长期护理险来了，养老靠它可行吗？

人步入老年后，一旦身体出了状况、生活无法自理，就需要家人照料，这就会造成一人失能，全家失衡的局面。

长期护理险的出现，对失能人员及家庭而言都在很大程度上减轻他们的经济负担。

那养老生活是不是就能靠长期护理险了？老斯基今天就给大家分析一下，今天内容分为：

长期护理险是啥有啥存在的必要性价格贵不贵

长期护理险是啥？

长期护理险，是国家针对失能老年人晚年生病在床、生活无法自理，而市场护理费用又无法承担的现状，在社保体系里打算新开的一个基本社会保险。

很多人也形象地把它称为社保“第六险”。

简单介绍一下失能：

保险中的“失能”，指的是“自主生活能力永久完全丧失”。通常定义是：疾病首次确诊天后仍无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

“六项基本日常生活活动”，主要是以下六项：
（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；
（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；
（3）行动：自己上下床或上下轮椅；
（4）如厕：自己控制进行大小便；
（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；
（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

根据国家医保局发布的《指导意见》来看，对符合规定的护理费用，基金支付水平总体上控制在70%左右。

截图源于国家医保局

这就意味着，失能老人享受长期护理险后，个人或家庭最多只需要花30元，就能买到100元才能享受的服务。
需要说明一下：《指导意见》所提及的基金支付70%仅为建议，各个试点地区实际执行的基金支付比例各有不同。
老斯基就以试点之一的上海举个例子：

上海的陈阿婆，今年89岁了，患有帕金森、生活不能自理。每周有5天护理员都会到家里为她提供一小时的专业照护服务。

上门医疗照护的费用是65元1小时，长期护理险基金支付90%的费用，阿婆自己只需承担6.5元。

就在2019年，上海试点的长护险，已经帮助了像陈阿婆这样的失能老人近50万人。

看到这，有朋友就有疑惑了，说到底，长期护理险还是一种医疗服务，相比重疾险&医疗险，它有啥存在的必要性吗？

有啥存在的必要性

长期护理险的功能是很强大的，具体详情，听我慢慢给你讲。

1、它能弥补医疗险&重疾险在长期保障的不足

参考下图，生病会带来医疗费、收入损失以及长期护理费用等经济损失。

医疗险主要解决治病钱、药品费等医疗费用的问题，重疾险主要解决养病期间的生活费以及收入减少的问题。

从图中可以看出，这两个险种主要解决的是浮于水面、短期内的经济压力。

可很多疾病都会导致基本生活能力的丧失。老斯基参考的产品条款，像脑损伤、瘫痪、植物人、脑中风、帕金森等疾病。

在经过治疗后仍需进行长期护理，这是一笔潜在水下、需未来长期支出的费用，长期护理险解决的就是这笔长期费用的经济压力问题。

2、长期护理险惠及人群更多

从定义上来看，长期护理险主要对失能老人提供照护以及支付大部分护理费用的险种。
这对独居、残疾、残障、失独老人来说，都是雪中送炭。

像独居、失独老人本就没有家人在身边照顾，尤其失独老人，子女都不在世界上了，一旦身体到了失能状态，都找不到人照料自己。

由此来看，长期护理险能解决钱跟人这两个问题。它能惠及的人群更多，既能让老人得到照顾，也减轻了子女的养老压力。

总的来说，长期护理险的存在能够弥补重疾险&医疗险在长期护理上保障的不足，也覆盖到残疾、残障、失独老人，是未来养老保障里十分重要的一环。

长期护理险这么有用，价格贵不贵？

价格贵不贵？

目前，长期护理险还处于探索阶段，价格不贵，费用压力几乎没有。

参考医保局发布的《指导意见》，起步阶段可以从我们交的医保费用里划出，无需个人额外负担，有条件的地方可探索其他模式。

截图源于国家医保局

但各地经济情况不同，实行起来也有差异。

像上海暂时不需个人额外缴费，当地政府统一划扣。

像江西上饶对该险收费标准为：100元/人/年，个人就需承担40元，医保统筹基金帮交30元，福利彩票公益金或政府补助30元。

现在国家也新开设了14个长期护理险的试点，若大家生活这些城市，不妨拨打社保全国统一热线：12333 ，了解一下当地长期护理险的政策以及待遇情况。

老斯基也建议年轻人：最好趁早做养老规划，社保要坚持交，交的时间越长，退休的待遇才能越好。

就拿医保、养老来说：

职工医保：很多城市累计交满 20 - 25 年，退休后能终身享受医保福利；

养老保险：交的时间越久，退休时领得越多。

今天咱主要探讨的是社保范畴的长期护理险，商业长期护理险的质量水平参差不齐，就暂不讨论了。

我相信未来一定会有高性价比的商业长期护理险产品出现。

老斯基总结

就长期护理险发展来看，目前还处于起步阶段。

它作为一项辅助性的护理保险，对残疾、残障、失能、失独等老人是能更好实现老有所养、老有所依的。

老斯基建议：有条件的朋友，还是安排上长期护理险，给自己多加个养老保障。

另外，最好也趁身体健康时，配置上医疗险+重疾险+意外险+定寿这四个保障型保险，更好对家庭负责。