保险规划 篇五：给孩子买保险攻略！宝爸宝妈抓紧时间收藏

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大嘎好鸭，你们的逗逗酱上线。

马上六一儿童节了，有娃儿的宝爸宝妈都准备带着孩纸去哪里玩耍呀？

话说，逗逗酱和吐槽君每天在后台收到最多的留言，就是问“给孩子买什么保险，有什么推荐的产品？”；

不得不说，一旦成了父母，只要和孩子有关，不管花多少钱，不管是不是有用，管它三七二十一，先入坑再说。

这都是可以理解的，毕竟父母对孩子的爱，就是恨不得将世界上所有东西都给孩子。

但保险这个东西却不是想当然说买就买的，没有正确的配置思路，很可能导致买了不少没必要买的保险，配制保险的误区踩了个遍！

今天，逗逗酱就来和大家好好地聊一下，如何正确地给孩子买保险？

主要内容如下：

• 少儿保险如何配置？

• 少儿保险产品怎么选？

• 少儿保险配置方案

一、少儿保险如何配置？

买保险很有学问，尤其是给宝宝买，先别急着下手多囤货，得先了解要如何配置。

在讲孩子配置保险前，逗逗酱想先请问您自己有保险了吗？

在大人保险没有配置足够前，孩子的保费预算不要太多，毕竟父母才是孩子最好的保障；

如果您还没给自己买，那建议您先给自己买！

如果父母已经配备好了，那么恭喜你，成功get到“先大人后小孩”的要领，顺利进入“给孩子买什么保险”的通道。

以下是逗逗酱一直推荐父母为孩子（一般指0-18岁）配置保险时，最佳的购买顺序：

• 少儿医保：作为基础必备保障，医保不仅无门槛，还可“带病投保”，保证续保，这赤裸裸的福利，不薅羊毛更待何时啊兄dei~

• 重疾险：能保障少儿白血病等高发重疾，除了可以赔付孩子的大病治疗费用，还可以弥补重大疾病带来的经济损失，建议首选短期消费型重疾险；

• 意外险：小孩身体脆弱，活泼好动，没有自我保护能力，发生意外可能性较大，因此意外险的优先级较高，选择意外医疗保障较全面的产品；

• 百万医疗险：作为高保额高免赔的医疗险，在保费预算充足的情况下再做考虑；

• 小额医疗险：主要作为百万医疗险免赔额的补充，杠杆率不高，优先级较靠后；

• 理财保险（教育金/年金等）：若没有做好前面基础保障的话，逗逗酱是不太推荐给孩子购买理财险的，保障作用很低，毕竟保险绝对不是以收益取胜的，而是用现在的钱锁定将来可见的稳定的现金流。

