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理赔实例:重疾险理赔难不难?现在买划算吗?

2021-01-14 22:26:03 0点赞 0收藏 0评论

创作立场声明:专注保险测评与规划,坚持客观中立

大家好,我是多多姐~
最近一周疫情反弹严重,国内确诊病例明显增多,大家又开始慌张了,加上几十年不遇的寒潮,多多觉得这个冬天太难熬了,真希望这一切都赶快过去~
与此同时呢,这个月还有一件大事发生,就是旧定义重疾险产品全部下架,以后再也买不到便宜又保障好的老版重疾险产品了。
或许有人说,以后买新版产品不就好了嘛,其实多姐之前写过新定义重疾险产品,主要是保障内容相对于旧版,把很多定义模糊的地方都明确严格起来了,以后能获得的总保障额度是在下降的。

理赔实例:重疾险理赔难不难?现在买划算吗?

如上图,202万 VS 60万,这两种保障差别一眼就能看出孰优孰劣了。那么在保费价格上,两者又如何呢?

多姐之前介绍过,新定义重疾险相比旧版价格贵了20%-30%,也就是每年要交的保费都在涨,如新推出的三款新定义重疾险,同样保额的产品,保费贵了1000元以上。

当然,买保险大家最关心的还是理赔,所以,多姐就结合实际的理赔案例,来看看变贵了的新定义重疾险在理赔上和旧定义重疾险会有多大的差别。

理赔实例:重疾险理赔难不难?现在买划算吗?


在重大疾病排行榜中,甲状腺癌是男女非常高发的疾病之一。

不过相比其他癌症,甲状腺癌危害轻、易治疗、治愈率高,被大家称为“喜癌”,不仅不威胁生命健康,还能获赔一大笔保险金。

以下是一位95后小伙的理赔故事:

2019年7月底,23岁的小Z在对比十多个保险公司的保单后,为自己投了两份重疾险:40万的健康保2.0版和20万的嘉多保,将单次和多次赔付综合搭配,并附加了癌症二次赔付。

之所以给自己买两份保险,是因为他是母亲独自带大,是家里唯一的男人,非常担心自己出状况后母亲老年生活受影响。

理赔实例:重疾险理赔难不难?现在买划算吗?

理赔实例:重疾险理赔难不难?现在买划算吗?



(两份重疾险保单)

2020年4月份,小Z老是感觉到脖子疼,于是就去医院拍片,医生检查后怀疑是甲状腺癌。

他感到非常慌张,联系到投保时的代理人,询问该怎么办?了解清楚甲状腺癌恶化程度不高后,他听从了医生的安排做了切除手术。

手术过去几天后,病理结果出来了,为甲状腺乳头状瘤。

理赔实例:重疾险理赔难不难?现在买划算吗?

(病理报告单)

5月8日,小Z出院,并联系保险公司报案,把住院治疗的治疗快递保险公司,主要有:

理赔申请书,出院报告,手术记录,病理结果,身份证复印件,银行卡复印件,医院票据及费用明细等等。

5月27日,他收到第一个保险公司的理赔款。

理赔实例:重疾险理赔难不难?现在买划算吗?

6月10日,又收到第二家保险公司的理赔款。

理赔实例:重疾险理赔难不难?现在买划算吗?

两家保险公司都做到了在30天内结案转账,他一共获赔了:

20万×100% + 40万×100% =60万

甲状腺癌按照重疾旧定义的理赔标准是100%,但在重疾新定义中,轻度甲状腺癌的赔付比例只有30%,假如小Z购买的是新定义重疾险,那么他能获赔:

20万×30% + 40万×30% =18万

两者相差:

60万-18万=42万

因为新定义重疾险在甲状腺癌上进行了分级,分为轻症(TNM-Ⅰ)中重疾(TNM-Ⅰ以上),但实际上90%的人所患的都是TNM-Ⅰ的轻度恶性肿瘤,所以旧定义重疾险的理赔更宽松。

不过旧定义重疾险将在1月31日全部下架,以后就买不到这么好的重疾险了。

假如在2021年2月份购买了新定义重疾险,以后甲状腺癌出险只能按照轻症最多赔付30%,不再是旧定义中的100%,影响还是很大的。

理赔实例:重疾险理赔难不难?现在买划算吗?

在重大疾病的理赔数据中,癌症可以占到7成。但是新定义重疾险对“恶性肿瘤”的定义更加严格了,分为“恶性肿瘤-重度”和“恶性肿瘤-轻度”。

并且,还把处于良性和恶性中间的“交界性肿瘤”剔除了轻度恶性肿瘤的范围,不再提供保障,也就是明确不赔。

但在旧重疾险规范定义下,交界性肿瘤基本会按重疾赔付,虽然也有理赔争议,但在对应理赔诉讼中,法院都会按照有利于投保人的角度解释,保险公司鲜有胜诉的情况。

比如最近网上吵的沸沸扬扬的恶性肿瘤拒赔案件,就十分典型:

2019年7月2日,家住扬州仪征的张女士在中宏人寿购买了一份保额为25万的终身重疾险,保费8844元。

理赔实例:重疾险理赔难不难?现在买划算吗?

(张女士保险单)

2020年7月张女士在一次运动后,感觉腹部疼痛,后经过两家医院检查,确诊患有交界性恶性肿瘤。经过手术,医生切除了她的病变部位。

出院后,张女士向保险公司报案并递交病历资料,期间保险公司也向她追要了一些补充材料,但最后保险公司得出结论:交界恶性肿瘤不属于理赔范围,拒赔。

张女士随后向法院提起诉讼,理由是合同条款中针对恶性肿瘤的责任免除,并没有交界恶性肿瘤。

保险公司的拒赔理由,是根据合同中“恶性肿瘤”的定义,认为该恶性肿瘤的严重程度,并未到扩散级别。

理赔实例:重疾险理赔难不难?现在买划算吗?

(张女士出院记录)

事实上,根据出院记录,张女士所患交界恶性肿瘤具有一定的严重性,并非绝对没有扩散的可能。

根据以往“交界恶性肿瘤”有利于投保人的司法判例,投保人大概率会获胜,获得25万理赔金。

因为张女士购买的是旧定义重疾险,对恶性肿瘤的定义没有新重疾定义严格,所以有可能获得重疾100%的赔付,如果买的是新定义重疾险,会直接拒赔。

理赔实例:重疾险理赔难不难?现在买划算吗?

对比旧重疾险真实的理赔案例,可以发现:

重疾新定义规范对重疾的定义更加严格,在恶性肿瘤上的理赔把关比较严,但是,旧重疾险对恶性肿瘤的定义更宽泛,理赔上也更加宽松。

所以,如果有打算为自己和家人配置重疾险保障,多多觉得旧重疾险更值得买,而且现在还是买入重疾险的最佳时机。

各大保险公司在重疾下架前,陆续推出了“择优理赔”条款,多多之前介绍过,新旧重疾定义,哪个宽松按照哪个赔,对投保人十分有利。

理赔实例:重疾险理赔难不难?现在买划算吗?

(点击查看大图)

目前,距重疾新定义规范正式施行,还有两周的时间,旧定义重疾险也将在这最后一段时间全面下架。

多多建议,趁着新规正式实施前,可以给自己和家人多配一些保额,如果已经买了,也可以考虑加保。

最后,愿每一位朋友都能在最合适的时间,买到自己想要的保险。

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