关于增额终身寿的3大类6种减保规则

大家好，我是喵叔。

我们在买增额终身寿的时候，很多朋友会去关注产品的收益情况，而往往忽略了其他方面，比如保单的减保规则、能否附加万能账户、贷款利率高低等。等到想要用这笔钱的时候，才发现貌似自己以前也没有关注这些方面。

今天我们聊聊增额寿的“减保条款”。

时间回到2年前，增额终身寿的灵活性是相当高的，比如某些产品可以灵活减保且没有限制，存在长险短做的问题，后面被监管点名批评，接着不少新产品便把这一条款给删除，再后面又加了回来，不过都有了20%的限制。各家公司虽然都是20%，但各有不同的规则，一不小心，可能就理解错误，导致后期想要用钱的时候碰到问题。

3类减保规则

增额终身寿看似差不多，但想要用钱的时候却区别大。从减保规则来看，可以分成3大类：条款里无限制、条款限制20%、减保写在保全规则。其中第2类又有4种不同的描述。

一、条款里无限制

也就是说条款写明减保条款，同时不限制减保额度的，这也是最灵活的一种描述，客户可以随时减保同时一般不限制额度。

这类规则现在监管不给审批了，不少有这类条款的产品也在过去这一两年里陆续下架，剩下的产品也越来越少。

不过这类产品的条款也是留有余地：“减少后的基本保险金额不得低于申请时本公司规定的最低金额”。

二、条款限制20%

这算是目前的主流限制，条款明确写明减保规则，不过对于额度有所限制，这一类又分成了4种类型：生效时基本保额、减保前基本保额、实际已交保费、累计已交保费。

三、减保写在保全规则

这类产品在条款里是没有减保的条款的，具体怎么减保，写入的是保险公司的保全规则。

所谓保全，简单理解就是我们在保单生效后办理各类资料信息变更，比如改证件、改名字啥的，都是保全内容。针对这一块，各家公司都会有一个对应的规则，即保全规则。

也就是说，我们如何减保，由保险公司的内部规则来规范，这个其实就存在较大的操作空间，怎么减，减多少，都是保险公司说了算，未来存在一定的不确定性。当然这类产品也比较少了，是在喜欢这类产品，可以考虑拆分成多张保单进行购买。

4种减保20%类型

目前市售增额终身寿的主流便是在条款中设置了减保20%的限制，但以什么为基数减，如何减却略有不同，这里喵叔再分别说一下。

一、不得超过生效时基本保额的20%

这类规则是以保单生效时的保额为基数，每年减少的保额不超过初始保额的20%。也就是说，初始保额后期增长，现金价值也会增长，越往后每年能减保的额度就越高，对应能减保的现金价值越高，同时能减保的额度会随着减保次数的增加，占据当时现价的比例会同步增加。

假设每次都按照上限减保，首次减保对应当前现价的20%，第二次对应当时现价的25%，第三次对应当时现价的33%，第四次对应当时现价的50%，第五次则是全部减完。每次都按照20%上限减保，5年即可减完。

二、不得超过申请减保时基本保额的20%

这类规则则是以减保当年的保额为基数，每次减保，最多可以按照当时保额的20%进行减保，也就是对应当年保单现金价值的20%减保。想要知道当年度最高能减多少，直接用当时的现金价值乘以20%即可。

这种减保方式，如果每年都按照上限减，会越减越少，永远减不干净。

三、不得超过实际已交保费的20%

这类减保规则呢，从一开始买就设置好了上限。比如年交保费10万，交10年，总保费100万，那么后期我来减保，每年的上限就是20万，后期哪怕现金价值涨到了300万，依然每年最高减保20万，这类其实就比较适合做细水长流的规划，比如年轻的时候规划后期养老使用。

四、不得超过累计已交保费的20%

累计已交保费和前面一种的区别就在于，实际已交保费在交完费以后就是固定值，后续不会变化，而累计已交保费在减保后会同步发生变化，这种情况下，我们在每次减保后，对应的额度也会越来越少，能减保提取的额度会越来越少。

以上4种减保规则，很明显最优的是第一种，每次都顶格减保，最多5次就完了；第二种和第四种，能减保的最大值会越来越少；第三种则是定死了的，上限比较低，适合做长期的规划。

写在最后

挑选增额终身寿，除了看产品利益，还得好好看看减保条款，看看能否符合我们的需求，除此以外，我们最好再看看产品的其他方面的附加选项，比如回本周期、现价的增长曲线、公司品牌、其他附加服务等，再确定是否考虑入手。

目前这样的减保规则虽然比较复杂，但是随着经济下行，监管越来越严格，未来是否会发生其他的变化我们也不得而知，我们能做的是，且买且珍惜，搞明白自己买这份保险的目的，然后把握住当下更好的产品，不清楚的地方，及时联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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