2021重疾险地表最强攻略：避坑+选购，看这篇就够了

现在是凌晨3点，此时此刻，公子终于完成了这篇关于重疾险的鸿篇巨制。

全文共计2.4万字，公子历时一个月，熬了无数个通宵，查阅了无数的资料，终于将这篇呕心沥血之作呈现在大家面前。

毫不客气地说，这篇文所涵盖的内容之全，数据表格之多，绝对足够出一本关于重疾险的书了。

但公子没有选择出书，而是将这篇汇聚了我全部心血的长文毫无保留地分享给大家。

其目的，仅仅是为了让大家从更深层次的角度去了解重疾险，

并且学会如何挑选一款真正适合自己的重疾险。

公子始终认为，授人以鱼不如授人以渔，

所以这篇文不但有挑选重疾险最详细的攻略，

更有公子经过对市面上几十款重疾险测评之后首创的重疾险万能公式，

让你用最简单的方法判断一款重疾险的性价比到底高不高！

这绝对不是某些号称全网最全最实用的攻略，实际上是为了卖产品带货的同行所能比拟的。

在撰写这篇长文的过程中，公子做了大量的条款研究，数据对比，

工作量之大，绝对超乎你的想象。

像上面这种文章框架思维导图，公子在动笔之前做了不下十张，

对比的重疾险至少超过六十款，翻阅的重疾险条款更是高达上百项。

公子可以负责任地说，只要你一字不落地看完了整篇文章，

我不敢保证你马上就能成为一个对所有保险都精通的人，

但我可以保证的是，这篇文会颠覆你对重疾险的想象，让你对重疾险有一个全新的认识！

而且这种认知程度，绝对强过95%以上的保险从业人员，

让你从此再也不会被那些非蠢即坏的话术忽悠，甚至还能上演一出装打脸的好戏。

我估计看到这里，很多人心里已经开始吐槽：这尼玛现在卖保险的一个比一个能吹！

对此，公子只能说，还真不是吹的。

不信的话，你继续往下看，耐心点，再耐心点，

只需要花不到30分钟的时间，你就会知道这是一篇干得不能再干的深度好文了。

而这30分钟，或许仅仅是你打一把王者荣耀的时间，

你就能收获公子对重疾险十几年的理解和经验。

这笔账，怎么算都很划算。

好了，接下来公子将会用超过2W字的篇幅为大家讲解两个重疾险的核心问题：

一是买重疾险如何防坑？

二是挑选重疾险最全最实用攻略！

这两个问题是公子从事保险行业以来，接触过的用户里，问得最多的两个问题。

消费者之所以关心购买重疾险究竟有哪些坑，

是因为自从我国引进保险代理人制度以后，线下保险销售的坑，就像月球表面一样，多得数不胜数。

许多消费者被骗上当，可以说，我国的老百姓苦线下保险久矣。

而如何挑选一款真正适合自己的重疾险，无疑是大家最核心的诉求。

我相信此时在看公子文章的各位，应该有很大一部分人也是想通过这篇文章学会如何挑选重疾险吧？

别急，耐心看完这篇文，我保证你会得到你想要的的答案。

考虑到本文的篇幅太长，为了大家阅读方便，公子在这里将文章分为上中下三篇：

上篇

一、 这些人，别买重疾险

1、 非健康的人

2、 预算不够的人不建议先买重疾险

3、 没买过保险的不建议先买

二、 买重疾险，要防坑

1、 重疾险“确诊即赔”？

2、 保障不足：确实高发轻症

3、 捆绑垃圾保险：“大而全”

