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报销无门槛、私立医院也能报销的中端医疗险，真的值得买吗？跟百万医疗险有哪些区别？
2021-06-17 16:55:10
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看病贵、看病难是一直困扰我们的难题，很多人都会想到买一份医疗险来解决。
市面上医疗险也有不少，有几百块就能买到的百万医疗险，能解决看病贵的问题，另外也有几千块的中端医疗
险。
同样是医疗险，为什么中端医疗险就得花上几千块？它比百万医疗险好在哪？
今天，我们就和大家聊一聊 中端医疗险，主要内容如下：
中端医疗险那么贵，到底好在哪？
3 款中端医疗险测评分析，该怎么选？
买了中端医疗，还要买百万医疗险吗？
中端医疗险和百万医疗险都是医疗险，都能报销住院医疗费，花多少报多少，而且不限疾病，主要区别如下：
可以看到，中端医疗险和百万医疗险的差别还是挺大的：
中端医疗险：可以住特需部，享受单人病房，有足够的私人空间，也不用担心其他人影响自己休息。
百万医疗险：几百块就能有上百万的保障，想要有足够的钱治病，选择百万医疗险就可以。
和百万医疗险相比，中端医疗险有以下 3 个优势：
1、 就医环境更好
现在有的医院普通部预约了好几个月，还是住不进去。住进去之后，和其他几位病友同住一间房，基本没有私人
空间，家属陪床照顾也不方便。
而中端医疗险除了能报销公立医院普通部的医疗费外，特需部、VIP / 国际部也能报。在特需部住院，不仅 有单
人病房、独立卫生间，还有专人照顾，住院体验会好很多。
一般的百万医疗险只能报销普通部，少数产品像 尊享 e 生 2021，虽然能附加特需部报销，但仅限癌症、器官移
植等重疾。
相比普通部，特需部就医人数相对少，几乎不用排队，医生有更多时间解答我们的问题，就医体验也比较好。
即便是在私立医院看病，中端医疗险也能报销，就医时的选择更多，不用在就医体验和能否报销之间纠结。
2、医疗费可以直付
一般的百万医疗险要自己先付医药费，再找保险公司报销。有的产品支持住院垫付，保险公司可以先出钱，但流
程还是比较繁琐。
一般来说，垫付有 4 个步骤：收集资料提交申请 → 保险公司审核 → 完成垫付 → 出院结算。
而大多数的中端医疗险可以实现费用直付，由保险公司直接和医院结算医疗费，不需要自己申请垫付或报销，省
时省心。
住院直付具体怎么使用，我们会在文章 第四部分 分析。
3、保障灵活
一般的百万医疗险，单纯去看门诊，是不能报销的，住院的话也有 1 万免赔额。而中端医疗险的选择会更灵活：
能附加门诊保障：百万医疗险只报销住院医疗费，而中端医疗险可以附加门诊保障，能报销感冒发烧等小病小痛。
免赔额可以自由选：如果觉得 1 万免赔太高，可以选择 5000 免赔或 0 免赔，不过保费也会更贵。
不少中端医疗险还能报销特需门诊的医疗费，即便是头疼发烧这类小病，也可以享受特需部待遇。
很多人平时没啥大病的话，都不会去住院，但每年多多少少还是会去医院看几次门诊。因此，附加门诊保障后，
保费也会贵不少。
下面，我们一起来看下，中端医疗险应该怎么挑选？
市面上中端医疗险很多，形态也很复杂，我们挑选了 3 款比较典型的、可以报销 特需部 医疗费的中端
医疗险，它们分别是：
超越保 2020 特需版
欣享人生 D 款标准计划
乐健一生 2021 计划七
直接说结论：
如果看重性价比：乐健一生 2021 在 0 免赔额计划中，保费很便宜，一千多就能报销特需部的医疗费，性价比很高。不过要注意，这款产品不保外购药、无重疾绿通服务，具体我们会在 第 3 部分 详细分析。
如果看重续保条件：超越保 2020 特需版 6 年保证续保，无需担心产品停售，理赔后依然能正常续保。
如果希望保障全面：欣享人生 D 款 不仅可附加门诊保障，并且增值服务全面，含重疾绿通和指定医院的直付，让就医过程更省心。
在有无社保的选择上，我们建议选择 无社保版本。毕竟保费相差不大，而当我们去特需部时，社保是无法报销
的，为了不影响报销比例，选择无社保版本可以做到 100% 报销。
下面，和大家一起详细分析一下这 3 款产品。
平时大家对中端医疗险的了解不多，下面我们来给大家详细分析下：
1、超越保2020特需版
复星联合的 超越保 2020 分为标准版和特需版。标准版只能报销二级及以上公立医院普通部的住院医疗费；而特
需版还可以报销特需部、国际部、VIP 部的医疗费。
超越保 2020 特需版 的优势主要有两点：
续保条件好：支持 6 年保证续保，保证续保期内，发生过理赔、产品停售也能继续买。
支持单独给孩子买：部分中端医疗险不能单独给孩子买，通常需要大人先买一份，之后才能给孩子买。而超越保 2020 没有这一限制，可以直接给孩子买。
