新旧重疾险到底怎么选？差别有多大？旧定义重疾，哪些值得买？

最近，保险界有一件大事发生，关系到每一个人：

所有旧定义重疾险，将在 2021 年 1 月底全部下架。

在接下来的十几天内，老产品都会逐渐停售，很多朋友或许会纠结，新旧重疾到底买哪个更划算？

今天这篇文章，深蓝保实验室就来给大家分析一下。主要内容如下：

• 新旧重疾，到底怎么选？

• 新旧重疾 ，差别到底有多大？

• 旧定义重疾，哪些值得买？

一、旧定义重疾即将下架，要买吗？

距离重疾新定义发布，已过去 2 个多月，目前上线的新定义重疾并不多。

深蓝保实验室将目前上市的新定义重疾，和过往测评的几百款旧定义重疾对比后，得出一个结论：

就目前的情况来看，旧定义重疾的保障更好、性价比更高。

为了方便大家了解，我们专门整理了一张对比表：

直接说结论：

从保障、灵活度、价格这三个方面来看，旧定义重疾都更值得考虑。

关于择优理赔，不了解的朋友先别着急，我们会在 第三段 详细分析。

所以对于想买旧重疾险的朋友，现在是最后的上车机会，一旦错过就再也买不到了。

最近和谐健康上线了一款新定义重疾——福满一生，跟自家旧定义重疾福乐保非常像。

由于是同家公司的产品，下面我们就以这两款重疾为例，帮大家详细分析下新旧重疾，到底差别在哪？

二、新旧重疾，差别有多大？

我们将福满一生、福乐保的保障，整理成如下表格：

直接说结论：

新重疾福满一生的保障稍微差了点、价格也更贵。

和旧重疾福乐保对比，福满一生主要有以下 3 点不足：

• 轻症赔付比例低：按 30% 保额赔付，而旧重疾福乐保能赔 45% 保额。在原位癌的保障上也是福乐保更好。

• 保障不灵活：只能选保终身，对于预算不多的朋友来说，缴费压力有点大。

• 价格较贵：同样选保终身，两者保障差不多，但福满一生要贵 20% 左右。

当然，这里只是和旧重疾相比，福满一生的优势并不大。

如果等到旧定义重疾全部下架，在目前的新定义重疾里，福满一生 其实也还算不错的了。

总之，我们建议对于想买重疾险的朋友，可以 趁旧定义重疾还没下架，抓紧买一份旧重疾险。

三、旧定义重疾，怎么挑最合适？

市面上的旧定义重疾有很多，到底该怎么选呢？建议大家参考以下两个步骤：

步骤1：选择适合自己的保障

我们过往测评了数百款重疾险，大致可以分为以下 6 类：

直接说结论：

对于大多数人来说，“标准版” 就够用了。

重疾险的保障越多，价格就越贵。预算充足，想保障更好的朋友，可以选 “进阶版” 或 “豪华版”，甚至 “顶配版”。

举个例子，小刘有家人曾患过恶性肿瘤，他想加强癌症保障，就可以选择癌症多次赔的重疾。

步骤2：优先考虑可择优理赔的产品

在选了适合自己的保障后，再从中挑选支持择优理赔的产品。

所谓 “择优理赔” 就是，买了旧定义重疾，对同一种疾病，新旧两个定义，哪个宽松赔哪个。

此次新定义重疾，虽然部分疾病理赔变松了，但也有一些变严了，而 支持择优理赔的旧重疾，全部按最宽松的情况来赔。

为了尽可能帮助到大家，我们将目前公布了择优理赔的公司，整理如下：

四、择优理赔的旧重疾，哪些值得买？

目前在售的旧定义重疾险中，我们选了 7 款支持 “择优理赔” 的产品，一起来看下：

直接说结论：

• 如果想保到 70 岁：康惠保旗舰版比较值得考虑，30 岁的朋友买 50 万保额，只需要 3000 块钱左右。

• 如果想保终身：超级玛丽 2 号 max、超级玛丽 3 号 max、达尔文 3 号 都很不错，60 岁前能多赔 30 - 40 万，原位癌还能多赔 1 次。

• 如果追求保障全面：健康保多倍版 max 重疾不分组，获赔的概率会更高，保障也最全；超倍保 重疾分 5 组，最多赔 5 次，整体保障也不错，价格也更便宜些。

五、常见问题解答

在这新旧重疾交替之际，我们整理了两个大家最常问的问题：

① 没公布择优理赔的产品，能买吗？

目前只有部分公司的产品支持择优理赔，那没公布的产品，还能买吗？万一以后发生理赔，能按新定义赔吗？

根据《健康保险管理办法》第 23 条规定，买了老版重疾，即便没有公布择优理赔，也依然能按宽松的赔。

只是需要提醒大家，如果将来按照旧定义拒赔，但新定义可以赔的情况下，可能要跟保险公司打官司。

不过，保险公司大概率会败诉，这也是越来越多保险公司主动公布择优理赔的原因，与其将来吃力不讨好，不如现在做个顺水人情。

如果你想更稳妥一点，我们建议：可以先选已经支持择优理赔的产品。

② 以后的新重疾，保障会更好吗？

保障有可能会更好。

毕竟重疾新定义刚出来，各家保险公司还不敢推出太激进的产品，还需要一些时间。

就像前几年的重疾险还很贵，但近两年价格明显下降许多。

只是还要等多久，才会出现高性价比的新重疾，谁也说不好。

写在最后

保险只是一种抵御风险的工具。

对于没有任何保障、处于 “裸奔” 状态的朋友来说，还是要提前给自己做个规划。

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