关于增额终身寿的3大类6种减保规则

2022-11-24 10:57:32 0点赞 2收藏 0评论

大家好,我是喵叔。

我们在买增额终身寿的时候,很多朋友会去关注产品的收益情况,而往往忽略了其他方面,比如保单的减保规则、能否附加万能账户、贷款利率高低等。等到想要用这笔钱的时候,才发现貌似自己以前也没有关注这些方面。

今天我们聊聊增额寿的“减保条款”。

时间回到2年前,增额终身寿的灵活性是相当高的,比如某些产品可以灵活减保且没有限制,存在长险短做的问题,后面被监管点名批评,接着不少新产品便把这一条款给删除,再后面又加了回来,不过都有了20%的限制。各家公司虽然都是20%,但各有不同的规则,一不小心,可能就理解错误,导致后期想要用钱的时候碰到问题。

关于增额终身寿的3大类6种减保规则

3类减保规则

增额终身寿看似差不多,但想要用钱的时候却区别大。从减保规则来看,可以分成3大类:条款里无限制、条款限制20%、减保写在保全规则。其中第2类又有4种不同的描述。

一、条款里无限制

也就是说条款写明减保条款,同时不限制减保额度的,这也是最灵活的一种描述,客户可以随时减保同时一般不限制额度。

这类规则现在监管不给审批了,不少有这类条款的产品也在过去这一两年里陆续下架,剩下的产品也越来越少。

关于增额终身寿的3大类6种减保规则

不过这类产品的条款也是留有余地:“减少后的基本保险金额不得低于申请时本公司规定的最低金额”。

二、条款限制20%

这算是目前的主流限制,条款明确写明减保规则,不过对于额度有所限制,这一类又分成了4种类型:生效时基本保额、减保前基本保额、实际已交保费、累计已交保费。

关于增额终身寿的3大类6种减保规则

三、减保写在保全规则

这类产品在条款里是没有减保的条款的,具体怎么减保,写入的是保险公司的保全规则。

所谓保全,简单理解就是我们在保单生效后办理各类资料信息变更,比如改证件、改名字啥的,都是保全内容。针对这一块,各家公司都会有一个对应的规则,即保全规则。

也就是说,我们如何减保,由保险公司的内部规则来规范,这个其实就存在较大的操作空间,怎么减,减多少,都是保险公司说了算,未来存在一定的不确定性。当然这类产品也比较少了,是在喜欢这类产品,可以考虑拆分成多张保单进行购买。

关于增额终身寿的3大类6种减保规则

4种减保20%类型

目前市售增额终身寿的主流便是在条款中设置了减保20%的限制,但以什么为基数减,如何减却略有不同,这里喵叔再分别说一下。

一、不得超过生效时基本保额的20%

这类规则是以保单生效时的保额为基数,每年减少的保额不超过初始保额的20%。也就是说,初始保额后期增长,现金价值也会增长,越往后每年能减保的额度就越高,对应能减保的现金价值越高,同时能减保的额度会随着减保次数的增加,占据当时现价的比例会同步增加。

假设每次都按照上限减保,首次减保对应当前现价的20%,第二次对应当时现价的25%,第三次对应当时现价的33%,第四次对应当时现价的50%,第五次则是全部减完。每次都按照20%上限减保,5年即可减完。

关于增额终身寿的3大类6种减保规则

二、不得超过申请减保时基本保额的20%

这类规则则是以减保当年的保额为基数,每次减保,最多可以按照当时保额的20%进行减保,也就是对应当年保单现金价值的20%减保。想要知道当年度最高能减多少,直接用当时的现金价值乘以20%即可。

关于增额终身寿的3大类6种减保规则

这种减保方式,如果每年都按照上限减,会越减越少,永远减不干净。

三、不得超过实际已交保费的20%

这类减保规则呢,从一开始买就设置好了上限。比如年交保费10万,交10年,总保费100万,那么后期我来减保,每年的上限就是20万,后期哪怕现金价值涨到了300万,依然每年最高减保20万,这类其实就比较适合做细水长流的规划,比如年轻的时候规划后期养老使用。

关于增额终身寿的3大类6种减保规则

四、不得超过累计已交保费的20%

累计已交保费和前面一种的区别就在于,实际已交保费在交完费以后就是固定值,后续不会变化,而累计已交保费在减保后会同步发生变化,这种情况下,我们在每次减保后,对应的额度也会越来越少,能减保提取的额度会越来越少。

关于增额终身寿的3大类6种减保规则

以上4种减保规则,很明显最优的是第一种,每次都顶格减保,最多5次就完了;第二种和第四种,能减保的最大值会越来越少;第三种则是定死了的,上限比较低,适合做长期的规划。

关于增额终身寿的3大类6种减保规则

写在最后

挑选增额终身寿,除了看产品利益,还得好好看看减保条款,看看能否符合我们的需求,除此以外,我们最好再看看产品的其他方面的附加选项,比如回本周期、现价的增长曲线、公司品牌、其他附加服务等,再确定是否考虑入手。

目前这样的减保规则虽然比较复杂,但是随着经济下行,监管越来越严格,未来是否会发生其他的变化我们也不得而知,我们能做的是,且买且珍惜,搞明白自己买这份保险的目的,然后把握住当下更好的产品,不清楚的地方,及时联系喵叔咨询。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

展开 收起

昆仑健康乐享年年终身护理保险计划

昆仑健康乐享年年终身护理保险计划

10000元起

星海赢家(庆典版)养老年金保险

星海赢家(庆典版)养老年金保险

10000元起

增多多三号plus终身护理保险计划

增多多三号plus终身护理保险计划

10000元起

和谐倍护金生终身护理保险

和谐倍护金生终身护理保险

10000元起

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

112.7元起

瑞泰瑞和2020定期寿险

瑞泰瑞和2020定期寿险

397.16元起

华贵大麦2020定期寿险

华贵大麦2020定期寿险

15.5元起

华贵大麦2022定期寿险

华贵大麦2022定期寿险

14元起

横琴擎天柱定期寿险2020

横琴擎天柱定期寿险2020

24元起

华贵大麦2021定期寿险

华贵大麦2021定期寿险

14.3元起

国富人寿定海柱1号定期寿险

国富人寿定海柱1号定期寿险

17.24元起

华贵大麦甜蜜家2022定期寿险

华贵大麦甜蜜家2022定期寿险

50元起

横琴擎天柱5号定期寿险

横琴擎天柱5号定期寿险

27元起

华贵大麦甜蜜家2020夫妻定寿

华贵大麦甜蜜家2020夫妻定寿

56元起

大麦正青春2020定期寿险

大麦正青春2020定期寿险

15元起

金盈年年养老年金保险(互联网专属)B款

金盈年年养老年金保险(互联网专属)B款

5000元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
2
扫一下,分享更方便,购买更轻松