4、 “有病治病，没病返本”：返还型重疾险

5、 保费倒挂

中篇

三、 重疾险地表最强攻略：买保险像买手机一样简单

1、 买重疾险，保障责任是关键

2、 买重疾险需要挑保险公司吗？

3、 什么时候买重疾险最划算？

4、 该选择什么渠道购买重疾险？

下篇

四、 全网独家数据化处理，保险该怎么买，图片告诉你

1、 什么叫性价比？

2、 什么叫重疾险的“性”？

3、 给重疾险产品分分类

4、 制作Excel表格

5、 拟合Excel数据

6、 数据分析

7、 一些拓展结论及不足

8、 总结

五、 时下热门产品测评

六、 写在最后

在上篇中，主要给大家清楚了哪些人不适合买重疾险，

以及买重疾险要避开哪些坑，让大家在重疾险这件事情上少走弯路。

而中篇主要侧重于对重疾险本身的保障责任进行讲解，

让大家进入一个选购逻辑：从责任、品牌、购买时间、购买渠道去完整了解一个重疾险产品。

人人都说自家保险好，但没有一个确定的标准，

而在下篇中，我提供了一个标准算法，供大家参考。

教大家判别一款重疾险的性价比到底高不高。

大家可以挑选自己最感兴趣的部分阅读，

当然，如果你对重疾险一无所知，公子还是建议你从头到尾一字不落地看完，

一定会有收获。

这三篇内容应该包含了你在全网能搜到的任何有关重疾险的信息了。

从前期调研，资料搜集，再到信息整理，表格制作，可以说耗费了公子无数的精力。

由于成文所需的工作量实在是太大，公子曾无数次想过放弃，

但每当我想到这篇文或许可以让很多人少走很多弯路，能省下很多的冤枉钱，

公子又觉得这一切都是值得的。

所以公子也在这里恳请各位，如果觉得这篇文对你有一定的帮助，

还请不要吝啬您手中的赞，这可能是公子能收到的最好的鼓励了。

话不多说，接下来正文开始。

说实话，但凡是有一点销售常识的朋友看到这里，可能都会嗤之以鼻。

哪有人卖东西先把东西的缺陷告诉消费者的？

但很可惜，公子写这篇文的目的并不是为了推销保险，

之所以把这部分放在前面，其实是经过深思熟虑的。

一直以来，保险在人们心里都带有原罪，

很多人都有被保险代理人欺骗的的经历。

所以这个部分，公子偏偏要反其道而行之，

明明白白地告诉大家，哪些人不适合买重疾险！

1、非健康的人

买重疾险，从来都是对健康有要求的，需要经过一个健康告知的过程。

（不会有人连这个都不知道吧？）

但事实上，总有人让你不经过健康告知就买保险。

我就曾遇到过一个案例：

一个读者给我留言，

说她母亲之前在一个保险代理人的介绍下，买了一份重疾险。

但买完还不到一年，她母亲就被确诊为卵巢癌，

于是家属就去找保险公司理赔，结果却被拒赔了。

原因是，她母亲在投保之前，就检查出了子宫肌瘤。

一般这种情况下，如果如实进行健康告知去核保的话，保险公司会直接拒绝承保的。

因为子宫肌瘤属于肿瘤，她母亲其实已经属于保险意义上的非健康体，

但这个保险代理人为了推销保险，硬是把黑的说成白的，

骗她母亲说这个重疾险只要得病就赔，不用管什么健康告知。

就这样，她母亲以非健康体的身份购买了一份重疾险，最后出险了，毫无意外地被保险公司拒赔了。

说实话，面对这种情形，公子也是无能为力，

因为本身就不是健康的人，也不属于保险意义上的健康体，

这种情况下买重疾险被拒赔，也是理所当然的。

之所以要给大家讲这个真实案例，

其实就是想告诉大家，如果你本身健康状况就不符合重疾险的承保要求，

千万不要随便买重疾险！

毕竟，一份重疾险，少说每年也要几千块，

别到最后钱交了不少，出事了却被保险公司拒赔，

那就真的没地方说理去了。

2、预算不够的人不建议先买重疾险

前两天，有个二十多岁的小伙子找到公子，

说自己刚毕业不久，预算不是很足，想先给自己买一份重疾险。

公子一听这话，虽然表面还是云淡风轻，波澜不惊，

但心里还是忍不住暗笑了一声，呵，

预算不够，就更不应该先买重疾险了。

为什么这么说呢？

其实主要有两个原因，

一是重疾险的保费比较贵。

我们都知道，四大人身险主要包括寿险、重疾险、医疗险以及意外险。

这其中，重疾险和寿险是占保费的大头的。

一份重疾险，每年少则几千，多则上万，对于预算不够的人来说，

经济压力其实不少。

而反观医疗险和意外险，每年只要几百块，就能买到一份不错的产品了。

所以从价格上来看，重疾险绝对不是预算不够的人首选的保险。

二是重疾险的优先级没有那么高。

因为重疾险最核心的作用其实是弥补得病期间的收入损失。

比如老王得了癌症，需要长达一年的治疗。

在这个过程中，由于身体的原因，老王是没有任何收入来源的。

这个时候，重疾险的作用就体现了，保险公司直接赔付一大笔钱，

这笔钱无论用于家庭开支还是房贷车贷，保险都不会过问。

既然重疾险是为了弥补收入损失，那咱们治病需要的钱怎么办呢？

其实是靠百万医疗险。

百万医疗险属于报销制。

只要除去免赔额的部分，花多少就能报销多少。

而一份百万医疗险，通常每年只需交几百块钱的保费，就可以享受几百万的报销额度。

这就是公子为什么说，治病靠的是百万医疗险，而不是重疾险的原因。

所以如果你预算不够，完全可以先买百万医疗险，再考虑重疾险。

3、没买过保险的不建议先买重疾险

先说个真事，

去年春节的时候，有个亲戚让我帮忙看下她买的保险咋样。

她先给我看了一份重疾险的保单，属于那种中规中矩的线下重疾险。

正当我等着她把其他保单拿过来的时候，她却告诉我，没了！

这下就让公子有点迷惑了，如果什么保险都没有，那也不应该先给自己裸一份重疾险啊！

大家不妨想想看，如果只有重疾险，

万一得了大病，医疗花费超过重疾险保额怎么办？

如果不是大病，但也要花几万块钱，又怎么办？

甚至，如果人没了怎么办？身后人又该怎么办？

要解决这些问题，公子就不得不强调一下保险综合配置的概念了。

我们要知道，重疾险的作用不是万能的，

看病需要医疗险报销，

防止意外需要意外险，

给子孙后代留一笔财富需要寿险，

所以我们在给自己配置保险的时候，

要尽可能地先保障最先面临的风险，在考虑保障全面的风险。

既然是综合配置，而重疾险本身就是四大险里最贵，且最难买的。

那么就没必要先从重疾险买起来，而是可以先买个医疗险或意外险。

等学懂了再买重疾险。

讲清楚哪些人不适合先买重疾险之后，

公子就要和大家聊聊，买重疾险，究竟有哪些坑。

如果你能认真地看完这部分的内容，公子可以向你保证，

90%以上的重疾险陷阱，都坑不到你了

别问公子为啥还有10%的坑不告诉你们，如果别人卖给你一份终身寿险，

你看都不看就领回家了，这么明显的坑你也往里跳，公子也无能为力啊！

别笑，公子从事保险行业这么多年，还真遇到过这种事！

1、重疾险“确诊即赔”？

“确诊即赔”可以说是人们对重疾险的第一大误区了。

其根源在于，经常有一些销售人员为了方便销售，说重疾险“确诊即赔”，

于是，绝大多数人就在啥都没弄明白的情况下被忽悠了。

要知道，重疾险并不全是确诊即赔，

大多数重疾是需要一定条件的，

而且这些条件，还不算容易达到：

如图，

只有很少一些病种是确诊即赔，大多数都需要实施某种手术或者达到特定状态。

比如脑中风后遗症，它的条款长这个样子，

条款明确要求180天后还处于某种状态，这显然不是确诊即赔的。

此外，还有人说某些公司的重疾险理赔程度更宽松，这更是无从谈起。

要知道，保险公司是个盈利机构，践行的准则是“不惜赔，不滥赔”，

所以绝对没有理赔更宽松这一说法。

甚至，在很多时候，保险公司理赔条件非常严苛。

下面公子给大家讲一个真实案例，你们就知道重疾险理赔有多严苛了。

2009年6月5日，马先生为其父亲投保了一份重疾险，等待期为1年，

2018年10月22日，马老爹突发头晕、头痛，

住院治疗3天后抢救无效死亡，医院死亡记录中记载马老爹身故前曾处于深昏迷状态。

2018年12月10日，马先生向保险公司报案理赔，

但保险公司却通知拒赔解约，并不退还保费。

理由为“未达到合同约定的特种疾病保险金赔付标准”。

深度昏迷的标准定义为“指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上。”

96小时为4天，马老爹治疗不足4天，保险公司据此拒赔。

经法院审理，保险公司被判赔偿，理由有二：

1）重疾险的作用应该是防止患者因为重病导致家庭生活质量严重下降，不能用深度昏迷需要满足使用呼吸机96小时来限定了患者的治疗方式。

2）若保险公司在专业意义之外附加了条件（本案为“持续使用呼吸机96小时”），该附加条件能发生免除保险人责任的效力，则其应在订立合同时作出足以引起投保人注意的提示，否则，该条款不产生效力。

虽然最后法院还是判保险公司理赔了，

但大家应该也明白了，重疾险并非所有重疾都“确诊即赔”的。

2、保障不足：缺失高发轻症

虽然重疾险最核心的28重疾有着统一的规范，

但是不得不提的是，重疾险还存在一个潜在的大坑——缺少高发轻症。

所谓轻症/中症，可以认为是重疾的早期，还没有发展到重疾的程度，

由于重疾赔付有着统一规范，所以轻症保障是有一定的参考意义，

下面是部分重疾险产品中，最高发的11种轻症包含情况：

冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥术，是对冠状动脉疾病的不同治疗方式，这两个至少有一个就可以接受，

如果其它的高发轻症存在缺失，那就要留心了。

除了轻症的有无，部分产品甚至可能在轻症定义上动手脚，

定义过严。

举个例子，

重疾严重Ⅲ度烧伤的条款是这样的：

如果是重疾部分，

由于严重Ⅲ度烧伤属于28种规范重疾之一，可以说是一字不差。

但是轻中症没有规范，

就Ⅲ度烧伤的轻中症方面而言，大多数产品都会保上10%-20%的烧伤面积，

但是某产品（X享人生）的轻症Ⅲ度烧伤却是这样的：

要求烧伤面积达到15%以上，就显得过于严苛。

这类坑也务必当心。

有些产品的轻症有是有，但理赔难度比重疾还难，

那这轻症就明显不值了。

3、捆绑垃圾保险：“大而全”

很多人觉得买保险太麻烦了，想偷懒，一次买全，

某些保险公司就利用了这种心理，趁机推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。

保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。

大家不想想，这可能吗？

这种产品，往往是坑货的集合。

大而全，往往是“大而坑”。

比如之前版本的XX福，

XX福最重要保障责任其实是“重疾险”（核心条款是个终身寿险），

但实际上，它却捆绑了七七八八的险种“终身寿险+重疾险+长期意外险+意外医疗+...”

终身寿险，必选，想买X安福你就必须买终身寿险；

长期意外，直到19Ⅱ版本都是强行捆绑，即便该版本已经不在捆绑长期意外，公子也时不时看到很多朋友发来的捆绑各种保险的19Ⅱ计划书；

意外医疗更是让人瞠目结舌，1万保额的意外医疗A（527）就要78元？？!

这价格，都够买一份完整的意外险了...

一份长安大护甲A款，除了1万的意外医疗，

还有10万的意外身故或伤残保障，还有猝死等其他保障，只要30元。

19Ⅱ1万的意外医疗就要78元，这...

