之前买的保险想换怎么办?这样做! 

2020-10-21 17:46:31 0点赞 5收藏 0评论

创作立场声明:更多保险知识,社保干货就看大白读保!

今天分享下我妹换重疾险的事。

我家人的保险都是我一手推荐的。

我妹收入不错,又年轻(30岁不到),所以她的保险买得最多。

光重疾险,

她在2016年、2019年就分别买了40万、50万的保额。

后面觉得90万还不够。

她又每年补了一份一年期重疾险,把保额做高(买了50万)。

加上相互宝的30万,

累计起来,她的重疾保额就有170万。

一年保费才1万不到。

本来下月(11月)22日,她就要交40万保额那份重疾险第5期的保费了。

我妹却不想交了。

主要觉得贵了(交20年,一年交6916);

保障还一般(保轻症+重疾+身故,轻症只赔1次,赔20%保额)。

跑来问我能不能换更好的,

同时保费还少损失一点。

我说你都4年的老保单了,还折腾啥。

转念一想,趁这次机会,把一年期重疾险拿掉也行,

不然年龄越大,保费越贵,也不划算。

那就优化吧。

之前买的保险想换怎么办?这样做! 

01

第一步:算等待期

为什么要先算等待期?

因为我妹11月22日就要交第5期保费。

要想减少退保的损失,就得想办法,不交这次的保费。

否则钱一交上去,即使我妹第2天就去退保,由于保险公司有成本(比如公司运营成本、保障成本等),她也没法把全部的保费拿回来。

关键,不交保费的情况下,还得想办法,让这份保单继续有效。

这样,万一真不幸,就在退保的空档,查出个癌症啥了,也能拿到赔偿金。

那有这样的好事吗?

还真有。

保险合同里有个60天的宽限期;

从缴费日开始往后推60天,这60天内你不交保费,保单还有效,出事了会正常赔。

我妹是10月7日念叨退保的事,交保费是11月22日。

中间隔着46天,

再加上60天宽限期;

这意味着,我只要给她找一款等待期90天的重疾险,

等过了90天,再退掉旧产品,

就能实现保障平稳过渡

90天内出事,旧保单赔;新保单没过等待期,赔不到,但保险公司会把全部保费退回来;90天后出事,用新重疾险赔。

现在90天等待期的重疾险并不少;

既然这事能成。

那就继续往下走。

之前买的保险想换怎么办?这样做! 

02

第二步:了解我妹的身体情况

身体好,保险公司愿意让你买,这是换保险最基本的要求。

所幸,我妹符合。

这2年,她就因为急性肠胃炎去医院打过一天点滴。

体检查出的也都是小问题:

肾结石、乳腺增生、窦性心律不齐。

以上,走智能核保都能过。

不影响买新产品。

第三步:挑产品

我首先想到的是达尔文3号。

主要看上它——

60岁之前得大病,能赔180%保额。

也就是买50万,赔90万。

但健康告知,我妹过不了。

一卡在高度近视(超过800度)上。

我妹刚好有一只眼睛度数超了。

二卡在历史保额上。

达3的健康告知里,有这么一条:

达尔文3号健康告知截图达尔文3号健康告知截图

我妹都140万了。

只能放弃,换成康惠保2.0。

不问高度近视,也不问历史保额。

60岁前,能赔160%保额。

虽然比达尔文3号少点,但价格也便宜点。

第四步:算保额、算保费

我妹要退掉交了4年保费的保单,

我去问了客服,

现金价值只能拿回8426块。

等于损失19238块。

那要尽量减少退保的损失,

新的重疾险就要做到两点:

能cover掉这部分损失;

保障得更好。

康惠保2.0肯定能满足第2点(如下图所示):

之前买的保险想换怎么办?这样做! 

所以,关键就看康惠保2.0保额买多少合适了(不带身故)。

我用退保计算器算过后(后台回复:退保,可免费领取),

保额买45万,略亏一点;

之前买的保险想换怎么办?这样做! 

保额买40万,则能摊平损失。

之前买的保险想换怎么办?这样做! 

but,我妹最后决定保额买50万:

之前买的保险想换怎么办?这样做! 

这样,不买一年期重疾险,退换前后保额也基本保持一致。

03

第五步:填补身故空缺

考虑我妹之前的那份重疾险保身故,

我又优化了一下。

让她再买个定寿。

用定海柱2号算下,

保额50万,保到60岁,交30年(带25万私家车意外额外赔)

一年才293.5块。

30年下来,总保费是8805块。

比原来的方案,也就多交4000多块钱。

几十年通胀下来,这4000多块根本不算什么。

关键,旧的重疾险,重疾、身故只能赔一个。

而现在重疾、寿险分开买,

万一得了癌症,没治好,人去了,能拿两份赔偿。

唯一的瑕疵,之前的重疾险,身故终身有效;

要一直健健康康的,最后因为意外或自然身故了,也能拿一笔赔偿。

而新方案,60岁后,身故就不给赔了。

可我妹不太care这点,

她觉得子女如果要靠她的身故金生活,那也太失败了。

所以,定寿保到她退休,完全够。

之前买的保险想换怎么办?这样做! 

04

第六步:解答疑虑

当然,我妹也不是完全没顾虑。

嫌弃新方案要交30年的保费,

太长了。

额,天真了哈...

缴费期短,总价是低了。

可杠杆作用就没那么明显了。

我举了几个例子给她听。

假如很不幸,小明在买入保险第5年生病了:

如果他是按10年交费的,这时他已经交了5万3了;如果他按20年交费,这时交了3万3了;按30年交费,这时才交了2万块。

同样是赔50万保额,缴费期拉的越长,到出险的时候,小明交的钱可能会少很多。

要是小明买的重疾险,还带豁免功能(几乎都有);

那他保费没交完,先得了轻/中症,除了能赔一笔钱;

后面25年的保费,也不用交了;

合同还有效;

之后得了合同里其他疾病,照样能赔钱。

所以,我们不要怕缴费期长,

反而应该尽可能拉长时间,让分摊到每一年的保费越少越好,以小博大……

我妹脑筋转的快,

她说这不跟买房一个道理吗?

我说是啊。

当然了,还是不太一样的...

买房都盼着早点涨;

买保险嘛...

不出事才最好呢~

Ps:

以上就是我妹换重疾险的过程;

大白友情提醒:

你们可以参考,

但千万别轻易模仿。

就算用退保计算器,算出退保是划算的。

也别忘了考虑:

能不能平稳渡过等待期,一直有保障;

身体状况能不能过新产品的健康告知;

需不需要走核保;

智能核保可以直接过,那还不错;

要走人工核保,就再慎重点;

人核时间不可控;

还不一定能得到一个满意的结果。

就没必要非得退保。

买保险其实和结婚没啥区别;

找到当下的最优解,就很幸福了。

而不是永远期待下一个更帅更美更有钱的。

是吧?

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”,微信搜索“大白读保”。

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