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保险合同“坑”太多?三招教你看懂

2019-06-03 17:58:51 0点赞 0收藏 0评论

很多人在买了保险后,拿着厚厚的保险合同,心里大概都会问自己一个问题,我买了个啥保险?这个保险保了个啥?面对晦涩难懂的保险合同,很多人选择束之高阁,大概记得代理人说了保障了什么,但是具体保障有哪些内容却不清楚,为了让大家快速读懂保险合同,今天我将通过几个方面让你读懂自己手中的保单。 


保险合同“坑”太多?三招教你看懂




保险合同“坑”太多?三招教你看懂


保险合同包含了什么?

一份保险合同一般是由保险单、保险条款、投保单、批注批单、合同确认书及保单签收回执、客户服务指南等几部分组成的。


保险合同“坑”太多?三招教你看懂


保险合同哪部分最重要?

(1)保险单

保险单一般位于保险合同的前几页,记录着所买保险的基本情况,包括个人信息和产品信息两个方面,通过保单个人信息我们可以清晰的知道这份保单的保单号、合同成立日期、生效日期、投被保险人及受益人是谁,根据保单上的保单号我们可以给保险公司致电,查询合同的全部信息,因此我们在拿到保单之后首先要核实各种基本信息是否准确无误。

除了关注保单个人信息以外,产品信息也不能忽视,产品信息一般包含保险名称、保险金额、保险期间、保额及年交保费等信息等,通过这些信息我们可以了解到自己买的是什么类型的险种,保额是多少,保多久,每年所交费用是多少。


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小tips:

受益人:受益人若不填写,一般为法定受益人,在继承保险金时法定继承人按照第一顺序继承人、第二顺序继承人的顺序继承。一般建议长期险种最好指定受益人,若在投保时没有指定,可在保单承保之后操作保全变更即可。

(2)保险条款

以重疾险条款为例,条款目录多达十几种,在这繁多的条款中,我们要有选择的重点去看,可以重点关注下保险责任、责任免除、现金价值、各类时间(犹豫期、等待期、宽限期、中止期)


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(3)保险责任

保险责任其实很简单,简单来说,就是你所购买的是什么类型的产品,是重疾还是意外,我们购买的这款产品提供给我们什么保障,出险后哪些情况可以赔,怎么赔,赔多少,如下图,我们可以看到,我门买的这款产品时意外险,赔付的情况是因公共交通、自驾车及其他意外情况导致的身故和全残,赔付的金额根据意外的情况不同,给付的也不同,例如因公共交通导致的意外,将按照合同保额的10倍给予赔偿金。


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(4)责任免除

责任免除其实就是不保什么,违法犯罪等都是不保的,除此之外还要留意免赔额和特别约定。举个例子,如下图里的责任免除我们可以看到,这款意外险中,对于犯罪情况、驾、猝死以及高危运动是不予赔偿的。因此我们在购买保险时,一定要擦亮眼睛看清,什么情况是无法理赔的,以防后期理赔出险纠纷,觉得保险都是骗人的,买的保险什么都不保。


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(5)现金价值

一般长期险都含有现金价值表,我们可以清晰的看到,我们购买的保险在每一年的保单的当年价值,可以了解到我们在当年退保时,保险公司能够退给我们多少钱,但一般情况下不建议购买长期险后选择退保,因为会有损失,所以在够买长期险时,一定要慎重,谨慎决定。例如通过下图的现金价值表,我们可以知道,这张保单的保障期限是30年,在客户81岁时,现金价值为最高,为17190元。


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(6)各类时间

犹豫期:是指投保人在收到保险合同后10天或15天内,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间,保险人同意投保人的申请,撤消合同并退还已收全部保费。

等待期:是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得的行为。

一般情况下,重大疾病保险的等待期为90-180天,医疗险的等待期为30天。等待期一般是从合同生效日或复效日算起,作为消费者,在购买保险时一般选择等待期短的产品为宜。


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宽限期:保险合同的宽限期是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间。在宽限期内,即使没有交纳续期保费,保险合同依然有效,如果在此期间发生保险事故,保险公司仍要承担保险责任,不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。但若过了宽限期投保人仍未足额交纳续期保费,则保险合同将会中止。保险中止后,只有提出复效,才会重新恢复效力。

中止期:简单来说中止期就是如果忘记缴纳保费已经超过了60天,保单就进入了中止期,中止期为2年,保单在此期间就失效了,如果被保人出险,保险公司将不承担保险责任也无法进行理赔。除非在两年内我们申请保单复效,合同效力才会继续。


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保险理赔要怎么办?

买了保险,仅仅知道保什么不保什么还远远不够,我们还需要了解出险后需要如何进行理赔。

(1)理赔需要哪些材料?

下图的材料中很详细的标明了理赔时我们需要准备的材料,我们只需要按照要求准备齐全后,递交给保险公司即可,但是若是您没有时间,或是觉得对于理赔材料的准备毫无头绪的话,可以选择让大童的好赔专员协助您进行理赔。


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(2)理赔款多久能给我?

根据下图保险金给付情况我们可以看到,申请理赔后,保险公司会在30日内出具理赔的结论。对于属于保险责任的情况,会在10日内给付保险金,不会存在不予理赔的甚至拖延理赔的情况。


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(3)不赔怎么处理?

如果消费者对于理赔结果存在异议,可以通过法律途径进行诉讼来解决,不的保险公司及产品对理赔时效的框定也是不同的,一般情况下为2年,如果消费者对理赔结果有异议,可以对保险公司进行诉讼,当然一定要在规定的时间内进行。


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其实买保险是件很简单的事情,我们只需要根据自身的需求以及预算情况,去选择合适自己的险种,然后根据重点去关注上述的几个点,明白自己的保单的保障范围及不保范围,认真去了解下合同的条款,就可以明明白白为自己购置一份属于自己的高性价比的保障了,无需担心被骗,希望我的干货分享,能帮您避开购险时遇到的坑,让您买保险不再头疼。


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监制:小楠子

编辑:大航航、十三

设计:桃鸠、志明


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