申请人工核保之前，这些事情需要了解

同一个人，申请同一家公司的两个人工核保，一个标体承保，一个拒保或除外承保，这是有可能的。

——坤鹏论保

提起人工核保，大多数投保人内心是拒绝的。

需要人工核保就意味着身体健康方面会有一些问题，并且健康告知、智能核保的结果都不理想。

人工核保是最后一个选项，如果人工核保被拒，就意味着要告别这款保险了，也会告别这家保险公司。

其他同类保险产品在投保时也会询问是否有被保险公司拒保经历，人工核保结果如果不理想，甚至还有被其他保险公司拒保的风险。

这是很多人拒绝人工核保的主要原因之一。

但作为核保的最后一种方式，我们有必要了解一下人工核保，这是我们今天要讲的重点。

本文主要内容：

一、人工核保具有不确定性

人工核保最大的特点是具有不确定性。

同一个人，申请同一家公司的两个人工核保，一个标体承保，一个拒保或除外承保，这是有可能的。

甚至于这两个申请是同一个核保人员审核的，出现这种结果也是有可能的。

看到这里，大家是不是很懵逼？

实际核保中，这种情况是有可能会出现的。

但是，即便出现这样的情况，核保结果也很难改变。

比如保险代理人自己客户遇到这种情况，第一反应会去找核保的人理论，并且理由很充分。

结果也不会有变化。

实事求是地讲，核保人员心里可能也知道自己做的不对，但是除非是有明显的错误，不得不承认，否则是不会承认的。

有些时候就是这样的，错了就只能将错就错。

如果核保人员承认自己错了，自己的权威性在哪里呢？

以后再出核保结果，是不是都能找瑕疵，来商量修改？

二、人工核保与智能核保标准并不一致

另一种现象是，人工核保与智能核保标准并不一致。

智能核保过不去的，人工核保有可能过。

智能核保通过的，申请人工核保有可能被拒。

比如有人因为乳腺结节申请智能核保通过了，但还有一些其他小异常，智能核保无法操作，于是申请人工核保。

结果是，其他小异常人工核保都过了，但却因为乳腺结节被拒了。

这种情况是有可能发生的。

是不是觉得难以置信？

不过，换个思路就不那么难接受了，还是上面的例子，我们换个说法：

比如有人因为乳腺结节申请智能核保被拒了，但这个人还特别想投保这款产品，她会怎么办？

通常的做法是会去申请人工核保，希望人工审核给通过。

而在实际操作中，这种情况也是有的：被智能核保拒了，申请人工核保时却通过了。

既然我们能接受这种差异的存在，逻辑上就应该能接受上面所说的那种情况的存在。

只是大家从情感上不愿意接受而已。

三、为什么会具有不确定性？

说完前两点，很多人心里都会有这样的疑问：

并不是人工核保不靠谱。

原因就在于，人工核保的实际操作者是活生生的人，而不是机器。

机器可以保证百分之百按标准走，完全不走样，但人不行。

人毕竟是感情动物，有情绪上的波动、心理上的波动很正常，这些波动有可能会影响核保结果。

可能有人会奇怪：难道保险公司就没有统一的核保标准吗？

标准肯定是有的，要不然怎么核保呢？

但标准能详细到什么程度就不好说了。

如果你经常关注司法审判就会发现，相同的情况，法官的审判结果也不一定都相同。

法官在法律允许的范围内，有一定的自由裁量权。

法律尚且如此，更何况是保险公司的内部审核规定呢？

相同的核保标准，每个人的理解不相同也在情理之中。

举例来说：

客户甲状腺结节3级，结节大小为1.5cm，申请人工核保。

甲核保员认为甲状腺结节3级，可以除外承保。

乙核保员认为，虽然结节等级是3级，可以除外承保，但结节偏大，风险比较大，所以给拒保了。

甲乙两个核保员给出了截然不同的两种核保结果，谁错了？

都没错。

这两种核保结果都是有效结果、正确结果。

四、人工核保的优势是什么？

既然人工核保结果这么随性，我们还有必要去人工核保吗？

人工核保的优势是什么呢？

人工核保的优势恰恰也在于他的灵活性。

智能核保听起来好像很智能的样子，实际上就是一个更复杂一些的调查问卷，没有什么科技含量，更谈不上智能。

这就意味着，智能核保与健康告知一样，只能机械地处理标准化问题。

对于个性化的问题，智能核保处理不了。

另外还有一个问题：

在面对复杂的检查结果，大多数人根本看不懂，更别提从智能核保里找到对应项填进去了。

所以经常会遇到一种情况：

健康告知里问到的情况我们有，但通过智能核保却找不到合适的选项。

这种时候，人工核保就派上用场了。

申请人工核保后，投保人只要把自己的体检报告上传就可以，剩下的就是等结果。

对于大多数没有医学背景的普通人来说，这种方式显然要比在复杂的智能核保列表里对应病症方便得多。

五、要不要人工核保？

人工核保既然这么多问题，又这么随性，并且核保结果还会记录在案，那还要进行人工核保吗？

针对这个问题，鹏哥的建议是：

人工核保还是有必要的，但优先级放在最后，优先进行正常的健康告知和智能核保。

国内保险遵循有限告知，如果健康告知里没有问到的问题，我们不需要告知，也不建议大家告知。

如果健康告知里问到了，我们确实涉及，还可以走智能核保流程，说不定也能承保。

如果智能核保被拒，没有更好的方式了，我们再尝试人工核保。

或者体检有多项有问题，通过智能核保无法完成，再考虑人工核保。

人工核保处理复杂问题的能力是其他核保方式无法相提并论的。

人工核保具有不确定性

人工核保与智能核保标准并不一致

为什么会具有不确定性？

人工核保的优势是什么？

要不要人工核保？

为什么会存在这样的不确定性？

难道没有统一的核保标准吗？

这人工核保还能不能靠点谱了？