4、“有病治病，没病返本”：返还型重疾险

一份重疾险动辄大几千甚至上万，是一笔不小的支出，

很多人会想，这要是交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那重疾险不就白买了。

于是很多公司推出了返还型重疾险，号称“有病治病，没病返本”。

如果得了病，赔你一笔钱，

要是没得病，到期之后还能把“保费”返还给你，

“这简直是免费的保险啊！”

但是真买了它，你就上当啦。

所谓的返还型保险，只不过是保险公司多收你一大笔钱，

然后拿这笔钱去理财，几十年后，把贬值了不知道多少倍的“本金”返还给你。

比如这两款保险产品：

一款纯保障型的保险每年只需要交4490元，另一款返还型的保险，每年却要交11150元。

我们可以发现，返还型的这款保险跟纯保障型的保险根本不在一个档次上。

同样的保额，返还型保险每年要多交6660元，30年下来差不多要多交20万！

而且如果最后出险了，我们就拿不到返还的保费，

多交的钱等于白交了，我们大受损失。

即便没出险，我们拿回了本金，

但几十年过去了，这些钱也大大的贬值了，还是我们受损失。

所以怎么算都不划算，大家可千万别再入返还型保险的坑了。

5、保费倒挂

所谓保费倒挂，指的是交的钱比赔的钱还要多，

出现了保费倒挂，买这份保险的意义就会大大下降。

比如这位朋友的保单，

一年交15900，交20年，保费一共交了31万8，

再一看保额，30万？？！

交31万，保30万。

保费倒挂现象，在老人身上也很常见，

前段时间，公子收到了这么一份保单，是孩子为了孝敬老人，给老人买的。

每年保额交6704元，交10年，一共6万7，

再一看保额，6万？？？？

咱们说，买保险就是花小钱，能够撬动咱们无法承担的风险，

花的钱比保的钱都多，又有什么买的必要呢？

正确的做法是，用最低的保费，去覆盖最高的保额。

在做足保额的基础上，保证基本的杠杆比，

如果本身的预算有限，那么可以相应的缩减责任，缩短保障期限。

对于中老年人来说，买重疾险可能出现的杠杠较低甚至保费倒挂的情况，

不妨退而求其次只保癌症，可以选择防癌险。

讲清楚重疾险如何防坑的部分，接下来就是本文最核心的内容

如何挑选一款真正适合自己的重疾险？

经常炒股买基金的朋友应该知道，今年保险股惨得一批，

而一些机构的研报里对保险的定义是，非刚需消费（可选性消费）。

大家手上没钱，就会不买。

行吧，虽然公子很无奈，但还是勉强接受这个定义，

甭管刚需不刚需，这里面有个关键词值得注意：消费。

其实这个定义也没什么错，

说到底，买保险和买其他消费品也没什么本质上的不同。

只不过保险是金融产品，比一般的消费品购买流程复杂了点，服务时间长了点。

但有人可能会说，买一般的消费品多简单啊，

看上了付款就行，保险可不一样，光是条款就能看花眼，

买个保险比丈母娘挑女婿还难！

其实仔细想想，平时大家买电脑手机，不是也要挑半天，货比三家？

所以买保险其实也没那么复杂，无非是选择一款相对而言更重要的商品罢了。

就像有些人为了买一款好的手机，也愿意花几天的时间去调研各种手机的信息。

大家不妨想想看，你挑一款手机会挑什么？

无非是下面几样：

1、 配置——我想要买低端机、中端机还是旗舰机

2、 品牌——选择华X、X米还是苹X

3、 购买时机——双11、618打折季

4、 在哪买？——线下门店还是网上旗舰店

其实这个放在保险上也适用，

下面，我会分别从这些方面，跟大家讨论如何购买到一款适合的保险产品，帮你理清买重疾险的底层逻辑。

1、配置——买重疾险，保障责任是关键

大家买手机的时候，最关注的无非就是手机的性能，

比如CPU、运行内存、手机存储、屏幕素质、像素、外观、续航等等。

这些性能对应到保险上来，其实就是重疾险的各种保障责任。

重疾险各种责任繁多，

于是乎，公子把主流的重疾险责任，重要程度用星级标注出来，我们一一介绍：

1.1、 保额（★★★★★）

保额是得了重疾后会赔的钱，

可以说，买重疾险就是买保额。

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫：重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，

不无道理。

1.2、保障期限（★★★★★）

保障期限通常建议保终身，

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。

而且现在还有一个趋势，很多保定期产品捆绑了身故责任，保费并不便宜，不能达到减轻预算的目的。

保终身可能是目前最优选择。

1.3、保费（★★★★★）

保费即每年要交的钱，

相同或相似的责任，当然选便宜的那个。

这个道理，小孩子都懂。

1.4、重疾

重疾险，保的就是重疾，

所以，对于一款重疾险产品而言，

其对重疾的赔付次数跟额外赔付的比例都很重要。

1.4.1、重疾赔付次数

根据不同的赔付次数，重疾可以分为单次赔付和多次赔付。

其中，还有一些产品只针对特定重疾多次赔。

（i）单次赔付（★★★★★）

所谓的单次赔付，也就是得了重疾只赔付一次，保险合同终止，后面再得重疾就不赔了。

目前，市面上大部分重疾险都是单次赔付的产品，

比如我们常说的超级玛丽4号和达尔文5号焕新版都属于单次赔付重疾险中不错的产品。

可以说，评价一款重疾险产品到底好不好，咱们可以不用去看其它花里胡哨的责任，

就看重疾单次赔付多少保额，单次赔付的保费就够了。

如果单次赔付给力，这款产品绝对不会差到哪里去。

所以，重疾单次赔付责任，是重疾险最基础，也是最重要的责任。

（ii）重疾多次赔付（★★★）

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

比如健康保（普惠多倍版），就属于重疾多次赔付的产品。

所谓重疾多次赔，就是指得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

人的一生，确实有多次得重疾的概率，但是每次重疾都是重病，每次都生存下来实为大幸，二次三次概率并不太高（一般买到两次三次也差不多了，再高无意义）。

所以，在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是相对重疾多次赔，癌症多次赔通常更便宜。

（iii）特定重疾（癌症）多次赔（★★★★★）

所谓的特定重疾多次赔，

就是指保险公司针对一些高发的，易复发的重疾给与多次赔付的保障责任。

目前特定重疾多次赔付主要有两类：

一类是癌症多次赔，另一类是心脑血管疾病多次赔付。

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

考虑到癌症作为最高发的一类重疾，有癌症多次赔就会很实用。

但就现阶段而言，新重疾的癌症多次赔价格不便宜，某些产品能贵30%以上。

通过粗略的计算，癌症二次赔的总体发生率提高8%-10%。

所以，在癌症二次责任不贵的情形下（最好不超过保费的20%），可以选上。

预算充足的，就加上。

除了癌症容易复发，心脑血管疾病也是既高发，又容易复发，

于是“心脑血管疾病多外赔付”也出现了。

如果得了重疾，第二次又得了心脑血管疾病，保险公司也会额外赔付一笔钱，

这对于有心脑血管家族病史的人还是挺实用的。

1.4.2、重疾额外赔付（★★★★★）

这个其实很好理解，就是得了重疾之后，

保险公司除了赔付基本的保额之外，还有额外赔付一定比例的保额。

比如老王买了一款重疾险，保额50万，出险赔付100%基本保额，

60岁前确诊重疾，额外赔付80%基本保额。

那么，如果老王在60岁之前出险了，就能一次性拿到90万，

是不是很划算？

这个额外赔付相当于做高了年轻时的保额，

大家不妨想想，年轻时责任更大，

万一真的不幸出险了，上有老下有小的，保额太低真的是杯水车薪。

所以如果不增加更多的保费，这个责任还是很重要的。

1.4.3、重疾数量（★）

市面上的重疾种类有80种，有100种，有120种，有差别吗？

可以说，几乎没有任何差别。

此前，中保协为了防止保险公司该赔的不赔，旧定义一刀给切了25种，

在原来25种的基础上，新规又加了3种，规定这28种重疾，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%以上。

剩下的疾病几乎都是一些发生率极低的病，普通人可能连听都没有听说过，

所以，一味地增加这种概率极低的重疾，没什么实际意义。

1.5、轻症/中症

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。

所以，轻症/中症责任建议一定要加上。

1.5.1、种类（★★★★★）

银保监会定义的28种成人高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应。

公子把健X保普惠多倍版里的轻症/中症挑出来几样，可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、恶性肿瘤-轻度