逗逗酱Tips：再次提醒，小孩子是不需要购买寿险的；

因为孩子并不承担家庭责任，也不是家庭主要收入来源，没必要给孩子买寿险。

二、少儿保险产品怎么选？

了解完配置顺序后，接下来宝爸宝妈就要学会如何在琳琅满目的产品中挑到符合自己需求的产品。

逗逗酱始终建议若家庭保费预算有限的话，可以先为孩子配置消费型保险，很适合作为给孩子的第一份保险，好用不贵~

接下来，逗逗酱就按照以上配置优先级，带大家分别看看，到底哪些少儿保险产品值得我们购买？

1、少儿重疾险

给小孩子买重疾险，逗逗酱建议投保“短期的消费型重疾险”。

消费型重疾险的保费低、保额高，更适合儿童重疾小概率但大开销的情况。

关于产品，逗逗酱挑选出目前线上性价比超高的4款单次赔付的少儿消费型重疾险，以及1款多次赔付的少儿消费型重疾险，并将这5款少儿重疾险做了详细的横向对比。

具体产品如下：

• 晴天保保少儿重疾险

• 妈咪保贝少儿重疾险

• 小佩奇少儿重疾险

• 大黄蜂少儿重疾险2号

• 多倍宝宝少儿重疾险（多次赔付）

详细对比图：

（制图by吐逗保，未经授权禁止使用）

（1）如果追求性价比

晴天保保是目前性价比最高的产品，保额可免费增长至175%，抵抗通货膨胀；

中症、轻症和少儿重疾翻倍赔也是应有尽有，附加的忠诚客户权益也可以打消各位宝爸宝妈对于定期续保的担忧。

（2）如果家中有重大疾病史

可以选择妈咪保贝的2次赔付保障，重疾可不分组赔付两次，性价比仅比晴天保保低一点；

同时少儿翻倍赔付重疾覆盖更全面，附带罕见病赔付，同样含有忠诚客户权益。

关于少儿重疾险的具体测评，大家可右戳☞《2019少儿重疾险选哪个好》了解，总有一款适合你。

2、少儿意外险

无论我们如何小心，在养育孩子的时候，还是有可能存在照顾不周的情况。

烧伤、烫伤、摔伤等这些，对于孩子来说都是高危风险。

这也是为什么，逗逗酱认为少儿意外险很有必要配备。

少儿意外险的保障主要为三项：意外身故、意外伤残、意外医疗。

其实，我们投保意外险的主要目的还是为了“意外医疗及门诊”，因为孩子绝大多数的情况，都是小的磕磕碰碰。

所以，可以把意外医疗摆在最优先级去挑选保险，尽量挑选不限社保范围报销，且没有免赔额的产品。

当然 ，还有一点就是，我们看重意外身故也没有用。

因为银保监为了防止残害儿童的情况，做了规定：

0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。（逗逗酱个人觉得此处应该给国家掌声！）

也就是说，纵使你买了100万的意外身故，只要孩子是0-9岁，最多只能获赔20万。

少儿意外险逗逗酱推荐购买：平安小顽童学平险。

• 投保年龄：30天-17周岁

• 意外身故及伤残：20-50万

• 意外医疗（含门诊住院）：1-2万（0免赔额，不限社保范围）

产品形态简单，满足所有需求，价格最低仅需60元，品牌背书扎实，附带闪赔功能，理赔需要的材料简单，值得入手~

3、百万医疗险

与重疾险的给付型不同，医疗险均为报销型。

重疾险确诊之后，即给付约定的保额，并且可以多款重疾险同时赔付。

而医疗险恰恰相反，因为是报销住院的花销，报销时要收取发票原件，所以即便你购买了多款医疗险，最终也只能报销一款，这点大家一定要注意！

话说远了，百万医疗险逗逗酱推荐：尊享e生旗舰版。

• 投保年龄：30天-60周岁

• 保障期间：1年

• 保障内容：一般医疗保险金300万（1万免赔额）、恶性肿瘤医疗保险金300万（0免赔额）、就医绿通、医疗垫付、法律费用等其他附加保障。

说起百万医疗险，很多人都会想到尊享e生，性价比高，保障充足，附加服务全面，并且销售量巨大。

不过，要知道百万医疗险是没有保证永久续保的（一是银保监不让，二是保险公司不敢）。

一旦产品下线，只能换其他产品投保，而一旦这期间身体出现状况，不再满足健康告知，那么就彻底和医疗险say bye了！

而销售量巨大，直接导致了尊享e生，不会像其他没有大销量的产品，说下线就下线了，相对来说更稳定一些。

