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在配置保险之前,你应该有的全局观。

2020-11-19 12:14:57 2点赞 6收藏 0评论

无论是个人还是家庭,配置保险其实是我们对自我或家庭财务的一种管理手段,而保险是帮助我们达到最终的财务管理的目的的工具而已,它只是其中的一部分。

呈上一份家庭财务管理的鸟瞰图,如下。


在配置保险之前,你应该有的全局观。



这就是著名的“标准普尔家庭资产象限图”。

它的资产配置逻辑,适用于个人、小康及中产家庭。

它对应的资产配置范围,年结余。

具体如何配置?依次来看。

象限一:现金账户(要花的钱)

这个账户的钱可能随时要用。

用到的金融工具,一般选择银行存款、余额宝、货币基金(最佳)等储蓄工具。

额度配置,按整个结余来说大概占10%,差不多是3-6个月的生活费。

放的太多,资金利用效率不高;放的太少,又不够用。

象限二:保障账户(保命的钱)

家庭的风险管理账户。

用到的金融工具,是保险中的四个保障类的险种:意外险、医疗险、重疾险、寿险。

它的功能,专款专用,以小博大,高杠杆,应对家庭突发状况引起的大的开销。

通俗来讲,就是为了防止辛辛苦苦几十年、一病回到解放前的状况的发生。

额度配置,按整个结余来说大概占20%。

象限三:投资账户(生钱的钱)

投资的特点是,高风险、高收益。可能赚钱,也可能赔钱。

看得见收益,就看得见风险,成正比。

用到的金融工具,一般为股票、基金、投资性的房产、外汇、期货等高风险、高收益的工具。

额度配置,按整个结余来说大概占30%。

该账户的配置比例也可能是0,取决于个人的投资风险偏好,但最高不建议超过30%。

象限四:理财账户(保本升值的钱)

该账户用到的金融工具,一般为储蓄险(年金、增额寿)、信托、债券。

它的特点是:长期、安全、稳健、强制储蓄、复利增值。

额度配置,按整个结余来说大概占40%。

无论个人,还是家庭,我们总会有一部分储蓄是要放起来不动的,可能长达5年、10年甚至更长时间,这部分资金必须安全,因为它是我们的大本营。

单纯放在银行无异于眼睁睁看着钱贬值,投资股票、基金大抵不能太安心。

一个动作:给钱换个对它、对我们都更有价值的窝来住!储蓄险。

只有保险,能够在保证本金绝对安全的同时,还能做到资金的升值,因为它会把利益白纸黑字写在与我们签订的合同中。

同时,它能锁定给到我们的利率。

众所周知,日本已经是负利率时代了。

能够在现在锁定一个3%、3.5%的利率,在将来来看,可能是可望而不及的。

储蓄险的配置,保证我们未来的现金流不会断、不会太少。

此处有一个质疑的声音:急用钱怎么办?

其实完全可以由第一个账户(要花的钱)和第二个账户(保命的钱)来解决,这两个账户可以把大部分急用钱的情况(意外事故、大病)覆盖了。

如果是企业主的话,可能还会面临资金链受阻而急需用钱的情况。

无需担心!储蓄险的保单贷款功能大抵就是企业主群体准备的吧。哈哈~

曾经有一个实际案例,有一位企业主利用自己的储蓄保单贷款200万,当天上午申请,下午即到账。手续极其简单,只需要带上身份证到保司柜台办理即可。


综上,即为在配置保险之前,我们应该有的全局观。

有效、高效利用手里的钱,保障自己和我们的家庭拥有一个确定的、稳稳的幸福!


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