国联人寿益利多，相比收益率，我更看重这两点

前几天，国务院新闻办公室在北京举行就业和社会保障情况新闻发布会， 透露两点与我们息息相关的信息：

将推出个人养老金账户制度；

正在研究延迟退休的具体改革方案。

第一条信息，预示着养老金制度将从横向公积为主转渡到纵向个人，现行政策要兜不住了；

第二条信息，预示着当打之年的这代人，65岁退休将不可避免。

这两条，十步就不做什么评价了，只是养老这件事，我们还要提前规划，争取60岁时，能靠自己实现“提前退休”。

另外，节后连续一周的基金大跌，希望也让大家从基金热中抬起头来，多看看稳妥型养老产品。

好，言归正传，看看今天要讲的产品：国联人寿益利多。益利多又名“鑫运金生”，是国联人寿推出的一款增额终身寿险，关于增额终身寿险的特点，十步以前讲过，理财险中灵活的“胖子”。

国联人寿：由无锡市国联发展集团等大型国有、民营企业发起设立的全国性寿险公司。

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益利多的基本情况

投保条件宽松：0-70岁、1-6类职业都能投保。

缴费期限灵活，从趸交到20年缴都有，支持月缴，最低2000元起投。无论上班族还是企业家，都可以根据自己情况选择。

缴费期内可以随时加保，加保金高于1000即可，年度内加保超过10万要填写健康问卷。

减保没有限制，只要剩余资金不低于1万即可。

Tip：增额寿险的加保、减保功能是在保单现金价值上进行的操作，类似于银行存款账户的存钱、取钱，限制越少越好。

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益利多的收益高吗？

益利多的保额按每年3.5%复利递增，不过，常看十步文章的同学都清楚，增额寿险的保额复利率没啥意义，关键要看现金价值的复利走势。

我们对比下同类产品中热销的和泰增多多，以30岁男子、20年缴费、年缴1万为例：

缴费第12年，益利多可以实现返本，比增多多早了3年。

60岁时，20万本金翻倍，变成了40.9万，IRR3.46%；

80岁时，20万本金变成81.5万，翻两番，IRR3.48%。

收益上丝毫不弱于和泰增多多，返本时间更快，表现相当优异。

不过，这还不是益利多最出色的部分。

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益利多的独特优势

就稳妥理财产品来讲，功能性甚至比收益更为重要。

比如：养老年金独特的“强制性”，钱必须按时发放，避免被“不孝子们”提前挥霍。

益利多的独特优势有两个：隔代投保和指定第二投保人。

隔代投保

8岁以上宝宝的爷爷奶奶、姥姥姥爷，可以作为投保人为孩子直接投保。

最大的好处，就是压岁钱不用爸爸妈妈代管了，老人的这份心意，以保单的形式留存、增值，相伴孩子一生。

注意：隔代投保需要人工审核、邮件核保，提供投保人身份证件、未成年人法定监护人签字及授权投保确认书。

指定第二投保人

投保成功后，可以向保险公司申请保全，指定第二投保人。

第一投保人去世后，保单权利由第二投保人继承，主要是保单现金价值归属权利的传承。

被保人年满18周岁的，第二投保人必须为被保人本人；被保人未满18周岁的，原则上第二投保人应为被保人父母。

最直接的好处，就是避免保单现金价值被作为遗产分割，老人可以在子孙成年后，做保单权利的让渡。

以上两点功能，为隔代资产传承提供了很大的便利性。

-总结几句-

国联益利多是一款收益颇具竞争力的增额寿险，无论返本周期还是IRR，可进同类产品中的前三名。

比收益率更重要的，是益利多的隔代投保和第二投保人功能，非常适合做家族隔代资产传承的理财规划。传承的资产，子孙既可以中途取出，用于教育、婚嫁、创业等情况，也可以长期持有、复利递增。