发现了没，这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

友情提醒一下，下面这些高发的轻症一定要有：

前3种疾病为中报协会规定的，必须有，后9种为经验数据高发疾病，尽可能有。

目前中保协会制定了恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死3种轻症必须赔，但是像原位癌、慢性肾功能衰竭等都是高发疾病，最好有。

1.5.2、赔付比例/次数（★）

大部分轻中症都是对应重疾的早期症状，比如严重恶性肿瘤对应的轻症就是轻度恶性肿瘤。

但轻中症也不容小觑，得了之后再得重疾的概率远比正常人高，所以多次赔付的概率不大。

况且，大部分轻中症的赔付比例都在30%以上，所以影响也不是很大。

比如超级玛丽4号，轻症最高赔付4次，每次赔付30%基本保额，60岁前确诊首次轻症，额外赔付10%基本保额。

而达尔文5号荣耀版轻症最高赔付3次，每次赔付30%基本保额，所以相差真的不大。

1.5.3、定义宽松程度（★★）

轻中症在诞生之初，各个条款是有所差别的，

比如旧定义的达尔文3号对轻度脑中风的定义是这样的：

而此前超级玛丽2020Max是直接把轻度脑中风放在中症里的：

在这个阶段，甚至有些疾病上能反薅保险公司羊毛。

但随着市场的日益成熟，轻中症定义的差别也在逐步缩小。

所以实际上，目前市面上的重疾险对轻中症的定义相差不大，

可能细节上有些许差异，但对我们普通人没什么影响。

当然，如果家族有遗传病史，就需要考虑一下自己是否符合某些轻中症的投保要求了。

1.6、身故责任

身故责任就是死亡责任，如果没得病，那么会赔得一笔钱。

身故责任分为三种：身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额。

1.6.1、身故赔现金价值（★★★★★）

身故赔现金价值也就是大家在投保界面看到的“无”选项，

也就是“不投保”。

勾选“无”并不意味着身故没有赔偿金，而是赔偿的钱跟现金价值有关。

保终身的产品，现金价值会随年纪的增加先升高再降低，最后为0

所以一般来说，身故赔现金价值就够了。

1.6.2、身故赔保费（★★★）

身故赔保费其实跟裸重疾的价格相差不大，

属于锦上添花的责任，有则更好，没有问题也不大。

1.6.3、身故赔保额（★★）

身故赔保额的重疾险相当于加了半份寿险，

人固有一死，带身故责任保终身的话，一定能用上。

但同样的，保费至少要高出30%以上，即使高出50%也很常见，像康X保旗舰版2.0就是这种情况。

这样一来，不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。

以定海柱2号为例，30岁男性，100万保额，30年交保到60岁，保费是1068元。

如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。

1.7、保费豁免

保费豁免主要分为投保人豁免和被保人豁免。

1.7.1、投保人豁免（★★）

投保人，就是买保险交钱那个人。

比如，老子给儿子买，投保人是老子；

丈夫给妻子买，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人还要符合健康告知，

其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，

因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

1.7.2、被保人豁免（★★★★）

被保人，就是享受保障责任的那个人。

比如丈夫给妻子买保险，被保人就是妻子。

被保人豁免就是，一旦妻子出险了，后续的保费就不需要交了。

相比于投保人豁免而言，被保人豁免的责任更为实用，

因为这可以减轻后续的缴费压力。

接下来是8-11点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：

1.8、缴费期（★★）

缴费期是指缴纳保费的年限，比如30年缴费，就是指这款保险的保费分30年交完。

一般来说，缴费期越长，每年缴费的压力就更少，所以对很多经济压力大的人还是挺实用的。

而且缴费的期限拉得越长，越有可能得到保费豁免，从这个角度来看，缴费期当然是越长越好。

当然，不管缴费期有多长，最终要交的钱还是不会少，所以这个责任也不需要太过在意。

1.9、等待期（★★）

有一定影响，但是影响不大。

原因有二：

1） 只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2） 等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。

1.10、犹豫期（★）

犹豫期内退保可以避免损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

所以犹豫期，不重要。

1.11、分红/返还（负星）

本质上是多交钱让保险公司去投资，再给自己返还一定的收益。

但多交的钱自己也可以拿去理财获得收益，所以没必要交这部分智商税。

这种附加分红或者返还的重疾险99%都不划算，所以这个责任可以无视掉。

在解释清楚上面这些以后，就相当于大家买手机知道了配件，

此时面对一份复杂的条款，起码有了一个挑选的方向。

2、品牌——买重疾险需要挑保险公司吗？

有人钟爱X为，有人支持X米，更有人非苹X不选，

由此可见，很多人买手机，对品牌的选择还是很重要的。

那买保险呢？需要选品牌吗？

你可能会经常听到某保险代理人声称，买重疾险就要选大公司，

大公司比小公司靠谱，安全，小公司容易倒闭；

或者说，大公司啥病都能赔之类的话术。

但事实真的如此吗？

公子今天就要告诉大家，买保险，大小公司差别很小！

接下来，我会从安全性、理赔、服务三个层面的去论证我的观点：

2.1、安全性

保险不同于手机电脑这种消费品，它毕竟还是金融产品，要受银保监会的监管。

而银保监会可以提供八重保障，为我们保驾护航：

在这八大保障之中，我们只挑三样跟大家说说监管做得多全面。

真真是360°全覆盖。

2.1.1、股东要求

根据《保险法》第68条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的：

要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。

每一家保险公司，背后大多都是顶级企业，或者资本巨头。

你听过平安、人保，但是没听过信泰（代表产品：超级玛丽max系列）、复星联合（代表产品：达尔文5号荣耀版）。

但你盘一盘这些你没听过公司的股东背景，

信泰人寿，由浙江省政府筹建的中和人寿与北京的平泰人寿整合成立的保险公司，是浙江省政府第十一个五年规划的重点项目之一，可以说是实力强劲！

复星联合，由复星集团、宜华房地产开发有限公司、西子资产管理有限公司、东银控股集团有限公司等六家股东共同发起设立，背后都是大佬！

保险牌照有多难拿？随便举两个例子。

百度早在2015年，就联手高瓴资本，号称要注资10亿成立百安保险，保监会没给批。

刘强东在员工大会上吹牛，誓要拿到保险牌照，结果保监会也没批。

最后只能花4.83亿，买了安联财险30%的股份，间接实现了才「保险梦」。

连百度、大东子拿保险牌照都这么难，更别说别人了。

事实上，

保险是大佬们的游戏，更是大佬们斗技的舞台。

小鱼小虾们压根没机会摸到保险的门槛。

2.1.2、偿付能力

门槛高只是其一，即便拿到了那张保险牌照，也只是万里长征的第一步。

保监会为了确保保险公司一定能赔得起，建立起来一个叫做「偿二代」的监管制度。

中国第二代偿付能力监管制度（「偿二代」）于2016年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，其关键指标更是超越了欧美现行的标准。

按照「偿二代」的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

通俗理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。

综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。

所以，担心保险公司赔不起，纯属多余。

2.1.3、保险保障基金

可是万一万一，即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？

首先，保险公司破产的可能性非常非常低，

到目前为止，大陆还未出现过保险公司破产的先例。（破产重组是有的）

而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。

「保险保障基金」自2008年成立至今，一共就出手过三次，

第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。

后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。

最近一次出手是去年，安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把，安邦保险转身变为大家保险，也顺利度过难关。

