全残、伤残，一字之差，亏了21万

最近，读者周女士找到我们，想让我们帮忙分析她的一份老保单。

几年前，周女士的妈妈在亲戚那里给她买了一份意外险，可是后来发生交通意外却遭到拒赔。

读者来信

（本段内容来自读者留言，本文展示内容已获得用户同意）

上大学那年，我妈在亲戚那里给一家人都买了意外险，说这份保单有百万保障什么的，而且有事赔钱，没事返钱，听起来挺不错。

结果在我大三时，坐大巴返校途中发生了车祸，导致面部和颈部受伤，鉴定为皮肤瘢痕9级伤残。当时的治疗和后期的祛疤，花了十多万。

最生气的是，说好了有事赔钱的意外险，却一分钱都没得赔。

我对保险也不懂，理赔的事情当时也是爸妈在操心。虽然已经过了几年，但我还是想找你们帮忙看看，这份保单为啥赔不了，也想知道我这种情况还能买保险吗？

周女士的这份保单是返还型意外险，能保身故、全残等情况。下面我们一起来看看具体的保障内容：

可以看出，它保的是全残，并不保伤残，所以周女士的9级伤残，不在保障范围内。

如果周女士买的这份意外险能保伤残，公共交通意外的保额一共有105万，会按比例赔20%。仅一字之差，少了21万的理赔金。

一般来说，全残比伤残严重。伤残一般分10个等级，1级最严重，10级最轻，而1级伤残一般可以达到全残，例如双目永久失明、多个肢体缺失等。

伤残一般会按照不同等级来赔付，一级伤残赔100%保额，十级伤残赔10%保额，每级相差10%。

同时，这份意外险的价格不便宜，不仅每年要近1700元保费，还有以下缺点：

• 保障缺失：这份保险不保意外伤残，例如，因意外导致残疾，但未达全残的，则无法获赔。另外也没有意外医疗保障，若不小心意外摔伤，猫抓狗咬等情况也不能报销医疗费。

• 保额偏低：意外身故或全残的保额只有5万；当时宣传的百万保额保障，是指乘坐公共交通工具等情况导致身故或全残，才能额外赔100万。

总的来说，她的这份意外险性价比较低，整体的保障也不好。

实际上，周女士的父母当时因为拒赔的事很生气，但毕竟已经交了几年保费，要退保的话会有较大的亏损，就继续买着了。

而周女士现在出来工作，想先好好了解保险，然后再给自己配一份。

那么，如果像周女士这样的情况，或者曾经有过受伤的经历，会不会影响买保险呢？我们一起来看看。

像普通磕碰摔伤、猫抓狗咬等情况，痊愈之后不影响以后工作和生活的，一般对买保险没什么影响。

但是，如果曾经不幸意外受伤，例如骨折、烧伤或伤残等，在投保时，需要留意相关的健康要求：

可以看出，不同险种的健康要求都不尽相同，若曾经受过伤，投保时需要注意以下几点：

曾经受伤的情况若不涉及健康要求，一般可以正常投保。不过要注意，因投保前受伤导致的既往症、后遗症及并发症不赔。

如果曾经受伤的情况涉及健康要求，像意外险和定期寿险，大多数都无法投保；而对于百万医疗险和重疾险来说，如果无法通过健康告知，还可以尝试智能核保或人工核保。

总的来说，如果曾经不幸受伤，投保时需要留意健康要求，仔细挑选自己能买的产品。

那么，周女士的情况是否能买到保险呢？我们继续来看第三部分。

万幸的是，周女士的这次受伤已经痊愈，过去两年不需要做相关的治疗，身体也很健康，不影响工作和生活，能投保不少产品。

但毕竟有过意外伤残的经历，在挑选保险产品时要比较细心，尽量选择符合健康要求的产品。

另外，周女士表示现在刚出来工作，预算比较有限，想先做好百万医疗险和意外险的保障，暂时不考虑重疾险和定期寿险。

下面一起来看看，我们根据周女士的需求和情况，帮她配置的保险方案。

这套保险方案为周女士提供的具体保障如下：

1、百万医疗险

百万医疗险是蓝医保，不论因疾病还是意外住院的医疗费，经社保报销后，超过1万免赔额部分可以100%报销，最高能报400万，还能保证续保20年，保障全面。

周女士的情况可以投保，但过去的伤残情况会被当做既往症，后续如果需要进行相关的住院治疗，例如旧伤复发或并发症导致的住院，不能获得赔付。

但由于周女士的情况已经痊愈，如果未来因其他疾病或意外导致的住院，即使是治疗同一部位，也不会影响理赔，不必太担心。

2、意外险

由于周女士经历过交通事故，她希望意外险的保额要尽量做高，所以我们给她配了100万保额的大护甲3号Pro。

周女士的情况不涉及这款产品的健康告知内容，可以成功投保。

这款产品能保障意外伤残，例如因意外导致的9级伤残，符合理赔条件可以一次性赔20万；同时还有意外医疗、住院津贴等保障，整体还是不错的。

这套方案每年只要500出头，不会给周女士造成太大压力，同时可以有上百万的保障，如果未来收入增加，再考虑投保重疾险和定期寿险，这样保障更全面些。

周女士看到自己还能买到保障不错的保险产品，感到比较安心和满意。

我们刚知道周女士的经历时，都为她感到很心痛。而她当时之所以没有获得赔付，最关键的点，是因为这份意外险不保伤残。

其实全残和伤残仅有一字之差，但对于理赔来说，影响却是非常大。

我们成立「保单诊断」栏目的初衷，就是希望能帮到大家分析已经买的保险到底好不好，从而查漏补缺。

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