在配置保险之前，你应该有的全局观。

无论是个人还是家庭，配置保险其实是我们对自我或家庭财务的一种管理手段，而保险是帮助我们达到最终的财务管理的目的的工具而已，它只是其中的一部分。

呈上一份家庭财务管理的鸟瞰图，如下。

这就是著名的“标准普尔家庭资产象限图”。

它的资产配置逻辑，适用于个人、小康及中产家庭。

它对应的资产配置范围，年结余。

具体如何配置？依次来看。

象限一：现金账户（要花的钱）

这个账户的钱可能随时要用。

用到的金融工具，一般选择银行存款、余额宝、货币基金（最佳）等储蓄工具。

额度配置，按整个结余来说大概占10%，差不多是3-6个月的生活费。

放的太多，资金利用效率不高；放的太少，又不够用。

象限二：保障账户（保命的钱）

家庭的风险管理账户。

用到的金融工具，是保险中的四个保障类的险种：意外险、医疗险、重疾险、寿险。

它的功能，专款专用，以小博大，高杠杆，应对家庭突发状况引起的大的开销。

通俗来讲，就是为了防止辛辛苦苦几十年、一病回到解放前的状况的发生。

额度配置，按整个结余来说大概占20%。

象限三：投资账户（生钱的钱）

投资的特点是，高风险、高收益。可能赚钱，也可能赔钱。

看得见收益，就看得见风险，成正比。

用到的金融工具，一般为股票、基金、投资性的房产、外汇、期货等高风险、高收益的工具。

额度配置，按整个结余来说大概占30%。

该账户的配置比例也可能是0，取决于个人的投资风险偏好，但最高不建议超过30%。

象限四：理财账户（保本升值的钱）

该账户用到的金融工具，一般为储蓄险（年金、增额寿）、信托、债券。

它的特点是：长期、安全、稳健、强制储蓄、复利增值。

额度配置，按整个结余来说大概占40%。

无论个人，还是家庭，我们总会有一部分储蓄是要放起来不动的，可能长达5年、10年甚至更长时间，这部分资金必须安全，因为它是我们的大本营。

单纯放在银行无异于眼睁睁看着钱贬值，投资股票、基金大抵不能太安心。

一个动作：给钱换个对它、对我们都更有价值的窝来住！储蓄险。

只有保险，能够在保证本金绝对安全的同时，还能做到资金的升值，因为它会把利益白纸黑字写在与我们签订的合同中。

同时，它能锁定给到我们的利率。

众所周知，日本已经是负利率时代了。

能够在现在锁定一个3%、3.5%的利率，在将来来看，可能是可望而不及的。

储蓄险的配置，保证我们未来的现金流不会断、不会太少。

此处有一个质疑的声音：急用钱怎么办？

其实完全可以由第一个账户（要花的钱）和第二个账户（保命的钱）来解决，这两个账户可以把大部分急用钱的情况（意外事故、大病）覆盖了。

如果是企业主的话，可能还会面临资金链受阻而急需用钱的情况。

无需担心！储蓄险的保单贷款功能大抵就是企业主群体准备的吧。哈哈~

曾经有一个实际案例，有一位企业主利用自己的储蓄保单贷款200万，当天上午申请，下午即到账。手续极其简单，只需要带上身份证到保司柜台办理即可。

综上，即为在配置保险之前，我们应该有的全局观。

有效、高效利用手里的钱，保障自己和我们的家庭拥有一个确定的、稳稳的幸福！