保险保障基金，会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。

如果持有是人寿保单，像我们平常买的寿险。

保险公司破产，那么会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。

如果持有的不是人寿保单，像我们平常买的重疾险保单，

去除保险公司清算赔得起的部分，

5万元以下的部分会100%赔付；超过5万的部分，会赔付90%。

比如老王买了50万重疾险，

保险公司清算后，只能赔的起30万，剩下的部分保险保障基金会赔：

最后到手30+5+（20-5）*90%=48.5（万元）

这已经是最坏最坏的情况了，对咱老百姓也不会造成很大损失。

（发生这件事情的前提是：1、保险公司破产2、没有股东愿意接盘3、破产清算没留下一分钱 你细品这概率有多低，所以你买的保险，肯定能赔）

所以，保险的安全，靠的不是保险公司，而是背后有这么一堆大家伙。

无论大小公司，买了都很安全。

2.2、理赔：

理赔是大家最关心的一个环节了，很多人总是会担心在小保险公司买了不赔。

于是，公子拿到了2020年上半年的理赔数据：

绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大小公司并不存在明显的差异。

咱们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了，

合同说赔的就赔，说不赔的就不赔，这一点跟保险保险公司大小一点关系都没有，

符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。

从上面的数据我们得出，保险公司之间，理赔也不存在差异。

2.3、服务

很多人会觉得，大保险公司理赔快，服务好。

真实情况下是这样吗？

我们首先要明确，什么是服务？

如果说服务指的是网点多，服务人员多。

那么确实是品牌大公司会有一定优势。

但是到了更硬核的指标，会发现其实没什么不同。

我们先看投诉率：

大家可以看出，不会因为是大保险公司，投诉比例就会明显下降。

也就是说，大公司虽然网点更多、人员更多，交易的纠纷，并不比小公司更少。

再来看理赔速度：

所谓的大公司出险更快，也是个伪命题，大家会发现理赔时间上区别也很小。

实际上银保监会每年都会提供服务评级：

在这份榜单上，品牌大公司的表现会稍好一点。

但是其实差距也没这么明显，中小保险公司也不乏表现优良的，像线上卖得很好的信泰人寿，服务也是非常好的。

说了这么多，所谓的大小保险公司之间的差距没有那么夸张。

保险公司之间，

安全性一样，理赔一样，服务差距不大。

真没有只认准某家保险公司的必要。

让我们用产品说话，而不是公司说话。

所以，买重疾险不需要挑选保险公司，

哪家保司的产品好就买哪家，哪家便宜就买哪家，

就这么简单！

3、购买时机——什么时候买重疾险最划算？

很多人平时买手机电脑，衣服鞋子的时候，为了省钱，都会等到打折活动再去购买，

比如我们常见的某宝双11，某东618等等。

那么买重疾险有没有什么最佳的购买时机呢？

这个还真有，但不是什么保险界的双11。

保险不同于一般的快消商品，在某个固定的活动日，价格可以大幅下降。

要知道，一份保险的价格是很多精算师经过对无数个数据的调研和计算才定价的。

而且往往一份保险的保障时间长达几十年，所以不会随便降价。

说自己能降价的，请替我举报他。

那究竟什么时候买重疾险才划算呢？

公子的答案是，生日前。

为什么选在生日前买重疾险更划算？

说白了就是，越年轻，保费越便宜。

给大家举个例子，

咱们来看看一名男性在30岁和31岁买超级玛丽5号每年分别需要的保费，

（保额50万，30年缴费）

30岁投保，每年保费5430元；

31岁投保，每年保费5625元；

看到了吗，仅仅相差1岁，

31岁投保比30岁投保每年贵了195块钱，30年下来就是4050元，

这笔钱省下来每年再给自己买个意外险不香嘛？

咱们再以达尔文5号（荣耀版）重疾险为例：

假设某男性，买50万保额，保终身，分30年缴费，

25岁买，每年是4815元；

26岁买，每年是4985元。

25岁和26岁，每年保费差了170块，贵了3.5%，30年差了5100块。

再看一组数据：

29岁买，每年是5540块；

30岁买，每年是5740块。

29岁和30岁，每年保费差了200块，贵了3.6%，30年保费差了6000块。

以同一款产品为例，同样保额，同样缴费年限，不同的年龄在投保时的保费差别，我特意测算了三段：

从图可以看到：

年龄越小，保费越便宜。

差一岁，每年保费大概能差200块。

基本每涨一岁，保费贵了3%-4%的钱。

差一两天，保费贵了100-200块钱，总保费算下来，也贵了5-6千左右。

而且还提醒大家一点，因为是保终身的产品，30岁跟29岁相比，少保了一年，但还是多花了钱。

大家觉得亏不亏。

所以，生日前和生日后买保险，差别真的很大，

总之，大家要记住一条结论，买保险要趁早。（狗头）

另外，现在是购买重疾险的好时机吗？

前不久，看到某精算大V发的想法，

说2021年2-7月没有想推荐的产品。

这其实也从侧面说明了，今年这个时间段确实挑选余地有限。

我部分认同这种讲法，自从由旧定义改为新定义后，并没有出现几年前爆款井喷的场景。

我个人建议是，同样的保障责任，选今年最便宜的重疾险。

另外，可以利用好生日前投保，

同一年里，反正保费是一样的，可以先等等，

在生日前这段时间里，如果有更好的产品出现，

则可以省下一笔钱。

毕竟，同一年纪内的保费都是一致的。

无论的27岁的第一天买，还是最后一天买，保费都一样。

它们之间的区别仅仅在于，这笔钱早交还是晚交。

但有一点需要注意的是：所有的等待都是有风险的。

如果还没买过重疾险，不妨先挑便宜的上车。

4、在哪买——该选择什么渠道购买重疾险？

大家平时买手机的时候，

可以选择去线下门店购买，直接体验一款手机的性能究竟如何；

也可以在网上购买，享受更高的的性价比。

而保险的购买渠道主要包括这6种：

下面我们一个个来分析这些渠道有哪些优势和劣势：

4.1、代理人渠道

在众多保险购买渠道里，保险代理人绝对是我们最熟悉最“亲切”的一群人，他们也是传统印象里的保险业务员。

他们被保险公司雇佣，负责销售保险，并获得佣金。

我们身边多多少少，都有过这样的一群人：

那些躲也躲不掉的卖保险的远房亲戚、天天嚷着这份保险多好多好的邻居、旁敲侧击叫你买份保险的朋友等等。

不用多说，这些人几乎都是某家保险公司的代理人。

很多人更愿意选择代理人推销的产品，原因也很简单，我和你都是熟人，又是知名大公司产品，买着心里更放心。

中国绝大多数保险就是这群人卖出去的，

但由于这些人水平参差不齐，某种程度上，也是中国保险口碑不好的来源。

优势：

1）代理人大多是熟人，心里更踏实；

劣势：

1）保费更贵、保障容易缺斤少两，性价比低；

2）产品单一，大多是理财型保险，纯消费型险很少；

3）销售误导，容易给理赔埋下雷

4.2、团体险渠道

团体险渠道大家可能不熟悉，我们能接触的机会相对比较少。

一般由企业、政府、事业单位为员工提供的团体保险，算是一项福利保障。（个人购买团体险没有任何意义）

有些人在找工时作，除了考虑工资、晋升以及五险一金外，还会考虑公司其他福利，其中团体险就是其中很有用的一项。

团体险渠道的产品怎么样？

如果是一份保障全面的团体险，一般会囊括意外险、寿险、重疾险、医疗险、生育险这 5 大险种（1年期）。

而且比起我们单独投保，团体险健康要求以及年龄门槛更低。

一些可能会影响正常投保的健康问题，对团体险影响不大，这一点确实很不错。

但团体险也远没我们想象地那么“高大上”。

团体险最大的风险是，只适用于“目前”的公司成员。

人走茶凉，如果离职了，那保障也跟着结束了。

优势：

1）对健康、年龄的要求不高，投保门槛低；

2）价格低，甚至由公司全包

劣势：

1）属于短期保障，离职后保障跟着结束；

2）报销额度（保额）低，抗风险能力不强；

4.3、电话销售渠道

电话销售大家都很熟悉，我们几乎天天都在跟他们打交道，

骚扰电话总会接到过一两次的嘛。

一般是和银行的信用卡中心有合作，通过电话推销保险，再收取保险公司佣金的形式。

“您好，我是XXX保险公司的业务专员。……请问您对我们这款产品感兴趣吗？”

