【凹凸评测】中华人寿|中华福2021：轻中症保障一般，不足有6个

中华人寿

公司简介：

中华联合人寿保险股份有限公司（简称中华人寿），是中华联合保险集团股份有限公司（简称中华保险）旗下公司，成立于2015年，总部设在北京，注册资本金为人民币18亿元，2019年公司保费收入20.23亿元，资产总额50.61亿元。目前，公司已在北京、新疆、四川、河北、天津开设分支机构。

股东介绍：

中华保险集团（占股80%）：始创于1986年7月15日，前身是新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司，是新中国之后我国成立的第二家国有控股保险公司，也是全国唯一一家以“中华”冠名的国有控股保险公司。目前，中华保险集团主要股东有中国东方资产管理股份有限公司、辽宁成大股份有限公司、中国中车股份有限公司、富邦人寿保险股份有限公司等。

中华联合财产保险（占股20%）：中华联合财产保险股份有限公司（简称中华财险），成立于1986年7月15日，注册资本金146.4亿元人民币，2019年市场规模位居国内财险市场第五，农险业务规模稳居全国第二。

经营情况：

成立时间：2015年

注册资本：18亿元

最新偿付能力：121.73%（2020年四季度）

2020年度原保费规模排行：第60名

产品责任

保险界的历史上，中华保险曾经被接管过，但是现在已经是一家国有控股保险公司，因此保险公司被接管，一点都不用担心自己的保单利益是否有损失，保险公司的安全性就不在这里展开讨论了，有兴趣可以翻回凹凸君之前的文章了解。回到正题，中华福2021版是中华人寿最新推出的新定义重疾险，全称是中华福（2021 版）终身重大疾病保险。

中华福2021版属于保终身的多次赔付重疾险，自带身故责任，重疾保障是重疾不分组2次赔付，中症与轻症都是不分组3次赔付，另外还有自带的责任：恶性肿瘤-重度关爱金，产品结构比较简单。

产品优势

优势1.不分组2次赔付

目前重疾险的产品结构大致分为4类，分别是单次赔付、分组多次赔付、分组多次赔付（恶性肿瘤单独分一组）、不分组多次赔付，其中不分组多次赔付是最优的产品结构，而中华福2021是属于不分组多次赔付的结构。

但是不分组多次赔付重疾险在条款的细节上，一般也会分为真不分组与伪不分组，而真伪之间的差异在于是否有三同条款，三同条款是指“同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致两种或两种以上的重疾，仅按一种重疾给付重疾保险金”。

简单理解就是假如有这个条款，就算是不分组多次赔付，间隔期满足后，出现并发症，保险公司是可以保留不赔的权利的，假如没有三同条款，只要间隔期满足，并发症也是可以获得第二次重疾的赔付的，比如严重慢性肾衰竭（尿毒症）需要换肾。

中华福2021虽然有类似三同条款的描述，但细节上会有差异。中华福2021多了一个“同时”的描述，简单理解只要不是同时出险，就算并发症也是可以获得二次赔付的。虽然没有直接删减“三同条款”来得直接，但是足以让中华福2021进入真不分组重疾险的行列。

以上说了那么多，也许消费者会疑惑，重疾多次赔付有必要吗？患了一次重疾之后，再次患重疾的概率到底会有多少？比如，恶性肿瘤痊愈后，还会患其他重疾吗？但是我们往往忽略了相关联重疾这种情况，比如：肝癌，1年后进行肝移植；较重急性心肌梗死，1年后冠状动脉搭桥术；白血病，1年后进行骨髓移植手术；严重慢性肾衰竭（尿毒症），1年后肾移植等关联重疾。这也是没有“三同条款”限制的不分组多次赔付重疾险的优势。

再者就是意外导致的重疾，意外是无法预知，对比单次赔付重疾险，赔付过一次后，合同终止，想再买重疾险，可以说难！难！难！但是多次赔付可以作为在人生长期旅途中的备胎。比如患了肝癌后，过了若干年后因为意外车祸导致双目失明，这样多次赔付的优势就凸显出来了。

优势2.恶性肿瘤关爱金

在80岁前，确诊恶性肿瘤-重度，可以额外赔付25%，这个额外赔付有别于恶性肿瘤-重度二次赔付，是直接叠加在重疾保险金上进行赔付的，即确诊恶性肿瘤-重度，可以直接赔付125%基本保额。

产品不足

不足1.等待期要求稍严

中华福2021在等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症，不会合同终止，只是会终止该轻症的责任，其他轻症责任继续有效。

举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了轻症里的较轻急性心肌梗死，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为较轻急性心肌梗死的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。

不足2.轻中症保障低

轻症赔付比例低，虽然新定义之后，轻症赔付比例被限制在30%以内，在很多公司都是按顶配30%来设置轻症赔付比例的时候，但是中华福2021只有20%，着实有点低。

轻中症责任存在间隔期90天，现在绝大部分重疾险的轻症、中症多次赔付，都已经没有间隔期，比如首次确诊了较轻急性心肌梗死，赔了一次轻症，隔了10天，不幸发生意外导致一肢缺失，可以再次赔付一次轻症。但是中华福2021存在90天间隔期就有一定的限制了，同样的案例，隔了10天不幸发生意外导致一肢缺失，是不能再次赔付轻症，必须要90天以上。