90%保额

...

9级伤残，赔付20%保额

10级伤残，赔付10%保额

当然，一款优质意外险的责任不局限在这3个方面，但如果连这些都无法满足，那并不建议选择。

二、意外险是怎么赔付标准？

1.意外伤残

最近看到一份关于意外险的理赔纠纷，以此来说说意外险是怎么赔付标准。

2018年8月25日，项先生在太平人寿购买一份1年期意外险，意外身故保额20万、意外伤残保额20万，年交保费260元。

2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落，导致其多处骨折，最终被定为9级伤残。

2019年6月19日，太平人寿赔付项先生87762.78元，其中伤残保险金4万。

此后，项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。

经过一审、二审，最终项先生败诉。

回顾整个案件，焦点就在意外险中的意外伤残如何赔付，为什么只赔了4万？

按上文所述，意外伤残分为1-10级，根据伤残等级按比例赔付。

案例中伤残鉴定为9级伤残，赔付基本保额的20%，买了20万，也就赔4万。

但是否有想过这个问题：这算相对比较轻的伤残，那像一个肢体缺失这样的较严重伤残呢？

一个肢体缺失，属于5级伤残，按60%赔付，10万保额就赔6万，100万保额就赔60万。

仔细想想，足以影响正常生活的一肢缺失，6万的理赔款能解决多大问题？

所以，个人觉得，意外伤残保障，恰恰才是配置意外险的真正意义。

2.意外身故

对于意外身故，一般是赔付100%基本保额，但一定要注意免责条款。

比如，如果意外险不包含猝死责任，那发生猝死不会赔付。

如果包含猝死责任，一定要留意猝死责任的定义，是否有时间限制。

3.意外医疗

意外医疗赔付，需要注意如下4点：

• 就诊医院要求

• 是否包含意外住院、意外门急诊
  

• 是否报销医保外费用

• 是否要求先用医保报销

4.意外住院津贴

如果因意外住院，可以按天领取住院津贴保险金，但也需要注意3两点：

• 就诊医院要求

• 免赔天数
  

• 单次、全年最高给付天数

三、意外险怎么买合适？

至于意外险怎么买合适？可以参考如下过程：

1.确定意外身故/意外伤残保额

建议保额匹配年收入5-10倍，但需要关注产品是否对收入有要求。

比如，某些意外险保额100万版本，要求年收入10万以上。

2.关注意外伤残保障

有些产品，只保意外身故，不保意外伤残有些产品，只保意外全残，而不是保意外伤残

特别提醒：

近几年比较流行的“百万身价”这样的长期意外险，如百万如意行、百万任我行这样的产品，很大一部分仅保障意外全残，一定要留意！

3.关注意外医疗是否扩展社保外用药

若被狗咬伤，需要打破伤风免疫球蛋白，一针300元左右，可能需要四五针。

但免疫球蛋白，完全自费，社保不会报销，不扩展社保外用药的意外医疗也不会报销。

最后，贴一张目前热销百万意外险的对比图，供大家参考：

真正明白意外险的意义、确保保额充足、综合保险责任和保费，才能真正选到适合自己的意外险。

当然，不用纠结是158元买50万保额，还是298元买100万保额，只需要想想这个问题：

我们不希望用到保险，但万一用到，愿不愿意用140元换50万保额？