电话渠道销售的产品，大都是一些返还型、大而全、理财作用强而保障作用弱的产品。

显而易见，因为这些产品利润高，交易成一单就能拿不少佣金。

这些产品的销售，会通过话术，比如“保险保障不要钱”，“免费享受保障”云云。

忽悠消费者购买，牢牢抓住了很多人“侥幸”、“贪小便宜”的心理。

而且，仅通过一个电话，所有的信息凭一家之言，我们自己也很难判断产品好还是坏。

至于说到服务，更像是天方夜谭。

业务员要做的只有一件事：怎么用一通电话说服你购买我推荐的产品

投保结束了，服务也就结束了。

所以你说有服务吗？好像没有，又好像有。

至少在中国，电话销售诟病由来已久，电销保险产品，大家还是量力而为吧。

优势：

1）投保方便，直接可以投保

劣势：

1）产品单一，大多是储蓄型保险，纯消费型险很少

2）保费贵，保障容易踩坑，产品性价比低

4.4、银行渠道

银行为保险公司代销理财险产品，从中收取一定佣金的模式，俗称银保渠道。

在前几年，去银行存款，经常会遇到这样的事：

很多人本来是开开心心去存个钱，结果被漂亮小哥哥小姐姐拉到一边，「大姐（大哥），这个利息比定存高」，最后买了所谓“高收益”的理财险。

这样的案例数不胜数，但银行销售的产品可能没我们想象地那么好。

银行销售产品一般只集中在分红险、万能险和投连险上。

这些产品主打收益高，至少他们肯定会跟你说，比你单纯走定存要划算很多。

但这是银行一贯的销售话术，产品收益不可能有他们吹嘘得那么高。

保险的本质是保障，不是理财！更不是存单！这一点一定要先搞清楚。

而且保险是不能自由取用的，一保就是锁几十年。

如果急用要钱需要退保，保单还会损失一大笔钱，得不偿失。

优势：

1）投保方便；

缺陷：

1）容易被套路，把存款变保单；

2）产品单一，基本都是理财型保险；

2）产品收益并不高，容易被忽悠；

4.5、经纪人渠道

和代理人一样，经纪人也是线下购买保险最常见的渠道之一。

与各个保险公司之间形成一种中介关系，并从中收取佣金的形式。

在大城市，尤其是一二线城市，我们经常可以看到一些穿着西装打着领带的保险经纪人。

他们有一定的专业性，比传统代理人更灵活自由，线上线下都有他们的身影。

也跟代理人不同，经纪人是独立于保险公司的存在，几乎不受保险公司太多限制。

相对代理人来说，经纪人渠道提供的产品，选择范围要更广泛。

不管是消费型险，还是储蓄型险、理财险，基本上应有尽有。

但通常，衡量一个保险经纪人成功的标准，不是看他提供了多少性价比高的产品给消费者，而是能做业绩才是天。

整个经纪人行业就是这样，上到领导，下到员工都是这么干，销售玩的就是丛林法则，适者生存。

为了冲业绩，某些无良的经纪人也会存在销售误导的情况，给你推荐一些花钱更多的产品。

要说服务的话，能说的也就一两点，

经纪人对保险有一定的专业性，专业的人做专业的事通常不会太差。

经纪人还可以根据不同的家庭情况，制定最合适的配置方案，这一点也挺不错。

对大部分普通人来说，我们身边其实很难接触到保险经纪人群体，只有在一线城市才比较多。

优势：

1）产品选择多，各种类型的保险都能找到；

2）经纪人有一定的专业性，解决问题相对更放心；

劣势：

1）经纪人数量少，一般只存在大城市，投保不方便；

2）受业绩影响，可能会存在销售误导；

3）售后协助理赔服务较弱；

4.6、互联网渠道

互联网作为一个新生渠道，近几年有发展成一种新潮流的趋势。

在信息化透明的同时，越来越多的人选择互联网上的保险，比如在微信、京东、支付宝、自媒体等等渠道……

一般是以公司的名义和各个保险公司签订合同，再从中抽取一部分佣金的销售模式。

网上还可以买保险？听都没听过的保险公司能靠谱吗？不敢买、不放心买……

大部分人第一次接触互联网保险，基本十有八九都是这种反应。

其实大可不必，保险还是那个保险，本质还是直接和保险公司签订合同，理赔还是一样按条款约定来。

互联网渠道产品怎么样？

互联网渠道销售的保险，以消费型产品居多。

由于线下渠道消费型险利润过低，很难支撑线下营销团队高额成本，

所以大多集中在互联网保险渠道。

而且，相对来说，互联网产品也要更便宜很多。

原因很简单，

互联网上相对是小规模的保险公司，需要冲规模，更意愿在价格上让利给消费者。

但是，互联网渠道也有一些风险。

核保相对要更严格，如果健康异常，但智能核保没有类似选项，就只能寻求邮件人工核保，或转投线下的产品了。

互联网渠道买保险有服务吗？

我们在网上买保险，最担心的无非是没有专业人士进行专业指导。

最好的办法是找一个靠谱的自媒体大V或机构，遇到问题了就和专业的人聊一聊。

真心的，没有暗示自己的意思。（狗头保命）

如果没有专业的指导，好坏完全靠自己挑，会存在买到不合适产品几率。

优势：

1）价格便宜；

2）保障更全面，性价比高；

3）产品选择性相对更多；

劣势：

1）难以找到靠谱的专业人士；

2）核保门槛相对严格；

3）非定制方案，不一定适合每个人；

以上6种渠道里，

从从业人员的专业程度来说，互联网渠道、经纪人渠道公子最推荐的。

其他渠道就不做过多评价了，选择主要还是看你个人。

此外，公子还要告诉你们，不管大家最后是在哪个渠道买保险，产品肯定都是真的，这一点不用再怀疑了！

如果说，中篇的内容是给大家提供挑选重疾险的方法，

那么下篇的内容，公子会用一种更直观的方法告诉大家，

哪些产品才是真正的好产品。

不知道你有没有发现，

但凡是款保险，在做宣传的时候，

都喜欢吹一句，我的这款产品，具有极致的性价比！

可说了这么多年的高性价比保险，

什么才是高性价比，却没人说得清楚，

比薛定谔还量子力学，比费马大定理还难证明。

可以跟什么是快乐星球并称为世纪两大谜题。

但是这道题，在我熬了两个通宵，汇总了几十款产品后，我解决了。

甚至能把公式给你！！！帮你判断保险是否买贵了。

至于这个公式是怎么来的。

今天，公子就通过8个步骤来给大家讲清楚，

什么是高性价比的重疾险？

答案在文章里。

维基百科上对“性价比”的定义这样的：

性价比是商品的性能值与价格值比，是反映物品的可买程度的一种量化的计量方式。性价比全称是性能价格比，是一个性能与价格之间的比例关系，具体公式：性价比=性能/价格。

我们只需要注意两个关键词，性能，价格。

而性价比是他们的除数。

所以我们所谓的性价比，

无非就是，在性能确定的情况下，价格越低，性价比就越高。

反之，如果价格越高，性价比就越低。

值得注意的是，性价比应该建立在你对产品性能要求的基础上，

也就是说，先满足性能要求，再谈价格是否合适。

明白了什么是性价比后，

大家不妨思考一下，重疾险的性价比是指什么？

什么是价格我们都很很清楚，无非就是保费的高低。

那么什么是保险的“性”呢？

万万没想到，能在这里跟大家讨论“性”话题，

讲正经的，保险的性无非指的是指保障责任。

但重疾险的责任五花八门，我们可以做一个简单梳理。

市面上主流责任大概包括这些，而重疾产品基本上就是这些主流责任的排列组合。

那么具体可以分成那些类型呢？我们接下去看。

如前面的表格，主要的重疾保障责任可以划分为以下几种，

（i） 重疾

（ii） 轻中症

（iii） 特定重疾多次赔

（iv） 重疾多次赔

（v） 身故保障

（vi） 保费

为了让重疾险对比的差异化更明显，

公子将特定重疾多次赔细分为癌症多次赔和心脑血管疾病多次赔。

那么，实际性要对比的保障责任经过修订后为：

（i） 重疾

（ii） 轻中症

（iii） 癌症多次赔

（iv） 心脑血管疾病多次赔

（v） 重疾多次赔

（vi） 身故保障

