从平安福拒赔案，你学到什么

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2019年4月13日这天，保险圈内有一股小幅震荡，不亚于拥挤的地铁里，飘出一个致命的臭屁，我的天啊 。事件起源于一篇公众号文章“今天给你讲一个拒赔的故事：平安福”。一看标题我就预测到小编会被平安的小伙伴攻陷。果不其然，弹指间小编就遭遇猛烈而密集的炮火狙击。

有人说：“小编故意抹黑平安”，有人说：“买保险要看条款而不是看公司”，还有人说：“每个公司的产品都有优缺点”。没错，这些都有道理。我也不想通过某个事件去抨击谁。但有一个很重要的点，没说清楚。通过这件事没人告诉我们“什么样的条款对我们有利？

我先简单交待一下案件过程。

从法理和条款来看，平安拒赔合情合理。条款的确写着“冠状动脉支架植入术”不在保障范围。

“冠状动脉支架植入术”不属于“重大疾病”，而属于轻症。恰恰徐先生买的平安福轻症疾病保障里面没有这项，平安小伙伴应该好好问问公司高层，为什么不保？

没办法，近十万元的治疗费用要自己掏腰包。往深一点看，就不是十万元这么简单。假如平安福的轻症保这种疾病，同时有轻症豁免，意味着该保单往后十几年的保费，共计30万不用再掏钱，保障继续。所以，平安福轻症保“冠状动脉支架植入术”徐先生可累计获得40万的补偿。40万耶，白花花的银子。

听，海哭的声音。

当判决书下来那刻起，我们再争论事件始末已经没有意义。但我想通过这件事告诉大家，往后再选择重大疾病保险的时候，应该更多关注一下疾病的保障项目。可能有人会说，我又不是医学专业的，怎么懂这些，难不成还要去考个研？你以为考个研就行了？研究生毕业，花钱还会买到一个漏油的汽车。买保险起码得弄个博士吧。纯属开个玩笑。其实买保险不需要有专业的医学背景，但要知道基础的知识。下面教大家怎么选。

《选重疾险，看高发疾病是否纳入保障范围》

2007年8月1日中国保险行业协会联合中国医师协会共同制定并出台《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。该标准明确规定，6种重大疾病必保。

• 1、恶性肿瘤

• 2、急性心肌梗塞

• 3、脑中风后遗症

• 4、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

• 5、重大器官移植术或造血干细胞移植术

• 6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
  
  这6种疾病定义要求连标点符号都一样。而这6种已经囊括了近80%的重疾理赔。另外还有19种疾病由保险公司自行选择是否纳入，从市场竞争的惨况来看，现几乎所有保险公司，都把这19种疾病纳入重大疾病保险，共计25种。

结论：国家及行业统一的25种重疾已经够用了，不需要花心思深入。

国家及行业规定的25种重疾，有错别字，请见谅

现在把注意力放在“轻症”疾病上。轻症疾病没有规定要保多少种要保哪些，由保险公司自行决定。我们从理赔数据来了解哪些轻症是成人高发的。

（2017恒安标准人寿理赔数据）

上图可看出，高发的几项轻症，几乎都是6种必保重疾的前身。例如：

到这里应该有一个清晰的概念了吧。

结论：买重大疾病保险的时候，重疾的保障种类可忽略不计，注意力转移到“轻症保障种类”中，重点看是不是包含了成人高发的那几种（看上图），如果没有，说明这款产品还有缺陷。

在两款产品分析时，如果轻症也都保了。再根据重要顺序看：保额高低>是否含轻症豁免>恶性肿瘤能否2次赔付>重疾能否多次赔付。

学会这些，能选到更好的产品。

好了，故事到这里结束了。有人说，卖保险都是一群说的好听。没办法，一样米养百样人，希望别因为极个别事件，丧失对保险的信心。保险该买还得买，不求别人吧，那就让自己武装到牙齿。我是小明~