不管有没有社保，超越保 2020 特需版的报销比例可选报 70% 或 100%，我们建议大家优先选 100% 报销。
不过要注意，超越保 2020 特需版 无法附加门诊保障，如果在意这一点，也可以考虑其他的中端医疗险。
整体来说，如果你看重续保条件、希望能附加住院特需部的保障，那么可以考虑超越保 2020 特需版。
2、万欣和欣享人生 D 款
MSH 万欣和作为国际知名的服务商，在国内有较成熟的医疗服务体系，覆盖全国 80 多个城市，跟 2000 多家医
院和诊所合作。
万欣和欣享人生 D 款一共分为 3 个计划，我们一起来看看：
直接说结论：
如果只看重住院保障，选择 标准计划 即可，两千多就可以享受住院特需和医疗费直付服务。如果想保门诊，可
以根据预算在 尊贵计划 和 卓越计划 中选择。
如果要选择门诊保障，我们建议选择 0 免赔额，毕竟免赔额低，才比较容易报销门诊费用。
如果觉得上述方案保费偏高，欣享人生也是可以通过提高免赔额，来达到降低保费的目的。
以 30 岁为例：“标准计划” 0 免赔额保费是 2924 元，选 3 万免赔额，保费 1023 元，便宜了 65%。
另外要提醒大家：在 MSH 网络范围内 住院，才能享受直付服务，其中指定的私立医院 看门诊或住院 都能享受
直付。
（注：标红为指定私立医院）
这里也要注意，如果不在范围内的公立医院住院，只能提供垫付服务。如果不在指定的私立医院看病，是不能报
销的。
目前欣享人生仅支持 18 岁以上的朋友购买。不过我们也了解到，未来可能会放宽要求，18 岁以下的孩子可以作
为附属被保人，跟着大人一起买。
总的来说，如果你希望能有比较全面的保障，欣享人生 D 款 是值得考虑的。
3、乐健一生 2021
乐健一生这几年的销量一直不错，也一直在更新迭代。
它最大的特点就是 保障灵活，一共有 8 个计划可以选，还能附加门诊保障。具体如下：
简单来说，计划 1 - 4 只能报销普通部的医疗费，计划 5 - 8 则拓展到了特需部。
通常情况，我们建议医疗险的保额要选 100 万以上。
我们以 150 万保额的计划 7 为例子，挑选出以下几个能报销 住院特需 的方案，看看哪种好：
直接说结论：
如果觉得保障够用就好：建议选择方案一，每年一千多就能报销住院特需部的费用，性价比很高。
如果希望附加门诊：方案二、三都有门诊保障，大病小病均可报销，保障范围更广。方案三除了普通门诊，特需门诊也可报销，同时保额也升级到了 2 万。
乐健一生的免赔额很灵活，住院免赔额从 0 至 2 万，都可以自由选。
如果觉得 0 免赔的保费偏贵，可以通过提高免赔额的方式，达到降低保费的效果。
以 30 岁男性为例，同样是方案一，0 免赔额版是 1650 元，如果选择 1.5 万免赔额，保费为 924 元，相比便宜
了有 44%。
另外，乐健一生 2021 是支持单独给 18 岁以下孩子购买的，具体要求如下：
如果希望给孩子附加门诊保障，那么需要在 8 月 1 日之前购买。
关于 乐健一生 2021 的不足，我们也总结了以下几点：
不报销外购药：不少常见的抗癌药物，医院内无法购买，需要去外面的药店买，这个费用不能报销。如果在意这点，可以考虑单独花几十块，补充一份抗癌特药险。
缺少增值服务：没有住院垫付及重疾绿通服务，万一生病住院，需要自己预约医生、自己先出钱，后续再提交资料去报销。
关于增值服务的部分，我们咨询过保险公司客服，目前乐健一生 2021 没有费用垫付、重疾绿通服务，但不排除
后面可能会加进去，具体要以保险公司的规定为准。
大家在挑选保险时，都会非常纠结，也会有很多疑问。我们整理了两个常见问题，供大家参考。
1、住院直付要怎么使用？
虽然直付体验很好，但很多人并不清楚如何使用。
我们以 MSH（万欣和）的欣享人生 D 款为例，直付的流程如下：
住院前：提前联系万欣和，确认哪些医院能直付，并告知要去的医院，万欣和会提前和医院沟通。
住院中：出示万欣和给的保险卡，并在医院登记个人相关信息。
出院后：确认费用无误后，由万欣和直接和医院结算。
以上是直付的大致流程，不过每家公司可能会有略微差别，建议大家使用直付服务前，最好提前沟通清楚，避免
后续有不必要的麻烦。
2、买了中端医疗险，还要买百万医疗险吗？
看个人的预算。
中端医疗险基本涵盖了百万医疗险的保障内容，买两份是不能重复报销的。
不过，目前绝大部分中端医疗险都不保证续保，如果担心续保不稳定，可以再买一份保证续保的百万医疗险。
我们建议每个人都配置一份医疗险，至于选择百万医疗险还是中端医疗险，还要结合自己的需求和预算来考虑。
买保险没有四海皆准的答案，每个人的实际情况不同，买的保险也会不一样，选择适合自己的就好。
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