（vii） 保费

接下来，就是一个搭积木排列组合的过程，

而市面上主要的拼接方式大概可分为14组类型：

确定好要对比的各项保障责任之后，公子统计了市面上34款主流重疾险产品，

（产品名称做了模糊处理，一是为了防止有人抄袭，二是给某些保司留点面子）

要注意的是，一款产品不一定只属于一个类型，

由于某些产品的可选责任比较灵活，所以其实可以属于多个类型。

比如超级玛丽4号，癌症二次赔，特定心脑血管二次赔以及身故保障都是可选责任，

所以通过这些可选责任的搭配，超级玛丽4号其实同时属于多个类型。

此外，某些产品的最高保额不足50万，

所以公子其最高保额对应的保费换算成了50万保额对应的保费。

比如达尔文5号焕新版，最基础的责任是重疾+轻中症，属于类型2，

最高保额为46万，每年的保费为6348元。

那么换算成50万保额，每年需要的保费为6348*50/46=6900元。

在我们需要的基础素材确定后，那么我们的测算工作就正式开始了。

通过将所有产品必选责任和可选责任拆分组合，

再把每个组合所属的类型以及对应的保费进行整理，

公子制作了这样一张表格：

（缴费期限为30年，保额设置为50万，投保人年龄设定为30岁男性）

大家可以对应这张表，清晰得找到每款产品在不同形态下对应的保费。

到目前为止，像公子这样把每款产品的责任以及对应的保费细分到这种程度的，

全网应该只有我一个了。

你以为这样就结束了吗？

如果仅仅做到这种程度，显然不是公子硬核到底的一贯作风！

接下来，公子会直接用一张图，一个公式，明明白白地告诉你，

到底什么才叫高性价比重疾险！

既然是可视化测评，

那公子自然不会只把数据干巴巴地堆在大家面前，

而是要把这些数据用Excel表格拟合成一张图，用一种更直观的方式表现出来，

让你一眼就能看出一款重疾险的性价比到底高不高。

首先我们需要用到这张图的这两组数据，

接下来公子以各个重疾险产品的责任类型为横坐标，保费为纵坐标，做一个xy轴平面散点图，

图上的点就是各款重疾险在不同责任类型下对应的保费。

比如图中用红圈圈住的点（1,5480），就是康惠保旗舰版2.0只保重疾所需要的保费，

其中，1代表只保重疾属于类型1,

5480是30年缴费，50万保额，保终身，每年要缴纳的保费。

根据这些散点，公子添加了一条回归线，

可以说，这张图最核心的部分就是这条线了。

因为它完全将各款重疾险的性价比高低直接区分出来了。

如何通过这条回归线来分析重疾险的性价比呢？

其实很简单，如果一款产品的责任和保费形成的数值点，

在回归线以下，那么它的性价比就是不错的。

因为这意味着，同样的保障责任，这些产品每年所需的保费更低。

说白了就是，公子用红线圈出来的这些产品，都是高性价比的重疾险！

如果你预算充足，完全可以考虑大圈里面的产品，

如果预算有限，小圈里面的产品也可以，反正在回归线以下的产品性价比绝对过得去！

至于像这部分远远高于回归线的产品，大家还是不要考虑了，

同样的责任，更高的保费，怎么想性价比都不高。

文章写到这里，其实公子做的这张图，

已经能满足市场上绝大部分重疾险产品的性价比测评需求了。

但我觉得还可以做得更好。

不知道大家注意到图中这个公式没有，其实它非常重要！

这个公式是这条回归线的线性公式，但我更想将它称之为，

测试重疾险性价比高低的万能公式！

有了这个公式，你会发现，原来挑选一款重疾险可以如此简单。

究竟要怎么测试呢？请听公子慢慢为大家解释。

如果你想要知道一款重疾险的性价比到底怎么样的，

首先，把这款产品的责任拆分开来，比如达尔文5号荣耀版的保障责任是这样的：

当我们只选择基础保障责任，也就是重疾+轻中症时，此时的责任类型为2，

每年所需保费为5740元。

而回归线方程为：y=500.25x + 5845.9，

咱们把类型2代入进去，也就是x=2，

此时可以算出y=6846.4，这个值是高于达尔文5号荣耀版保障责任类型为2时所需要的保费，

简而言之，只保重疾+轻中症的达尔文5号荣耀版性价比非常不错。

接下来我们不妨来看一款线下卖得非常不错的产品15，

这款产品保障责任为类型10时，每年需要的保费为13850元，

而公子用万能公式算出来的性价比值为10848.4元，

也就是说，这款产品足足比性价比一般的产品还贵了3000多块，

这款线下产品的性价比如何，不用我多说了吧？

在得出这张图片后，其实有几个结论可以帮助大家分析下。

对于普通家庭的保险预算来说，出于保额做高做够的考虑，更建议类别7之前的产品。

大家可以看到，在回归线以下的产品屈指可数。

事实上这些也基本是一直给大家推荐的产品。

大家也可以发现一个趋势，为什么类型8，类型9里的产品，好像性价比都很高？

这是这张图最大的缺陷之一。

因为这张图的基础假设是每一类产品里都有性价比高的。

但其实并非如此，捆上身故责任后，保险公司整理的利润率会高很多。

所以这条回归曲线其实是偏“贵”的。

但是怎么说呢，如果连这样测都是贵的，那么肯定是贵的。

另外，这张表格还有个比较大的缺陷，很多产品额外赔付责任没有考虑在内。这会导致最后数据有些失真。

但是这张表格还是有一定价值的，可以为大家评估和选择产品时，提供一定的参考。

在做了大量的调研汇总工作后，我们现在有了工具去基本判断一款产品的性价比好坏了。

具体方法如下，

首先，将产品责任拆分，根据你的需求选择组合责任；

其次，根据组合的责任判断这个组合属于哪个类型，再记录需要的保费；

最后，将你选择的组合类型代入万能公式，求出该类型下的性价比保费。

如果你测试的产品保费比用公式计算出的保费还高，那么这款产品性价比就一般，

反之，如果远远低于万能公式计算出的保费，那么性价比就非常不错了。

但我们要注意的是，这种测算方式比较粗糙，切不可刻舟求剑。

某些重要责任上的差别，可能导致数据偏差较大。

这个结果，仅供参考，不必盲从。

通过前面8个步骤的详细讲解，

我相信大家对如何判断一款重疾险性价比高不高已经很清楚了。

接下来，公子就用这个方法给大家测评时下最热门的几款重疾险，

看看它们的性价比究竟如何。

1、超级玛丽5号

我们先来看看它的必选责任：

110种重疾，赔1次，赔付100%保额；

25种中症，赔2次，每次都是60%保额；

50种轻症，赔4次，每次都是30%保额。

如果只保重疾+轻中症，那么此时超级玛丽5号的责任类型为2，

每年所需保费为5430元。

（红圈代表超级玛丽5号责任类型2所在的点）

咱们把类型2代入到回归线方程：y=500.25x + 5845.9，

此时可以算出y=6846.4。

很明显，超级玛丽5号类型2所需的保费远远低于万能公式计算的值，

这说明，超级玛丽5号基础版的性价比非常高。

除了3项基本责任外，超级玛丽5号还首创了一项重疾复原责任。

60岁前（不含）第一次确诊重疾，理赔了，60岁（含）后再次确诊重疾，可以是与第一次同种重疾或其它重疾，就可以额外赔60%保额。

但两次疾病至少间隔1年。

考虑到60岁后发生率更高，该责任一般，我建议把它当作赠送责任就好，不要白不要。

而且可选责任灵活，只说两个比较重要的。

第一，疾病关爱津贴赔付比例高。

60岁前初次确诊疾病，产品还有额外赔付。

确诊重疾，能多赔80%的保额，50万保额赔90万，是目前额外赔付比例最高的水准。

确诊中症，多赔15%保额；

确诊轻症，多赔10%保额。

第二，癌症津贴给付最优。

癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。如果领3年，总共能拿到120%的保额。

