保险知识 篇一百九十三：保险公司如何查病史的？比你想象还厉害！

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

保险这个东西，目前在国内采取的是“宽进严出”的策略。

也就是在投保的时候，采取自觉诚信告知的策略。

在理赔的时候，保险公司再去核实投保人是否如实告知。

这也就导致在国内，有很多的无良代理人，在销售报销的时候“谎报军情”。

告诉消费者，健康告知不需要理会，保险公司不会查或者查不到。

结果真到理赔的时候，底细被保险公司查的清清楚楚，无情拒赔。

这也就导致，“保险只有两样不赔，这也不赔那也不赔”这句话，在国内非常流行。

但即便这样，还是有不少人抱有侥幸心理，觉得保险公司查不到自己的情况。

那保险公司究竟是如何调查病史的？

什么情况下，保险公司会对被保人“加大力度”调查？

今天就来给大家科普一下~

一、保险公司的手段

在出险的时候，保险公司一般会使用“四板斧”来调查被保人的病史。

（1）社保记录

这个应该是保险公司最先采取的手段。

也是我们合法授权保险公司所调查的资料之一。

保险公司拿着我们的授权，可以轻而易举的在社保中心查到我们所有的就医记录。

包括在哪里买过什么药，在哪里看过什么病，一应俱全。

如果有涉及到健康告知问询的疾病，就会下达拒赔通知。

这也是为什么，我和逗逗酱一直在跟大家说，不要把自己的医保卡外借。

因为医保卡所买的药，所看的病，一概都会被保险公司认定为我们所罹患的疾病。

到时候理赔出现问题，诉讼都不一定能拿到保险金！

（2）体检机构

近几年生活水平有所提高，体检也成为了一个热门。

除了自己花钱去体检以外，很多用人单位也把体检变成一个员工福利，每年都组织一次。

而单位组织的一般都是私营的体检。

这就导致很多小问题都是通过这类体检检查发现的，比如甲状腺结节、乳腺结节等等。

很多无良保险代理人，就抓住这个现状告诉你，保险公司是不查体检记录的。

而且就算去查，私营的体检记录也是保密的，不可能查得到。

但实际情况是……

保险公司是一定会查体检记录的，根本不存在保密的问题。

因为我们在投保的时候，都会授权保险公司调查我们资料的权限。

这个权限里，自然也包含所有体检记录的权限，不分医院或者私营体检机构！

尤其是公司每年组织的固定体检，保证一查一个准~

（3）同业资料

保险公司之间，或多或少的都有一些信息的共享。

有明面上的，也有私底下的。

明面上的无外乎大数据的共享，比较有意思的是私底下的情况。

就像每个城市都有一个HR群一样，各个保险公司的核赔也都有各自的群（确有其群，哈哈哈）。

遇到有骗保嫌疑的案件，大多都会在群里商量一下，“共享”一下数据。

比如之前的一些骗保案件，都是由共享信息后发现异常的。

江湖不是打打杀杀，江湖是人情世故~

（4）走访

走访基本上就是最后一个流程了。

先跟被保人面谈，再走访亲戚朋友、用人单位，在谈话中寻找蛛丝马迹。

一般的案件都没有面谈的“资格”；

大多都是涉及金额非常大（一般数百万），或者有非常高骗保嫌疑的案件，才会享受到面谈调查。

二、怎样会被保险公司调查？

听了这么多保险公司的调查方法，是不是觉得保险公司特过分，想方设法的不想赔付？

还真的是冤枉保险公司了。

其实大多数案件，核赔员可能直接就放行了，最多也只是查一下社保记录就完事了。

一般保险公司会下大功夫的案件，无非以下几类：

（1）涉及骗保或金额巨大

这种情况一般是多家投保，数额巨大。

比如说新闻上报道的杀妻骗保案，就属于这类情况。

这种异常情况，肯定会引起保险公司的注意。

（2）费用不合理

举个很简单的例子，拔牙拔出了十几万的医疗费用。

这种情况，只要保险公司的核赔员不是傻子，都会觉得不对劲。

深入调查也是必然的。

（3）短期内出险

这种情况是最常见的。

等待期刚过就出险，有很高的带病投保嫌疑。

这种情况下，核赔人员就会把被保人的病史查个底朝天。

从我最近几年经手的理赔案件来看，这类案件无一例外都被保险公司查了很久，甚至不乏第三方背调或者私家侦探的介入。

当然，最后的结果就是，清者自清，隐瞒告知的基本都被抓出来了……

这也是为什么我一直在强调，一定要做好健康告知，否则拒赔真的不是说说而已！

三、写在最后

看了这么多，可能有很多朋友会觉得，保险公司“太不仗义”。

投保的时候轻描淡写的一问，理赔的时候又大肆调查，就是想坑人罢了。

其实说到底还是成本的问题。

如果在每个保单投保的时候就审核，那成本绝对是一个天文数字！

而相对的，成本只会被转嫁到我们身上，保费绝对会贵很多。

而且保险最重要的就是诚信问题。

《保险法》第五条：

保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

所以我们在购买保险时，实际上是有义务如实告知保险公司的问询，而保险公司也默认所告知的情况属实无误。

当然，如实告知不等于全部告知！

健康告知的原则是：问什么答什么，不问不答。

保险公司问询的，我们如实告知；

保险公司没问的，我们也不要画蛇添足的自找没趣。

如果你实在拿不准主意，咨询我准没错。

最后，大家不要担心保险公司会恶意拒赔。

无论是哪家保险公司，只要我们在投保的时候如实告知，符合保险条款的案件，100%可以拿到理赔！

毕竟银保监和《保险法》可不是摆设~

我是吐槽君，爱你们！

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