要注意的是，百万医疗险针对的是“大病医疗报销”。

所以一般医疗是有1万免赔额的（癌症医疗0免赔额），即每年累计的前1万住院医疗费用是不予报销的。

如果还是担心续保问题的话，可以购买“平安e生保（保证续保版）”，这款产品是保证6年续保，性价比也还不错。

关于百万医疗险的详细测评，可在浏览器中搜索☞《2019百万医疗险怎么买？究极技巧看这里》。

4、小额医疗险

百万医疗险主要是转嫁大病医疗的风险，所以一般医疗通常有1万的免赔额，也就是说平时孩子的感冒发烧这一类小病小灾基本是无法报销的。

所以想要保障全面可以附加一款小额住院医疗险，以达到全面的保障。

但要注意的一点是，这类保险在报销过一次之后，大多数在第二年会因理赔而拒绝续保。

而且由于社保的存在（医保通常报销65%，剩下由商业保险按条款报销），整体的杠杆率其实并不是很高。

再加之这类小病小灾并不会对家庭经济造成严重损失，自行承担即可，因此逗逗酱对于这一类产品一直保持中立态度。

如果实在想要买小额医疗险的家长，可以购买“大地住院医疗险”。

在众多儿童小额医疗险中，这款产品最大的优势就是便宜。

5、理财保险

逗逗酱个人认为，教育金、年金险等理财性质的保险产品，略显鸡肋，性价比也不高，在没有做好基础保障的之前，不推荐购买。

这类分红产品，与储蓄的收益其实相差无几，懂得理财的朋友还是去理财吧。

毕竟，保险是我们用来转移风险的，像教育金等其他目标的储蓄计划，就没有必要一定通过保险来解决。

三、少儿保险配置方案

逗逗酱以“1岁男宝宝”为样本，设计了3套少儿保险配置方案。

1、保费预算有限家庭

（制图by吐逗保，未经授权禁止使用）

这个方案中选择定期30年、保额60万的重疾险（带少儿特定重疾）+ 1万意外医疗、20万意外保障的1年期小额意外险，将儿童时期最高的两项风险以最小的保费代价进行了转嫁；

重疾险选择30年定期，等孩子成年后，让他（她）可以根据自身需求再补充更长期的保障。

1岁男宝宝保费每年保费仅需756元，非常适合预算有限家庭，或追求性价比的家庭。

2、中等保费预算家庭

（制图by吐逗保，未经授权禁止使用）

这个方案是在方案1的基础上，增加了重疾险保额，买保险就是买保额，在孩子独立前，将重疾基本保额做到足够高；

而医疗险选择配置百万医疗险（可连续续保，无论是否曾经理赔），这样“定期重疾险+ 1年期百万医疗险+ 1年期意外险”搭配起来，大事小事都保的妥妥滴~

如果担心百万医疗险续保问题，可以将“尊享e生旗舰版”替换为“平安e生保”。

此方案基本将孩子绝大多数可能遇到的风险进行了转嫁，将孩子武装到牙齿了；

1岁男宝宝保费每年保费仅需2450元，适合保费预算中等，追求高保额的小康家庭。

3、保费预算充足家庭

（制图by吐逗保，未经授权禁止使用）

预算很充足的家庭，在保险配置上可以更灵活，这个方案选择“定期少儿重疾险+多次赔付少儿重疾险（保终身）+ 1年期百万医疗险+ 1年期意外险”组合搭配；

之所以重疾险选择定期重疾险+多次赔付终身重疾险，是因为：

• 在保障孩子独立前，有尽可能高的保额；

• 满足孩子未来不幸罹患重疾以后再遭遇多次重疾时的保险保障需求；

此方案短期长期兼备，1岁男宝宝每年保费加起来需5170元，适合保费预算充足，希望给孩子最全面保障的家庭。

当然，以上3种方案，适合大部分人群，各位宝爸宝妈可根据家庭情况和保险需求，自行选择，也可直接套用，省去大部分挑选的时间。

四、写在最后

总而言之，保险方案只是产物，最重要的是“投保思路”。

逗逗酱再次提醒，家庭配置保险时一定要遵循先大人后小孩的原则，我们才是孩子最大的保障，不要本末倒置。

大家有任何保险疑惑，都可以在下方留言，我们会为大家一一解答。

希望逗逗酱今天的分享，能对宝爸宝妈为自家宝宝配置保险时有所帮助，记得多多转发分享哦~

最后，我是逗逗酱，愿每个宝宝都平安喜乐！啾咪~

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