超级玛丽5号的最大优势是，很便宜。

以30岁为例，50万保额保终身，30年缴费：

在同样不附加保额额外赔的情况下，超级玛丽5号比达尔文5号荣耀版更便宜，像男性便宜了5%左右，女性便宜了2%。

要注意的是它的等待期条款不是很友好。

它对重疾、轻症/中症都有限制。

以重疾为例，等待期内发生疾病且一直延续到等待期后，被确诊为了重疾，保险公司不赔。

比如小王在等待期内被查出甲状腺结节5级，已经无限接近甲状腺癌了，等待期后又确诊了甲状腺癌，那么保险公司是不赔的。

买这款产品的时候，大家尽量不要在等待期内去体检，万一查出点什么，影响后面的理赔就不好了，等待期结束，你想怎么体检都行。

总得来说，整个产品给我的感觉还是相当惊喜的，定价极低，保障全面，也不缺足够的灵活性。

绝对是当下最接近理想的重疾险。

2、有为1号

有为1号，目前市场上唯一可单独投保“纯重疾”的产品。

110种重疾，赔付100%保额。

除了重疾责任必选外，其他责任都是可选责任，非常适合那些预算紧张又急需提高重疾保额的人群。

下面，我们看看这款“纯重疾”产品的可选责任：

它把轻/中疾保障都被放到了可选责任里。

中症赔2次，每次50%保额；

轻症3次，每次30%保额。

另外还包括癌症额外赔付，如果在保单前20年内确诊癌症，能额外赔付50%保额。

这三种可选责任是捆绑在一起的，要选的话就得都选上。

其次是癌症二次赔付，

如果首次重疾为癌症，间隔3年再次确诊，赔付100%基本保额；

若首次重疾非癌症，间隔180天后确诊癌症，赔付100%基本保额。

但该责任保费太贵，不是很建议附加。

可选责任里，有预算，轻症/中症一定建议加上。

轻中症比较高发，很实用。

癌症二次赔定价偏高，大多数情况下不建议附加，在意在这个责任的，可以买高保额，对冲风险。

因为它只保1次重疾，所以保费也挺便宜。

假设30岁，买50万保额，保终身，缴费30年，

男每年是4780元，女是4360元。

如果预算有限，保到70岁，男每年才3155块，女每年2790块。

价格有非常大的优势。

有为1号的优势很明显，一个是灵活性高，一个保费便宜，很适合预算不高的家庭。

接下来咱们用万能公式算一下有为1号的性价比如何，

如果只保重疾，责任类型为1，每年所需保费4780元，

（红圈代表有为1号在责任类型1和2分别对应的点）

把类型1代入到回归线方程：y=500.25x + 5845.9，

此时可以算出y=6346.15，这个值远远高于有为1号责任类型1每年所需的保费。

换言之，有为1号只保重疾的性价比非常高！

咱们再看看责任类型2的性价比怎样，

如果选择重疾+轻中症（事实上还附加了癌症额外赔付），

每年所需保费为6160元，也低于万能公式计算出来的值6846.4，

由此可见，有为1号不管是责任类型1还是2都很能打，性价比真的很不错！

3.达尔文5号荣耀版

先看看它的必选责任（赠送癌症药品津贴），

三项最基本责任依然是：重疾赔1次，100%保额；中症赔2次，每次60%保额；轻症赔3次，每次30%保额。

其中轻症里包括原位癌保障。

那这款重疾险的性价比如何呢？这个其实公子在前面已经说过了。

（红圈代表达尔文5号荣耀版责任类型2对应的点）

达尔文5号荣耀版责任类型2每年所需的保费为5740元，远远低于万能公式计算的6846.4，

所以，它的性价比还是很不错的。

除了赔付基本保额外，还赠送了一项比较独特的保障。

叫癌症特定药品津贴。

癌症药品经过医保结算后，只要自费达到10万，在投保前15年内，就可以拿到额外赔的50%保额。

但拿到这笔钱还是有难度的，

一是把时间卡死了，只能是投保前15年。

二是把花费卡死了，必须自费达到10万。

而且，如果在医保目录内的药品，但没有通过医保结算的，这种情况就只能按医疗费的30%计入自费，自费达到了10万，才赔50%的保额。

可选责任包括疾病额外赔付、癌症津贴、心脑血管二次赔和身故保障。

这款产品，可选50岁或60岁前疾病额外赔保障。

重疾额外赔60%保额、轻症额外赔15%保额、中症额外赔30%保额

加上疾病额外保障也不贵，比如60岁前额外赔责任，

30岁时买30万保额，保终身，按30年交费，

男是6875块，女是6260块。

重点要关注的是它的癌症津贴，

第一年得了癌症，赔付了，第二年继续治疗，再给40%保额，第三年还在治疗，再给40%保额，一共可以领3年。

对癌症病人来说，可能会持续个3-5年治疗。

所以这种领取方式，拿到钱的概率更大，更实用。

缺点就是费率太贵了，加上癌症津贴责任，30岁，50万保额，保终身，按30年交费。

男性是7795块，提高了36%；

女性是，每年7500块，贵了46%。

所以预算不够，不建议附加。

第二个是心脑血管多次赔，这里有个问题，第二次赔付不能是第一次疾病的持续，必须是复发。

第一次疾病确诊后，理赔了，经过治疗，病情必须有了一定的好转，后病情又加重了，才会再赔第二次。

这要求有点夸张，不是特别建议附加。

整体来说，达尔文5号荣耀版最大的优点就是价格便宜，

比同类优秀的产品会便宜个几百块钱。

通过对以上几款热门产品的测评，大家应该可以发现，

之所以推这款重疾险，是因为它们的性价比真的高，这也是有数据支持的。

当然，还有很多产品没测算，大家也可以自己去试一试。

文章写到这里，公子终于可以长舒一口气了。

回想刚动笔的时候，已经是一个月以前的事了。

从最初的调研到现在落笔成文，

这期间，公子不知道耗费了多少精力才完成了这篇工作量极大的文章。

动笔之前，公子也曾翻阅了很多关于重疾险的长文，

发现很多笔者在写重疾险的攻略时，文章最终的落点都在产品测评上。

不是说这样写有什么错，只是这样写攻略，

最后把产品列出来，告诉读者哪个是好的，哪个是坏的，

只会让读者知其然而不知其所以然。

你说这款产品性价比高，为什么它的性价比就高了呢？

有事实依据吗？

有数据支撑吗？

有直观的图表体现吗？

遗憾的是，很多保险博主都没有考虑到这些，

这也是公子为什么要花这么久的时间，耗费这么多的精力，来写这篇文章的原因。

正如公子在前文说的那样，授人以鱼不如授人以渔，

我希望能用这篇文章教会我的读者，如何快速辨别一款重疾险性价比到底高不高，

而不是把几十款产品堆在你面前，告诉你哪个好，你照着买就是了。

这样其实是很不负责任的做法。

我们常说，重疾险对于我们每个人来说都很重要，

因为我们无法保证自己在漫长的一生里，不会得大病，

如果真的哪一天不幸罹患重疾，

一款好的重疾险产品无疑就是自己甚至整个家庭的救世主。

正因为重疾险承担的责任如此之重，所以它的保费也并不便宜。

这也是我们迫切需要学会如何一款重疾险性价比高低的原因，

因为它可能会陪伴我们很多很多年。

而公子现在所做的，正是把挑选重疾险最核心，也是最简单的方法教给大家。

说得夸张一点，这篇文章发出去，公子可能会被某些经常推销垃圾产品的代理人骂，

毕竟，你们如果能看到这里，以后大概率不会再上当，买那些垃圾产品了。

公子此举，在某些人眼里就是砸人饭碗，“良心”大大滴坏呐！

但那又如何呢？

只要这篇文章能让大家少走一点弯路，多省一点钱，

哪怕只能帮到一个人，公子也觉得值了。

所以，如果大家看到这里，

真的学到了一些东西，一定不要忘了点个赞，

这是大家对我最好的支持了。

以上。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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